Совершенствование автокредитования в банке

 

 

Оглавление

 

Введение 3

Глава 1. Содержание и принципы кредитования физических лиц 6

1.1. Сущность кредита, его функции и принципы 6

1.2. Становление и развитие видов автокредитования 10

1.3. Современные формы и методы оценки кредитоспособности физических лиц 14

1.4. Оценка современного состояния банковского кредитования в России 21

Глава 2. Анализ организации автокредитования на примере Вернадского отделения ОАО «Сбербанк России г.Москвы 25

2.1. Краткая  характеристика Вернадского отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» и анализ финансовых показателей деятельности 25

2.2. Анализ действующей процедуры выдачи автокредитов в Вернадском отделении ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» и методов обеспечения возвратности кредита 35

2.3. Оценка эффективности применяемых в банке методик определения  кредитоспособности физических лиц 46

Глава 3. Пути совершенствования автокредитования в Вернадском отделении ОАО «Сбербанк России г.Москвы 52

3.1. Определение задач  и  разработка  общих  положений  проекта совершенствования автокредитования физических лиц и анализа финансового положения заемщика-физического лица 52

3.2. Разработка        конкретных        проектных        решений         по совершенствованию автокредитования в банке 56

3.3. Оценка эффективности проектных решений по совершенствованию автокредитования в банке 72

Заключение 81

Список литературы 90

Приложения……………………………………………………………………...94

 

Введение

 

Вопросы совершенствования  банковской деятельности и определения  приоритетных направлений развития кредитования находятся сегодня  в центре экономической, политической и социальной жизни страны. Происшедшие за время реформ изменения в российской экономике и современная ситуация в экономике, осложненная глобальным экономическим кризисом обусловили необходимость нового подхода в организации банковского обслуживания населения.

Автокредитование  – достаточно новое явление в  экономической и правовой жизни  России, представляющее собой предоставление кредитными организациями денежных средств физическим лицам на покупку  автомобилей.

Первые попытки  предоставления услуг автокредитования банки предприняли в начале 2002 года. В последующие годы этот сегмент получил активное развитие. Дилерские центры усилили внимание к автокредитованию. Сейчас такая услуга есть практически в любом дилерском центре. Иномарки перестали быть роскошью, и люди все чаще обращаются к автокредитованию.

С развитием  рынка автокредитования связана  реализация многих стратегически важных для России направлений: развитие экономики  в регионах, решение социальных проблем, реализация приоритетных национальных проектов. Таким образом, развитие кредитных отношений населения с банками - это вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Он требует модернизации форм, методов кредитования, совершенствования процентной политики и использование опыта зарубежных банков.

В современных  российских условиях особое значение и актуальность приобретает развитие системы кредитования физических лиц, в том числе автокредитования. Принципы автокредитования населения  требуют не только оценки объектов, обеспечения и условий выдачи кредитов, но и уровня доходности отдельных сделок с физическими лицами, а также величины риска.

Изучение организации  и перспектив развития автокредитования в России проведено в рамках данной дипломной работы с учетом опыта  в этой сфере ОАО «Сбербанк России». Современная практика работы в области кредитования населения в Акционерном коммерческом Сберегательном банке Российской Федерации характеризуется большим набором операций и многообразием их модификаций. В настоящее время ОАО «ОАО «Сбербанк России» России» осуществляет широкий спектр кредитных операций с физическими лицами, в том числе автокредитование, и стремится создать максимально благоприятные условия для обслуживания клиентов на основе повышения качества предоставляемых услуг и обеспечения защиты интересов как банка, так и интересов клиентов. Это обусловливает актуальность и значимость исследования автокредитования в ОАО «Сбербанк России»е РФ и путей его совершенствования.

В период глобального  кризиса кредитованию уделяется  особое внимание, его роль становится одной из важнейших в стабилизации экономики и нейтрализации кризисных  явлений. При этом требуют пересмотра как правила предоставления кредитных  ресурсов,  так и методы оценки кредитоспособности заемщика.

Целью данной дипломной  работы стало изучение современного состояния и определение перспектив развития автокредитования в рамках конкретного банка и кредитной системы в целом.

В соответствии с целью в работе определены следующие задачи:

• рассмотреть современное состояние автокредитование в системе потребительского кредитования;
• изучить практику предоставления автокредитов;
• проанализировать методики оценки кредитоспособности заемщика;
• сформулировать основные мероприятия по снижению кредитного риска по автокредитам в условиях кризиса;
• обобщить проблемы развития автокредитования в России, охарактеризовать основные факторы, сдерживающие развитие данного сектора;
• разработать механизмы совершенствования кредитного процесса и методов продвижения автокредитов;
• определить перспективы развития автокредитования в России.

Объектом дипломной  работы является деятельность коммерческих банков в целом и Вернадского отделения ОАО «Сбербанк России» в частности, обусловленная выполнением традиционной для финансовых институтов функции – предоставление ссудного капитала. Предметом дипломной работы является автокредитование.

В работе использовались, фундаментальный, логический и сравнительный  анализ, обобщение и системный  подход к анализу экономических  отношений в банковской сфере, приемы экономико-статистического анализа.

Информационной  базой исследования послужили законодательные акты высших органов власти, Указы Президента РФ, Постановления Правительства РФ. В процессе исследования автор опирался на  теоретические труды зарубежных и отечественных специалистов, материалы периодической печати, статистические данные, данные учета и внутренней отчетности, полученные в ОАО «Сбербанк России»е России и собственные исследования.

 

Глава 1. Содержание и принципы кредитования физических лиц

1.1. Сущность  кредита, его функции и принципы

Кредит - основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, т. е. превращения прибыли в дополнительные производственные фонды, что ведет к концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства.[35, c.32]

Таким образом, развитие в России рыночной экономики, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Автокредитование  относится к системе потребительского кредитования населения.

Законодательного  определения потребительского кредитования на сегодняшний день нет. В банковском обороте это понятие выделяют по двум признакам: статусу заемщика и целям кредитования. Потребительское  кредитование связано с получением кредитов физическими лицами для  удовлетворения своих личных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской  деятельности.

Достаточно ясным с позиции  осмысления места и роли автокредитов в системе потребительского кредитования как для развития домашних хозяйств, так и экономики в целом является  классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования в виде следующей схемы:

 

Потребительское кредитование

на потребительские нужды                                                    инвестиционное

экспресс-кредиты	ипотечные кредиты
на неотложные нужды	ссуды на образование
автокредитование	ссуды ПБОЮЛ, фермерам

 

Рис. 1.1. Классификация потребительских кредитов [35, с.72]

 

При этом группа кредитов на потребительские  нужды, в том числе автокредитование, формирует платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи автомобилей, и тем самым, обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны, а также приток импорта. Таким образом, происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит стимулирование финансово-банковской сферы.

Сущность кредита  проявляется в его функциях. В свою очередь, функция кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита. Посредством использования функций кредита предприятия различных форм собственности и общество в целом добиваются эффективности производства, ускорения обращения и роста доходов.

Выяснение функций  кредита имеет большое практическое значение, поскольку это позволяет  использовать его наиболее эффективно. Кредит выполняет следующие три основные функции [11, c.76]:

1) распределительную; 

2) эмиссионную; 

3) контрольную. 

Распределительная функция кредита заключается в распределении на возвратной основе денежных средств. Она проявляется при аккумуляции средств, а также при их размещении. Конкретно эта функция проявляется в процессе временного предоставления средств предприятиям и физически лицам для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Заемщики таким образом обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.

Содержание эмиссионной функции заключается в создании кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные, средства, т. е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме входят также деньги в безналичной форме. Действие данной функции проявляется и тогда, когда на основе замещения наличных денег осуществляются безналичные расчеты.

Содержание контрольной функции состоит в контроле за эффективностью деятельности экономических субъектов. Действие этой функции проявляется в том, что в хозяйстве, получившем кредит, осуществляется всесторонний контроль рублем. Именно на базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оценивается кредитоспособность и платежеспособность заемщиков. Ведь любой кредитор через ссуду своими методами контролирует состояние заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды, предотвратить несвоевременный возврат долга.

При кредитных  сделках должны соблюдаться важнейшие  принципы, т. е. главные правила, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств. Эти положения и правила определяются природой, ролью, функциями кредита и теми конкретными общественными условиями, в которых они проявляются.

Принципами кредитования являются [11, c.89]:

• возвратность,
• срочность,
• дифференцированность,
• обеспеченность ссуд,
• платность.

Возвратность означает, что средства должны быть возвращены. Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата ссуды. Собственно, кредит как экономическая категория тем и отличается от других категорий товарно-денежных отношений, что здесь движение денег происходит на условиях возвратности.

Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств у заемщика. Если срок пользования ссудой нарушается, то искажается сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение.

Необходимо подчеркнуть, что в рыночных условиях хозяйствования принцип срочности приобретает  особое значение. Его соблюдение необходимо для обеспечения ликвидности  самих коммерческих банков.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче денег претендующим на получение кредита клиентам. Банки стремятся предоставлять кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть.

В этих целях  банк на основе показателей кредитоспособности определяет финансовое состояние заемщика, с тем, чтобы быть уверенным в  способности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

Обеспеченность ссуд как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору назначают залог, поручительство или гарантию, а также обязательства в других формах, принятых практикой.

Принцип платности кредита означает, что заемщик должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. На практике этот принцип осуществляется с помощью механизма банковского процента.

1.2. Становление  и развитие видов автокредитования

С момента своего зарождения по сегодняшний день рынок  автокредитования прошел несколько  ступеней становления. Так, выделяют три  основных этапа [14]: