Практика в райфайзинг банке

|Депозиты частных лиц          |114 487 409                          |5                                  |Сбербанк России, ВТБ 24,           |

|                              |                                     |                                   |Газпромбанк                        |

|Кредиты физическим лицам      |72 710 218                           |6                                  |Сбербанк России, ВТБ 24, Росбанк   |

 

 

    Данные показатели  положительно характеризуют надежность  ЗАО «Райффайзенбанк».

    Темп роста  отдельных доходных сегментов  банка также является достаточно  высоким. Так, в апреле 2011 года  объем кредитов физическим лицам  вырос на 13,62% по сравнению с  прошлогодним показателем, что  практически соответствует среднему  значению показателя по России[8]

    Таки образом,  банк является одним из лидеров  депозитария и кредитования в  России. Для лидерства у «Райффайзенбанка» есть все необходимые конкурентные преимущества: качественные продукты, высокая профессиональная подготовка сотрудников, новейшие информационные технологии и успешный многолетний опыт работы на международных рынках.

    Для анализа  конкурентного положения банка  воспользуемся матрицей SPACE, определяющей  стратегическое положение организации  в отрасли (Рис. 2). Расчет показателей,  используемых для построения  матрицы, содержится в Таблице  4 (см. Приложение 1).

    [pic]

    Рис.2 Матрица SPACE, отображающая конкурентное положение

    ЗАО «Райфафйзенбанк»

    Как видно из  матрицы SPACE, банк занимает активную  конкурентную позицию, находится  в зоне агрессивного состояния.  Преимущество банка заключается,  в первую очередь, в его сильном  стабильном финансовом состоянии  – это главный фактор развития  банка. Данное стратегическое  состояние является типичным  для привлекательной отрасли  с незначительной неопределенностью  обстановки, какой и является  банковская сфера.

    В соответствии  с занимаемым стратегическим  положением ЗАО «Райффайзенбанк» руководствуется стратегией увеличения доходности за счет повышения лояльности клиентов. В рамках этой стратегии планируется увеличить количество банковских продуктов, используемых одним клиентом.

    Для этого разрабатываются  особо выгодные условия для  корпоративных клиентов банка,  активно пропагандируется политика  «Приведи друга - получи подарок».

    Одним из основных  продуктов, предлагаемых банком, выступает пластиковая карта.  Пластиковая карта – персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  пользующемуся картой лицу возможность  безналичной оплаты товаров и/или  услуг, а также получения наличных  средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах  (банкоматах). Пластиковые карты  представляют собой финансовый  инструмент, который значительно  упрощает доступ к кредитным  ресурсам для физических лиц.  Для открытия пластиковой карты  клиенту необходимо подать заявление-анкету  в любом отделении «Райффайзебанка» (Образец Заявления-анкеты находится в Приложении 2).

    Существуют некоторые  различия для открытия дебетовой  и кредитной карт, связанные с  характером их использования.  Держателю дебетовой карты   необходимо заранее внести на  свой счет определенную сумму.  Ее размер и определяет лимит  доступных средств.

    Для открытия  кредитной карты необходимо согласование  банком выбранного кредитного  лимита. За использование кредитных  средств держатель карты обязуется  платить определенный процент,  прописанный в договоре при  оформлении кредитной карты.

      «Райффайзенбанк» выпускает и обслуживает корпоративные банковские карты международных платежных систем Visa International, MasterCard International и Diners Club International, а также распространяет корпоративные карты платежной системы American Express. Расчетные счета, привязанные к пластиковым картам, могут вестись в трех валютах: рубль, доллар США и евро. банк предлагает  карты нескольких уровней: стандартные карты и привилегированные - золотые и платиновые (см. Рис 3). [pic]

      Рис. 3 Образцы  карт, эмитируемых «Райффайзенбанком»

      Основными  элементами пластиковой карты  выступают: логотип платежной  системы; 16-значный номер карты;  имя и фамилия Клиента (держателя  карты); дата истечения срока действия  карты (до последнего дня месяца  включительно). На оборотной стороне  содержатся: магнитная полоса со  служебной информацией; специально  отведенное поле для подписи  Клиента; трехзначное проверочное  число (Card Verification Value/ Code) на поле для подписи, которое может быть запрошено у Клиента как дополнительное средство идентификации в Интернете; адрес и телефон ЗАО «Райффайзенбанк».

      «Райффайзенбанк» использует современные средства защиты своих карт. Так, магнитная полоса, расположенная на обратной стороне карты, соответствует стандарту ISO 7811 и состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, третья может использоваться для записи информации.

      Последней  тенденцией в выпуске пластиковых  карт стало использование ко-брендинговых партнеров, предоставляющих владельцу карты дополнительные бонусы.

      В общем  виде целевую аудиторию «Райффайзенбанка» можно представить в следующем виде:

      Розничные  клиенты. Люди 20 до 52 лет с зарплатой,  достаточной для покупки 1,5 потребительской  корзины и ежемесячных выплат  по кредиту в размере 6920 руб.

      Корпоративные  клиенты. Данная категория клиентов  подразделяется на три группы: Малый бизнес, с суммой ежегодного  объема выручки до 300 миллионов рублей; Средний бизнес, с суммой ежегодного объема выручки 300-2000 миллионов рублей и Крупный бизнес (компании, чья выручка составляет более 2000 миллионов рублей в год).

      Таким образом,  ЗАО «Райффайзенбанк» представляет собой одну из наиболее развитых организаций. Выбранная организационно-правовая форма – Закрытое Акционерное Общество -  наибольшим образом соответствует особенностям деятельности компании. В соответствии с законодательством уставный капитал закрытого акционерного общества разделен на определенное число акций, удостоверяющих обязательственные права участников ЗАО по отношению к обществу[9]. Это снижает возможность перехода большой доли акций к посторонним лицам с целью негативного влияния на деятельность «Райффайзенбанка», а также  предоставляет акционерам банка условия для  грамотного управления банковской. В руках акционеров сохраняется контроль над предприятием, которое хозяйственно самостоятельно и финансово независимо.

 

Раздел 2. Организационная  структура управления объекта исследования

 

      ЗАО «Райффайзенбанк» имеет сложную организационную структуру управления функционального типа. Органами управления ЗАО «Райффайзенбанк» являются:

      •  Общее  собрание акционеров

      •  Наблюдательный  совет

      •  Правление

      •  Председатель  правления[10]

      К компетенции общего собрания акционеров относятся решения первоочередной важности, к их числу относятся:   ликвидация и реорганизация  банка,  назначение  ликвидационной  комиссии  и  утверждение  промежуточного  и окончательного ликвидационных балансов; внесение изменений и дополнений в устав банка или утверждение устава банка в новой редакции; определение  количественного  состава  наблюдательного  совета,  избрание  председателя  и  членов наблюдательного совета, а также досрочное прекращение их полномочий; изменения уставного капитала  банка путем изменения номинальной стоимости акций;  утверждение годовых отчетов, годовой бухгалтерской отчетности и т.д.

      Наблюдательный  совет занимается вопросами определения  приоритетных направлений деятельности  банка; образования  исполнительных  органов  банка  и  досрочного  прекращение  их  полномочий,  установления размеров выплачиваемых  им вознаграждений и компенсаций;  использования резервного фонда  и иных фондов банка и т.д.

      Правление   является коллегиальным исполнительным  органом, возглавляемое Председателем  Правления (см. Рис 4).

[pic]

      Рис. 4 Члены  Правления «Райффайзенбанка»

 

 

      Все члены  Правления (7 человек) выступают  руководителями соответствующих  подразделений. Все подразделения  «Райффайзенбанка» отображены в Приложении 3. Рассмотрим основные подразделения ЗАО «Райффайзенбанк» и их функции.

      Дирекция  Казначейства возглавляется заместителем  председателя Правления банка.  Основной задачей Дирекции является  эффективное управление активами, ликвидностью, финансовыми потоками  и фондированием банка. Подразделения  Дирекции осуществляют операции  на финансовых рынках как от имени банка, так и по поручению клиентов.

      К функциям  Дирекции Казначейства относятся:  разработка и реализация торговых  стратегий и стратегий инвестирования; управление валютными рисками,  процентными ставками и разницей  в срочности активов и пассивов; операции на рынке капитала; участие  в первичном размещении облигаций;  обслуживание операций клиентов  на финансовых рынках; создание  аналитических обзоров и рекомендаций; выстраивание долгосрочных отношений  с контрагентами.

      Дирекция  обслуживания и финансирования  корпоративных клиентов  находится в прямом подчинении члену Правления банка (см. Рис.4). Задачей данной Дирекции является предоставление широкого спектра банковских продуктов и услуг для различных сегментов юридических лиц, работающих в большинстве отраслей экономики. К функциям дирекции относятся расчетно-кассовое обслуживание, банковское финансирование, корпоративные карты, вопросы перечисления заработной платы и кредитование сотрудников корпоративных клиентов, казначейские услуги и инвестиционно-банковские услуги.

      Дирекция  обслуживания физических лиц  находится в прямом подчинении  члену Правления банка и занимается  разработкой и продвижением банковских  продуктов для физических лиц.

      Среди основных  функций подразделения - разработка  новых уникальных продуктов и  услуг и их предложение; разработка  и контроль соблюдения стратегии  банка в сфере кредитования  физических лиц; организация и  контроль эффективности продаж  продуктов; подготовка предложений  по тарифной политике; осуществление  методологической поддержки процессов  клиентского обслуживания; координация  и развитие продаж продуктов;  реализация розничных проектов  банка; обеспечение прибыльности  розничного портфеля банка.

      Дирекция  по оформлению и учету банковских  операций и информационным технологиям  отвечает за операционную обработку  транзакций и сделок, инициируемых  клиентами и подразделениями,  а также за бесперебойное функционирование  всей инфраструктуры банка.

      В сферу деятельности подразделений Дирекции входит обработка платежей и других операций по счетам клиентов, кассовое обслуживание, депозитарное обслуживание, валютный контроль, кредитная администрация для физических лиц, обработка телефонных звонков и кредитных заявок клиентов - физических лиц, сопровождение операций с использованием банковских карт, управление недвижимостью банка, управление организационной структурой банка, внедрение и контроль правил внутреннего регулирования банка, построение целостной системы нормативной документации, разработка и развитие бизнес-процессов, разработка и внедрение IT решений, управление проектами банка, включая проект трансформации филиальной сети.

      Дирекция  оптимизации розничного бизнеса  возглавляется членом Правления.  Главной задачей данного подразделения  выступает оптимизация системы  обслуживания клиентов ЗАО «Райффайзенбанк». В связи  с этим функциями подразделения выступают: повышение качества обслуживания банка, увеличение эффективности розничного бизнеса, а также функции по банковскому страхованию.

      Дирекция  по управлению рисками подчиняется  члену Правления банка. Основная  часть работы подразделения связана  с анализом, оценкой и контролем  за кредитными, операционными и  рыночными рисками, которые возникают  в процессе деятельности банка.  Минимизировать возможные убытки  от банковских операций – главная  задача Дирекции. Параметры контролируемых  рисков, сформулированные в кредитных  политиках и других внутрибанковских документах, утверждаются акционерами банка.

      Значительная  часть работы Дирекции также  посвящена соблюдению операций  банка требованиям нормативных  актов банка России в области  риск-менеджмента, таким, например, как оценка заемщиков и создание резервов под обесценение. Дирекция является центром компетенции по работе с проблемными заемщиками, управлению кредитным портфелем в разных сегментах бизнеса, внедрению стандартов Базель II[11].