Cовершенствование системы потребительского кредитования в коммерческом банке

 

 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ  ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  БЮДЖЕТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ 

ФИНАНСОВЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ 

ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(Финансовый  университет)

Барнаульский  филиал Финуниверситета

Кафедра «Финансы и кредит»

 

 

                                                                           Допущена к защите

                                                                          Заведующий кафедрой 

 

______________ А.М. Руденко 

                                                                                                                                                                                               (подпись)                      (И.О.Фамилия)

«___» ____________2013 г.

 

 

Специальность   Финансы и кредит

Специализация   Финансовый менеджмент (Банковское дело и др.)

 

 

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ

РАБОТА

 

ТЕМА: «совершенствование системы потребительского кредитования в коммерческом банке» (НА МАТЕРИАЛАХ ОАО СБЕРБАНК РОССИИ)

 

Студент _________________________  Тлеубаева Наталья Владимировна

          (подпись)      

Руководитель ____________________  

          (подпись)    к.э.н., доцент кафедры финансов и кредита

Консультант _____________________  ,

          (подпись)     к.э.н., доцент кафедры финансов и кредита

Рецензент _______________________  ,

          (подпись)    

 

Барнаул 2013

 

                                               Содержание

 

Введение…………………………………………………………………..

1. Сущность и виды потребительского кредитования. ………………

1.1. Понятие потребительского кредита и его характеристики………

2. Обзор развития рынка потребительского кредитования в России.

           1.3.Правовая основа развития системы потребительского кредитования в Российской Федерации……………………………………………………..

         1.4.Организация процесса потребительского кредитования в коммерческом банке……………………………………………………………

          2.Анализ потребительского кредитования в Сбербанке России………………………………

            2.1.Общая характеристика и основные финансовые показатели развития Сбербанка России в 2010-2012 гг………………………………..

        2.2.Анализ портфеля розничного кредитования в Сбербанке России…….

        2.3.Оценка используемых технологий в области потребительского кредитования  (на примере кредитной фабрики)…………………

        3. Совершенствование политики в области потребительского кредитования в банке

3.1. Оценка  рисков кредитования отдельных  заемщиков потребительского кредитования по методике Сбербанка России…………

3.2.   Предложения  по улучшению в рамках кредитной  фабрики…….

Заключение……………………………………………………………

Список использованной литературы и источников…………………

Приложение……………………………………………………………

 

 

 

                                                            

     ВВЕДЕНИЕ

 

      В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает не только во все сферы хозяйственной жизни, но  также и в жизнь семей. При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению.  Между ними долгие годы продолжается жесткая конкурентная борьба за физическое лицо как клиента, которому предлагаются различные кредитные продукты.

     Актуальность темы дипломной  работы заключается в том, что потребительский кредит не теряет широкого распространения у населения, так как является удобным способом улучшения благополучия граждан, удовлетворения самых разнообразных их потребностей. Кроме того, потребительское кредитование позволяет существенно повысить объемы оборота товаров широкого потребления, а значит ускорить развитие экономики  и ее рост.

       Актуальность вопроса потребительского кредитования в последние годы, по мнению многих специалистов, связана также с неестественно быстрым по темпам, ростом потребительского кредитования. Статистические данные говорят о том, что значительное число граждан принимают не взвешенное, поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. По итогам 2012 года кредиты населению выросли почти на 40%. И это является очень серьезной проблемой, т.к. в процессе обслуживания кредита клиент «вдруг» обнаруживает дополнительные платежи и условия кредитного договора.

     Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора. Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита.

Как следствие - рост доли невозврата по потребительским кредитам. В суммарном объеме просроченной задолженности на них приходится почти 60 процентов.

     По официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет до 1,5%. По неофициальным же данным - в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Кроме того, решая проблему неплатежей, банки породили новую проблему уступки права требования по кредитному договору третьим лицам (коллекторам). 

     В апреле 2013 года законопроект федерального закона «О потребительском кредитовании» принят ГД РФ в первом чтении. Основной своей целью он ставит создание предпосылок решения проблем в сфере потребительского кредитования, прежде всего, систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг.

     Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере.

      Целями закона «О потребительском кредитовании», являются, также, защита прав и законных интересов потребителей и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и пресечение недобросовестной конкуренции среди кредиторов в сфере потребительского кредита.

Закон регулирует «отношения, возникающие в связи с предоставлением кредитной организацией потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением этим физическим лицом предпринимательской деятельности» [54].

В п. 2 закона, принятого в первом чтении, записано, что «законодательство Российской Федерации в сфере потребительского кредитования состоит из настоящего Федерального закона, Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и иных федеральных законов…».

Целью дипломной работы является изучение системы потребительского кредитования и меры по ее совершенствованию в коммерческом банке.

    Объект исследования – система организации потребительского кредитования в коммерческом банке ОАО Сбербанк России.

Предмет взаимодействие между  банком и заемщиком (физическим лицом).

Для достижения цели дипломной работы решались следующие задачи:

-   изучение теоретического аспекта потребительского кредитования;

- анализ особенностей процесса потребительского кредитования в Сбербанке России на примере технологии «кредитной фабрики»;

-  разработка мер по совершенствованию организации потребительского кредитования в Сбербанке России.

     Структура работы следующая. В первой главе рассмотрены теоретические вопросы: понятие, сущность и виды потребительского кредита. Сделан обзор развития рынка кредитования в России.

      Во второй главе представлена современная практика организации потребительского кредитования в Сбербанке России. Рассмотрен процесс потребительского кредитования на примере технологии называемой «кредитной фабрикой».

      В третьей главе предложены рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в России.

В качестве теоретической  и методологической основы написания дипломной работы использовались нормативно-правовые акты в сфере банковской деятельности, а также работы исследователей Афанасьева О.Н, Дубова С.Е., Балабанов И.Т., Белоглазова Г.Н, Колпакова Г.М., Лаврушин О.И., Тарасов В.И., Панова Г.С. , Смулов А.М. и других.

 

1.   СУЩНОСТЬ И ВИДЫ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1. Понятие потребительского кредита и его характеристики

       Потребительский кредит (от англ. «consumer credit», «purchase loan») – это форма кредита, предоставляемого населению при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа [14].  В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемые населению на приобретение товаров длительного пользования, неотложные нужды, образование, кредиты индивидуальным предпринимателям, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования (на возвратных и платных основах).

          Во-первых, этот вид ссуды отображает отношения между кредитором и заемщиком, смысл которых заключается в кредитовании конечного потребления, в отличие от ссуд, предоставляемых субъектам хозяйствования для производственных целей.

         Во-вторых, потребительские кредиты получают, как правило, физические лица - домашние хозяйства.

         В-третьих, потребительский кредит является средством удовлетворения потребительского спроса населения, то есть, личных, индивидуальных потребностей людей.

     Такая ссуда способствует более быстрому получению определенных благ (товаров, услуг), какие они могли бы иметь (приобрести) лишь в будущем, накопив средства, необходимые для купли этих товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и т.п. Предоставление потребительских ссуд населению с одной стороны, повышает их платежеспособный спрос, жизненный уровень в целом, а с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов [35].

         Следовательно, для населения потребительский кредит носит только позитивный характер, так как он ускоряет получения определенных благ (товаров, услуг), какие они могли бы иметь (получить) только в будущем, при условии накопления суммы денежных средств, материальных ценностей или услуг, строительства или других.

          Предоставление потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает его жизненный уровень, а, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. В процессе погашения потребительских ссуд у населения уменьшается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно связан с формированием покупательного фонда населения и его соответствия объема к структуре товарного фонда и услуг [35].

         Субъектами кредитных отношений являются физические лица (заемщики), а в лице кредитора выступают банки, другие кредитные учреждения [19].

         Объектом кредитования являются расходы, связанные с удовлетворением спроса населения текущего характера, в том числе приобретения товаров в личную собственность, а также расходы капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержку недвижимого имущества [19].

      Что касается регулирования потребительского кредита со стороны государства, то это в основном проявляется в регулировании процентных ставок, сроков, доступности кредитов. Более подробное регулирование обусловлено тем, что потребительский кредит связан с потребностями населения, уровнем его жизни.

         Если говорить о видах потребительского кредита, то потребительские кредиты классифицируются по различным признакам.

По объектам кредитования (направлениям использования) потребительские  кредиты делятся на два вида:

• на потребительские цели и неотложные нужды;
• на затраты капитального характера.

       Кредит на потребительские цели и неотложные нужды может быть предоставлен гражданам, которые имеют самостоятельный источник доходов (в том числе и пенсионерам), отделением банка по месту жительства.

     Кредит на затраты капитального характера, в отличие от кредита на потребительские цели и неотложные нужды, требует от населения предоставления отчета о его использовании и документов о целевой направленности полученных в банке сумм. В целях предоставления помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретении жилья банками может выдаваться три вида жилищных кредитов:

1) краткосрочный или долгосрочный на приобретение и постройку жилья;

2) краткосрочный кредит  на строительство (реконструкцию)  жилья, то есть непосредственно  для финансирования строительных  работ (строительный кредит);