Тижорат банкларининг муаммоли кредитларни бошкариш механизмини такомиллаштириш муаммолари

Агробанк тизимида 14 728 та тадбиркор аёллар ҳисоб рақамини очиб фаолият юритиб келмоқда. Фаолият юритаётган тадбиркор аёлларга 2008 йил давомида 12 млрд. 291 млн. сўм микдорида кредитлар ажратилиб, ўрнатилган йиллик прогноз 123 фоизга бажарилди.

Мазкур ажратилган кредитлар  ҳисобига 7 минг 295 та янги ишчи ўринлари ташкил этилди. Бу кўрсаткич ўтган йилнинг шу даврига нисбатан 110 фоизга ўсди. Кредитлар ҳисобига ишлаб чиқарилган маҳсулот ва кўрсатилган хизматлар ҳажми 6 млрд. 130 млн. сўмни ташкил этиб, йил бошига нисбатан 1 млрд. 904 млн. сўмга ёки 145 фоизга ўсди.

Ўзбекистон Республикаси Президентининг 2007 йил 17 майдаги “Ўзбекистон  Республикасида 2010 йилгача бўлган даврда хизмат кўрсатиш ва сервис соҳасини ривожлантиришни  жадаллаштиришга оид қўшимча  чора-тадбирлар тўғрисида”ги 640-сонли  Қарорининг ижросини таъминлаш мақсадида 2008 йил давомида хизмат кўрсатиш ва сервис соҳасини ривожлантириш мақсадида 3 млрд. 305 млн. сўм кредитлар ажратилиши режалаштирилган бўлиб, амалда 4 млрд. 106 млн. сўм кредитлар ажратилди ёки режа 124% га бажарилди.

Агробанк томонидан 2008 йил давомида иссиқхона ташкил этиш ва паррандачилик фермаларини яратишга ҳам катта эътибор қаратилди. Амалга оширилган чора-тадбирлар натижасида 2008 йил давомида тадбиркорлик субъектларига иссиқхона ташкил этиш учун 1 млрд. 230 млн. сўм, паррандачилик фермаларини ташкил этишга эса 1 млрд. 461 млн. сўм миқдорида кредитлар ажратилди.

Ўзбекистон Республикаси Президентининг 2006 йил 5 январдаги “Йирик саноат корхоналари билан касаначиликни  ривожлатириш асосидаги ишлаб чиқариш  ва хизматлар ўртасида кооперацияни кенгайтиришни рағбатлантириш чора-тадбирлари тўғрисида”ги 3706-сонли Фармони ижросини таъминлаш борасида муайян ишлар амалга оширилди.

Ҳисобот йилида оилавий  касаначиликни ривожлантириш, аҳолига  қўшимча ишчи ўринлари яратиш учун 735 млн. сўм миқдорида имтиёзли кредитлар ажратилди.

Республика аҳолисини  озиқ-овқат маҳсулотлари ва халқ истеъмол моллари билан таъминлаш масаласи муҳимлигини инобатга олиб, Агробанк филиаллари томонидан ҳудудий “Матлуботсавдо”  компаниялари тизимидаги корхоналари  ва бошқа савдо ташкилотларига озиқ-овқат маҳсулотлари ҳамда халқ истеъмол моллари сотиб олиш учун ўтган йил давомида 64,5 млрд. сўмлик кредитлар берилди ва 2008 йил 31 декабрь ҳолатига кредит қолдиғи 32,1 млрд. сўмни ташкил қилди.

Ҳисобот йилида банк кредитидан фойдаланувчи савдо корхоналарининг улгуржи ва чакана товар айланмаси 403,5 млрд. сўмни ташкил этди. Агробанк филиалларида кредитдан фойдаланувчи савдо корхоналарининг 299 тасига терминаллар ўрнатилган бўлиб, ушбу терминаллар орқали 1 млрд. 646 млн. сўмлик маҳсулот айланмаси амалга оширилди.

Республика аҳолисининг  арзон ва сифатли ўсимлик ёғи, сариёғ ва гуруч маҳсулотларига бўлган эҳтиёжини кенгроқ қондириш юзасидан Ҳукумат топшириғини бажариш  мақсадида “Ўзулгуржисавдоинвест” уюшмаси тизимидаги 4 та ихтисослаштирилган улгуржи базаларга 2008 йил давомида жами 21 млрд. 299 млн. сўм кредит ажратилди.

Агробанк филиаллари томонидан 2008 йил давомида қишлоқ хўжалик  маҳсулотларини тайёрлаш ва сақлаш учун 25 та савдо корхоналарига 418 млн. сўм  кредитлар ажратилган.

Ўзбекистон Республикаси Президентининг 2008 йил 27 мартдаги «Нақд пул маблағларини жалб қилиш ва унга бўлган эҳтиёжни таъминлаш борасидаги қўшимча чора-тадбирлар тўғрисида»ги 822-сонли Қарорининг ижросини таъминлаш, шунингдек жойларда аҳолининг озиқ-овқат ва бошқа халқ истеъмоли молларига бўлган талабини кенгроқ қондириш имкониятини яратиш мақсадида Агробанк филиаллари томонидан янги савдо дўконларини қуриш ҳамда фаолият юритмаётган савдо дўконларини таъмирлаш учун ҳисобот йилида жами 226 та савдо дўконини таъмирлашга 1 млрд. 514 млн. сўмлик ва  181 дона янги савдо дўкони қуриш учун 1 млрд. 964 млн. сўмлик кредитлар ажратилди.

Ўзбекистон Республикаси Президентининг 2008 йил 21 апрелдаги «Шахсий ёрдамчи, деҳқон ва фермер хўжаликларида чорва моллари кўпайтирилишини рағбатлантиришни кучайтириш ҳамда чорвачилик маҳсулотлари ишлаб чиқаришни кенгайтириш борасидаги қўшимча чора-тадбирлар тўғрисида»ги 842-сонли Қарорига асосан омухта ем сотиш бирлашмаларига омухта ем, шрот ва шелуха маҳсулотларини сотиб олишга ўтган йил давомида 2 млрд. 920 млн. сўмлик кредитлар берилди.

Шундан келиб чиққан ҳолда бугунги кунда Агробанк филиалларида ҳисоб рақамлари очилган 105 та агрофирмаларга тузилган шартномалар  асосида тўлақонли банк хизматлари кўрсатиб келинмоқда.

Хизмат кўрсатилаётган агрофирмаларнинг 56 тасига ҳисобот йилида банк кредит ресурслари ҳисобидан 5 млрд. 530 млн. сўм кредитлар ажратилди. Шундан 36 агрофирмага бўнак тўлови тўлаш учун 2 млрд. 749 млн. сўм, минитехнология ва ихчам ускуна харид қилиш учун 27 та агрофирмага 2 млрд. 781 млн. сўмлик кредитлар ажратилиши амалга оширилган. Бугунги кунда 2 та агрофирмага мевасабзавот ва чорва маҳсулотларини қайта ишлаш учун ускуна сотиб олишга жами 149 млн. сўм кредит ажратиш масаласи кўриб чиқилмоқда.   

Агробанк томонидан  хизмат кўрсатилаётган агрофирмалар ажратилган кредитлар, ушбу корхоналарда замонавий ускуналарнинг ўрнатилиши ва хом-ашё сотиб олиш ҳисобига ишлаб чиқариш ҳажмининг ошиши, янги ишчи ўринларини ташкил этилишига, натижада маҳаллий ишлаб чиқарилган маҳсулотлар экспорт салмоғининг ошишига эришди.           

   Ўзбекистон Республикаси  Президентининг 2007 йил 21 майдаги  “Ўзбекистон Республикасида 2010 йилгача  бўлган даврда хизмат кўрсатиш  ва сервис соҳасини ривожлантиришни  жадаллаштиришга оид қўшимча  чора-тадбирлар тўғрисида”ги 640-сонли ҳамда 2007 йил 7 ноябрдаги “Банк тизимини янада ривожлантириш ва бўш пул маблағларини банк айланмасига жалб этиш чора-тадбирлари тўғрисида”ги 726-сонли Қарорларига мувофиқ республика аҳолисига кўрсатилаётган банк хизмати турларини кенгайтириш ва аҳолини, айниқса ёшларни ижтимоий жиҳатдан қўллаб-қувватлаш учун банк филиаллари томонидан истеъмол кредитлари ажратиш кенгайтирилди.

Ўтган 2008 йилда 15 млрд. 33 млн. сўм миқдорида истеъмол кредитлари ажратилди. Йил охирига истеъмол кредитлари қолдиғи 30,3 млрд. сўмни ташкил қилиб, ўрнатилган режа 102% га бажарилди.

        Ўзбекистон Республикаси Президентининг 2008 йил 29 февралдаги «Ёшлар йили»  Давлат дастури тўғрисида”ги 805-сонли  Қарори ижросини таъминлаш мақсадида  ёш оилаларни қўллаб-қувватлаш учун 2008 йилнинг 12 ойи давомида 7,6 млрд. сўм миқдорида истеъмол кредитлари ажратилиб, ўрнатилган параметр 120% га бажарилди.

Истеъмол кредитлари республикамиз аҳолисига, айниқса  қишлоқ  жойларда истиқомат қилувчи  аҳолига уларнинг истеъмол эҳтиёжлари учун ажратилмоқда.

Агробанк филиалларида хизмат кўрсатилаёган  ва тажриба доирасида қатнашаётган мактабларнинг очилган махсус депозит  ҳисоб рақамларида тўпланган  маблағлар Халқ таълими вазирлигининг  Республика мақсадли Китоб Жамғармаси ҳисоб рақамига  ўтказиб берилмоқда.

Ўзбекистон Республикасининг “Ипотека тўғрисидаги” Қонуни, Ўзбекистон Республикаси Президентининг 2007 йил 18 майдаги «Ёш оилаларни моддий ва маънавий қўллаб-қувватлашга доир қўшимча чора-тадбирлар тўғрисида»ги 3878-сонли Фармонига асосан Агробанкда аҳолига уй-жой қуриш, уни қайта қуриш (реконструкция) ва cотиб олиш учун ипотека  кредити бериш тартиби ишлаб чиқилган. Аҳолини, айниқса ёш оилаларни шинам уй-жойлар билан  таъминлаш мақсадида банк томонидан жорий йилда 105 та қарз олувчига жами  4 млрд. 922 млн. сўм имтиёзли шартларда кредитлар ажратилди.

12-жадвал

Агробанкнинг фойда ва зарарлар тўғрисидаги ҳисоботи²⁶.

Ўзбекистон Республикасининг “Ипотека тўғрисидаги” Қонуни, Ўзбекистон Республикаси Президентининг 2007 йил 18 майдаги «Ёш оилаларни моддий ва маънавий қўллаб-қувватлашга доир қўшимча чора-тадбирлар тўғрисида»ги 3878-сонли Фармонига асосан Агробанкда аҳолига уй-жой қуриш, уни қайта қуриш (реконструкция) ва cотиб олиш учун ипотека кредити бериш тартиби ишлаб чиқилган. Аҳолини, айниқса ёш оилаларни шинам уй-жойлар билан  таъминлаш мақсадида банк томонидан жорий йилда 105 та қарз олувчига жами  4 млрд. 922 млн. сўм имтиёзли шартларда кредитлар ажратилди.

Кредитларнинг асосий қисми  Тошкент шаҳри, Корақалпоғистон  Республикаси, Тошкент, Фарғона, Самарқанд, Сурхондарё ва Наманган  вилоятларида истиқомат қилувчи ёшлар ҳиссасига тўғри келди.

2009  йилда уй-жой  қурилиши, қайта қурилиши ва сотиб  олиш учун 2008 йил режасига нисбатан 30 фоизга кўп ипотека кредитлари  ажратилиши режалаштирилган. 

Шуни таъкидлаш лозимки, амалиет курсатганидек, кредит беришнинг  ушбу коидаларини куллаш банк захираларидан янада самарали фойдаланишга, банклар ликвидлигини оширишга, уларни хакикатдан химоя килишга, шунингдек иктисодиетнинг ишлаб чикариш секторини ривожлантиришга имкон яратади.

2.3. Тижорат банкларининг  муаммоли кредитларни пайдо булиш  сабаблари ва ундаги  муаммолар

Ўзбекистон тижорат банклари уз фаолиятлари давомида катор муаммоларга дуч келадилар, уларни хал килиш эса, иктисодиетимизнинг келажакдаги тараккиёти учун мухим хаетий масаладир. Бу муаммони, биринчи навбатда, купчилик билан мижозларнинг коникарсиз молиявий ахволи келтириб чикаради. Сир эмаски, качонлардир уз банк тизимларини ислох килган мамлакатларнинг карийиб барчаси у ёки бу даражада шу муаммони хал килиш зарурати билан тукнашганлар.

Бундай муаммоларни  уз вактида ва самарали бартараф этишга И А Каримов «Жахон молиявий-иктисодий инкирози, ўзбекистон шароитида уни бартараф этишнинг йуллари ва чоралари» асарида «...авж олиб бораётган глобал молиявий инқироз жаҳон  молия-банк тизимида жиддий нуқсонлар мавжудлиги ва ушбу  тизимни тубдан ислоҳ қилиш зарурлигини кўрсатди. Айни вақтда бу инқироз асосан ўз корпоратив манфаатларини кўзлаб иш юритиб келган, кредит ва қимматбаҳо қоғозлар бозорларида турли спекулятив амалиётларга берилиб кетган банклар фаолияти устидан етарли даражада назорат ёъқлигини ҳам тасдиқлади » ⁶ деб таъкидлаб утганлар .

Кредитлаш тижорат банкларининг асосий вазифаларидан хисобиланиб, бу кийин ва мураккабдир.  Муддатлилик, кайтарилиш ва пуллик шартлари асосидаги  пул ёки товар шаклидаги кредит карз берувчи ва карздор хусусийсида иктисодий муносабатларни ифода этади. Кредит операциялари банк карз берувчи, яъни кредитор булганда актив ва банк юкорида курсатилган принциплар асосида маблаг жалб килганда, яъни дебитор булганда пассив булиши мумкин.

Республикамизда 1997 йилди жорий килинган бухгалтерлик хисобининг янги тизимига мувофик ва максадларига караб кредитлар киска муддатли (1 йилгача), узок  муддатли (1 йилдан юкори ) кредитларга булинган. Иктисодий инкироз шароитида киска муддатли кредитларнинг айримлари учун 12 ой эмас, балки 18 ой килиб белгиланиши И А Каримолв томонидан белгилаб берилган.

 Киска муддатли  анча ликвидликдир. Банклар уларни  аник жорий заруратлар учун  ва айланма маблаглар етишмаганлиги  сабабли киска муддатли эхтиёжлари  булган корхоналарга берадилар. Улар махсулотнинг янги турлари ва янги технологик жараенларни узлаштириш билан боглик булган, узини тез коплайдиган ва юкори самарали тадбирларга берилади. Узок муддатли кредитлар, асосан курилиш, иншоотларни техник кайта жихозлаш ва кайта тиклаш учун инвецицион максадларда берилади. Бугунги кун холатида республика тижорат банкларининг кредит куйилмалари, улар активларининг умумий суммасига нисбатан уртача 55,56 фоизни ташкил килди. Бирок бу курсатгич турли банкларда турличадир. Миллий банкдан ташкари, факат Саноаткурилиш банки, Асака банк ва Ипотека банк узларининг умумий кредит куйилмалари хажмига нисбатан узок муддатли кредитларнинг 52-57 фоизли юкори улушга эгадирлар. Киска муддатли кредитлар бериш уцун булган банкларнинг стратегияси эса, табиийки, давлат ва хусусий секторларда ишлаб чикаришни ривожлантиришга, шунингдек, ички инвестициялар динамикасига (салбий) таъсир курсатади.

Тижорат банклари кредитлар  умумий хажмининг карийиб 11 фоизини  ташкил килган хусусий муддатли кредит куйилмалари буйича, таъкидлаб утилганидек, шубхасиз пешкадам УзИпотека банкидир. Республика банклари томонидан берилган кредитлар умумий суммасида унинг улуши 56 фоизни ташкил килди. Иккинчи уринда булган Агробанк зиммасига умумий кредит куйилмалар суммасининг 20 фоизи тугри келади. Кейинги уринларни Саноаткурилиш банки ва Галлабанк эгаллаган (тахминан 8 фоиздан). Асакабанк ва Ипотекабанк хам узларининг кредит операцияларини купайтирмокдала. Уларнинг зиммасига кредит куйилмалари умумий суммасининг карийиб 6 фоизи тугри келади.

Банкнинг кредит операциялари узок ёки киска муддатли булишлиги иктисодий шарт - шароитга боглик булади. Масалан хозирги кун республика тижорат банкларининг кредит портфелини муддат буйича тахлил киладиган булсак, киска муддатли кредитларнинг салмоги анча юкори эканлигини куришимиз мумкин ва бу холат нафакат бизда балки барча МДХ давлатларига хам тегишлидир. Бунга сабаб кейинги йилларда юз берган инфляциядир.

Кредит жараёнларининг бугунги кунда банклар фаолия- тида тутган урнини бахолаш учун биз  кредит операцияларида кулланилаётган маблаглар улушини жами банк активларидаги салмогига караб тахлил киладиган булсак, (жадвалга каралсин) у холда бу жараёнлар улуши хусусийча жахоннинг ривожланган банкларида 50-70 фоизни ташкил килмокда.