Cовершенствование системы потребительского кредитования в коммерческом банке

По мнению профессионалов, к настоящему времени в сфере потребительского кредитования возникла нужда в нескольких законопроектах:

- о потребительском кредите;

- о коллекторской деятельности;

- о банкротстве граждан;

- о запрете ростовщичества;

- о финансовом омбудсмене;

- о поправках в Гражданский  и Уголовный кодексы.

     Решение проблем в сфере правового регулирования потребительского кредитования ожидается при принятии Федерального закона «О потребительском кредитовании», который будет способствовать стабилизации и оздоровлению положения на рынке потребительского кредитования, возвращению доверия населения к банковскому кредитованию. К настоящему времени закон находится в стадии принятия ГД РФ.

     Основной своей целью он имеет систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг.

    Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере.

     Целями закона «О потребительском кредитовании» ст.1.1п. ФЗ являются защита прав и законных интересов потребителей и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и пресечение недобросовестной конкуренции среди кредиторов в сфере потребительского кредита.

     Анализ текста закона принятого в первом чтении, показывает, что закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, в том числе отношения, связанные с установлением прав и обязанностей сторон договора потребительского кредита, обеспечением возвратности предоставленного потребительского кредита, а также отношения, возникающие при осуществлении государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредита (ст.1.п.2 ФЗ).

     В ст.1.п.3 проекта ФЗ записано: отношения, возникающие в сфере потребительского кредитования, которые не урегулированы настоящим Федеральным законом, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, иными федеральными законами, а также нормативными правовыми актами Российской Федерации, принимаемыми в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Одновременно с принятием  в 1-м чтении законопроекта "О потребительском  кредитовании", Госдумой были приняты  сопутствующие поправки в действующее  законодательство - федеральным законом "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием ФЗ "О потребительском кредитовании".

     Изменения, вносимые в Закон «О банках и банковской деятельности», направлены на установление особенностей предоставления бюро кредитных историй информации по операциям потребительского кредитования физических лиц.

     Поправки в КоАП РФ уточняют составы преступлений (правонарушений) и предусматривают усиление ответственности недобросовестных должников и кредитных брокеров.

     Итак, проект Закона о потребительском кредитовании, прошедший первое чтение в ГД РФ, имеет основную цель, заключающуюся в систематизации и обновлении правового урегулирования данного сегмента на рынке банковских услуг. Федеральный Закон предлагает новое решение юридических, финансовых и экономических проблем в кредитной области.

     В целом Закон о потребительском кредитовании направлен на упорядочивание таких огромных блоков задач, как:

-   предоставление заемщиком  банку-кредитору информации, которая  связанна со сделкой в потребительском  кредитовании;

-   комплексные и  специальные требования к субъектам  правоотношений в потребительском  кредитовании;

-   оформление, заключение  и последующее исполнение договора  потребительского кредитования;

-   обеспечение выполнения  договора потребительского кредитования;

-   государственный  контроль и надзор при потребительском  кредитовании.

    Закон о потребительском кредите позволяет достаточно эффективно защищать права потребителей на рынке, а также учитывать права банка-кредитора. Последняя норма является крайне важной, так как на рынке зачастую складывается ситуация, когда повышенная степень по защите прав потребителей ущемляет права самих кредиторов. Поэтому, в зависимости от стадий в развитии правоотношений в потребительском кредитовании обе стороны наделены специальными комплексами прав и обязанностей по отношению друг к другу. Особое внимание в положениях Закона о потребительском кредите принадлежит процессу предоставления информации, которая необходима двум сторонам для принятия аргументированного решения по предстоящему заключению кредитного договора, а также для его планомерного и правильного выполнения.

      Таким образом, ФЗ о потребительском кредитовании, регулирует вопросы потребительского кредитования, которые  относятся к таким нормам, как:

-   содержание предмета  договора потребительского кредитования;

- содержание договоров, сопутствующих заключаемому договору потребительского кредитования;

-   права и обязанности  заемщика;

-   права и обязанности  кредитора;

-   прочие важные  положения.

Данный состав и порядок  представления информации, последние  несколько лет реализуются в  большинстве российских банках. Указанные  нормы и положения не являются усложняющими в работе банков, а  только нормативно закрепляют действующую  в настоящее время схему взаимодействия физических лиц с кредитными организациями  в сегменте потребительского кредитования.

Проектом устанавливается  в целом следующее:

- состав, порядок и сроки  предоставления информации при  заключении и в течение срока  действия договора потребительского  кредитования;

- требования к договору  потребительского кредитования  и сопутствующим договорам;

- права и обязанности  сторон по договору потребительского  кредитования;

- дополнительные меры  по защите прав и законных  интересов потребителей и кредиторов  и ответственность за нарушение  этих прав и интересов; 
- меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;

- порядок взаимодействия  кредиторов, потребителей и иных  лиц при потребительском кредитовании;

- меры государственного  контроля и надзора в сфере потребительского кредитования.

       В законопроекте довольно подробно перечисляется и та информация, которую кредитор обязан предоставить потребителю непосредственно при заключении договора. Речь идет, в частности, о сроке кредитования, о размере предоставляемых денежных средств, о валюте кредита, о годовой процентной ставке, об эффективном годовом проценте, о графике платежей, о размере платежей потребителя по сопутствующим договорам (при их наличии). 
Расчет общей суммы платежей и плана (графика) платежей по договору потребительского кредитования осуществляется с учетом требований, предусмотренных настоящим законом, и исходя из предположений о том, что: 
- во-первых, обязательства по договору исполняются сторонами надлежащим образом; 
- во-вторых, годовая процентная ставка по договору неизменна в течение срока его действия, если возможность изменения ставки не предусмотрена договором; 
- в-третьих, денежные средства по договору потребительского кредитования предоставляются потребителю в момент заключения договора или в срок, установленный в договоре.

4. Организация процесса потребительского кредитования в коммерческом банке

     Учитывая роль  и значение кредитных операций  для деятельности коммерческого  банка, можно с уверенностью  сказать, что уровень организации  кредитного процесса является  одним из основных показателей  всей работы банка. В соответствии  с направленностью кредитной  деятельности каждый коммерческий  банк разрабатывает собственное     Положение о кредитовании клиентов.                                                                               Для регулирования кредитной деятельности, определения ее основных направлений и принятия решений о порядке предоставления кредитов заемщикам создается кредитный комитет, который в своей работе руководствуется Положением о кредитном комитете.                                                     В каждом банке, как правило, разрабатывается и своя собственная технология кредитования, предусматривающая последовательность изучения и прохождения документов с принятием решения на каждой стадии их рассмотрения. Тем не менее при всем многообразии технологии в каждой из них можно выделить и проследить четыре основных этапа организации кредитных отношений банков и их клиентов:                                                        1 этап — процедура предварительного рассмотрения кредитной заявки;          2 этап — анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки на кредит;                                                                                        3 этап — подготовка и заключение кредитного договора;                                   4 этап — оформление кредита и контроль за выполнением условий кредитного договора, т.е. мониторинг договора.

1 этап — процедура предварительного  рассмотрения кредитной заявки. В общем виде кредитная заявка  содержит следующие основные  сведения: цель получения кредита,  его размер, вид и срок предоставления, предполагаемое обеспечение. Кроме  того, с целью изучения кредитоспособности  клиента банки требуют сопровождать  кредитную заявку специальным  пакетом документов, состав которого  может варьироваться в зависимости  от конкретного банка.                                                                                                      В кредитной заявке содержатся  сведения по основным параметрам  кредитной операции, изучаемые работниками  банка: цель кредита, сумма  кредита, порядок погашения, срок  кредита, его обеспечение, порядок  уплаты процентов.                                                                                                                   Цель кредита. Она состоит в  том, что кредит запрашивается  для выполнения определенных  задач, предусмотренных уставом  заемщика. Это должно быть подтверждено конкретными документами, например контрактом, договором, бизнес-планом, предварительным соглашением с контрагентами и др.   Сумма кредита. Специалист банка проверяет обоснованность заявки в отношении суммы запрашиваемого кредита, оценивает степень участия собственных средств клиента в финансировании кредитуемого мероприятия, сопоставляет сумму кредита с оборотами по расчетному счету заемщика, с масштабами его хозяйственной деятельности.                                          Порядок погашения. Проверяется соответствие сроков погашения кредита и уплаты процентов по нему с реальными возможностями клиента. Для этого используются данные технико-экономического обоснования кредита, бизнес-планы, графики поступления средств на расчетный счет в период действия кредитных отношений. Во многих случаях источником погашения ссуды является прибыль, поэтому анализу подвергаются соответствующие показатели финансового плана, используются документы о расчетах предприятия по прибыли с бюджетом и материалы налоговых органов. Если погашение кредита предусматривается за счет реализации активов заемщика (недвижимость, ценные бумаги и т.п.), то проверяется соответствие суммы и сроков получения возможной выручки, сроков возврата и суммы ссуды.            На первом этапе устанавливается характер деловых связей заемщика с потребителями его продукции. Это важно, если доход поступает от одного-двух контрагентов или связан с какой-то одной крупной сделкой, так как в подобных условиях риск непогашения ссуды существенно возрастает.     Срок кредита. При рассмотрении срока банки исходят из того, что чем длительнее срок ссуды, тем выше риск непогашенным и вероятность возникновения непредвиденных трудностей, в силу которых заёмщик не сможет вернуть деньги в установленный срок.                                   Обеспечение кредита. Является важнейшим элементом сделки. В качестве обеспечения ссуды могут выступать: залог имущества, принадлежащего заемщику; ценные бумаги, валютные или рублевые депозиты заемщика, размешенные в банке;                                                                                              2 этап — анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки на кредит. Среди других составляющих процесса потребительского кредитования, прежде всего, необходимо назвать предоставление потенциальным заемщиком банку пакета документов. Для получения кредита Заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность: справку с места работы; документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках; другие документы, подтверждающие доходы клиента [35, c.114].                                       На основании вышеуказанных документов проводится первичный анализ клиента. Определяются среднемесячные доходы Заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы Заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов.                 В учебнике «Банковское дело» под редакцией профессора О.И. Лаврушина кредитоспособность трактуется как способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам) [35].                                                                                                             Таким образом, цели и задачи анализа платежеспособности заемщика заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде. Степени риска, размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условия его предоставления.   Все это обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком.

       На сегодняшний  день существует несколько основных  методик оценки кредитоспособности  клиентов:  скоринговые модели;  методика определения платежеспособности;  андерайтинг.

Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке.

       В конечном  итоге практически все банковские  учреждения при решении вопроса  о выдаче кредитов учитывают  материальное положение Заемщика, его способность полностью и  в установленный срок возвратить  полученный кредит. Кредиты не  выдаются гражданам, у которых  удержания по исполнительным  документам составляют 50 % заработка.

ОАО Сбербанк несколько лет  назад выбрал для себя наиболее эффективную  и простую методику. Кредитный  инспектор Сбербанка РФ определяет платежеспособность заемщика на основании  справки с места работы о доходах  и размере удержаний, а также  данных анкеты.

Справка должна содержать  следующую информацию: полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты; продолжительность постоянной работы заемщика; настоящая должность заемщика; среднемесячный доход за последние  шесть месяцев; среднемесячное удержание  за последние шесть месяцев с  расшифровкой по видам.                                                                                                                Справка предоставляется за подписями  руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью  [24].                                                                                                  Все большее число специалистов приходит к мнению, что весь процесс  потребительского кредитования должен быть организован таким образом, чтобы обезопасить кредитора  от вероятности невозврата предоставляемого кредита. Однако вплоть до настоящего времени практически все процессы потребительского кредитования, применяемые  на практике банками, активно занимающимися  этим, не обеспечивали полного достижения этой цели.            3 этап — подготовка и заключение кредитного договора. Он состоит из  процесса кредитования, состоит в  оформлении кредитного договора и договора залога, принятого в качестве обеспечения ссуды.                    Договорная основа является важной чертой системы кредитования. Главным документом, регулирующим взаимоотношения заемщика и банка, выступает кредитный договор. Банки самостоятельно разрабатывают его типовые формы, а уже непосредственно при заключении кредитных сделок с учетом их специфики, особенностей заемщика совместно с ним придают договорам индивидуальный характер.                                                                         Кредитный договор должен быть детализирован, что сокращает впоследствии количество спорных вопросов и обращений в судебные органы. Поэтому надежность договора тем выше, чем качественнее и детальнее проработаны в нем основные условия кредитования.   Независимо от формы и объема кредитный договор всегда содержит ряд обязательных реквизитов: цель, на которую предоставляется кредит; срок; сумма кредита; процентная ставка, порядок начисления и внесения платы за кредит; вид ссудного счета и режим его функционирования; порядок выдачи и погашения кредита; способы обеспечения кредитного обязательства; права, обязанности и ответственность сторон: перечень информации, предоставляемой заемщиком банку, и сроки ее представления; подписи, печати и юридические адреса сторон.                                                                                                                        4 этап — мониторинг выполнения кредитного соглашения. Контроль за выполнением кредитного договора выступает важным и неотъемлемым элементом всей кредитной деятельности банка. Целью кредитного мониторинга является снижение риска кредитных операций и недопущение отрицательных ситуаций, связанных с возникновением сложностей в процессе погашения кредита. Поэтому в процессе кредитного мониторинга самое пристальное внимание уделяют следующим факторам: недостаткам в работе кредитного персонала банка и неэффективному функционированию предприятия, получившего кредит.                                                                           В связи с этим банк стремится свести к минимуму и исключить действие следующих нарушений: недостаточно строгое отношение к заемщику, непрофессионально проведенный финансовый анализ, недобросовестное структурирование ссуды, отсутствие достаточного обеспечения, ошибки в документальном оформлении ссуды, поверхностный контроль за заемщиком в период погашения ссуды.