Cовершенствование системы потребительского кредитования в коммерческом банке

Таким образом, для эффективного применения в Сбербанке модели кредитного скоринга, необходимы структурные преобразования в банке, в частности, создание отделов авторизации, финансового контроля, последующего контроля, урегулирования рисков по потребительским кредитам.

Для решения проблемы необоснованно  высокой стоимости потребительских  кредитов в 2005 г. Федеральной антимонопольной службой РФ и ЦБ РФ были приняты «Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».

   В Указании также приводится формула для расчета эффективной процентной ставки. Учитывая, что банки, активно занимающиеся потребительским кредитованием, не могут позволить себе индивидуально оценивать каждый кредит, кредитным организациям приходится выполнять данное предписание. Вместе с Указанием №1759-У ЦБ РФ выпустило Письмо №175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам», где приводятся примеры расчета эффективной процентной ставки, в том числе и для кредитных карт.

б) ЦБ РФ выпустило письмо 78-Т от 01.06.07г. где четко указано, какие виды комиссий и неплатежей должны включаться в расчет эффективной  процентной ставки.

   Использование балльных систем оценки кредитоспособности - это наиболее объективный и экономически обоснованный процесс принятия решений. В методиках необходимо учитывать такую проблему балльных систем оценки кредитоспособности, как то, что они должны быть статистически тщательно выверены и требуют постоянного обновления информации, что может быть дорого для банка.

Поэтому небольшие банки, как правило, не разрабатывают собственных моделей анализа кредитоспособности клиентов из-за высокой стоимости их подготовки и ограниченной информационной базы.

Используемую банком технологию оценки заемщиков физических лиц  предлагается модернизировать следующим  образом (рисунок 3.1.).

Система должна состоять из двух аналитических блоков: блока  анализа данных и блока принятия решений.

В блоке анализа системы  осуществляется анализ данных о заемщиках  банка, о выданных кредитах и истории  их погашения. Блок анализа необходимо дополнить следующими запросами:

- получаемые доходы (используя базу банных Пенсионного фонда РФ);

- имеющаяся недвижимость, земельные участки, их площадь и месторасположение (используя базу данных Бюро технической инвентаризации и департамента Юстиции);

- наличие автотранспорта, его возраст (база данных ГБДД);

- подтверждение данных о регистрации (несмотря на предъявление паспорта, т. к. данные о регистрации могут быть фальшивыми – база данных ПВС);

привлечение данных специализированных кредитных бюро о наличии срочных  и погашенных кредитов в других банках.

 

 

Рисунок 3.1. – Модернизированная  схема проведения оценки заемщика –  физического лица банком

 

Подобные запросы должны осуществляться на договорной основе, в режиме реального времени, в  максимально быстрые сроки.

Конечно, на первых порах  функционирования модернизированной  системы проверки данных, затраты  банка на проведение такой операции увеличатся. Но по мере налаживания  системы обмена информацией и  снижения кредитного риска банк будет  получать ощутимую отдачу.

В процессе анализа данных о заемщиках и кредитах применяются  различные математические методы, которые  выявляют в них факторы и их комбинации, влияющие на кредитоспособность заемщиков, и силу их влияния. Обнаруженные зависимости составляют основу для  принятия решений в соответствующем  блоке.

Блок принятия решений  используется непосредственно для  получения заключения системы автоматизированного  банковского ритейла о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему  кредита, о максимально допустимом размере кредита. С данным блоком работает сотрудник банка, который  либо вводит в него анкету нового заемщика, либо получает ее из торговой точки, где  банк осуществляет программу потребительского кредитования.

Подводя итог, следует отметить, что платежеспособность заёмщиков  играет очень важную роль для банка, т.к. от этого зависит финансовое положение банка. Чем выше уровень  платежеспособности заёмщиков, тем  меньше будет риск банка, т.е. риск невозврата ссуд. Меньше средств будут резервироваться, следовательно, больше средств будут  находиться в рабочем состоянии, и приносить банку доход.

Таким образом, банкам необходимо постоянно совершенствовать методики определения платежеспособности заёмщиков.

В настоящее время в  России нет достаточного количества нормативно-правовых актов, регулирующих процесс оценки кредитоспособности заемщика. Хотя работа по решению данной проблемы ведется.

Также к проблемам, возникающим  при оценке кредитоспособности заемщика, можно отнести и тот факт, что  понимание целесообразности и актуальности использования более совершенных методик, возникает чаще всего у тех банков, кредитование физических лиц в которых реализовано в качестве массовой услуги.

 

3.2.   Предложения  по улучшению в рамках кредитной  фабрики

 

Технология потребительского кредитования на основе «кредитной фабрики», внедренная в ОАО Сбербанк 2008 году, это фактически промышленная революция  в ведущей российской компании на банковском рынке. Стандартизация и  централизация функций, перевод  процессов и процедур на промышленную основу в этом суть нововведений кредитной  фабрики. Внедрена передовая система  управления рисками, соответствующая  требованиям Базельского комитета по банковскому надзору. «Кредитная фабрика» и новый кредитный процесс позволили повысить скорость рассмотрения заявок в 10 раз. Сегодня «Кредитная фабрика» обрабатывает более 50 тыс. заявок в день. Кардинально перестроен ИТ-ландшафт Сбербанка, создано множество отсутствовавших ранее систем, завершается процесс консолидации ИТ-инфраструктуры и перехода основных банковских систем на единую платформу. Централизованы функции по обработке и сопровождению банковских операций, многократно повышена производительность труда. Сейчас это 15 центров вместо 800 в 2008 году.

Но, как это следует  из материалов Стратегии развития ОАО  Сбербанк до 2018 года «руководство Банка  глубоко убеждено, что этого недостаточно для выполнения стратегических целей  и миссии Банка. Важнейшим элементом  стратегии развития Банка является внедрение идеологии постоянного  совершенствования и развития на всех уровнях и во всех частях организации».

Задача, которую ставит перед  собой Банк, — сделать эффективность  и качество делом каждого сотрудника в каждом подразделении, вовлечь  как рядовых сотрудников, так  и руководителей Банка в каждодневный процесс улучшения его работы, дать сотрудникам почувствовать  себя активными участниками процесса развития Банка, а не просто пассивными исполнителями. Для достижения этого одним из важнейших направлений изменений станет формализация Производственной Системы Сбербанка (ПСС) как новой идеологии управления Банком. Разрабатываемый на базе технологий Lean2, этот подход предполагает интегрированную работу по оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям «снизу вверх», создание в Банке систематической способности к обновлению и самосовершенствованию, а также изменение менталитета и ценностных установок сотрудников. Первым направлением работы Банка, которое будет затронуто этим процессом, станет организация работы розничных отделений и внутренних структурных подразделений (ВСП), однако поэтапно ПСС получит повсеместное распространение.

В рамках этого стратегического  направления предполагаются и дальнейшее совершенствование технологии «кредитной фабрики».

Кредитная фабрика, как технология выдачи кредитов в Сбербанке, в отличии от других банков, является флагманом внедрения новой технологии прежде всего по сложности и масштабу осуществляемых преобразований.  Не изобретается ничего нового, аналогичные процессы кредитования того или иного уровня автоматизации есть практически у всех крупных российских и западных банков. Но, внедрена «Кредитная фабрика», сильно отличающуюся от конкурентов. Положительный момент — возможность обращаться к большому числу внешних источников и беспрецедентно большой клиентской базе, что позволяет добиться существенного улучшения качества выдаваемых по новой технологии кредитов. Отрицательный — в единый интегрированный комплекс Сбербанку приходится объединять большое количество различных автоматизированных систем, обеспечивать одновременную работу огромного количества пользователей по всей стране. Получившееся решение гораздо сложнее, чем при переходе на стандартную автоматизированную систему.

Кредитная фабрика» - это  единый процесс предкредитной обработки — от момента, когда клиент впервые приходит в банк и его начинают консультировать, принимать от него документы, фотографировать и т. д., — до одобрения кредита, его выдачи, совершения платежей по погашению, сбора просроченной задолженности и составления отчетности. Все это и есть «Кредитная фабрика» Сбербанка Росси, - и производственный цикл, и цикл управления, и цикл измерения. Это решение полностью меняет модель взаимоотношений Сбербанка с клиентом. И в этом русле, прежде всего, необходимо постоянное совершенствование.

 Структура продуктовой линейки потребительских кредитов Сбербанка предоставляемых физическим лицам по технологии «кредитная фабрика» должна расширятся, но еще больше совершенствоваться.

По состоянию на 1.09.2013 года  предоставление кредитов физическим лицам  по КФ-технологии распространяется на следующий ограниченный список  кредитных продуктов  Сбербанка:

-   потребительский  кредит без обеспечения;

-   потребительский  кредит под поручительство физических  лиц;

-   потребительский  кредит на рефинансирование внешних  кредитов;

-   экспресс-кредит;

-   автокредит классический;

-   автокредит по  двум документам;

-   приобретение готового  жилья;

-   строительство жилого  дома;

-   загородная недвижимость;

-гараж.

Одно из предложений по совершенствованию элемента КФ-технологии в сфере продуктовой линейки  связано не просто  с увеличением  числа продуктов. На единой платформе  Банка необходимо продолжить развитие специализированных моделей обслуживания и ценностных предложений, отвечающих потребностям и предпочтениям различных  сегментов клиентов: пенсионеров, молодежи, более состоятельных клиентов, сотрудников наших корпоративных клиентов.

Необходимо развивать  возможности по формированию для  клиентов индивидуальных, персонализированных  предложений, адаптированных именно под  их ситуацию и потребности. Эти предложения  должны состоять из комбинаций продуктов  и услуг, которые будут намного  выгоднее для клиента, чем, если бы они приобретались по отдельности. При этом возможно необходимо комплексно смотреть не просто на индивидуального клиента Банка, а на всех клиентов в рамках одного домохозяйства.

Это возможно именно в рамках данной технологии, так как промышленная технология на основе быстродействия обработки огромного массива  информации позволит обеспечить развитие систем управления взаимоотношениями  с клиентами, а также расширение наших возможностей по сбору, хранению и анализу информации о наших  клиентах, в том числе так называемых супермассивов данных.

Появится новая экономика  взаимоотношений с каждым клиентом. В результате необходимо построить  систему комплексного обслуживания клиентов и перекрестных продаж продуктов  и услуг, которая позволит увеличить количество продуктов в расчете на одного активного клиента.

Фактическое расширение продуктовой  линейки, таким образом, можно достичь  без увеличении перечня продуктов выстроив полностью бесшовное и качественное взаимодействие клиента и Сбербанка через любые каналы.

   Вне зависимости  от того, какой канал обращения  использовал клиент (отделение, банкомат, мобильный банк и др.), он везде  получит одну и ту же информацию  и большую часть предоставляемых  продуктов и услуг. Таким образом,  взаимодействие с клиентами станет  мультиканальным, т.е. начав   работать с Сбербанком в одном канале (например, по телефону или на сайте), клиент сможет без каких-либо сложностей продолжить его в другом канале (например, в мобильном приложении или в отделении).

В конечном итоге, такое совершенствование  потребительского кредитования физических лиц по КФ-технологии на основе развития удаленных и цифровых каналов, приведет к тому, что подавляющее большинство  взаимодействий клиента и Банка (как в области продаж, так и  в области обслуживания) возможно будет реализовать без посещения отделения.

В результате подавляющее  большинство транзакций и значительная часть продаж будут совершаться  клиентами удаленно, а общее количество транзакций на одного клиента увеличится.

С точки зрения процесса в  условиях КФ-технологии, кредитные  заявки из территориальных банков направляются в единый центр, централизованно  обрабатываются, по ним автоматически  или с участием андеррайтера принимается  решение. Принятые решения возвращаются в точки территориальных банков, где кредитные инспекторы на основании  решения по заявке оформляют выдачу кредита.

С учетом значения так называемого  «человеческого фактора» здесь также  огромные резервы совершенствования, и прежде всего минимизации рисков.

Необходимо совершенствовать оценку по всем направлениям.

Во-первых, совершенствовать проверку заемщика на минимальные требования, которым он должен соответствовать, что является условием предоставления продукта.

Во-вторых, улучшать взаимодействие с ФМС РФ, на основании данных которой осуществляется подтверждение  соответствия личности и представленных документов.

В-третьих, совершенствовать взаимодействие с органами занятости, подтверждающими занятость и представленный уровня дохода на основании различных алгоритмов проверки, в том числе с использованием информации из внешних источников.

В-четвертых, совершенствовать взаимодействие по проверке кредитной  истории и платежной дисциплины клиента по данным бюро кредитных  историй.

В-пятых, необходимо подключать новые внешние источники информации о клиенте.

Совершенствование автоматизированных проверок клиента, осуществляемых в  процессе, и глубина этих проверок позволит обеспечить достаточно низкий уровень риска.

   Еще одно направление  совершенствования связано с  темой взаимодействия человека  и машин в рамках КФ-технологии. Решение о кредитовании в каких-то  случаях принимает машина, в каких-то  человек. Это зависит от сложности  случая, от выбранного кредитного  продукта. Первичная оценка осуществляется  непосредственно в точке кредитным  инспектором. Заявка вводится  в систему, дальше обработка  происходит централизованно. Окончательное  решение по кредиту принимается  также централизованно, на уровне  центра предкредитной обработки. Решение принимается либо автоматически, либо вручную андеррайтером — сотрудником центра. Необходимо минимизировать количество решений о кредитовании принимаемых человек.