Страхование вкладов физических лиц в банках РФ

Осуществление страхования непосредственно на основании Закона означает также невозможность сторон по своему желанию выйти из страховых правоотношений (за исключением случаев, указанных в Законе), а также устанавливать или изменять их содержание (размер страхового возмещения или страхового взноса), предусматривать дополнительные условия для выплаты страхового возмещения.

Правовое положение выгодоприобретателя - вкладчика характеризуется отсутствием каких-либо обязанностей. Направление (предъявление) вкладчиком заявления на выплату возмещения и документа, удостоверяющего его личность, вряд ли можно отнести к обязанности в ее гражданско-правовом смысле.

На банке, входящем в систему обязательного страхования вкладов, по сути, лежат только обязанности: прежде всего обязанность участвовать в системе обязательного страхования вкладов (ч. 1 ст. 6); уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов (п. 1 ч. 3 ст. 6); вести учет своих обязательств перед вкладчиками, позволяющий сформировать реестр обязательств банка перед вкладчиками на любую дату (п. 4 ч. 3 ст. 6), и другие.

Правовое положение Агентства характеризуется его специфическим статусом, о чем было сказано выше, и наличием определенных властных полномочий, в частности правом принимать в пределах компетенции, установленной Законом, обязательные для всех банков, входящих в систему страхования вкладов, акты, носящие нормативный характер.

Являясь участником системы обязательного страхования вкладов (п. 4 ст. 4), Банк России осуществляет следующие властные полномочия: выдает банку лицензию на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и их размещение, на открытие и ведение банковских счетов физических лиц (ст. 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"); выносит положительное заключение о соответствии банка требованиям к участию в системе обязательного страхования вкладов (ст. 43, 45); проводит проверки деятельности банков (ст. 73 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации" (Банке России) и п. 2 ч. 4 ст. 27 Закона); применяет к банкам меры принудительного воздействия (ст. 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации" (Банке России) и п. 3 ч. 4 ст. 27 Закона), издает обязательные для исполнения всеми банками нормативные акты (ст. 7 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации" (Банке России)), а также осуществляет иные полномочия.

Наличие у Банка России надзорных полномочий в отношении банков, являющихся, по существу, страхователями, существенно отличает обязательное страхование вкладов от традиционного страхования, в рамках которого осуществляется надзор за деятельностью страховщиков при отсутствии каких-либо требований к страхователям.

Наличие столь существенных специфических особенностей обязательного страхования вкладов порождает вопрос о соотношении традиционного страхования и обязательного страхования вкладов. В частности, можно ли назвать отношения, возникающие по обязательному страхованию вкладов, страховыми?

На первый взгляд обязательное страхование вкладов полностью соответствует всем основным признакам страхования.

Так, А. Курбатов, говоря о соотношении страхования и обязательного страхования вкладов, выделяет в качестве общих признаков страхования следующие: уплата денежной суммы в виде страхового возмещения (обеспечения) при наступлении определенных событий (страховых случаев); вероятность и случайность наступления этих событий; наличие определенного интереса у одного из участников отношений, защита которого обеспечивается уплатой указанной денежной суммы; платность услуги по предоставлению защиты в виде уплаты страховой премии (страховых взносов); наличие специально формируемых денежных фондов и иных средств, за счет которых в основном и обеспечивается защита. При этом он полагает, что обязательное страхование вкладов соответствует всем этим признакам5. В целом с этим нельзя не согласиться.

Вместе с тем при более детальном рассмотрении страховых отношений и их характерных признаков выявляются некоторые расхождения между обязательным страхованием вкладов и страхованием как таковым.

Так, В.И. Серебровский выделяет следующие общие признаки, свойственные всем видам страхового договора: 1) самостоятельность договора, что отграничивает договор страхования от договора поручительства и принятия на себя комиссионером так называемого del credere (ручательства за исправность своего контрагента); 2) двусторонний характер; 3) рисковый характер договора; 4) ограниченность ответственности страховщика; 5) срочный характер этой ответственности; 6) случайный характер события, предусмотренного договором; 7) возмездность; 8) цель договора, направленная к обеспечению страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка; 9) заключение договора с планомерно организованным страховым предприятием6 (данный признак был характерен для советского страхового права, когда страхование осуществлялось единственным специально созданным для этих целей страховщиком).

Что касается отношений по обязательному страхованию вкладов, то им присуще большинство названных признаков страховых отношений. Вместе с тем представляется спорным соответствие этих отношений таким признакам, как самостоятельность договора и цель страхования.

Как уже было сказано выше, отношения по обязательному страхованию вкладов возникают независимо от воли сторон, автоматически при заключении договора банковского вклада (банковского счета) и внесения денежных средств во вклад. Без заключения указанного договора эти отношения не могут возникнуть, они взаимосвязаны и не могут существовать в отрыве друг от друга. При этом договор банковского вклада (банковского счета) первичен, страховые же отношения следуют ему.

Что же касается цели обязательного страхования вкладов, то она в отличие от традиционного страхования не состоит в возмещении вкладчику возникшего при наступлении страхового случая ущерба.

Рассмотренные

специфические особенности обязательного страхования вкладов имеют большое значение, которое в общих чертах можно охарактеризовать как невозможность применения в полной мере практики, выработанной в сфере традиционного страхования, к отношениям, возникающим при обязательном страховании вкладов. Это проявляется, в частности, в следующем:

1. Упрощенность процедур  возникновения страховых отношений  данного вида и выплаты возмещения по вкладу.

Поскольку вклад подлежит страхованию непосредственно на основании Закона, то эта процедура происходит автоматически и не требует составления какого-либо дополнительного документа. Вкладчик может и не знать о том, что его вклад застрахован.

При выплате возмещения по вкладу от вкладчика не требуется предъявления договора страхования, страхового полиса или иных документов, подтверждающих факт страхования его вклада (как это предусмотрено п. 3 ст. 930 ГК РФ7), так как подобных документов нет, а также не обязан доказывать наличие и размер его права требования к банку, в котором наступил страховой случай, если он согласен с размером выплачиваемого ему страхового возмещения.

Агентство, в свою очередь, не производит расследования страхового случая и обязано выплатить возмещение по вкладу в безусловном порядке не позднее трех дней с момента обращения к нему вкладчика с соответствующим заявлением. Выплата страхового возмещения производится Агентством на основании реестра обязательств банка перед вкладчиками (ч. 4 ст. 12).

2. Императивность установления  обязанности Агентства выплатить  вкладчику возмещение по вкладу.

ГК РФ содержит ряд условий, при которых страховщик вправе не выплачивать страховое возмещение, в частности: если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, например при преднамеренном банкротстве (п. 1 ст. 963 ГК РФ); если страхователь или выгодоприобретатель не уведомил страховщика о наступлении страхового случая (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

В силу специфики отношений по обязательному страхованию вкладов данные положения ГК РФ к ним не применяются. Агентство обязано в любом случае выплатить возмещение по вкладу (если этот вклад подлежит обязательному страхованию согласно ст. 5 Закона) при предъявлении вкладчиком соответствующих документов.

Обязанность Агентства выплатить страховое возмещение также не зависит от факта уплаты (неуплаты) либо просрочки уплаты банком страховых взносов. Даже если страховой случай наступил на следующий за днем заключения договора банковского вклада (банковского счета) день и банк не успел еще перечислить соответствующие страховые взносы, Агентство все равно обязано выплатить вкладчику соответствующее возмещение. При этом Агентство при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения не вправе его уменьшить на сумму неуплаченного либо просроченного страхового взноса, как это предусмотрено в п. 4 ст. 954 ГК РФ.

3. Агентство вправе осуществлять  выплату страхового возмещения  через уполномоченные на то банки-агенты.

В силу того что головной офис, филиалы и иные структурные подразделения банка, в котором произошел страховой случай, могут располагаться в населенных пунктах по всей территории Российской Федерации, обращение вкладчика за получением страхового возмещения по месту нахождения страховщика-Агентства представляется нецелесообразным. Поэтому Агентство с учетом охвата территории действия банка, в котором наступил страховой случай, вправе в соответствии с Законом (ч. 12 ст. 12) привлекать аккредитованные при Агентстве банки для приема заявлений о выплате возмещения по вкладу и осуществления соответствующих выплат, оставаясь при этом ответственным перед вкладчиком за действия указанных банков.

4. Особое правовое положение  фонда обязательного страхования  вкладов (далее - Фонд).

Несмотря на то что денежные средства Фонда находятся в собственности Агентства, которое как юридическое лицо должно отвечать по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом (п. 1 ст. 56 ГК РФ), Законом установлен прямой запрет на обращение взыскания на средства Фонда по обязательствам Агентства. Исключение составляют случаи, когда обязательства Агентства возникли в связи с неисполнением им обязанностей по выплате страхового возмещения (ч. 5 ст. 33).

Кроме того, временно свободные денежные средства Фонда могут быть инвестированы только в строго определенные финансовые инструменты (ч. 3 ст. 38).

Наконец, Законом установлено, что в случае недостаточности средств Фонда для выплат страхового возмещения его дефицит может быть компенсирован за счет средств резервного фонда Правительства Российской Федерации либо государственного бюджета (ч. 2 ст. 40 и ч. 3 ст. 41).

Таким образом, можно заключить, что обязательное страхование вкладов не вполне соответствует всем признакам традиционного страхования и обладает значительной спецификой. Вместе с тем сама сущность этого нового института совпадает с сущностью традиционного страхования, и поэтому он должен рассматриваться как специальный вид страхования8.

1.2. Страхование банковских вкладов за рубежом

Сегодня о системе страхования вкладов говорят очень много. Попытаемся разобраться, что такая система подразумевает и в чем проявляются ее особенности именно для нашей страны в сравнении с другими государствами.

В настоящее время практически во всех экономически развитых странах мира действуют системы страхования вкладов, так, например, в США это Федеральная корпорация страхования вкладов, во Франции - обязательная гарантийная система, в Японии - общество обязательного страхования вкладов. Причем такие системы появились значительно раньше, чем в нашей стране: в США - в 1934 г., в Японии - в 1971 г., во Франции - в 1980 г. Защита финансовых интересов граждан - важнейшая социальная задача, поэтому сегодня система страхования вкладов обязательная во всех государствах - членах Европейского Сообщества.

Механизм страхования вкладов реализуется таким образом, что в случае прекращения банком работы или отзыва у него лицензии вкладчики получают фиксированные денежные выплаты.

В мировой практике сложилось шесть основных вариантов участия государства в системе страхования вкладов.

Первый вариант предполагает явный отказ государства от страхования и защиты вкладов физических лиц (используется в Новой Зеландии, где специальные требования относительно прозрачности банковских и сберегательных операций позволяют потенциальному вкладчику самостоятельно оценить перспективы возврата своих средств, зная о состоянии банка).

Для второго варианта характерно законодательное участие государства. Например, установленное в законодательном порядке преимущество требованиям вкладчиков перед другими требованиями при ликвидации банка-банкрота (используется в Австралии и Монголии).

Третий вариант характеризуется неясностью и неопределенностью государства в отношении покрытия требований вкладчиков.

Признаком четвертого варианта выступает неявная, но подразумеваемая гарантия государства. Другими словами, модель представляет собой ситуацию, когда нет каких-то специальных законов или фондов, обеспечивающих гарантию средств вкладчиков, средства для выплат не резервируются, однако по прошлому опыту или по заявлениям ответственных лиц вклады граждан могут быть возмещены, причем сумма компенсаций остается на усмотрение властей.

Пятый вариант подразумевает ограниченные гарантии государства, распространяющиеся на часть вклада или отдельные его виды, при этом существует страховой фонд (который может быть как государственным, так и смешанным или частным).

При шестом варианте законодательством предусматриваются полные гарантии (полное участие государства в выплате возмещений вкладчикам). Применяется в условиях серьезного системного сберегательного кризиса, после нормализации экономической ситуации - может быть заменена системой ограниченных гарантий (использовалась в Швеции и Финляндии).

Зарубежный опыт показывает, что система страхования вкладов (в каком бы виде она ни была представлена в конкретном государстве) является очень привлекательной для потенциальных вкладчиков. В результате страна получает долгосрочный финансовый ресурс, и экономика развивается динамично. Рассмотрим характерные особенности систем страхования вкладов некоторых ведущих стран мира.

Первостепенное значение в качестве элемента мирового опыта имеет созданная в начале XX в. система гарантирования вкладов в США, которая реализуется посредством федерального агентства - Федеральной корпорации страхования депозитов/вкладов в ссудо-сберегательных ассоциациях. При этом, что интересно, банки не вправе участвовать в управлении системой - это в компетенции чиновников. Принцип действия системы страхования вкладов предполагает следующее. В случае, когда у конкретной кредитной организации возникают определенные сложности, Федеральная корпорация страхования депозитов выплачивает вкладчикам страховое возмещение. Источником денежных средств при этом выступает страховой фонд, а сумма выплат, в свою очередь, не может превышать ста тысяч долларов. Помимо указанного корпорация имеет своей целью ликвидировать так называемые неустойчивые банки: например, приобрести активы кредитной организации другим банком. Ввиду тесного взаимодействия с госорганами система страхования вкладов в США имеет значительную финансовую поддержку на соответствующем уровне. К сказанному остается добавить лишь то, что сегодня такая модель явно прогрессирует: под систему страхования подпадают более 95% всех вкладов.