Тижорат банкларининг муаммоли кредитларни бошкариш механизмини такомиллаштириш муаммолари

Коидаларнинг узига  хос мухим хусусиятлари куйидагилардан иборатки.

Биринчидан, энди объект эмас, балки субъект кредит олади:

Иккинчидан кредит кайтарилишнинг таъминланганлиги ссуда беришнинг  мажбурий шарти хисобланади. Кредит беришнинг куйдаги принциплари: тулаш; кайтариш; муддатлилик; максадли фойдаланиш аник белгилангади.

Хозирги шароитда кредитлашнинг  мазкур тартиби банк операцияларидаги муаммоли кредитларни вужудга келишига сабаб булади.

Кредит тупламини ташкил килиш ва уни тахлил килиш жараёнида  муаммоли кредитларни  вужудга келишига куйидаги омиллар таъсир этиши мумкин:

1. Кредит олиш учун  берилган буюртманомани юзаки  куриб чикиш натижасида.

2. Кредит олувчининг  кредит кобилиятини ва карз  бериш билан боглик хатарни  нотугри бахолаш натижасида.

3. Кредит фоизини нотугри  белгилаш натижасида .

4. Кредит шартномасини  нотугри тузиш натижасида.

Ўзбекистон тижорат банклари уз фаолиятлари давомида катор муаммоларга дуч келадилар, уларни хал килиш эса иктисодиётимизнинг келажакдаги тараккиёти учун мухим хаётий масаладир. Бу муаммони:

 Биринчидан, навбатда, купчилик банк мижозларининг коникарсиз молиявий ахволи келтириб чикаради. Сир эмаски, качонлардир уз банк тизимларини ислох килган мамлакатларнинг карийб барчаси у ёки бу даражада шу муаммони хал килиш зарурати билан тукнашганлар.

Иккинчидан; карздорни кредит олиш кобилиятини нотугри  бахолаш натижасида  куйидагиларга сабаб булиши мумкин:

- иктисодиёт бугинлари  субъектларини давлат маъсарруфидан  чикиши ва хусусий лаштирилиши;

- давлат кармогида  булмаган турли мулкдаги корхоналарнинг  шаклланиши ва ривожланиши;

-корхоналарнинг молиявий  баркарорлигини тулик акс эттирмайдиган  иборат маблагларини улар ихтиёрида  тупланиб колиши (корхона ихтиёрида  бегона шахсларнинг пул маблагларини  тупланиб колиши);

-банк тизимини тулик  хужалик хисобига утиш ва банк баркарорлигини тиклаш учун банк рискларини пасайтириш;

Мижозни кредитга кобиллиги  тахлил килиш жараёнида банк 2 та масалани хал этиши керак.

1. Мижозни уз мажбуриятиларини  уз муддатида бажара олиш кобилияти  ;

2. Мижозни уз мажбуриятларини  бажаришга тайёрлиги (хохиши).

Биринчи саволга жавоб  мижозни молиявий хужалик фаолиятини тахлил килиш жараёнида олишса, иккинчи  саволга жавоб банк ходимини кредит олувчи мижоз билан буладиган  огзаки интервагоси оркарли олинади.

Хужалик субъектларининг  кредитга кобиллиги бир катор курсатгичлар билан ифодаланади:

- булар коплаш коеффициенти, ликвидлилк коеффициенти ва маблаглари  билан таъминланганлиги (автономлик  коеффициенти) шунингдек 

- уз айланма маблаглари  мавжудлиги динамикаси, нотуловлар, фойдалилик ва айланма маблагларнинг айланиши курсаткичларидандир.

Кредитга бахолаш хужалик  субъектларини баланс ва фойда зарарлар тугрисидаги хисоботлашга асосан амалга олишади. Бундан ташкари, кредитга кобилликни аниклаш даврида зарурий холларда цатистик, аналитик ва бошка маълумотлардан шунингдек истикбол маълумотларидан хам фойдаланилади.

Молиявий коеффициентларни нотугри хисоблаш оркали унинг синфларини нотугри курсатилиши хисобига:

Банк кредит таъминотига  куйилган талабларни нотугри  ижро этилиш:

Банкнинг рахбарлари томонидан кутилаётган муаммони олдиндан нотугри бахолаш натижасида:

-таъминот турини нотугри  бахолаш натижасида:

-такдим этган бизнес  режасини маркетинг стратегиясини  илмий асосланмаганлиги натижасида:

валюта курсини тугри  урганилмаганлик натижасида:

- таъминот турини доимий мониторинг урнатилмаганлик натижасида:

-кафолат ва кафил  корхонани  молиявий холатини  аудиторлардан етарли хулосаларни  олмаслик натижасида:

-рахбарларни ижро  интизомига риоя этмаслик натижасида:

кадрларни иш савиясини  пастиги натижасида:

молия бозори холатини етарли урганилмасалик натижасида:

жахон иктисодиётига  узгшаришларни уз вактида инобатга олмаслик ва чора курмаслик натижасида:

кредит ва фоиз хатарини олдини олмаслик  натижасида:

Шундай килиб, кредит куйилмаларининг жорий хажмларини шаклантиришда

бор йўғи бир неча йирик банкларгина алохида рол уйнайдилар. Купгина банклар факат киска муддатли кредитлашга иктисослашмокдалар, бу эса бозор муносабатлари шароитида тармокланиш принципига мос келмайди. Хусусий ва кичик банкларнинг жуда кам хажмдаги кредит куйилмалари жозибадордир.

Тижорат банкларининг кредит операцияларидаги энг "огрикли нукталардан" дан бири бу муддати узайтирилган карзларнинг кайтарилиши булиб  хисобланади. Банк тизимидаги муддати  узайтирилган карзларнинг умумий кредит куйилмалари хажмидаги улуши 10 фоизни ташкил этади. Шуни хам хисобга олиш керакки, бу сумманинг асосий кисми УзИпотека банки зиммасига тугри келади. Шунга карамай, бу банкнинг муддати кечиктирилган карзлари умумий кредит куйилмалари хажмига нисбатан 12 фоизни ташкил этади. Агробанк, муддати кечиктирилган карзлар буйича 25 фоиздан 40 фоизгача булган юкори курсаткичларга эгадирлар. Бу тижорат банкларининг активлари ва баланслари таркибий тузилма (структура) ларини согломлаштиришга алохида диккат-еътибор зарурлигини курсатади.

Жахон тажрибасида ссуда  буйичамуддати узайтирилган карзларни  рецруктуризациялаш муаммоларини хал  килишнинг хар хил юллари маълум.

Бугунги кунда мавжуд булган корхоналарни санация килиш  буйичадавлат органи уз фаолиятида банк кредитлари буйичаамалга оширилмаган туловларни бартараф килишда пайдо буладиган барча муаммоларни камраб олмайди. Фикримизча, факатгина катъий талаблар ва кескин чоралар ердамида муддати узайтирилган карздорликларни тугатиш мумкин.

Банклапнинг кредитфаолиятини текшипиш амалда шуни купсатадики, куп холлапда банкнинг ички инцпуктив матепиаллапи ва низомлапи ишлаб чикилмаган. Буларга кредитбулимини низоми ва мансабдоп шахсларни инцпуктив матепиаллапи, бупчлапини таксимоти ва кредитбериш тугписида купсатма, кредиткумитасини капопи шу кабилап тегишлидир. Буларни борлиги банклапда кредитиш юпитувчини пационал ташкил килишга ердам беради ва ходимларни уз вазифалапига булган масулиятни ошипади. Кредитбериш учун шартномага хулоса ясашга ва ишлаб чикиш жараёнида, банклап томонидан ташкилий хукукий ва иктисодий белгига хос булган турли хилдаги характерли камчиликлар мавжуддир. Натижада шу йўл билан бепилган кредитларбип неча мапотаба пполангация яни муддати узайтипилади.

Хозипги кунда сугупта  компаниялапи уз мажбупиятлапи уцидан чика олмай банкпотлик дапажасига хам бопишмокда. Бу эса банкнинг кпедитлапни кайтмаслик хатапига юкопи даражадалигини курсатади. Сугупта ташкилоти билан тузилган кпедитни,сугупталовчи шартномалапни кабул килиш, каттиан ман килинган. 

Ўзбекистон Республикаси кредитлаш тизимини ривожлантириш куйидагиларга боглик:

1.Банклар ва бошка  махсус кредит инцитутларининг  кредит бериш хажми, улар томонидан  жалб килинган кредит ресурслари  микдорига богликдир. (1:10):

2.Банклар томонидан  кредит бериш тижорат асосига  мулжалланган (арзон олиб - киммат сотиш ва маржа):

3.Кредит бериш, олиш, коплаш, назорат килиш кредит  олувчи в банкнинг келишувига  яъни кредит шартномасига асосланади:

Кредитлашда хозирги  кунда асосий булиб яъни бирламчи булиб кредит субъекти, сунг эса  кредит объекти хисобга олинади:

4.Кредитлаш микдори  (хажми) банк буйича (потенциали) Марказий банкнинг иктисодий  нормативларига богликдир (Н1 - капитал  етарлиги, банк ликвидлиги, мажбурий  захира микдори, кайта молиялаштриш  ставкаси ва бошкалар).

 

III-Б0б.  Иктисодиётни  глобаллашуви шароитида Ўзбекистонда муаммоли кредитларни пайдо булишнинг  камайтиришдаги  йуналишлари

3.1. Тижорат банкларининг муаммоли кредитларни бошкариш механизмини такомиллаштириш муаммолари

 

Банкнинг кредит операциялари узок ёки киска муддатли булишлиги иктисодий шарт - шароитга боглик булади. Масалан хозирги кун республика тижорат банкларининг кредит портфелини муддат буйича тахлил киладиган булсак, киска муддатли кредитларнинг салмоги анча юкори эканлигини куришимиз мумкин ва бу холат нафакат бизда балки барча МДХ давлатларига хам тегишлидир. Бунга сабаб кейинги йилларда юз берган инфляциядир.

Кредит жараёнларининг бугунги кунда банклар фаолия- тида тутган урнини бахолаш учун биз  кредит операцияларида кулланилаётган маблаглар улушини жами банк активларидаги салмогига караб тахлил киладиган булсак, (жадвалга каралсин) у холда бу жараёнлар улуши хусусийча жахоннинг ривожланган банкларида 50-70 фоизни ташкил килмокда.

Коидаларнинг узига  хос мухим хусусиятлари куйидагилардан иборатки.

Биринчидан, энди объект эмас, балки субъект кредит олади:

Иккинчидан кредит кайтарилишнинг таъминланганлиги ссуда беришнинг  мажбурий шарти хисобланади. Кредит беришнинг куйдаги принциплари: тулаш; кайтариш; муддатлилик; максадли фойдаланиш аник белгилангади.

Хозирги шароитда кредитлашнинг мазкур тартиби банк операцияларидаги муаммоли кредитларни вужудга келишига сабаб булади.

Кредит тупламини ташкил килиш ва уни тахлил килиш жараёнида  муаммоли кредитларни  вужудга келишига куйидаги омиллар таъсир этиши мумкин:

1. Кредит олиш учун берилган буюртманомани юзаки куриб чикиш натижасида.

2. Кредит олувчининг  кредит кобилиятини ва карз  бериш билан боглик хатарни  нотугри бахолаш натижасида.

3. Кредит фоизини нотугри  белгилаш натижасида .

4. Кредит шартномасини  нотугри тузиш натижасида.

Ўзбекистон тижорат банклари уз фаолиятлари давомида катор муаммоларга дуч келадилар, уларни хал килиш эса иктисодиётимизнинг келажакдаги тараккиёти учун мухим хаётий масаладир. Бу муаммони:

Биринчидан, навбатда, купчилик банк мижозларининг коникарсиз молиявий ахволи келтириб чикаради. Сир эмаски, качонлардир уз банк тизимларини ислох килган мамлакатларнинг карийб барчаси у ёки бу даражада шу муаммони хал килиш зарурати билан тукнашганлар.

Иккинчидан; карздорни  кредит олиш кобилиятини нотугри  бахолаш натижасида  куйидагиларга сабаб булиши мумкин:

- иктисодиёт бугинлари  субъектларини давлат маъсарруфидан  чикиши ва хусусий лаштирилиши;

- давлат кармогида  булмаган турли мулкдаги корхоналарнинг  шаклланиши ва ривожланиши;

-корхоналарнинг молиявий  баркарорлигини тулик акс эттирмайдиган иборат маблагларини улар ихтиёрида тупланиб колиши (корхона ихтиёрида бегона шахсларнинг пул маблагларини тупланиб колиши);

-банк тизимини тулик  хужалик хисобига утиш ва банк  баркарорлигини тиклаш учун банк  рискларини пасайтириш;

Мижозни кредитга кобиллиги  тахлил килиш жараёнида банк 2 та масалани хал этиши керак.

1. Мижозни уз мажбуриятиларини  уз муддатида бажара олиш кобилияти  ;

2. Мижозни уз мажбуриятларини  бажаришга тайёрлиги (хохиши).

Биринчи саволга жавоб  мижозни молиявий хужалик фаолиятини тахлил килиш жараёнида олишса, иккинчи саволга жавоб банк ходимини кредит олувчи мижоз билан буладиган огзаки интервагоси оркарли олинади.

Мазкур  муаммоларни камайтириш   банк томонидан тузилган кредит сиёсатининг самарали ижросини таъминлаш оркали  ташкил этилади.Кредит сиёсатининг асосий максади  булиб- бу бошкарув жараёни, фондларни етарлилиги, рискларни сифат даражаси буйича  туркумлари, кредит портфелини баланс ива унинг дивесрисификацияси, каби элементларни уз ичига олади.

Улуг француз олими ва файласуфи Ренэ Декарт (1596-1650) шундай таклиф берган: «Сиз томондан урганилаетган масалани канча хохласангиз шунча имкон борича булакларга булингки, унинг осон ечиш йули топилсин». Автор томонидан таклиф берилган кредит портфелини диверсификация килиш гояси (версия) кийин банк-кредит дунеси сохасида тугри мулжал билан ендошишни курсатади.

Кредит портфелини диверсификациялаш  бу ссудалар буйича нотуловлар рискларини хеджинглашнинг энг оддий ва осон услуб йулларидан биридир. Портфелни  диверсификациялаш деганда, банкнинг ссуда ва депозитларини хар хил тармокларга кенг мижозлар уртасида, хар хил таъминот турларидан фойдаланилган холда, таксимлаш ва кайта таксимлаш тушунилади.

Кредит портфелини диверсификациялаш (хилма-хиллаштириш) - бу кредитлаштиришнинг умумиктисодий тамойилларидан бири булиб, у банкнинг кредитлаш буйича имкониятларни булиб-булиб жойлаштиришни такозо килади. Кредитлар куйидаги йуналишларда таксимланиши лозим:

• муддатлар буйича;
• кредитлар максади буйича;
• таъминланганлик турлари буйича;
• кредит учун белгиланган ставкалари буйича (белгиланган еки узгарувчан ставкада);
• тармоклар, худудлар буйича ва хоказо.