Страхование вкладов физических лиц в банках РФ

Содержание

 

 

 

                                               Введение

 

Для любой банковской системы важны стабильность и доверие со стороны потенциальных вкладчиков. Стабильность обеспечивается благодаря наличию целого ряда факторов, одним из которых мировая практика признала систему страхования вкладов. Наличие созданной в стране системы страхования гарантирует вкладчику - частному лицу возможность получения в случае банкротства банка размещенного в нем вклада полностью или частично (в зависимости от размера такого вклада) в достаточно короткий срок. Источником страховых выплат служат средства специальных фондов, создаваемых банковскими учреждениями при участии, как правило, государства (в лице центрального банка). Страхование депозитов направлено на защиту вкладчиков - физических лиц (так называемых мелких вкладчиков) с целью предотвращения последствий, которые может иметь для них недостаток банковской информации. Ведь в отличие от институциональных инвесторов рядовые вкладчики банков чаще всего не могут осуществлять постоянный мониторинг и сопоставительный анализ отдельных конкурирующих банков, чтобы определить степень их надежности и выгодности предоставляемых услуг.

Актуальность темы работы обусловлена тем, что, несмотря на то, что  для решения данной проблемы и обеспечения защиты вкладчика государство старается разработать целый ряд мероприятий, а также используются системы гарантирования вкладов, создаваемые довольно часто по инициативе правительства, не все стороны исследуемых вопросов надежно отрегулированы. 

Цель работы - обосновать и разработать рекомендации для совершенствования правового регулирования страхования вкладов физических лиц.

Задачи исследования:

1. Охарактеризовать механизмы правового регулирования страхования вкладов физических лиц.

          2.  Определить тенденции развития на рынке страхования вкладов населения в РФ.

3. Выявить проблемы законодательства о страховании вкладов.

4. Определить перспективы  развития системы страхования  вкладов.

          Объект исследования: процесс страхования вкладов физических лиц в банках РФ.

Предмет исследования: механизмы регулирования страхования вкладов.

Теоретико-методологической основой исследования являются фундаментальные основы страхования, разработанные в трудах таких авторов как Курбатов А., Завода Е., Кузьмина С., Тимофеев С., Турбанов А. и др.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ

                               ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

 

           1.1. Страхование вкладов как особый вид страхования

 

С 27 декабря 2003 года вступил в силу Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»1" (далее - Закон). Им был введен новый для нашей страны институт - обязательное страхование банковских вкладов физических лиц (далее также - страхование вкладов). Появление этого института и его применение на практике породили ряд вопросов, наиболее существенными из которых являются вопросы об основных специфических чертах обязательного страхования вкладов физических лиц и о его соотношении с традиционным страхованием.

Условия существования человека и общества в целом и невозможность для человека контролировать все происходящие явления природы и события общественной жизни обусловили появление такого института гражданского права, как страхование.

Цель всякого страхования заключается в стремлении страхователя обеспечить себя или другое лицо (выгодоприобретателя) от возможного вреда или недостатка при наступлении того или иного обстоятельства - события2. Таким образом, при страховании лицо, которому угрожает определенный риск, за известный небольшой взнос привлекает к несению риска другое лицо, которое принимает на себя ответственность за последствия, проистекающие от наступления предусмотренного события. Именно в защите интересов субъектов общественных отношений и заключается сущность страхования.

Согласно ч. 1 ст. 1 Закона одной из наиболее важных его целей является защита прав и законных интересов вкладчиков путем переложения ответственности за последствия (возможного наступления вреда или недостатка), проистекающие от наступления предусмотренных Законом страховых случаев (ч. 1 ст. 8; здесь и далее - статьи Закона, если не предусмотрено иное), на другое лицо - государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (далее - Агентство), признаваемую согласно п. 3 ст. 4 Закона страховщиком в отношениях по страхованию вкладов. Таким образом, применительно к страхованию вкладов следует говорить о возникновении именно страховых отношений.

Страхование вкладов осуществляется преимущественно на основании Закона, и на отношения, вытекающие из этого института, не распространяется действие Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) (п. 5 ст. 1). Из этого следует, что к Агентству не применяются предусмотренные Законом об организации страхового дела требования к страховщику.

В частности, не требуется получения лицензии (ч. 3 ст. 15), что является непременным условием осуществления любой страховой деятельности; не предъявляются установленные Законом об организации страхового дела требования к уставному капиталу страховщика, а также к собственным средствам страховщика; не применяются правила об учете и отчетности страховщика; на Агентство не распространяются положения о государственном надзоре за деятельностью страховщиков. Последнее, однако, не означает и бесконтрольность деятельности Агентства: согласно ч. 1 ст. 42 Закона контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством Российской Федерации и Банком России путем участия их представителей в органах управления Агентством. Кроме того, Агентство обязано представлять свой годовой отчет Правительству Российской Федерации и Банку России для его утверждения, а также опубликовывать обобщенные данные этого отчета и бухгалтерский баланс в "Вестнике Банка России" и "Российской газете" (а не в любых средствах массовой информации, распространяемых на территории деятельности страховщика, как это предусмотрено в Законе об организации страхового дела).

Кроме того, Агентство не вправе передавать принятые им обязательства по страхованию вкладов одному или нескольким страховщикам, что допускается п. 5 ст. 25 Закона об организации страхового дела.

В соответствии с Законом для осуществления функций по страхованию вкладов создана некоммерческая организация в форме государственной корпорации (Агентство), которая осуществляет свою деятельность на основании Закона.

Специфичность (можно сказать, уникальность) организационно-правовой формы, способа создания и цели деятельности Агентства позволяет утверждать, что оно является лицом публичного права. Это утверждение вытекает из следующих признаков:

1) Агентство возникло на основании публично-правого акта - федерального закона, а не на основании акта частноправовой природы (договора, соглашения);

2) характер целей деятельности  Агентства - публичный (общественный), а не частный (индивидуальный - извлечение прибыли для участников (учредителей) юридического лица);

3) объем правоспособности  юридического лица публичного  права всегда жестко коррелирует с целями создания такого юридического лица (имеет целевой, специальный характер), а для юридических лиц частного права более характерно наличие общей правоспособности;

4) учредителем юридического  лица публичного права всегда  выступает субъект публичного  права (государство, административно-территориальные  единицы, муниципальные образования), а частные лица такими учредителями быть не могут;

5) наличие некоторых  властных полномочий3.

Наличие властных полномочий проистекает из характера деятельности Агентства, а именно - из ее принудительности и исключительности.

Принудительность деятельности Агентства заключается в установленной Законом обязанности всех банков, имеющих разрешение Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и их дальнейшее размещение, входить в систему обязательного страхования вкладов и страховать денежные средства физических лиц, находящиеся во вкладах или на счетах физических лиц (ст. 3, 6). Кроме того, участие в этой системе является одним из условий сохранения банком соответствующего разрешения Банка России.

Начало принудительности делает стороны возникающего страхового отношения юридически неравноправными. В отличие от добровольного страхования, где правила страхования являются только типовыми условиями договора, которые лицо, желающее застраховать имущество, может принять, отвергнуть или изменить, банки обязаны соблюдать издаваемые Агентством правила, регулирующие порядок расчета и уплаты страховых взносов, а также уплачивать эти взносы по ставке, установленной Агентством на основании Закона (ст. 36).

Кроме того, Агентство вправе обратиться в Банк России с предложением о проведении проверки деятельности банка, входящего в систему обязательного страхования вкладов, либо о применении в отношении такого банка мер принудительного воздействия (ч. 6 ст. 27). Банк России, в свою очередь, привлекает служащих Агентства к участию в проверке банков по вопросам, касающимся объема и структуры обязательств этих банков перед вкладчиками, уплаты страховых взносов, а также исполнения банками иных обязательств, предусмотренных Законом о страховании вкладов (ст. 32).

Исключительность же деятельности Агентства заключается в том, что обязательное страхование вкладов физических лиц в иных учреждениях или организациях не допускается, что не исключает возможности дополнительного страхования этих вкладов на добровольных началах в соответствии со ст. 39 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Одним из признаков страховых отношений является обязанность страховщика выплатить денежную сумму (страховое возмещение) при наличии следующих условий: 1) наступление опасности, на случай возникновения которой производится страхование (страховой случай); 2) причинение вреда или убытков застрахованному интересу; 3) причинно-следственная связь между двумя этими событиями.

Если понимать страхование вкладов как особенный (но вместе с тем частный) случай страхования, то необходимо предельно четко определить: а причиняется ли реальный вред вкладчику при наступлении страхового случая?

Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ) не содержит определения понятия вреда. В науке гражданского права существует множество определений этого понятия, суть которых сводится примерно к следующему: к понятию вреда относится имущественный вред или убытки, а также вред, причиняемый нематериальным благам, например вред жизни, здоровью, моральный вред4.

Понятие убытков раскрывается в п. 2 ст. 15 ГК РФ: под ними понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) и упущенная выгода. Таким образом, при страховании имущества страхованию подлежит риск причинения реального ущерба.

При наступлении же в отношении банка - участника системы обязательного страхования вкладов - предусмотренных Законом страховых случаев вкладчики банка в этот момент не теряют еще своих вкладов (права требования к банку). Вред имуществу вкладчика может быть причинен (установлен факт его причинения) только после завершения конкурсного производства и внесения в Единый государственный реестр юридических лиц записи о ликвидации банка, когда все неудовлетворенные в ходе конкурсного производства требования кредиторов считаются погашенными (при условии, что эти требования удовлетворены не в полном объеме).

Таким образом, при наступлении страхового случая прямого реального ущерба имуществу вкладчика не причиняется, но вероятность удовлетворения требований вкладчика значительно уменьшается в силу того, что банк, у которого отозвали лицензию, как показывает практика, не в состоянии в полном объеме исполнить свои обязательства перед кредиторами, даже перед теми из них, чьи права требования должны удовлетворяться в первую очередь.

Устанавливая обязанность Агентства выплачивать страховое возмещение при отсутствии прямого реального ущерба имуществу вкладчика, государство тем самым реализует свою социальную функцию и гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина (п. 1 ст. 7, п. 1 ст. 45 Конституции Российской Федерации).

Этот вывод подтверждается также п. 2 ст. 3 Закона, который закрепляет в качестве одного из основных принципов системы обязательного страхования вкладов сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств.

Обязательное страхование вкладов осуществляется в силу Закона (ч. 3 ст. 5) и не требует заключения договора страхования. Из этого следует, что вклад физического лица считается застрахованным с момента заключения договора банковского вклада (банковского счета) (при условии, что банк входит в систему обязательного страхования вкладов) независимо от того, уплатил ли банк страховой взнос Агентству за страхование соответствующего вклада (счета). Применительно же к традиционному страхованию договор страхования по общему правилу вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).