Особенности банковского маркетинга

    Анализ структуры вкладов населения показал, что наибольший удельный вес в общем объеме вкладов составляют пенсионные вклады (приложение1). Это говорит о том, что политика  акционерного банка «агроинкомбанк» направлена на социальную поддержку этих слоев населения. Накопление средств на пенсионных счетах позволяет вкладчикам получать более высокий доход по сравнению с обычными срочными счетами.

    Прежде чем завершить  рассмотрение банковских депозитов  следует остановиться еще на  одном их особом типе, а именно  вкладах государства. Они бывают трех видов: депозиты до востребования, срочные депозиты и депозиты Казначейства. Особенностями по сравнению с депозитами частных лиц и корпораций обладает лишь последний вид вкладов.

    По вкладам Казначейства  до востребования в коммерческих банках открывается так называемый налоговый заемный счет, куда зачисляются поступающие налоги, а также выручка от реализации ценных бумаг Казначейства (особенно сберегательных облигаций).

    Депозиты обладают, однако, рядом недостатков: 1)требуемые значительные маркетинговые усилия банков; 2)сложность (или невозможность) привлечения дополнительных средств через депозиты; 3)объективная ограниченность общего объема средств, подлежащих сбережению или инвестированию в рамках отдельного региона; 4)необходимость держать против депозитов банка соответствующие резервы и оплачивать их страхование.

    Поэтому банки для  привлечения дополнительных средств  прибегают к займам, основное  преимущество которых – возможность  быстрого получения денежных  средств.

    Так, например, для привлечения  фондов банки могут продавать  ценные бумаги с соглашением  об их обратном выкупе-REPO, которые подразделяются на однодневные и срочные. Покупателями таких ценных бумаг обычно являются корпорации, желающие выгодно разместить значительные суммы денежных средств на очень короткий срок. Поэтому они предпочитают приобрести REPO и получать по ним проценты, чем помещать деньги на вклад до востребования. Банки же при этом имеют возможность оперативного получения больших сумм, необходимых либо для осуществления активных операций, либо для покрытия непредвиденных платежей и т.п. Еще одна особенность REPO-по ним не устанавливаются обязательные резервные требования и не нужна оплата страхования депозитов.

    Среди прочих способов получения банками займов следует отметить продажу коммерческими банками особых векселей и облигаций. Кроме того, нередко используется способ получения займа под залог банковских зданий.

    Акционерный капитал  – это последняя составляющая  источников денежных фондов банка. В его состав входят: собственно акционерный капитал, резервный капитал и нераспределенная прибыль.

    Собственно акционерный  капитал банка равен номинальной  стоимости выпущенных им обыкновенных  акций. В расчет принимаются  как акции, эмитированные при формировании банка для создания капитала, достаточного для его функционирования, так и выпущенные впоследствии при необходимости наращивания капитала.

    Нераспределенная прибыль  представляет собой балансовую  статью банка, характеризующую превышение его доходов над расходами.

    Резервный капитал формируется  за счет учредительской прибыли  и ежегодных отчислений от  текущей прибыли.

 

1.2 Кредитование

 

Суть кредитных операций заключается  в предоставлении банком клиенту  денежных средств на определенный срок и за плату.

Таким образом, принципами кредитования являются:

• Возвратность,
• Срочность,
• Целевое финансирование,
• Обеспеченность,
• Платность,
• Дифференцированость.

Кредитные операции являются основным элементом активов банка, т.е. основным направлением размещения средств банка.

И если первоначально банки просто предоставляли деньги на определенный срок, и их деятельность мало отличалась от ломбардной деятельности, то сейчас банки создали целую систему  защиты от риска непогашения кредита, что разнообразило сферу кредитования.

Начали возникать специализированные  банки, выдающие кредиты только на определенные цели и для определенных категорий  лиц.

Появились кредиты в зависимости  от степени надежности заемщика, обеспечения, способов погашения, размеров и видов уплаты процентных ставок и т.д.

В результате сегодняшний кредитный  рынок насыщен различными видами и формами предоставления кредита, которые улучшают взаимоотношения  кредиторов и заемщиков.

 

 

1.3 Услуги в сфере  пластиковых карт

В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не выпускались – вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.

 

Сегодня независимые коммерческие банки  России, имея полную свободу действия в отношении пластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так и российские.

 

 

В силу сложившихся обстоятельств  в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карточки. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка необходимо положить на специальный счет определенную договором сумму. В процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки, за ее обслуживание, а также определенную комиссию при обналичивании.

 

В целом спектр предлагаемых банками  карточек достаточно широк. Крупнейшие российские банки ведут свою деятельность по предоставлению карточек в трех направлениях:

Работа  с международными расчетными системами  в качестве принципиальных членов или  же партнеров последних. Первым начал  работу в этой области «Кредобанк», вступивший в VISA в 1990 г. Сейчас количество банков, собирающихся выпускать международные карточки, сдерживается высокими требованиями со стороны платежных систем к надежности и кредитоспособности предполагаемых членов. Сегодня международные карточки наиболее активно выпускают «Кредобанк», «Мост-банк», «Инкомбанк» и «Тверьуниверсалбанк».

 

Выпуск  пластиковых карточек российских систем: STB, Union Card (учредители и основные члены  – «Автобанк», «Инкомбанк», «Мосбизнесбанк», «Элексбанк»). Эти платежные системы созданы совсем недавно, однако темпы их развития позволяют надеяться, что в недалеком будущем карточки с их знаком будут встречаться в торговых точках все чаще.

 

Предоставление  клиентам собственных карточек со своим  логотипом и полным обслуживанием («Мост-банк», АКБ «Гермес-Центр», «Элексбанк», КБ «Оптимум» и др.).

 

Многие банки предпочитают диверсифицировать свою деятельность и сочетают выпуск международных карточек с членством в российских платежных системах. Карточки международных платежных систем имеют пока неоспоримое преимущество перед российскими, так как их принимают по всему миру. Несомненно, что в России такие карточки имеют устойчивых потребителей среди организаций и граждан, часто выезжающих за границу.

 

Карточки российских систем работают пока лишь в пределах страны, однако, учитывая небольшой срок их существования и темпы развития, можно предположить, что выход на мировой уровень – дело времени. С другой стороны, даже выход карточек на бескрайние просторы России, когда их владелец получит возможность с помощью одной карточки оплатить билет, допустим, из Владивостока в Москву, а в столице с ее же помощью рассчитаться за покупки, будет означать высокий уровень развития карточной системы. И надеяться на то, что этот уровень вполне достижим, позволяет бурная деятельность действующих российских платежных систем.

 

Еще пять лет тому назад о российском рынке банковских карточек говорить не приходилось. Круг резидентов – держателей карточек был очень узким, количество точек обслуживания исчислялось немногими десятками, они были сосредоточены в столице и нескольких крупных городах, посещаемых интуристами. Подавляющее большинство карточек составляли карточки зарубежных эмитентов. Российские платежные системы были в лучшем случае в стадии замысла.

 

Ныне ситуация изменилась коренным образом. На территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем, не говоря уже о ведущих международных. Количество держателей карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. Десятки тысяч точек приема на территории всей страны работают с банковскими карточками национальных и международных платежных систем. Ассоциация VISA, в которую первый российский банк (Сбербанк РФ) был принят в 1988 г., сотрудничает сегодня с 45 российскими банками.

Оценивая ситуацию на рынке внутрироссийских карточек, можно говорить об устойчивом, хотя и не оправдавшем некоторых особенно смелых прогнозов, росте. Число карточек в системе Union Card к марту 1996 г. Достигло 600000. Ежемесячный прирост, по данным компании, составил в среднем 40000 карточек. В 1995 г. По карточкам Union Card было совершено 70 млн. транзакций, 30 млн. из них приходится на Москву. Из 10000 предприятий, принимающих к оплате карточки Union Card2, 4000 расположены в Москве, 700 – в Санкт-Петербурге и 250 – в Перми. Из 300 банкоматов системы 130 установлены в Москве.

 

Надо отметить, что в настоящее  время карточки становятся дешевле, то есть снижаются тарифы за выдачу карточек и растет доля дешевых для  клиента дебетовых карточек, как VISA, Mastercard.

 

Основная задача – сделать банковскую карточку поистине массовой, добиться, чтобы она стала привычным платежным инструментом для каждой российской семьи. Именно это будет мощным стимулом развития розничного финансового рынка, даст российской банковской системе новые возможности в плане мобилизации денежных средств населения, привлечет относительно недорогие кредитные ресурсы.

 

Каждая из платежных систем, каждый банк-эмитент решают эту задачу по-своему. Конкурентная борьба на рынке банковских карточек идет, в конечном счете, во благо всем участникам рынка, так как заставляет постоянно думать об эффективности деятельности и о привлекательности услуг платежной системы для клиентов и коммерсантов.

 

Однако оборотной стороной конкуренции  выступает не только дробление рынка, но и нескоординированность усилий участников рынка по его развитию. В то же время существует целый ряд задач, решение которых не под силу ни одному из субъектов рынка банковских карточек в отдельности. Решать эти задачи необходимо, и в их скорейшем и наиболее эффективном решении заинтересован каждый, кто работает с банковскими карточками.

 

Прежде всего, это комплекс правовых проблем. Российское право – и гражданское, и уголовное, пока еще игнорирует банковские карточки и все, что связано с их обращением. В стране отсутствует детально разработанный комплекс правоустанавливающих документов, формирующих нормативно-правовую базу для выпуска банковских карточек и расчетов с их использованием, обеспечивающих безопасность обращения банковских карточек и устанавливающих ответственность за возможные нарушения в этой сфере. Такая законодательная база давно существует в странах, раньше России начавших работать с банковскими карточками, она начала появляться и в бывших республиках СССР (например, в странах Балтии), так что Россия начинает отставать от своих соседей.

 

Далее, к числу общих для всех участников рынка задач следует  отнести выработку единой позиции  в отношении решений государственных  и иных учреждений, затрагивающих  интересы рынка банковских карточек. Сюда относятся и тарифная политика учреждений связи, и позиция государственных органов в отношении средств криптозащиты, и некоторые другие проблемы. Участники рынка банковских карточек должны иметь возможность влиять на принятие подобных решений, чтобы уравновесить ведомственные интересы общими интересами рынка. Понятно, что эти общие интересы должны быть профессионально сформулированы и согласованы, по крайней мере, с большинством действующих лиц.

 

 

4. Банковские операции с ценными бумагами.

 

 

Банки осуществляют на рынке ценных бумаг деятельность в качестве финансовых  посредников и профессиональных участников. Как финансовые посредники банки приобретают ценные бумаги с целью извлечения доходов по ним или управления другими компаниями при приобретении контрольного пакета акций этих компаний, а также осуществляют собственные эмиссии ценных бумаг с целью получения дополнительных собственных средств.

Как профессиональные участники  банки осуществляют брокерскую и  дилерскую деятельность; деятельность по размещению и управлению ценными бумагами; депозитарную деятельность. Порядок и условия осуществления профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг в настоящий момент устанавливается федеральным законом от 22 апреля 1996 года «О рынке ценных бумаг» и регулируется «Положением о порядке лицензирования различных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг РФ»,утвержденным Постановлением ФКЦБ России №26 от 19 сентября 1997 года.

В большинстве стран  банки играют на рынке ценных бумаг  важнейшую, ключевую роль. В целом операции коммерческих банков можно представить следующим образом: