Страхование вкладов физических лиц в банках РФ

 Таким образом, рассматриваемый  Законопроект предлагает комплекс  мер, направленных на совершенствование  системы страхования банковских вкладов физических лиц и усиление в дальнейшем положительного эффекта от ее введения. Для достижения этих целей предусматривается произвести уточнение порядка осуществления Банком России надзора за соответствием банков требованиям к участию в системе страхования вкладов, корректировку процедуры и условий выплат возмещения по вкладам, а также расширение полномочий Агентства по страхованию вкладов и его органов управления.

 Тем не менее, представляется, что данные меры не являются  исчерпывающими. Выше уже были отмечены отдельные коррективы, внесение которых было бы возможно в рамках трех блоков вопросов, затронутых рассматриваемым Законопроектом. Вместе с тем необходимо выделить и другие направления дальнейшего развития системы страхования вкладов, требующие поддержки со стороны законодателя.

  Увеличение максимальной суммы страхового возмещения

  Несмотря на увеличение  числа вкладчиков, обусловленное  введением системы страхования вкладов, общий эффект для банков нельзя назвать значительным, так как в основном речь идет о небольших суммах вкладов. Главным образом, это связано с невысоким уровнем страхового возмещения, предусмотренного Законом о страховании вкладов. Повышение размера страховых выплат позволит существенно увеличить приток средств частных клиентов. Однако такое повышение необходимо производить постепенно. Первым шагов в этом направлении стал Федеральный закон от 27.07.2006 N 150-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках российской федерации» и статью 6 Федерального закона «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»48, в соответствии с которым размер страхового возмещения увеличен со 100 тысяч рублей до 190 тысяч рублей. В феврале этого года после анализа сложившейся ситуации и оценки объема средств фонда страхования вкладов (далее - Фонд), Комитет Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам рекомендовал внести для рассмотрения в первом чтении поправки, увеличивающие страховое возмещение по вкладам граждан в банках со 190 до 400 тысяч рублей. При решении вопроса об увеличении суммы возмещения по вкладам представляется необходимым учитывать следующие ключевые моменты.

 Во-первых, необходимо  обеспечить соответствие размера  страхового возмещения и уровня  развития экономики (социальный  критерий). То есть следует учитывать соотношение размера возмещения с объемом валового внутреннего продукта (ВВП). Мировой опыт показывает, что оптимальный уровень страхового покрытия должен находиться в пределах от 1 до 2 долей ВВП на душу населения. Сейчас эта величина начинает падать и находится на уровне нижней границы, поэтому сумму возмещения необходимо увеличивать. Однако в соответствии с указанным критерием по данным, анонсированным Агентством в течение 2006 года, такое повышение возможно в диапазоне до 300 тысяч рублей.

 Во-вторых, необходимо  принимать во внимание соответствие  целей и масштабов гарантирования вкладов, а также оценивать такие составляющие, как число полностью страхуемых вкладов и сумму ответственности Агентства.

 С точки зрения  числа вкладов система с самого  начала вплотную приблизилась к 100 процентам - страховое возмещение в 100 тысяч рублей уже покрывает 98% всех вкладов. Однако следует отметить, что на те 2% вкладов, которые не защищены суммой возмещения, приходится в общей сложности больше средств, чем на остальные 98%. Такие показатели в совокупности с тенденцией к увеличению количества вкладов, превышающих 200 тысяч рублей, свидетельствуют о необходимость увеличения размера страхового возмещения. Следует отметить, что не оправдались прогнозы некоторых экспертов, которые считали, что вкладчики, желающие разместить в банке депозиты, превышающие гарантированный размер возмещения, будут дробить свои вклады. Напротив, вкладчики все чаще размещают во вкладах суммы, превышающие максимальный порог страхового возмещения, а это говорит об увеличении доверия к банковской системе49.

Но основное внимание уделяется второй составляющей рассматриваемого критерия - размеру страховой ответственности по сумме. Считается, что он должен находиться на уровне половины всей суммы вкладов вне Сбербанка (вероятность его банкротства в ближайшей перспективе может быть принята равной нулю). На данный момент этот показатель опустился ниже необходимых 50%. Повышение страховки обеспечит его рост до оптимального уровня.

 В-третьих, размер Фонда  должен быть достаточен для  покрытия рисков (финансовый критерий). На начало января текущего года размер Фонда превысил 41 миллиард рублей и с учетом сложившейся динамики его формирования вырастет к началу следующего года до 68 миллиардов рублей. Разумеется, в условиях системного кризиса средств Фонда для его предотвращения и осуществления выплат всем пострадавшим не хватит. Однако причиной подобных кризисов является не паника вкладчиков, а глубинные макроэкономические проблемы, для устранения которых система страхования вкладов не предназначена, и без поддержки государства сама система с негативными последствиями справиться не сможет. Тем не менее, система страхования определенным образом влияет на поведение вкладчиков и способна минимизировать издержки, ее значение велико и в условиях системного кризиса. Система страхования является вполне исправно работающим механизмом, готовым к применению в случае возникновения экстренных обстоятельств.

 Таким образом, можно  говорить о наличии условий  для повышения уровня страхового  возмещения. Это позволит обеспечить устойчивость банковской системы, а также, приток частных вкладов в коммерческие банки. Как показала практика, в августе 2006 года, когда размер страховых выплат был увеличен до 190 тысяч рублей, наметились положительные темпы роста вкладов физических лиц, а также значительно снизилась монополия Сбербанка по обслуживанию населения. Это говорит о наметившейся тенденции выравнивания банковского сектора в области работы с населением, причем роль и доля средних и малых банков постепенно стала возрастать.

 Однако следует учитывать  и то обстоятельство, что при  увеличении размера страхового возмещения возникает некоторая безответственность, как со стороны банка, так и со стороны вкладчика. Вкладчики не задумываются о надежности банка, а банки начинают проводить рискованную политику. Обращение к зарубежному опыту показывает, что для распределения ответственности между всеми участниками процесса: государством, перечислившим средства в Фонд страхования, банками, уплачивающими взносы, и вкладчиками, доверившими свои сбережения, целесообразно устанавливать 90% гарантию. В нашей системе страхования 100% гарантия установлена на вклады размером в 100 тысяч рублей, на последующее увеличение в 100 тысяч введена уже 90% гарантия. Представляется необходимым сохранить такие пропорции и при дальнейшем увеличении сумм страховых выплат. Все участники процесса должны брать на себя определенные риски, в том числе и вкладчики. Это стимулирует владельцев депозитов к более взвешенному подходу к выбору банка и к осуществлению мониторинга его деятельности. В то же время это не означает, что при банкротстве кредитной организации вкладчик теряет право на получение оставшейся части вклада. Он может ее получить в ходе конкурсного производства при ликвидации банка.

 Отметим, что в Европейском сообществе вопрос о размере страховых выплат урегулирован Директивой Европейского парламента и Совета от 16.05.1994 года «О системах гарантирования депозитов», в соответствии с которой всем членам ЕС предписывается установить минимальную планку страхового возмещения по вкладам на уровне 20 тысяч евро. Темпы экономического роста и соответствующая динамика роста Фонда страхования создают все условия для выхода российской системы на общеевропейский уровень в 2010-2012 годах. Однако пока средний вклад в России не превышает 20 тысяч рублей, поднимать порог страхового возмещения до 20 тысяч евро бессмысленно, ведь задача системы страхования - защита среднего и мелкого вкладчика.

 Совершенствование существующего порядка исчисления и уплаты 
страховых взносов банками. Прежде всего, речь идет о возможности перехода к системе дифференцированных ставок отчислений в фонд страхования вкладов. Сейчас все банки платят одинаково, независимо от того, насколько рискованной является их кредитная политика. Было бы более правильным дифференцировать взносы участников в зависимости от качества их кредитного портфеля. В частности, в связи с бурным развитием потребительского кредитования для ряда банков такие кредиты стали одним из ключевых активов. Несмотря на то, что в балансах большинства банков доля потребительских кредитов остается не слишком великой и говорить о наличии системных рисков пока не приходится, оценка качества кредитного портфеля, осуществляемая надзорным органом, должна стать критерием для определения размера страховых взносов участников системы. Опыт развития других стран свидетельствует о целесообразности такого подхода. Однако для запуска этого механизма нужна прозрачная банковская система, достоверная отчетность, система независимых рейтингов.

 Также представляется необходимым внести ряд изменений в порядок определения величины страховых взносов. Дело в том, что средняя сумма вклада в большинстве банков значительно превосходит размер гарантированной суммы страхового возмещения. В результате банки вынуждены делать существенные отчисления в фонд страхования вкладов и с той части суммы, которая не застрахована системой. Это означает, что фонд страхования вкладов формируется главным образом за счет взносов банков с высокой и средней суммой вкладов.

 Кроме того, в целях обеспечения сопоставимости подходов по определению сумм возмещения и расчета ежеквартальных страховых взносов банков представляется обоснованным считать базой для определения величины страховых взносов остатки на вкладах физических лиц, уменьшенные на величину денежных обязательств вкладчика перед банком. Таким образом, в качестве базы для расчета страховых взносов будут использоваться рассчитанные ежедневные суммы возмещения. В настоящее время банки рассчитывают страховые взносы по остаткам вкладов, тогда как при наступлении страхового случая сумма возмещения будет рассчитываться с учетом денежных обязательств вкладчика перед банком, то есть не все вклады, застрахованные банком, будут возмещаться.

Определенные положительные перспективы развития системы страхования вкладов, позволяющие говорить, в том числе и о снижении взносов, уплачиваемых банками (эта возможность будет обсуждаться в марте текущего года на совете директоров Агентства), связаны с совершенствованием порядка формирования фонда страхования вкладов. Первоначально Фонд формировался из двух источников - средств, предоставляемых государством и взносов банков. Сегодня уже можно говорить и о третьем источнике - это доходы от инвестирования временно свободных средств Фонда. По данным, представленным Агентством, соотношение этих источников в настоящий момент следующее: 76% приходится на взносы банков, 22% - имущественный взнос государства, 2% - доходы от размещения свободных средств на рынке ценных бумаг50. Хотя по сравнению с первыми двумя цифрами последняя не является значительной, тем не менее, она свидетельствует о положительной динамике в данной сфере. При увеличении размера Фонда прибыль будет расти. Таким подвижкам способствовало утверждение в конце 2005 года Министерством финансов РФ критериев для корпоративных ценных бумаг, позволивших Агентству инвестировать средства в более доходные финансовые инструменты, нежели государственные бумагами. С той же целью 10% средств Фонда передается в доверительное управление 8 управляющим компаниям, прошедшим конкурсный отбор. Однако, несмотря на то, что расширение возможностей для размещения временно свободных средств Фонда привело к повышению доходности, подход к инвестированию должен сохранять определенную консервативность, поскольку Фонд обеспечивает защиту сбережений населения. Безусловно, при выборе на первом месте должен стоять принцип надежности, а не доходности.

Необходимо увеличить объем информации, распространяемой Агентством в общедоступных средствах массовой информации, таких как телевидение, общероссийские газеты, радио. В этой связи было бы целесообразно, в частности, осуществлять почтовую рассылку информации о системе страхования вкладов, которая содержала бы в себе ответы на основные вопросы. Данная информация уже размещена на сайте Агентства, однако предпочтительней доносить информацию через общедоступные источники. При этом функцию информирования населения необходимо осуществлять совместно Агентству и банкам. Основную роль принимает на себя Агентство. При этом банки выполняют свою часть работы, информируя вкладчиков в соответствии с рекомендациями Агентства.

 Подводя итоги, можно  с уверенностью предположить, что  с ростом доходов и по мере повышения уровня информированности населения о системе страхования вкладов, в том числе и о сумме страхового покрытия, мотивация населения к хранению денежных средств в банковских депозитах будет возрастать.

Заключение

Одной из центральных проблем современной банковской системы России является восстановление доверия населения к коммерческим банкам (КБ) после кризиса 1998 года. Снижение доверия ко всем кредитным организациям в не зависимости от их реального финансового состояния было вызвано банкротством крупнейших финансовых институтов страны. По данным Банка России в целом по банковской системе валютные сбережения населения снизились с августа по декабрь 1998 года на 55.2%. В известной мере это связано с отсутствием в стране единой системы мониторинга финансового состояния кредитных организаций.

Банковская система отвечает за распределение всех финансовых ресурсов страны. Предприятия, действующие на территории России, вынуждены пользоваться услугами банков в соответствии с требованиями действующих законов. Население для сохранения средств от инфляции желает пользоваться услугами стабильных банков, поэтому вопрос оценки и выбора банка для вложения свободных средств возникает и у большинства российских граждан, и у руководителей предприятий.

Сегодня развитые государства все большее внимание уделяют обеспечению интересов вкладчиков и, следовательно, системам страхования вкладов. В каждой стране такая система имеет свои особенности, однако основное, суть самого механизма страхования - едины. В любом государстве решение о создании системы страхования вкладов приходит во время банковского кризиса и представляет собой одновременно меру государственной поддержки и стимулирования привлечения вкладчиков. В нашей стране такая система была введена, в том числе и с целью повышения доверия к российским банкам. Учитывая тот факт, что Российская Федерация присоединилась к государствам, страхующим вклады, значительно позже, можно надеяться, что при практической реализации механизма будут учтены все проблемы и плюсы мирового опыта.