Страхование вкладов физических лиц в банках РФ

 Таким образом, указанные  причины обусловили предлагаемые  Законопроектом изменения. В зависимости от цели принятия указанные изменения можно условно разделить на три блока:

1) Изменения, направленные  на совершенствование критериев и механизмов контроля за соответствием банков-участников системы страхования требованиям к участию в системе на постоянной основе.

2) Изменения, направленные  на уточнение механизмов, обеспечивающих осуществление страховых выплат.

3) Изменения, направленные  на приведение функций и полномочий  Агентства по страхованию вкладов (далее - Агентство), предусмотренных Законом о страховании вкладов, в соответствие с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (в части функций конкурсного управляющего (ликвидатора) банков).

Рассмотрим каждый из этих блоков более подробно.

Первый блок поправок

Законопроектом вносятся изменения в Закон о страховании вкладов в части уточнения критериев осуществления Банком России надзора за соответствием банков требованиям к участию в системе страхования вкладов. В этой связи предполагается:

- распространение требований  к участию в системе страхования  вкладов на банки, не имевшие ранее лицензии на вклады (статьи 44, 48), поскольку из действующей редакции формально следует, что данные требования не распространятся на банки, впервые получающие лицензии на вклады;

- конкретизация в Законе  о страховании вкладов обязанностей  банков по соответствию на постоянной основе требованиям к участию в системе страхования вкладов (статья 48).

 Действующая редакция  Закона о страховании вкладов  налагает на участников системы страхования вкладов жесткие формальные требования, которые участники должны соблюдать на постоянной основе. Несоблюдение установленных требований в течение 3 месяцев подряд является безусловным основанием для введения Банком России жесткой меры воздействия - запрета на прием вкладов. При этом для отдельных показателей, не связанных исключительно с внутренней организацией работы в банке, срок в 3 месяца для приведения показателей в соответствие с требованиями представляется недостаточным для реализации банками корректирующих мероприятий.

 Применение данных  мер к объективно жизнеспособному банку может сыграть негативную роль, как в отношении вкладчиков банка, так и функционирования системы страхования вкладов, стабильности банковской системы.

 Поправками предлагается  четко сформулировать требования, которым должны соответствовать банки-участники, предусмотреть автоматизм применения Банком России жесткой меры в виде запрета только по предусмотренным в Законе о страховании вкладов основаниям.

 Банк России наделяется  правом принять решение о введении  запрета, в случае если банк  не исполняет предусмотренные Законом обязанности в определенный срок. По ряду показателей срок допускаемого несоответствия для применения меры воздействия в виде запрета на привлечение средств населения во вклады увеличивается с 3 до 6 месяцев.

 Одновременно при несоответствии банка данным требованиям в течение 2 месяцев подряд Банк России вправе принять решение о введении запрета.

 Законопроектом прописываются  обстоятельства, при наличии которых  в течение установленного срока  финансовая устойчивость банка  признается недостаточной. Речь идет о конкретизации нормы, дающей определение содержания несоответствия банка в течение определенного периода, а не только на определенную дату.

 Действующая редакция  формально обязывает Банк России  ввести запрет банку, в отношении которого в течение 3 месяцев действуют любые меры воздействия (например, штраф). Проектом вводится норма, в соответствии с которой основанием для признания банка не соответствующим требованиям к участию в системе страхования вкладов (статья 48) является действие в отношении банка в течение 3 месяцев подряд не любой меры воздействия, а только запрета на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией.

 Проектом предлагается  четкое определение момента, с которого исчисляется двухлетний срок для приобретения права вновь подать ходатайство о вступлении банка в систему страхования вкладов (часть 9 статьи 48).

 В целях обеспечения  прав вкладчиков регламентируется  порядок осуществления банками возврата со дня введения запрета дополнительных денежных средств, которые поступили во вклад (на счет) со дня введения Банком России указанного запрета, лицам, которые дали поручение о зачислении денежных средств во вклад (на счет) (статьи 46, 47 и 48). Предлагается предусмотреть возможность по заявлению физического лица перечислить в порядке, установленном Банком России, такие средства на счет данного физического лица, открытый в другом банке, состоящем на учете в системе страхования вкладов. В настоящее время такая возможность отсутствует, что вызывает справедливые нарекания вкладчиков банков, не вошедших в систему страхования вкладов.

 Проектом также уточняется  момент и порядок прекращения  права банка на прием новых  вкладов (для целей определения  двухлетнего срока, по истечении которого банк имеет право обратиться в Банк России для восстановления права привлекать вклады).

 Второй блок  поправок

 Предлагаются изменения, направленные на совершенствование  механизмов обеспечения осуществления страховых выплат, в том числе отдельным категориям вкладчиков.

 Для достижения указанной  цели предполагается усилить  контроль за соблюдением банками требований Закона о страховании вкладов путем внесения изменений в порядок ведения учета обязательств, формирования и представления банком реестра обязательств. Так, в соответствии с Законопроектом на банк возлагается обязанность вести учет обязательств вкладчиков перед банком наряду с учетом обязательств банка перед вкладчиком, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и по форме, которые устанавливаются Банком России по предложению Агентства. Это позволит при наступлении страхового случая сформировать реестр обязательств надлежащим образом и в максимально короткий срок.

 Однако в целях  соблюдения баланса интересов  представляется целесообразным рассмотреть возможность внесения изменений также относительно объема предоставляемой Банку России по его требованию информации при формировании реестра обязательств банка перед вкладчиками. Основной целью требования Банка России о предоставлении реестра обязательств является фактическая готовность и возможность конкретной кредитной организации сформировать на установленную дату данный реестр. Таким образом, в целях максимальной сохранности банковской тайны необходимо предусмотреть в Законе обязанность банков предоставлять Банку России реестры обязательств по его требованию в случаях, не являющихся страховыми, с сокращенным объемом информации. Например, одним из возможных вариантов может быть следующий: относительно сумм вкладов, банк предоставляет сведения, ограничиваясь максимальными суммами страхового возмещения, а относительно идентификации вкладчика - ограничиваясь фамилией, именем и отчеством физического лица.

 Кроме того, во избежание  злоупотребления вкладчиками правом  на получение страхового возмещения, представляется необходимым дополнить Закон нормой, обязывающей конкурсного управляющего (иных уполномоченных лиц) сообщать в Агентство о каждом случае удовлетворения требований физического лица-вкладчика банка, в отношении которого наступил страховой случай. Именно в этих целях законодателем предложено внесение в часть 2 статьи 30 Закона о страховании вкладов изменений, касающихся обязанности банка, в отношении которого наступил страховой случай, предоставлять в Агентство соответствующую информацию относительно текущих изменений в реестре обязательств (в том числе о прекращении обязательств банка перед вкладчиком).

 С порядком ведения  реестра обязательств тесно связана проблема учета встречных требований банка к вкладчику при расчете размера страхового возмещения. Практика применения Закона показала необходимость четкого определения понятия встречных требований банка к вкладчику. Законопроектом определяется, что к таким требованиям относятся денежные обязательства вкладчика перед банком по гражданско-правовым сделкам и(или) иным предусмотренным федеральным законодательством основаниям, при которых вкладчик является должником банка.

 Законопроектом уточняется состав вкладов, подлежащих обязательному страхованию. Так, в связи изменениями, внесенными в Гражданский кодекс Российской Федерации, предлагается исключить из сферы действия Закона о страховании вкладов денежные средства, размещенные на банковских счетах адвокатов и нотариусов, если такие счета открыты для осуществления предусмотренной законом профессиональной деятельности указанных лиц.

 Аналогичные изменения  предлагается внести в статью 4 Закона о выплатах Банка России. В этой связи предлагается также внести соответствующие изменения в статью 50.36 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», исключив требования адвокатов, нотариусов и иных лиц, возникших по указанным основаниям, из первой очереди реестра требований кредиторов.

 Кроме того, в соответствии  с Законопроектом в статье 9 Закона  о страховании вкладов и, соответственно, в статье 4 Закона о выплатах Банка России предлагается уточнить круг лиц, имеющих право на получение возмещения по вкладам, предоставив право на получение страхового возмещения лицам, которые приобрели право требования по вкладу в порядке наследования.

 В то же время  следует отметить, что механизм  реализации наследниками своего  права на получение страхового  возмещения после наступления  страхового случая Законопроектом не определяется. Вместе с тем, для правильной организации Агентством выплат наследникам, следует установить перечень документов, которые будут являться основанием получения наследниками страхового возмещения.

 Также представляется необходимым определить в Законе о страховании вкладов гарантии прав и законных интересов вкладчиков, денежные средства во вкладах (на счетах) которых находятся в залоге или под арестом, в связи с расследованием по уголовным делам. При этом необходимо учитывать тот факт, что в соответствии со ст. 49 Конституции РФ лицо может быть признано виновным в совершении преступления только по приговору суда. На основании изложенного необходимо сформулировать норму таким образом, чтобы она не нарушала права и законные интересы граждан, незаконно осужденных, либо чья вина в совершении преступления не доказана. Например, указать, что денежные средства, имеющие обременения, можно вносить в депозит нотариуса с сохранением соответствующих обременении до момента снятия последних.

  Третий блок поправок

  Включает отдельные  положения Законопроекта, направленные  на изменение функций Агентства. В 2004 году на Агентство дополнительно возложено выполнение функций конкурсного управляющего и ликвидатора кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады. В этой связи Законопроектом предлагается дополнить нормы Закона о страховании вкладов, регулирующие функции и направления деятельности Агентства (статьи 14 и 15), полномочия его органов управления (статьи 19 и 21), а также направления расходования его имущества (статьи 16, 40 и 50), указанием на выполнение Агентством иных, помимо обязательного страхования вкладов, функций в соответствии с федеральными законами.

 Среди прочего Законопроектом предлагается внести изменения в часть 2 статьи 42 Закона о страховании вкладов, которой устанавливается порядок определения аудиторской организации для проведения проверки использования Агентством фонда обязательного страхования вкладов. Согласно предлагаемым изменениям порядок проведения конкурсного отбора аудиторских организаций для проведения указанной проверки устанавливается советом директоров Агентства. Данную поправку нельзя назвать целесообразной в связи с тем, что совет директоров Агентства, как орган управления Агентства, может утвердить порядок отбора аудиторских организаций, не обеспечивающий в полной мере соблюдение интересов вкладчиков (не на конкурсной основе, с большим временным промежутком между выбором аудиторской организации и т.д.). Учитывая это, представляется целесообразным, что порядок отбора аудиторских организаций должен быть определен в самом Законе о страховании вкладов, а не подзаконным актом.

 Законопроектом предусматривается  наделение Агентства правом осуществлять по поручению Банка России операции по реализации имущества (предмета залога), являющегося обеспечением исполнения обязательств кредитных организаций-контрагентов Банка России по кредитам (дополнение в статью 15 Закона).

 Целью указанных изменений  является обеспечение возможности привлечения Агентства к реализации предметов залога (векселей, прав требования по кредитным договорам), являющихся обеспечением исполнения обязательств кредитных организаций-контрагентов Банка России по предоставленным кредитам, обеспеченным залогом. Выбор Агентства по страхованию вкладов как органа, содействующего Банку России в использовании инструментов денежно-кредитной политики, обусловлен тем, что оно, будучи созданным на базе Агентства по реструктуризации кредитных организаций, имеет надлежащий опыт проведения работы с соответствующим заложенным имуществом и обладает необходимым потенциалом.