Страхование вкладов физических лиц в банках РФ

С момента введения Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» системы страхования вкладов прошло четыре года. За этот период функционирования система претерпела ряд изменений. Однако они не носили комплексного характера, затрагивая лишь отдельные ее аспекты. Внесение значительных изменений вызвано, прежде всего, необходимостью повышения эффективности системы страхования вкладов в сфере поддержания системной устойчивости банковского сектора и повышения доверия населения к банкам.

На сегодняшний день механизм реализации Закона о страховании вкладов физических лиц не в полной мере урегулирован нормативными актами Банка России. Вышесказанное диктует необходимость принятия Центральным банком Российской Федерации дополнений к действующим нормативным актам Банка России.

Так, практика применения нормативных актов выявила достаточное количество вопросов и проблем, от решения которых будет зависеть в дальнейшем функционирование всей системы страхования вкладов.

Закрепление в законодательстве недостаточно четко сформулированных требований порождает их различное толкование, которое вполне может привести ко всякого рода злоупотреблениям, в чем убедилось довольно большое число банков.

  В настоящее время  на рассмотрение Государственной  Думы представлен проект Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и иные законодательные акты Российской Федерации», которым предлагается целый пакет поправок в Закон о страховании вкладов, а также в Федеральный закон от 29.07.2004 N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Данный Законопроект предлагает комплекс мер, направленных на совершенствование системы страхования банковских вкладов физических лиц и усиление в дальнейшем положительного эффекта от ее введения. Для достижения этих целей предусматривается произвести уточнение порядка осуществления Банком России надзора за соответствием банков требованиям к участию в системе страхования вкладов, корректировку процедуры и условий выплат возмещения по вкладам, а также расширение полномочий Агентства по страхованию вкладов и его органов управления.

 Тем не менее, представляется, что данные меры не являются  исчерпывающими. В третье главе работы были отмечены отдельные предложения (коррективы), внесение которых было бы возможно в рамках трех блоков вопросов, затронутых рассматриваемым Законопроектом. Также представляется необходимым внести ряд изменений в порядок определения величины страховых взносов.

Если говорить о перспективах развития системы страхования вкладов в РФ, то в первую очередь необходимо отметить предполагаемое увеличение максимального размера выплат. Однако, такое увеличение может спровоцировать некоторую безответственность и со стороны банков (которые могут начать проводить сопряженную со значительным риском политику), и со стороны вкладчиков (которые могут не рассматривать более конкретный банк с точки зрения его «надежности», а лишь обращать внимание на величину процентов). В этой связи предполагается обратиться к мировому опыту, который подсказывает следующее решение: установление 100-процентной гарантии лишь на сто тысяч рублей, а на последующее увеличение - 90-процентной. Помимо указанного, государство должно оставлять за собой право устанавливать уровень возмещения.

Следует отметить, что система страхования вкладов, даже если она должным образом организована, позволяет справляться лишь с ограниченным количеством одновременно происходящих банкротств банков, и нельзя ожидать, что она может самостоятельно справиться с системным банковским кризисом. Для его преодоления может потребоваться принятие государством экстраординарных мер, регулирование применения которых находится вне законодательного обеспечения финансовой устойчивости рассматриваемой системы страхования вкладов.

Проведенный анализ позволил выявить основные проблемы, встречающиеся у банков, приводящие к невозможности исполнения собственных обязательств. Анализ доказывает существование зависимости финансового состояния коммерческого банка в настоящем от значений финансовых показателей в прошлом и определяет перечень наиболее влияющих на финансовое состояние показателей (в порядке убывания значимости): средства клиентов, прибыль, капитал и объем кредитного портфеля.

Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», принятый Госдумой в конце 2003 года, символизирует серьезный прогресс в деле цивилизованного становления в России банковского дела, который многие в стране еще не до конца осознают. 

Благодаря этому закону россияне впервые с момента зарождения в стране коммерческих банков получили правовые гарантии сохранения своих вкладов в кредитных организациях любого уровня и ранга. Последствия экономической реформы 1992-го года и кризиса 1998-го больше им не грозят. И даже в случае непредсказуемой ситуации, возникшей недавно с Содбизнесбанком, у которого ЦБ отозвал лицензию за нарушение закона об отмывании преступных  доходов, возврат вкладов гарантирован. При этом, согласно закону «О страховании…», деньги вкладчику должны быть выплачены не позже, чем на 17-й день после официального объявления о банкротстве.

Для вкладчика здесь важно вовремя подать заявление, после чего в указанный срок ему вернут вклад. Правда, в размере не более 100 тыс. рублей. Если же сумма на вкладе была большей, то он продолжает оставаться кредитором этого банка и при ликвидации последнего в его пользу будут произведены остальные выплаты.

Есть и другой путь: чтобы иметь полную гарантию возврата вклада в случае банкротства кредитной организации, каждый россиянин вправе разместить эти деньги долями до 100 тыс. руб. в несколько банков. И если все эти банки будут признаны несостоятельными, то его вклады не будут суммироваться и он при ликвидации каждого банка-банкрота гарантировано получит свои 100 тысяч.

В этой ситуации осуществлять расчеты с вкладчиками будет Агентство по страхованию вкладов. 

Механизм реализации страхования вкладов таков: если входящий в агентскую систему страхования банк терпит бедствие, то АСВ становится главным правопреемником вкладов граждан России в этот банк, поскольку берет на себя ответственность за выплату вклада в размере не более 100 тыс. рублей. Выплатив 100 тыс. руб. очередному клиенту, АСВ на эту же сумму становится кредитором этого банка. И так по каждому вкладчику, предъявившему свои претензии к ставшей несостоятельной кредитной организации.

Для вхождения в систему страхования вкладов банки должны подать заявку в Банк России, который  проверит их на надежность. Естественно, далеко не все из нынешних кредитных и некредитных организаций готовы пройти этот экзамен. Большинство выжидают или приводят в порядок свои дела. Но как бы там ни было, по истечению установленного срока (1 год и 9 месяцев после принятия закона) они вынуждены будут определиться, поскольку в дальнейшем не смогут работать на депозитарном рынке частных вкладов. Причем, на период проверки со стороны ЦБ они не имеют права привлекать новые вклады населения. Если банк не выдержит экзамен на надежность, он должен, в соответствии с договором, довести до логического завершения обслуживание ранее привлеченных физических лиц и затем прекратить заниматься этим видом банковского бизнеса.

Подводя итог сказанному выше, отметим, что система страхования вкладов в России - абсолютно новое явление на финансовом рынке. Конечно, многое основано на успешном зарубежном опыте: обязательность участия банков, принцип ограниченности максимального размера выплат, накопительный характер Фонда, законодательная основа регулирования. Наше законодательство в основном сориентировано на Директиву Европарламента. В целом можно говорить о том, что система страхования вкладов в нашей стране соответствует наилучшей мировой практике и в перспективе может послужить образцом для социально направленных государств, желающих укрепить систему обеспечения возвратности банковских вкладов своих граждан.

 

    Список использованной литературы

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (в ред. Федерального закона от 20.04.2007 №53-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, №5, ст. 410.
2. Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 29.12.2006 №246-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, №6, ст. 492.
3. Федеральный закон от 25.02.99 N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (ред. от 29.12.2006) // Собрание законодательства РФ», 01.03.1999, N 9, ст. 1097.
4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 12.06.2006 г.) // Российская газета – 13.07.2002. - № 127.
5. Федеральный закон  от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 13.03.2007 г.)  // СЗ РФ. – 2003. - № 52 (часть I). - Ст. 5029.
6. Федеральный закон от 20.10.2005 N 132-ФЗ «О внесении изменения в статью 47 Федерального закона «О страховании вкладом физических лиц в банках РФ» // Собрание законодательства РФ, 24.10.2005, N 43, ст. 4351.
7. Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. № 4015-1 (в ред. от 21.07.2005 г.) // Российская газета. - 12.01.1993.
8. Указание ЦБ РФ от 16.01.2004 N 1379-У (ред. от 20.09.2006) «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» // Вестник Банка России, N 5, 27.01.2004.
9. Обзор рынка вкладов физических лиц / Данные с официального сайта ГК Агентства по страхованию вкладов //   http://www.asv.org.ru.
10. Определение Верховного суда РФ от 29.12.2005 N КАС05-603 «Об отмене решения Верховного Суда РФ от 14.11.2005 N ГКПИ05-1196 и признании недействующими преамбулы, пунктов 1 и 2 Указания ЦБ РФ от 16.07.2004 N 1477-У «О порядке признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте или генеральной лицензии в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов или его несоответствия требованиям к участию в системе страхования вкладов» // Бюллетень Верховного Суда РФ. – 2006. - N 10. – С. 3-4.

11. Богомолов А.А.  Особенности судебной практики по применению Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Юридическая работа в кредитной организации. – 2006. - № 1.

12. Богомолов А.А. О некоторых проблемах законодательства о страховании вкладов // Юридическая работа в кредитной организации, 2007. - № 2. 
13. Завода Е.А. Страхование вкладов физических лиц как специальный вид страхования // Банковское право, 2005, №1.
14. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (части второй) / Под ред. О.Н. Садикова. М., 1997
15. Комментарий к Гражданскому Кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под редакцией А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. М., 2003
16. Коровина Н.Д. Система страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации // Управление в кредитной организации. - 2006. - № 5. – С. 11-12.
17. Кузьмина С.А. Гарантии реализации прав граждан – вкладчиков банков и других кредитных учреждений в Российской Федерации // Контроль и надзор за деятельностью органов внутренних дел – важнейшая гарантия обеспечения прав человека. М., 2000
18. Курбатов А. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации // Хозяйство и право. 2004. N 4.
19. Ларионова И. Страхование депозитов // Хозяйство и право. 1997. № 12.
20. Махмутова Д.Х. Страхование банковских вкладов физических лиц: методологическая база реализации Закона // Банковское право. – 2005. -N 5.
21. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е. М., 2003. С. 428.
22. Смирнов В.Т., Собчак А.А. Общее учение о деликтных обязательствах. Л., 1983. С. 17.
23. Тимофеев С.В. Правовые особенности системы страхования банковских вкладов в России и за рубежом // Банковское право, 2006, №5.
24. Турбанов А.В. Концептуальные основы российской системы страхования банковских вкладов граждан // Право и политика. 2003. №5
25. Турбанов А.В. Финансово-правовые основы российской системы страхования банковских вкладов. М., 2004. С. 86.
26. Шумский Д.И. Перспективы развития системы страхования вкладов // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2007. - № 2. – С. 4.

1 Федеральный закон Российской Федерации от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 13.03.2007 №34-ФЗ) // Российская газета, №261, 27.12.2003.

2 Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е. М., 2003. С. 428.

3 Турбанов А.В. Финансово-правовые основы российской системы страхования банковских вкладов. М., 2004. С. 86.

4 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (части второй) / Под ред. О.Н. Садикова. - М., 1997; Смирнов В.Т., Собчак А.А. Общее учение о деликтных обязательствах. - Л., 1983. С. 17.

5 Курбатов А. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации // Хозяйство и право. 2004. N 4.

6 Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003. С. 333 - 342.

7 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (в ред. Феедрального закона от 20.04.2007 №53-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, №5, ст. 410.

8 Завода Е.А. Страхование вкладов физических лиц как специальный вид страхования // Банковское право, 2005, №1.

9 Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 29.12.2006 №246-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, №6, ст. 492.

10 Тимофеев С.В. Правовые особенности системы страхования банковских вкладов в России и за рубежом // Банковское право, 2006, №5.

11 Федеральный закон  от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 13.03.2007 г.)  // СЗ РФ. – 2003. - № 52 (часть I). - Ст. 5029.

12 Коровина Н.Д. Система страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации // Управление в кредитной организации. - 2006. - № 5. – С. 11.

13 Официальный сайт ГК Агентства по страхованию вкладов //   http://www.asv.org.ru/

14 Обзор рынка вкладов физических лиц / Данные с официального сайта ГК Агентства по страхованию вкладов //   http://www.asv.org.ru/insurance/analytics/obzor/

15 Отрицательная разница между количеством банков-участников ССВ (935) и количеством банков обладающих лицензией на право работы с физическими лицами (911) связана с произошедшими страховыми случаями и запретом ряду банков, привлекать средства физических лиц.

16 Обзор рынка вкладов физических лиц / Данные с официального сайта ГК Агентства по страхованию вкладов //   http://www.asv.org.ru/insurance/analytics/obzor/

17 Коровина Н.Д. Система страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации // Управление в кредитной организации. - 2006. - № 5. – С. 11.

18 Коровина Н.Д. Система страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации // Управление в кредитной организации. - 2006. - № 5. – С. 12.

19 Обзор рынка вкладов физических лиц / Данные с официального сайта ГК Агентства по страхованию вкладов //   http://www.asv.org.ru/insurance/analytics/obzor/