Страхование вкладов физических лиц в банках РФ

165 банков подали заявления  об обжаловании отрицательного  заключения Банка России на повторное ходатайство о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов. Из них только 30 банков решили обжаловать указанные заключения в судебном порядке.

В январе-сентябре 2007 г. число банков, имеющих право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, снизилось на 10 до 911 кредитных организаций (см. рис. 1). В целом за год, с 1 октября 2006 г. по 1 октября 2007 г. число таких банков сократилось на 15 единиц14.

По состоянию на 1 октября 2007 г. в реестр банков-участников ССВ было включено 935 банков15. Объем размещенных в них средств населения превысил 4,6 трлн. руб.

Рис. 1. Количество банков, имеющих лицензию (разрешение) Банка России

на работу с вкладами физических лиц единиц16

На долю прошедших в систему страхования вкладов (далее - ССВ) банков приходятся 99,3% от всех депозитов населения (2,555 трлн руб.), их активы составляют 94,6% (8,898 трлн руб.) всех активов банковской системы17. Эта цифра свидетельствует об объективном и взвешенном подходе Банка России к оценке соответствия банков установленным требованиям. Размер ответственности системы страхования вкладов оценивается в 63% всей суммы депозитов. При этом 98% вкладов полностью покрываются страховкой, что составляет около 40% общей суммы вкладов18.

 Для организации страховых выплат создана система банков-агентов. Аккредитованы 12 банков. Их филиальная сеть охватывает практически все регионы, где есть самостоятельные банки.

 До августа 2006 года  вкладчики банка, прошедшего в  ССВ, могли рассчитывать на покрытие депозита на сумму не более 100 000 руб. В настоящее время размер возмещения составляет не более 400 000 руб. При этом, по мнению главы Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александра Турбанова, к 2010 году Россия может приблизиться к уровню стран ЕС, где размер гарантий составляет 20 000 евро19.

 К положительным тенденциям, установившимся на розничном  рынке банковских услуг в результате  создания системы страхования  вкладов в Российской Федерации, можно отнести развитие конкуренции, активный рост региональных банков, рост вкладов, в том числе свыше 100 000 руб., и некоторое увеличение числа вновь открытых вкладов. Значительно улучшилось качество капитала, повысилась степень открытости структуры собственности банков, отлажены механизмы управления рисками и внутреннего контроля20.

 С момента вступления  в силу Закона о страховании  вкладов в начале 2004 года объем  средств частных лиц в банках  возрос на 64% - с 1,5 трлн до 2,46 трлн  руб. (на 08.02.2006 - 2,7 трлн руб.). Кроме  того, темпы роста вкладов в  банках превышают темпы роста доходов населения. Это свидетельствует о том, что в банки понесли «матрасные» сбережения. Предполагается, что такая тенденция сохранится21.

 В результате опроса, проведенного по заказу Агентства  по страхованию вкладов Центром  социального прогнозирования, установлено, что 61,8% граждан рассматривают себя в качестве вкладчиков (правда, осознанно хранят сбережения в банках всего 32%), 22,8% - потенциальные вкладчики, а остальные просто не имеют свободных денежных средств. Среди клиентов банков 82,2% предпочитают хранить деньги в Сбербанке, 19,5% - в российском частном банке, 5,5% - в другом государственном банке и всего лишь 1,2 и 0,6% - в иностранном банке за рубежом и в России соответственно. Средняя величина вклада составила 23 900 руб., 95% вкладов не превышают 100 000 руб., а 70% - 20 000 руб.22

 Под влиянием Закона  о страховании вкладов хотели  бы увеличить свои банковские  депозиты 22,3% вкладчиков. Но сделали  это лишь 3,3%, чуть меньше (2,7-2,8%) ради государственных гарантий разбили свой вклад на несколько частей в одном банке или разложили сбережения по разным банкам. Но на поведение 62% вкладчиков система страхования пока никак не повлияла. В опросе участвовали 1750 человек в возрасте старше 18 лет из разных регионов России с месячным доходом до 100 000 руб., погрешность исследования - 6%23.

В январе-сентябре 2007 г. вклады физических лиц увеличились на 22% до 4,615 трлн. руб., что выше, чем в соответствующем периоде прошлого года (21,2%). Во-первых, это связано с ростом благосостояния населения. По данным Росстата, среднемесячная заработная плата в реальном выражении в январе-сентябре 2007 г. увеличилась по сравнению с соответствующим периодом прошлого года на 16,2%. Во-вторых, свое влияние оказало повышение с 26 марта 2007 г. максимального размера страхового возмещения по вкладам со 190 тыс. до 400 тыс. руб.

Следует отметить, что в III квартале 2007 г. темп прироста вкладов оказался несколько ниже, чем в III квартале 2006 г. – 6,3% против 6,7%. Скорее всего, это связано с более активным ростом депозитов в начале года в результате роста гарантий, что «перераспределило» динамику вкладов в течение года. Кроме того, свое влияние могла оказать неспокойная ситуация на мировых финансовых рынках, в результате чего некоторые из потенциальных вкладчиков воздержалась от активных действий.

Однако заметный рост вкладов в III квартале по сути означает, что российская банковская система продемонстрировала хорошую устойчивость к внешним негативным информационным воздействиям, сохранив стабильные параметры своей работы.

По состоянию на 1 июля 2007 г. 99,8% вкладов и счетов имели размер до 400 тыс. руб. (при этом по оценкам АСВ, около 50% этих вкладов и счетов имеют остатки менее 100 руб.). На депозиты и счета до 400 тыс. руб. приходится 57,6% всей суммы страхуемых вкладов.

В январе-сентябре 2007 г. после повышения максимального размера страхового возмещения до 400 тыс. руб. вырос и размер страховой ответственности АСВ (обязательств по выплате страховых возмещений) (см. рис. 2).

Рис. 2. Банки-участники ССВ, по размеру страхового покрытия24

В текущем году Агентство по страхованию вкладов начало проводить регулярный мониторинг процентных ставок по вкладам в ста крупнейших розничных банках на сопоставимые депозитные продукты. Исследование показало, что в 2007 г. процентные ставки менялись как в большую, так и в меньшую сторону в равных пропорциях. В результате общий уровень процентных ставок по данной выборке банков практически не изменился, составив по рублевым годовым вкладам на сумму до 100 тыс. руб. – 8,2%, на сумму до 400 тыс. руб. – 8,6%.25

2.2. Проблемы законодательства о страховании вкладов

Вступление в действие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», установившего правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации; компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов; порядок выплаты возмещения по вкладам, а также взаимоотношения между участниками по данному виду страхования, вызвал необходимость формирования Центральным банком Российской Федерации (Банком России) методологической базы реализации данного Закона. В этой связи Банком России был принят ряд нормативных документов, регулирующих порядок отбора банков в систему гарантирования вкладов, анализ которых и приведен в настоящей статье.

Законом о страховании вкладов установлено, что участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Последствия отказа банка от участия в системе страхования установлены в ст. 46 Закона, главное из которых заключается в том, что, если банк в течение 21 месяца с момента вступления в силу Закона не принял участия в системе страхования вкладов, его деятельность по привлечению вкладов физических лиц будет прекращена.

Банк, имеющий лицензию на привлечение, открытие и ведение банковских счетов физических лиц и принявший решение об участии в системе страхования вкладов, в срок, не превышающий шести месяцев со дня вступления в силу Закона, представляет в Банк России ходатайство о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов26.

Практика применения указанных нормативных актов выявила достаточное количество вопросов и проблем, от решения которых будет зависеть в дальнейшем функционирование всей системы страхования вкладов.

 Так, по истечении двух лет после принятия, когда Закон о страховании непосредственно начал работать, возникла необходимость его усовершенствования. Так, Федеральным законом от 20.10.2005 N 132-ФЗ27 в ст. 47 были внесены изменения, касающиеся процедуры принятия банков в систему страхования вкладов. Кроме того, Закон о страховании стал объектом для большого количества дискуссий и споров, не утихающих по сей день, речь о которых пойдет ниже. Не обошлось и без критики отдельных положений указанного Закона, исходившей как от банковского сообщества, так и от правоведов. В этом контексте будет уместно остановиться на некоторых наиболее интересных и значимых вопросах.

 Так, в ст. 44 Закона  о страховании указано, что участником  системы страхования вкладов  может стать банк, имеющий разрешение  Банка России на день вступления  в силу вышеназванного Закона, при соответствии его одновременно следующим условиям:

- если учет и отчетность  банка признаются Банком России  достоверными;

- если банк выполняет  обязательные нормативы, установленные  Банком России;

- если финансовая устойчивость  банка признается Банком России  достаточной;

- если меры, предусмотренные ст. 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»28, ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»29, ст. 3 Федерального закона от 25.02.99 N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»30, к банку не применяются, а также отсутствуют основания для их применения по итогам тематической инспекционной проверки, проведенной в соответствии с ч. 4 ст. 45 Закона «Об организации страхового дела в РФ»31.

 Во исполнение Закона  о страховании Банком России было принято Указание «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов»32.

 Однако анализ норм, так или иначе регулирующих  порядок проверки банков, дает  понять, что решение о соответствии банка отдается непосредственно на откуп Банку России. Например, финансовая устойчивость банка признается достаточной, если Банк России признает ее таковой (как указано в ст. 44 Закона о страховании). Но никаких строго определенных параметров или показателей, которых должен придерживаться регулятор, ни в одном нормативном акте не содержится33.

 Специалистами неоднократно  отмечалось, что положения ст. 44 содержат нечеткие критерии, порождающие непрозрачность процедуры отбора банков в систему страхования. Особенно интересно то, что так называемая «фильтрация» банков по формальным признакам без достаточного опыта такого отбора позволила попасть в систему страхования вкладов банкам с разной степенью надежности. В результате те, кто годами безупречной работы зарабатывал доверие вкладчиков и деловых партнеров, оказались на равных с остальными34.

Существует также мнение, согласно которому регулятор по-разному оценивал соответствие того или иного банка вступлению в систему страхования, чему способствовали и неоднозначные критерии, установленные в Законе о страховании. В одних случаях Банк России «закрывал глаза» на недочеты в работе банка, как отмечает журнал «Финанс», чтобы избежать новой паники на рынке35, а в других - те же недочеты банков, мелкие несоответствия становились грубыми нарушениями.

Немаловажное обстоятельство отмечает доктор юридических наук А.Г. Братко. По его вполне справедливому мнению, показатели финансовой устойчивости, закрепленные в вышеупомянутом Указании Банка России N 1379-У, было бы уместно довести до сведения банков еще до принятия Закона о страховании нормативным актом, допустим Банка России, с тем, чтобы банки не внезапно, а заранее могли бы подготовиться к функционированию в соответствии с этими показателями. Ведь те требования устойчивости, которые к ним раньше предъявлялись, придумывали не они, а Банк России. И Банк России предписывал, чтобы они жили по таким правилам. И вдруг все меняется36.

 Итак, закрепление в  законодательстве недостаточно  четко сформулированных требований порождает их различное толкование, которое вполне может привести ко всякого рода злоупотреблениям, в чем убедилось довольно большое число банков. Какова же должна быть реакция банков, особенно не вошедших в систему страхования вкладов, если в официальной прессе появляются высказывания типа: «...чтобы не допустить банк в ССВ, достаточно, чтобы он чисто формально не соответствовал ряду условий...»37. (Так заявил в интервью одной из ежедневных российских газет Директор Юридического департамента Банка России С. Голубев.) Как видим, поводов для размышления достаточно.

Возможность обжалования решений Банка России

Согласно ст. 45 Закона о страховании банк по итогам рассмотрения повторного ходатайства имеет право обжаловать это заключение в Комитет банковского надзора Банка России, а в случае подтверждения им отрицательного заключения - повторно обжаловать Председателю Банка России в течение месяца после такого подтверждения. Вообще, не совсем ясно, чем руководствовался законодатель, устанавливая обжалование отрицательного заключения по итогам повторного ходатайства, вынесенного Комитетом банковского надзора Банка России, опять-таки в Комитет банковского надзора. Думается, что при таких обстоятельствах рассчитывать на кардинальное изменение позиции Комитета банковского надзора, а равно и Председателя ЦБ РФ в отношении проверяемого банка не имеет смысла. А если это и происходит в действительности, то для чего законодатель предусмотрел такую процедуру в ст. 45 Закона о страховании? Почему бы не остановиться на повторном ходатайстве? А если кредитную организацию не устраивает решение Банка России, то она может воспользоваться своим конституционным правом на подачу заявления в суд. Таким образом, можно было бы во многом сократить материальные и временные издержки обеих сторон.