Финансовый механизм управления деятельностью предприятия кредитно-финансовой сферы города и повышение его эффективности (на примере ООО

Выдача постоянным клиентам с высоким кредитным  рейтингом бесплатных карт при получении  кредита. По данным аналитического отдела банка клиенты с высоким кредитным  рейтингом составляют 24% от общего количества клиентов банка. В целом за один операционный день в Новосибирске выдается порядка 70 именных кредитных карт, около 50% - для клиентов, имеющих положительную кредитную историю. Соотношение карт Gold : Classic (Standart) : Electron (Unembossed) составляет 20 : 30 : 20. Стоимость пластика составляет:

• Gold  - 11,05 р.
• Classic (Standart) – 8,10 р.
• Electron (Unembossed) – 5,52 р.

В таком случае за месяц затраты банка на выдачу бесплатных карт составят:

(10 * 11,05 + 15 * 8,10 + 10 *5,52) * 30 = 8 616 р.

В данном случае учитывается только стоимость пластика, поскольку стоимость рабочей силы не отразится на деятельности отдела: штат укомплектован, поэтому прием дополнительных сотрудников не планируется.

Проведение  переговоров с ФГУП «Почта России»  о снижении комиссии за осуществление  переводов по гашению кредитов в ООО «Русфинанс Банк» на 0,5% позволит создать более благоприятные условия для тех клиентов, которым удобнее оплачивать кредит через почту.

Проведем анализ эффективности почтовой рассылки.

Предполагаемое  количество карт по почтовой рассылке – 40 000 шт.

Основные затраты, предполагаемы на почтовую рассылку показаны в табл. 40 (с. 85).

Таблица 40

Предполагаемые  затраты на осуществление почтовой рассылки

Статья расходов	Сумма затрат на единицу, руб.	Сумма общих затрат, руб.
1. Стоимость карт Виза Электрон	3,14	125 600
2. Стоимость пин-конверта	1,1	44 000
3. Стоимость внешнего  конверта	1,2	48 000
4. Стоимость расходных  материалов для упаковочной машины	0,01	400
5. Стоимость доставки	15	60 000
6. Стоимость оплаты  труда для сотрудника, которого придется нанять для осуществления рассылки	20 000	20 000
Итого	20,45	298 000

В среднем лимит  каждой кредитной карты составит 40 000 рублей. По предварительным прогнозам пользоваться картами данной рассылки будут около 20% клиентов. Рассчитаем экономический эффект:

Количество  карт, которые будут предположительно активированы, таким образом, составит около 8 000 штук. Для карт почтовой рассылки используется продукт «Кредитная карта Visa» ООО «Русфинанс Банк», процентная ставка по данному продукту составляет 28%, комиссия за обналичивание денежных средств составляет 7%, таки образом эффективная процентная ставка по продукту составит 35%.  По данным аналитиков ООО «Русфинанс Банк» обналичивают денежные средства с кредитных карт около 92%. Остальные держатели кредитных карт предпочитают расчет через терминалы, Интернет и т.д. Примерно 14% клиентов предпочитают пользоваться льготным периодом, количество таких клиентов составит около 1 100 человек, подобные клиенты за год снимают с карты денежные средства около 6 раз.

Таким образом, доходы от почтовой рассылки карт за год  составят:

(1 100* 40 000* 7% + 1 100 * 40 000) * 6 + (6 900 * 40 000 * 35% + 6900 * 40 000) = 655 080 000 рублей.

Соответственно, за месяц: 54 590 000 рублей.

Данная сумма  во много раз превышает расходы на почтовую рассылку, которые составят 298 000 рублей.

Таким образом, данная акция положительно скажется на финансовых показателях банка, внедрение  ее целесообразно.

Увеличение  времени доступа   клиентов  в   банк   позволит   расширить возможности  для клиента  воспользоваться  услугами  банка ежедневно    до  21.00.  Увеличение   длительности   рабочего    времени    повлечет   за  собой дополнительные   затраты   на    оплату   труда.   В среднем   оплата   за   1 час  операциониста   или   кассира    составляет   120   рублей.   Поскольку   в   среднем   в    офисе   до   21.00   остается    1  операционист,   1  кассир   и   1  кредитный   эксперт   (охрана   работает    круглосуточно),  то  дополнительные   расходы   за    день   составят    360    рублей,   а  за  месяц – около   9 300 рублей   (по  четырем дополнительным офисам – 37 200 рублей). Но за один    час   при этих условиях  в среднем может прийти за  кредитом  1 человек,  то за   один  месяц   доход от   выдачи   кредита   средней   суммы на 1 человека  составит  около 6 500 р.,   при   учете,   что в среднем   1/3 заявок завершается    отрицательным   ответом   скоринга   банка,    кроме    того,    во   время с 20.00 до 21.00 не всегда будут желающие  получить  кредит, то за месяц планируется увеличение  дохода  порядка 75 000 рублей в расчете на  1  дополнительный   офис (в Сургуте  предложено  продлить   время   работы   в   4-х дополнительных офисах), таким  образом,  эффективность  по  четырем  офисам   составит   260 000 р. И это только кредиты,  также   дополнительный   эффект   по прогнозам   увеличится и   в направлении   вкладов,    переводов   и    других   услуг.   По   прогнозам    аналитиков    банка   общий    положительный   эффект   в   месяц  по   одному    дополнительному    офису должен составить около 180 тысяч рублей, в сумме по четырем офисам – 720 000 рублей в месяц.

Установка банкоматов с функцией Cash-In в крупных торговых центрах города (3 штуки) при затратах около 800 000 рублей за 1 банкомат позволит клиентам гасить кредит там, где ему удобно, не  заезжая в банк, что увеличит конкурентоспособность кредитных карт. Кроме того, с помощью данных устройств клиенты смогут пополнять счета, обналичивать денежные средства, оплачивать услуги, не посещая офисы банка, а это принесет дополнительную прибыль банка и повысить лояльность клиентов по отношению к банку в целом. При этом, предлагается ставить банкоматы в торговые центры, где большая проходимость людей. За 1 полугодие 2012 года норма прибыли по аналогичным банкоматам банка составила порядка 120 тысяч рублей в месяц.  Соответственно, срок окупаемости банкоматов составит 6-7 месяцев.

Проведение  акций продвижения позволит совместить рекламные мероприятия, связанные   с   продвижением   кредитных карточных продуктов с консультациями. Типичная предлагаемая акция – раздача листовок на улицах города. Стоимость работы промоутера: 1 час – 150 рублей, стоимость 1 листовки – 0,3 р. Предполагается, что акции будут проводиться в выходные дни, во время, когда по улицам города прогуливается много народа. План раздачи за день –700 листовок. Время работы = 3 часа.

Таким   образом,   за  месяц  промоутер  будет  работать  9  раз по  3 часа,  то  есть  27 часов. Оплата его труда  составит 4050 рублей. За месяц планируется раздать 6300 листовок общей стоимостью 1890 рублей.  Таким образом, общие затраты в этом направлении составят около 6000 рублей в месяц, а эффект будет значительно масштабнее. Как показывает практика банка около 18% клиентов банка, получивших кредиты в ООО «Русфинанс Банк», получали аналогичные листовки по кредитам банка, благодаря которым и обратились в банк для получения кредита. Следовательно, по прогнозам аналитиков, предполагаемое количество клиентов, которые обратятся в банк после получения листовки составит:

6 300 * 18% = 1134 человека.

Поскольку средняя  сумма кредита составляет порядка 60 000 рублей, при этом около 8% клиентов (91 человек) предпочитают рассчитываться по карте, а не обналичивать денежные средства, то доходы за год составят:

(60 000 * 91 * 7% + 91 * 60 000) + (60 000 * 1043 * 35% + 1043 * 60 000) = 90 325 200 рублей. За месяц: 7 527 100 при общих затратах около 6 000 рублей.

Остальные предлагаемые методы, такие как постоянное совершенствование  кредитных   карточных    продуктов,    разработка   новых  продуктов, поддержка программного    обеспечения      не   несут   в    себе    дополнительных   затрат   (поскольку   в    банке     созданы    и   функционируют   соответствующие   подразделения).

Но указанные  выше меры  существенно повысят конкурентоспособность кредитных   карт   банка,  поскольку   использование  продуктов   именно  ООО «Русфинанс Банк» было бы наиболее удобным для клиента в случае   реализации   данных мероприятий.

Таким образом, предлагаемый проект требует привлечения денежный средств порядка 2 836 000 рублей.

Ожидаемые доходы от реализации проекта составят  62 957 100 рублей.

Срок окупаемости  проекта – менее 1 месяца.

Кроме количественных показателей, важны также качественные показатели результатов, полученных от реализации проекта. Качественные результаты в данном случае:

• повышения    условий      комфорта   для     клиента   при     обслуживании     за счет     системы    оповещения,    уменьшения очередей и увеличения скорости обслуживания;
• возможность вносить платежи за кредит не только в банке, но и в некоторых торговых центрах города (посредством банкоматов);
• для постоянных клиентов – дополнительная возможность получения кредитной карты   по  почте,  когда   нет   необходимости   являться  в   банк для   оформления   кредита;
• возможность бесплатного получения именной кредитной карты;
• возможность обслужиться в некоторых офисах банка до 21.00.

Указанные выше качественные и количественные показатели существенно повышают привлекательность  как кредитных карточных продуктов ООО «Русфинанс Банк», так и банка в целом.

Кроме того,  важным   моментом  при   проведении  оценки   программы   повышения  конкурентоспособности  кредитных  карточных  продуктов  является ее непрерывность. Поскольку   только   в   этом случае существует реальная возможность корректировки запланированных действий, а также своевременное проведение мероприятий по   устранению  угроз   со   стороны    внешней и  внутренней    среды. Также  следует учесть,  что  только   при   проведении  непрерывной оценки будет достигаться реальная экономия финансовых и других видов средств ООО «Русфинанс Банк».

В заключение следует  отметить, что по итогам проведения анализа рынка Новосибирска были выявлены основные направления программы  повышения конкурентоспособности кредитных карточных продуктов для ООО «Русфинанс Банк». Также были разработаны этапы разработки и реализации программы, и проведена оценка эффективности всего проекта с использованием количественных и качественных показателей.

 

 

Выводы           

 

В рамках совершенствования  финансового механизма управления деятельностью ООО «Русфинанс Банк»  нами было предложено:

1. Внедрение и использование технологии скоринга в процессе оценки кредитоспособности заемщика;
2. Осуществление комплекса мероприятий, направленных на повышение конкурентоспособности карточных продуктов ООО «Русфинанс Банк» на рынке пластиковых карт города Сургута.         

Таким образом, реализация предложенных мер по совершенствованию финансового механизма управления деятельностью ООО «Русфинанс Банк» более эффективно управлять своим кредитным портфелем, будет способствовать повышению его надежности, финансовой устойчивости и конкурентоспособности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Для реализации финансовой политики предприятий кредитно-финансовой сферы, успешного ее проведения в жизнь используется финансовый механизм. Он представляет собой совокупность способов организации финансовых отношений, применяемых обществом в целях обеспечения благоприятных условий для экономического и социального развития. Финансовый механизм включает виды, формы и методы организации финансовых отношении, способы их количественного определения.

Для повышения  качества управления финансами и  обеспечения устойчивого развития финансово-кредитных учреждений необходимо обоснование и разработка эффективного финансового механизма управления их деятельностью.

В практической части дипломной работы произведен анализ финансового механизма управления деятельностью ООО «Русфинанс Банк», по результатам котором отметим, что величина портфеля кредитов ООО «Русфинанс Банк», выданных банкам и физическим лицам, имеет отрицательную динамику, а портфеля, выданного юридическим лицам – положительную. К тому же данный портфель превосходит другие по абсолютной величине, что еще раз говорит о том, что анализируемый банк ориентирует свою деятельность на рынке оптового кредитования.

При учете положительной  тенденции увеличения оборота денежных средств по бизнесу банковских карт, в качестве недостатка ООО «Русфинанс Банк» стоим отметить недостаточно количество эмитировнаных. Учитывая, что в современное время банковские карты являются одним из финансовых инструментов, составляющих финансовый механизм банка, способным повысить конкурентоспособность и доходность кредитной организации, ООО «Русфинанс Банк» следует уделить большее внимание бизнесу банковских карт как потенциальному источнику дохода банка.