Cовершенствование системы потребительского кредитования в коммерческом банке

    3.   Погашение основного долга и уплата процентов по кредиту может осуществляться аннуитетными или дифференцированными платежами. Порядок погашения кредита по отдельным кредитным продуктам определяется нормативными документами ОАО «Сбербанк России», содержащими условия их предоставления.

Принципы и подходы  к порядку погашения кредита  и уплаты процентов за пользование  кредитом, подходы при досрочном  погашении кредитов, общие правила  по погашению кредита, уплате процентов  за пользование кредитом и неустоек определяются положениями отдельных  нормативных документов ОАО «Сбербанк  России».

     4. Банк при кредитовании физических лиц осуществляет формирование резерва на возможные потери по ссудам. Функции и 
ответственность участников процессов создания резерва и списания безнадежной задолженности за счет резерва на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности определяются в Регламенте /11/.

       При внедрении технологии «кредитной фабрики» разработчикам пришлось более технологично сформулировать понятие «участники процесса кредитования физических лиц», а также расписать их функции в технологии кредитная фабрика.

     В ходе процессов кредитования физических лиц подразделения Банка - участники процесса,  осуществляют следующие основные функции:

     Непосредственно процесс кредитования по технологии «кредитная фабрика» можно разделить на несколько основных этапов, одновременно с закреплением должностных лиц, ответственных за исполнение требований и условий, которые необходимо соблюсти по технологии кредитная фабрика:

   1.Консультирование - менеджер этапа, Директор Департамента организации розничного обслуживания и продаж ОАО «Сбербанк России, в части обслуживания состоятельных клиентов - Начальник отдела по работе с состоятельными клиентами ОАО «Сбербанк России»;

   2.Прием Пакета документов и регистрация Кредитной заявки - менеджер этапа, Директор Департамента организации розничного обслуживания и продаж ОАО «Сбербанк России», в части обслуживания состоятельных клиентов - Начальник отдела по работе с состоятельными клиентами ОАО «Сбербанк России»;

  3. Рассмотрение кредитной заявки и принятие решения - менеджер этапа Директор Департамента рисков ОАО «Сбербанк России»;

   4.Оформление Кредитной документации и выдача кредита - менеджер этапа, Директор Департамента организации розничного обслуживания и продаж ОАО «Сбербанк России», в части обслуживания состоятельных клиентов - Начальник отдела по работе с состоятельными клиентами ОАО «Сбербанк России»;

  5. Мониторинг операций кредитования - менеджер этапа, Директор Управления стандартов банковских операций ОАО «Сбербанк России»;

 6. Клиентское сопровождение операций кредитования - менеджер этапа, Директор Департамента организации розничного обслуживания и продаж ОАО «Сбербанк России», в части обслуживания состоятельных клиентов - Начальник отдела по работе с состоятельными клиентами ОАО «Сбербанк России»;

   7. Работа с Проблемной и Просроченной задолженностью - менеджер этапа, Директор Департамента рисков ОАО «Сбербанк России» - в части организации работы с Просроченной задолженностью на ранней стадии; Директор Управления по работе с Проблемными активами ОАО «Сбербанк России» - в части организации работы с просроченной задолженностью на поздней стадии;

  8. Технологическое сопровождение и учет операций кредитования - менеджер этапа, Директор Управления стандартов банковских операций ОАО «Сбербанк России».

       С точки зрения клиентов наиболее важными и сложными являются первые три этапа. На этапе консультирования Заемщика кредитная фабрика предполагает, что будет произведен подбор кредитного продукта, предварительный расчет суммы кредита, разъяснение условий кредитования и предоставление полного перечня документов, форм и информации, необходимых для рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита. При этом технология отводит исполнителю - работнику кредитующего подразделения Сбербанка, на консультирование 15 минут.

       На этапе «Прием Пакета документов и регистрация кредитной заявки» осуществляется:

- проверка предоставленного  Пакета документов (продолжительность  8 мин.);

- проведение визуальной  оценки и фотографирование участников  кредитной сделки (продолжительность  7 мин. + 15 мин. По жилищным кредитам);

- снятие копий и сканирование  документов (13 мин. + 10 мин. По жилищным  кредитам);

- проверка Пакета документов (продолжительность 8 мин.);

- ввод данных по кредитной  заявке и направление ее на  обработку (продолжительность до 50 мин. +50 мин. по жилищному кредиту);

- при необходимости возврат  пакета документов на доработку.

        На этапе «рассмотрение кредитной заявки и принятие решения» технология кредитной фабрики предусматривает проведение следующих мероприятий:

- обработка кредитной  заявки и принятие решения;

- формирование Пакета  документов по Кредитной заявке;

- извещение Заемщика о  необходимости устранения замечаний  по пакету документов и направление  пакета документов в Уполномоченное  подразделение (продолжительность  до 60 мин.).

        Этап «оформление Кредитной документации и выдача кредита» по технологии кредитной фабрики наиболее сложный и ответственный для всех участников кредитной сделки, но прежде всего для Заемщика.

На этом этапе происходит окончательное оформление кредитной  документации, подписание кредитного договора, договоров обеспечения, и  поручительства, оформление графика  платежей. И, наконец, на этом этапе  происходит зачисление кредита (при  необходимости осуществляется перечисление средств целевым получателям).

         Простое описание содержания этапов процесса кредитования по технологии кредитной фабрики не дает представления тех огромных плюсов, которые реально ощущают и клиенты и работники банка. До «Кредитной фабрики» особых, строгих, контролируемых автоматизированной системой, формализованных правил, не было. Работники банка в любом случае даже при их субъективных недостатках всегда принимали решения. В результате их решений мог быть и убыток в $1 млрд. Статистические методы позволяют оценивать связи между десятками и даже сотнями факторов, которые влияют на риск-профиль клиента. Применение же экспертной оценки для таких задач грозит большими неточностями в результатах. 

     Только с людьми невозможно обработать поток в более чем 50 тыс. заявок в день. Самая лучшая точка продаж давала три кредита в месяц. Норматив сегодня - четыре в день. Таким образом, пропускная способность потребительского кредитования, при реализации положений кредитной фабрики, выросла в 30 раз. 

      «Кредитная фабрика» Сбербанка «распознает» лица. Если клиент второй раз пришел в банк подавать заявку на получение кредита, система проводит сравнительный анализ ваших физических данных на сегодня и на дату обращения в первый раз. Удостоверяет, вы ли это. Бывают случаи мошенничества, когда гримируются под человека, утратившего паспорт, например. Но с помощью грима невозможно изменить расстояние, скажем, между глазами и т.д. Это новая технология, которую планируют запустить в широкую эксплуатацию уже в 2014 году. 

        Если попытаться коротко сказать о сути технологии кредитной фабрики, то она достаточно проста.  Во фронт-офисе банка заемщик оставляет заявку на получение кредита, заполнив анкету. Далее заявка проходит множество этапов автоматической обработки в различных программных комплексах. Таких программных систем - около 50. Из них более половины - внешние поставщики всевозможных данных. Это конкурентное преимущество Сбербанка. Поэтому, при потоке заявок - 50 тыс. в день уровень риска не превышает 2%.

       При этом, снижение процента риска достигается за счет более полного сбора информации о потенциальном заемщике, в том числе за счет федеральных органов - ФМС,  ФНС, ФСС. Идентифицировать заемщика - достаточно значимая проблема сегодня. А операцию идентификации надо проводить очень быстро, желательно в онлайн-режиме. И процесс расслаивается на разные ветви - их боле 280 только по потребительским кредитам. Часть из этих вариантов на определенном этапе потребует подключения «рук» - так называемых андеррайтеров. Новая профессия андеррайтера в Сбербанке возникла вместе с «Кредитной фабрикой». Андеррайтеры дают положительные и отрицательные заключения по заявке для дальнейшего рассмотрения, а также могут принимать окончательные решения. Когда «машина сомневается» - подключается человек. Сейчас «фабрика» принимает решение в автоматическом режиме более чем в 60% случаев - в остальных заявках включаются «руки». Андеррайтеры делятся на разные категории.  
       «Кредитная фабрика» - это огромная машина, электронный мозг, который постоянно совершенствуется, почти каждый день в какую-либо из веток вносится изменение. За 2013 год, по информации специалистов Сбербанка, количество таких изменений достигло 350. Возможность ежедневного совершенствования - основа для сохранения конкурентного преимущества Сбербанка.  
        Клиент также выиграл. Если ранее потенциальный заемщик ждал решения о выдаче кредита 14 дней, то сегодня он получает заключение в течение двух дней. А для сотрудников предприятий - участников зарплатного проекта этот срок уменьшается до двух часов. Кроме того, клиенты предоставляют меньший пакет документов. Для тех же «зарплатников» достаточно только паспорта. Сбербанк постоянно предлагает новые продукты по этой технологии. Из последних это «Кредитная карта по двум документам».

В конечном итоге технология кредитная фабрика держится на уникальном для рынка решении. Это использование новейших моделей для прогнозирования дохода клиентов, лояльности; скоринговые карты применяются при анализе благонадежности клиентов, учитываются макроэкономические параметры. 

 

 

 

 

 

 

 

3.   СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПОЛИТИКИ В ОБЛАСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ

 

3.1.   Оценка рисков  кредитования отдельных заемщиков  потребительского кредита по  методике Сбербанка  

 

            Анализ отечественной практики банковского кредитования физических лиц выявил наиболее актуальные проблемы, отражающие отрицательные влияния как внутренних, так и внешних факторов на функционирование кредитования физических лиц.

           Основная проблема в данной области кредитования - рост просроченной задолженности по потребительским кредитам. Она связанна с недостаточной эффективностью применяемых методов оценки кредитоспособности заемщиков физических лиц и управления кредитным портфелем, что определяет важность совершенствования этих методов в процессе принятия банком решения о предоставлении кредита [47].

Решением данной проблемы в области кредитования населения, во-первых, должно стать применение эффективных методов оценки кредитоспособности заемщика – физического лица и  управление его кредитным портфелем, во-вторых, пересмотр законодательной  и нормативной базы в стране в  области кредитования физических лиц.

В российской и зарубежной банковской практике методики оценки кредитоспособности заемщиков различаются  в зависимости от суммы и вида кредита. Условно можно выделить две методики оценки заемщиков физических лиц:

- «стандартная» - используется  при предоставлении крупных сумм  кредита. Как правило, от потенциальных  заемщиков при применении такой  методики требуется обеспечение  и обязательное документальное  подтверждение доходов;

- «экспресс-методика» - используется  при предоставлении небольших  сумм кредита. Основой такой  методики, как правило, является  система бального скоринга оценки кредитоспособности клиента в зависимости от различных характеристик потенциального клиента (пол, возраст, профессия и т. д.).

Зарубежный опыт потребительского кредитования показывает, что основными  составляющими кредитного анализа  при управлении кредитным риском в потребительском кредитовании являются:

- анализ платежеспособности;

- анализ вероятности погашения  кредитов, на основе оценки кредитоспособности  заемщика посредством модели  кредитного скоринга – оценки вероятности погашения клиентом кредита;

- проверка клиентов по  различным информационным источникам (наличие отрицательной или положительной  кредитной истории, достоверности  предоставленной информации о  себе и т. д.).

Таким образом, в международной  банковской практике разработано несколько  методов управления кредитным риском в процессе потребительского кредитования, важное место среди которых занимает кредитный скоринг.

Славгородское ОСБ Сбербанка, как и многие другие российские банки, уже использует данный метод управления кредитным риском при предоставлении потребительских кредитов.

Мировая банковская практика свидетельствует о том, что за рубежом такой способ проверки клиентов в итоге сформировал целую индустрию сбора, хранения и использования для этих целей необходимой банкам информации, получаемой в основном от бюро кредитных историй.

В настоящее время большинству банков, в том числе Сбербанку осуществляющих потребительское кредитование в России, необходимо учитывать особенности современной отечественной практики кредитования. Так, полноценное использование модели скоринга в условиях нашей страны сопряжено с рядом трудностей.

Неоднозначно можно оценить  скоринг с точки зрения контроля рисков. Это связано с тем, что набор характеристик в анкете и их относительный вес в объеме кредитного риска должен определяться в зависимости от анализа практики кредитования населения, экономических условий жизни и национальных особенностей. В российской банковской практике пока не накоплена достаточная статистическая база, используя которую можно разрабатывать достоверные модели кредитования. Модели скоринга также не позволяют определить некоторые заведомо ложные данные в анкете.

В соответствии с законом  «О кредитных историях» российские банки должны предоставлять информацию о заемщиках в бюро кредитных  историй. Информационная база о заемщиках  позволит уменьшить затраты банков, связанные с оформлением кредитов, и может быть использована для  формирования статистической базы оценки рисков. Однако практика показала, что  для эффективного функционирования кредитных бюро необходимо решение  вопросов:

- взаимодействие банков  с Центральным каталогом кредитных  историй;

-  создание единой системы  хранения и предоставления сведений  о должниках с целью повышения  качества информации;

-   обеспечение надежности  и защиты информации кредитных  бюро от возможных несанкционированных  действий копирования, передачи  распространения данной информации  о заемщиках не уполномоченными  лицами.

   Центральное место в данной структуре занимает отдел авторизации банка – подразделение, отвечающее за принятие решения о предоставлении кредитов на небольшие суммы, то есть кредитов, как правило, оформленных по «экспресс-методике».