Теоретические аспекты страхование и его роль в рыночной экономике

Деятельность страховой  системы была подчинена интересам  государственного бюджета, преобладали  фискальные начала в ущерб развитию страхового дела. Государством допускались безвозмездные и принудительные изъятия из страховых фондов огромных средств на покрытие бюджетного дефицита. Страхование превратилось в подсобную отрасль финансов.

Функции страхования  и его роль содержание как экономической  категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:

1) Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

2) Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

3) Предупреждение страхового случая и минимизации ущерба.

Первая функция - это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как обязательном, так и в добровольном порядке. Государство исходя из экономической исоциальной обстановки, регулирует развитие страхового дела

в стране.

Функция формирования специализированного  страхового фонда реализуется в  системе запасных и резервных  фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда  решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств и недвижимость, приобретения  ценных   бумаг   и   так   далее. С развитием рынка в страховании

неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования

временно свободных  средств.Значение функции страхования как формирования

специальных строховых  фондов будет возрастать.

Вторая функция страхования - возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим и юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещение ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

Третья функция страхования - предупреждение страхового случая и  минимизация ущерба -  предполагает широкий комплекс мер, в том числе  финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. [4, с.152]

В интересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на предупреждение ущерба которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещение, предотвращая пожар или какой-либо другой страховой случай. Источником формирования фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей.

Страховая терминология - это совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании. Профессиональные понятия и терминов дают развернутую характеристику страхового правоотношения, которое закрепляется в договоре страхования. Сторонам договора страхования являютсястраховщик, страхователь, страховой агент и страховой брокер. Международная практика вырабатала специфических терминов и понятий, обусловленных традициями финансовых центров и обычаями международной торговли.

Каждый страховой термин определяет характерные черты и  содержание какой-либо группы страховых отношений. Наиболее общей форме можно выделить четыре группы таких отношений. Первые три из них относятся к национальному страховому рынку.

Первую   группу   страховых   отношений   составляют те из них, которые

связаны с проявлением специфических страховых интересов.

Вторая    группа    страховых    отношений    связана    с    формированием

страхового фонда.

Третью группу страховых  отношений составляют связанные  с расходованием страхового фонда.

Четвертая группа страховых  отношений связана с функционированием международного страхового рынка. [3, с. 20]

Основыне международные  страховые термины (абадон, аддендум, андеррайтер, аннуитет, ассистанс, биндер, бордеро и так далее):

Абадон - отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы.

Андеррайтер - выскоквалифицированный специалист в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков исходя из норм страховаого права и экономической целесообразности. Андеррайтер может выполнять функции сюрвейера.

Аннуитет - обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховому учрежению определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход.

 Ассистанс - перечень услуг, помощь в рамках договора страхования, которая оказывается в нужный момент через техническое, медицинское и финансовое содействие.

Сюрвейер - обычно инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. По заключениею сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования. В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступает классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и так далее, взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. В отличие от аджестера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования. [3, с.34]

С началом рыночных реформ казахстанский  рынок страховых услуг показывает устойчивые темпы роста. Однако современный этап развития страховых отношений позволяет сделать однозначный вывод о том, что страхование в стране еще не является эффективным инструментом финансовой защиты личных и имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства. Кроме того, отечественная страховая система развивается при слабом участии государства, что выражается в сужении функций в управлении страховым делом, которые в настоящее время основаны на жестком контроле за деятельностью страховщиков.

В Казахстане выделяют два основных вида страхования:

1) Личное страхование;

2) Имущественное страхование;

При   личном  страховании    объектом   страхования становтся;   жизнь,

здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяются на

страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функцию.

Имущественное страхование - это сфера, в которой объектом страховых отношений выступает имущество. Например, страхование дома или автомобиля. Назначение данного вида страхования - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхавого  случая собственностью.

Страховать можно любое имущество: мебель, технику, музыкальные инструменты, антиквариат, изделия из драгоценных  метталов и камней. При этом страховка  может быть от пожара, взрыва, удара молнии, стихийного бедствия, залива водой в результате аварий водопроводных, отопительных, канализационных систем, противоправных действий третьих лиц, кражи. При этом не обязательно страховаться от всех рисков сразу. Кроме того, возможны оплата страховой премии в рассрочку и страхование на неполную стоимость.

Страховой случай - событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю.

Страховые компании информируют, что к несчастному случаю относится

воздействие следующих  внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение  злоумышленников и животных, укусы  змей, жалящих насекомых, падение какого-либо предмета или самого Застрахованного, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), лекарственными средствами, недоброкачественными пищевыми продуктами, а также травмы, полученные при движении средств транспорта или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами.

Договором может быть предусмотрено страхование:

- от несчастного случая на производстве, включая время необходимое на

дорогу    от   дома к месту исполнения служебных обязанностей и обратно на

предоставленном работодателем  транспорте;

- страхование от несчастного случая на производстве и в быту (24 часа в сутки);

- страхование от несчастного случая в быту;

- страхование во время поездки, отдыха;

- страхование на время выполнения определенной работы и другое.

- устанавливается по согласованию сторон. [5, с.5]

Страхование гражданско-правовой ответственности (ГПО) владельцев транспортных средств

 Достаточно часто встречающаяся форма взаимоотношений между согражданами и страховыми компаниями.

В пользу обязательного  и добровольного автострахования, помимо основных выгод в надежности, страховых выплатах и прочего, можно отметить тот факт, что владельцы авто после ДТП мирно стоят в сторонке, дожидаясь ГАИ, а не выясняют на кулаках, кто прав. Страхование избавило автовладельцев от разбирательств и нервотрепки в случае происшествия на дороге.

Следует помнить поведения  в случае ДТП:

1) На место дорожно-транспортного происшествия необходимо вызвать

сотрудников ГАИ, так  как без документального оформления ни одна страховая компания (далее - СК) не станет выплачивать страховое возмещение.

2) На месте аварии сотрудник ГАИ обязан составить протокол об административном правонарушении с указанием лица, виновного в ДТП и пункта правил дорожного движения, нарушенного последним. Необходимо тщательно проверить вписанные в протокол видимые повреждения транспортного средства и при обнаружении недостающих указать на них сотруднику ГАИ.

3) Участникам дорожно-транспортного происшествия, намеренным предъявить требование о возмещении ущерба, смогут узнать сведения о договоре обязательного страхования, в том числе номер полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес и телефон страховщика, в суде либо в ГАИ, если другая сторона конфликта скрыла свои данные. Данные необходимо внимательно записать и с ними обратиться в страховую компанию.

4) Заявление в страховую компанию надо подать в течение 3 рабочих дней. Несвоевременное уведомление страховой организации о произошедшем страховом случае (ДТП) может стать одной из причин, по которым страховая организация в праве отказать в выплате.

5) До момента проведения оценки причиненного ущерба независимым

экспертом ни в коем случае нельзя производить ремонт транспортного средства, поскольку нарушение данного требования может послужить также основанием для отказа в осуществлении страховой выплаты. При этом следует помнить, что независимый эксперт должен быть аккредитован Комитетом по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального Банка Республики Казахстан. [6]

Страховые компании Казахстана предлагают следующие программы по

добровольным классам страхования:

- накопительное страхование жизни

- страхование жизни в пользу детей

- пенсионное страхование (аннуитетное)

- страхование от несчастных случаев (в том числе заемщика - человека, который одалживает деньги в банке)

- медицинское страхование

- страхование граждан, выезжающих за рубеж

- страхование грузов

- страхование недвижимого имущества

- добровольное страхование автомобильного транспорта.

Накопительное страхование  жизни - это застраховываете свою жизнь  на

определенный промежуток времени и одновременно накапливаете деньги.

Правда процент в  накопительном страховании ниже банковского депозита и не покрывает инфляции, но преимущество его, скорее, в комбинации страхования на случай жизни и случай смерти.

Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1) выплатить страховую  сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора;

2) выплатить страховую  сумму в момент окончания срока действия дого вора, если застрахованный продолжает жить.

Страхование жизни в  пользу детей - деньги накапливаются  к определенному возрасту или событию в его жизни. Например, вы можете застраховать своего ребенка до совершеннолетия и одновременно накапливать какую-то сумму к его 18-ти летию. Вы, как страхователь, заключив договор со страховой организацией, накапливаете и сберегаете свои деньги в течение определенного периода до наступления события, которые заранее оговариваются в договоре, а страховщик тем временем инвестирует средства в различные финансовые инструменты. При наступлении указанного в договоре события, страховая компания обязана выплатить вам накопленную за это время сумму плюс проценты от инвестирования.