Cовершенствование системы потребительского кредитования в коммерческом банке

Основополагающая идея применения балльной оценки кредита заключается  в том, что банк способен вычленить  финансовые, экономические и мотивационные  факторы, обусловливающие отличие  «хороших» кредитов от «плохих», путем  анализа отношений с более  крупными группами клиентов, являвшихся в прошлом заемщиками. В соответствии с этой идеей ряд определенных таким образом благоприятных факторов могут (с некоторой долей риска) быть приняты как свидетельство перспектив заключения хорошей кредитной сделки и в будущем.

Кредитный скоринг основан на данных заявки на потребительский кредит и предусматривает присвоение соответствующим пунктам балла от 1 до 10. Осуществив ввод в компьютер необходимой информации, служащий банка по сумме набранных баллов получает заключение, можно ли выдавать кредит.

В массовом порядке в Сбербанке  РФ платежеспособность заемщика определяется следующим образом:    Р = Дч х К х Т,                 (1.3)

где Дч — среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.); 
К — коэффициент, зависящий от величины Дч, а именно К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США, К= 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США, К = 0,5 при Дч в эквиваленте свыше 2 000 долл. США; 
Т — срок кредитования (в мес.)

Величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения.

Определенная величина корректируется с учетом: предоставленного обеспечения  возврата кредита, информации, предоставленной  в заключениях других подразделений  банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Балльная система оценки кредитоспособности индивидуального  заемщика, учитывает наиболее значимые факторы, обусловливающие возможности  заемщика полностью и в срок выполнить  свои обязательства.

Данная система базируется на двухуровневой системе оценки.

На первом этапе сотрудник  банка предлагает заемщику заполнить  тест-анкету. Тест-анкета используется для предварительной оценки возможности  предоставления заемщику кредита. При  заполнении тест-анкеты от клиента не требуется паспортных данных, необходимы только общие сведения о заемщике, месте работы, имуществе, доходах и расходах.

По результатам заполнения заемщиком тест-анкеты подсчитывается количество набранных заемщиком баллов и подписывается протокол оценки возможности получения им кредита. Если набранная сумма баллов составила менее 30, то в протоколе указывается, что заемщик не обладает достаточными возможностями для получения кредита на приобретение жилья. Протокол вместе с заполненной тест-анкетой передается заемщику.

Следующим шагом для осуществления  комплексного анализа кредита физическому  лицу является оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам.

Кредиты физическим лицам  оцениваются по следующим критериям:   характер клиента,  финансовые возможности  и достаточность незаложенного  имущества клиента, обеспечение  кредита,   условия кредитования.

В каждый критерий входят показатели, формирующие оценку по критерию. Каждый показатель оценивается в баллах, оценка по критерию равна сумме оценок показателей, входящих в него. Оценка качества кредита равна сумме  оценок всех критериев.

  Приведенная методика  носит формализированный характер, так что при оценке возможности кредитоспособности заемщика огромную роль играет профессионализм служащих банка.

2.3.   Оценка используемых  технологий в области потребительского  кредитования (на примере кредитной фабрики) Сбербанка России

       В 2008 году большинство участников рынка розничного кредитования, за исключением Сбербанка, в процессе принятия решения о выдаче кредита уже использовали электронные технологии обработки данных о клиенте. Их условно можно разделить на две группы. Первая - технологии моментального принятия решения о выдаче кредита на покупку товаров в точках их продаж. Это так называемое POS-кредитование. В этом случае доля ручной обработки совсем небольшая, сумма кредитования, как правило, тоже невелика. Кредит «привязан» к определенному объекту, который трудно продать, а если можно это сделать, то с убытком. Масштабы мошенничества по данному виду кредитования - незначительные. 

       Вторая технология связана с предоставлением крупных потребительских кредитов в рублях, как обеспеченных, так и необеспеченных. В этом процессе всегда в той или иной степени участвует человек.

       В Сбербанке до 2008 года технология кредитования была достаточно консервативной и архаичной - решение принимали на основе данных о клиентах на бумажных носителях, то есть документах на бумаге, которые составляли во всех офисах страны на основе информации, предоставляемой потенциальными заемщиками. Это - 800 кредитных комитетов - в состав комитета входило 11 человек, принимали решения о выдаче займов. Первая запись в учетных электронных системах банка появлялась после выдачи кредита. Следовательно, если человеку отказали в сотрудничестве в одном отделении, он мог прийти в другое. 

       Внедренная в Сбербанке России в 2008 году технология «Кредитная фабрика» централизовала и унифицировала процесс выдачи  кредитов клиентам банка. Юридически термин «Кредитная  фабрика»  - сложившийся  в  банке сленг. На самом деле речь идет  о  централизованной автоматизированной  технологии  кредитования, охватывающей весь процесс, от момента  прихода клиента в офис банка за кредитом до его выдачи. 

      С точки зрения IТ-архитектуры комплекс «Кредитная фабрика» состоит из системы предкредитной обработки Transact SM и единого интеграционного решения российской компании «Неофлекс», которое осуществляет связь с 28 внутренними системами банка и восемью внешними. В Европе внедряется принципиально новая двухконтурная модель Transact SM, состоящая из локальных контуров и контура андеррайтинга. Для работы по данной схеме в Sberbank Europe будет два центра андеррайтинга - в Чехии и Сербии. 

       Преимуществом «кредитной фабрики является также то, что удалось автоматизировать процесс определения кредитоспособности заемщика, для этого используются новейшие модели для прогнозирования дохода клиентов, лояльности; скоринговые карты применяются при анализе благонадежности клиентов, учитываются макроэкономические параметры. 

       Технология  предусматривает  автоматизированную  процедуру проверки и анализа заемщиков по данным из  внутренних и внешних источников и централизованное  принятие решений о выдаче кредита.

 Вердикт выносит либо система (автоматически), либо специальный сотрудник - централизованный  кредитный  аналитик  с  соответствующим уровнем компетенции (экспертно).

    Если раньше для получения положительного решения по кредиту клиенту надо было посетить Сбербанк не менее четырех раз, то сегодня количество таких визитов снизилось до двух. В первый раз надо предоставить документы (заявку, справки о доходе и т.д. — сегодня это стандартный пакет), во второй - подписать кредитные документы после принятия положительного решения о выдаче ссуды.  Срок рассмотрения заявок существенно сократился — с семи до двух дней. 

       Кроме того, заемщик обращается лишь в одно окно (раньше их было четыре). В  этой  связи  обработка  информации  о  клиенте  изменилась  радикально  по  всем  параметрам, в  частности  изменился  расчет  показателя  платежеспособности  заемщика. В рамках старой технологии банк  на  основании  справки от  работодателя клиента об официальном доходе  устанавливал  среднемесячный  доход  и  допустимый  размер ежемесячного платежа по кредиту. 

      Но для оценки допустимого размера ежемесячного платежа важно  рассмотреть  всю  совокупность  данных  о  клиенте:  сколько  у него   иждивенцев, какие расходы, были ли  у  него  кредиты в прошлом и как клиент по ним платил.

      «Кредитная фабрика» — часть сразу трех программ: по сокращению  операционных  издержек, инициатив по розничному  бизнесу и совершенствованию  системы управления рисками. Таким образом, возникает синергия между тремя элементами,  и процедура приобретает устойчивый характер.

     Из общих положений, регулирующих кредитование по «кредитной фабрике»  необходимо выделить следующее. Внутренний нормативный документ «Регламент кредитования физических лиц ОАО «Сбербанк России» и его филиалами» является основным нормативным документом по кредитованию физических лиц. Он определяет общие принципы и правила кредитования физических лиц и содержит описание процессов кредитования физических лиц, их основных этапов, перечень и функции подразделений - участников процессов, основные элементы их взаимодействия.

   При этом, положения Регламента распространяются на все подразделения ОАО «Сбербанк России», участвующие в процессах кредитования физических лиц, а само кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями), дополнительными офисами и операционными офисами филиалов ОАО «Сбербанк России».

    Основные принципы  кредитования физических лиц,  заложенные в основу «кредитной  фабрики», следующие:

- Кредитование физических лиц осуществляется Банком на принципах платности, срочности и возвратности.

- Кредитование физических лиц осуществляется Банком в соответствии с Регламентом, иными нормативными документами ОАО «Сбербанк России», разработанными с учетом требований законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России;

- Банк предоставляет кредиты Заемщикам - гражданам Российской Федерации, имеющим постоянную/временную регистрацию по месту жительства/пребывания на территории Российской Федерации.

- Банк предоставляет кредиты в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

- В рамках Регламента Банк не осуществляет кредитование физических лиц на цели, связанные с извлечением прибыли (коммерческие цели).

     Банк осуществляет кредитование физических лиц в рамках следующих видов кредитных продуктов: Жилищные кредиты, Автокредиты и Потребительские кредиты. Перечень, параметры и условия кредитных продуктов, предоставляемых Банком, определяются нормативными и распорядительными документами ОАО «Сбербанк России», содержащими условия предоставления отдельных кредитных продуктов.

   Среди конкретных  правил кредитования в технологии  «кредитная фабрика» необходимо  выделить наиболее важные для  клиентов, существовавшие и в  прежних условиях кредитования, но модернизированные в условиях  кредитной фабрики, в том числе, следующие:

  1. Банк предоставляет кредиты Заемщикам в возрасте от 18 лет, при условии, что срок возврата кредита по Кредитному договору наступает до исполнения Заемщику/старшему из платежеспособных Созаемщику 75 лет.

  2. Максимальный размер кредита для Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и/или предоставленного обеспечения возврата кредита на момент его обращения в Банк, а также с учетом его благонадежности.

  3. Правила оценки платежеспособности Заемщика/Поручителя и расчета максимальной суммы кредита по отдельным кредитным продуктам определяются соответствующими методиками ОАО «Сбербанк России».

Кредиты Заемщикам могут  предоставляться Банком по прежнему, как с условием обязательного оформления обеспечения, так и без оформления обеспечения. Требования, предъявляемые к обеспечению и его составу, определяются нормативными документами ОАО «Сбербанк России.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита Сбербанк принимает:

-   поручительства граждан  РФ, имеющих постоянный источник  дохода;

        -    поручительства юридических лиц; 

-   гарантии субъектов  РФ или муниципальных образований; 

-   залог имущественных  прав (прав требования);

-   залог имущества,  на которое в соответствии  с законодательством может быть  обращено взыскание: 

-   залог недвижимого  имущества; 

-   залог транспортных  средств; 

-   залог мерных слитков  драгоценных металлов;

-   залог эмиссионных  и неэмиссионных ценных бумаг, залог иного имущества.

     Имущество, передаваемое в залог Банку, должно быть застраховано Заемщиком/Залогодателем от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет), в соответствии с законодательством Российской Федерации и требованиями ОАО «Сбербанк России» к страхованию имущества.

     Общий порядок оценки обеспечения, особенности оценки отдельных видов имущества, порядок оформления имущества в залог и его страхования определяются отдельными нормативными документами ОАО «Сбербанк России». Общими условиями для процедуры выдачи кредита являются следующие условия.

   1. Выдача кредита может осуществляться как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем зачисления на Счет Заемщика, открытый в валюте кредита. Выдача кредита может осуществляться единовременно на основании кредитного договора или частями на основании договора об открытии невозобновляемой кредитной линии. Способ выдачи кредита по отдельным кредитным продуктам определяется нормативными документами ОАО «Сбербанк России», содержащими условия их предоставления.

      Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится. Выдача кредита осуществляется после выполнения требований, предусмотренных условиями Кредитного договора. При предоставлении кредитов физическим лицам рекомендуется предлагать Заемщику заключить Договор банковского обслуживания.

    2.  Оформление кредитной документации осуществляется в соответствии с нормативными документами ОАО «Сбербанк России», содержащими типовые и рекомендуемые формы документов, оформляемых с Участниками кредитной сделки, а также определяющими последовательность и сроки проведения операций в процессах кредитования физических лиц.