Теоретические аспекты страхование и его роль в рыночной экономике

Медицинская страховка  подразумевает комплекс мер по обеспечении  необходимого лечения, обследования и оказание прочих медицинских услуг для страхователя. Кстати, цена полиса медицинского страхования может быть разной, все зависит от ряда факторов: возраст, состояние здоровья, а также комплекс медицинских услуг. Скажем, если вы откажетесь от стоматологических услуг и вызова врача на дом, то страховка будет дешевле.

Так, для развития системы  страхования в Казахстане, которая  находится в стадии активного  роста, необходимы эффективные административные и экономические методы активизации рынка страховых услуг как на государственном, так и региональном уровнях, которые позволят, с одной стороны, использовать страхование как финансовый инструмент защиты интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства, снижая нагрузку бюджетов, и, с другой стороны, вовлечь средства страховых компаний как эффективных финансовых институтов, аккумулирующих денежные ресурсы страхователей по средствам предоставления страховой защиты, в инновационно-инвестиционную деятельность для обеспечения потребностей экономики и социальной сферы в капитало вложениях и обеспечения устойчивого общественного развития.

Таким образом, страхование  является одним из элементов производственных отношений. Оно связано с возмещением  материальных потерь, что служит основой для неприрывности и бесперебойности процесса воспроизводства. Возмещение потерь осуществляется в денежной форме, поэтому производственные отношения, лежащие в основе страхования, проявляются через оборот денег, то есть через денежные отношения. Поэтому страхования относится к системе финансов. Как и финансы, страхование является категорией распределения. Однако это не исключает возможности использования его на всех стадиях общественного воспроизводство, распределение, обмен, потребления.

 

 

1.2 Структура  и участники страхового рынка. Государственное регулирование страхового рынка

 

 

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций, которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Обязательным существования  страхового рынка является наличие  общественной потребности на страховые  услуги и наличие страховщиков, способных  удовлетворить эти потребности.

В рисунке 2 показана общая  структура страхового рынка.

 

 

Границы страхового рынка

 

Орган государственного страхового надзора

 

 

Акционерное страховые компании

Специализированные перестраховочные компании

Общества взаимного страхования

Государственный страховщик экспертных средитов

 

 

 

 

Страховые посредники
Агенты	Брокеры

Профессиональные оценщики страховых рисков
Сюрвейеры	Аджестеры

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.Общая структура  страхового рынка

Функционирующий страховой  рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы. [3, с.49]

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в  качестве которых выступают сюрвейеры  и аджастеры.

Сюрвейеры - инспектора или  агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и так далее, взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры - это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением  причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся  интегрированную систему, к звеньям  которой относятся страховые  организации, страхователи, страховые  продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Структура страхового рынка  может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями. В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками: местным (региональным), национальным (внутренним), мировым (внешним).

Внутрений страховой  рынок - местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за и его пределами.

Под мировым страховым  рынком следует понимать предложение  и спрос на страховые услуги в  масштабах мрового хозяйства.[3, с.51]

Страховая организация  или страховая компания - это конкретная форма организации страхового фонда  страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования  и их обслуживание.

Страховая организация - экономически обособленное   звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.

Страховые организации  структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых  операций, зоне обслуживания.

По принадлежности страховые  организации различают  на акционерные,   частные, и   общества взаимного страхования.

Акционерная страховая компания - это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран.

Государственное регулирование  страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

а) прямое участие государства  в становлении страховой системы  защиты имущественных интересов;

б) законодательное обеспечение  становления и защиты национального  страхового рынка:

в) государственный надзор за страховой деятельностью;

г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма [7, c.178].

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

Участниками страхового рынка Республики Казахстан являются:

1) страховая (перестраховочная) организация;

2) страховой брокер;

3) страховой агент;

4) страхователь, застрахованный, выгода приобретатель;

5) актуарий;

6) уполномоченная аудиторская организация;

7) общество взаимного страхования;

8) иные физические и юридические лица, осуществляющие

предпринимательскую деятельность, связанную со страхованием.

Страховая деятельность является основным видом предприниметльской деятельности, осуществляемой страховой (перестраховочной) организацией.

Страховая      (перестраховочная)       организация,      кроме      страховой деятельности, вправе осуществлять следующие виды деятельности:

1. Инвестиционную     деятельность      в       порядке,     предусотренном

нормативными правовыми  актами уполномоченного   государственного органа.

2. Выдачу   своим   страхователям  займов  в пределах выкпной суммы,

предусмотренной соответствующим  договором накопительного страхования (для страховой организацией);

3. Продажу        специлизированного        программного      обеспечения,

использовануемого для автоматизации деятельности страховых (перестраховочных организации);

4. Продажу    специальной   литературы   по страхованию и   страховой

деятельности на любых  видах носителей инфорамции;

5. Продажу   или   сдачу   в аренду имущества, ранее приобретенного для

собственных нужд или поступившего в ее распоряжение в связи с заключением договоров страхования (для страховой организации);

6. Предоставление консультативных услуг по вопросам, связанным, со

страховой деятельностью;

7. Организацию    и     проведение    обучения      в     целях    повышения

квалификации специалистов в области страхования (перестрахования);

8. Страховое посредничество в качестве страхового агента;
9. Участие в создании консоциума или простого товарищества.

Реализация    государственной  политики   в сфере страхования, включая

обеспечение государственного контроля за положением дел на страховом  рынке, осуществляется уполномоченным государственным органом и иными  органами государства в пределах их компетенции.

Запрещается вмешательство  государственный органов и их должностных лиц в деятельсноть страховой (перестраховочной) организации и страхового брокера, кроме случаев, прямо предусмотренных законодательными актами Республики Казахстан.

Основными задачами государственного регулирования в сфере страхования являются:

1) Создание и поддержание стабильной страховой системы в Казахстане и формирование инфраструктуры национального страхового рынка;

          2) Регулирование страхового рынка и надзор страховой деятельностью;

          3) Законодательные закрепление основ страхования, установление видов обязательного страхования, принципов участия Республики Казахстан в системе международного страхования;

          4) Защита прав и законных интересов страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей. [8, с.52]

Уполномоченный государственный  орган - орган государства, осуществляющий функции и полномочия по регулированию  страхового рынка и надзору за страховой деятельности в соответствии с законодательством Репсублики Казахстан. Функции и полномочия уполномоченного государственного органа состоят следующем:

- проводят государственную политику по обеспечению функционирования страховой системы в Республике Казахстан и формированию инфраструктуры национального страхового рынка, защите законных интересов страхователей и иных участников страхового рынка;