Финансовый механизм управления деятельностью предприятия кредитно-финансовой сферы города и повышение его эффективности (на примере ООО

- качества управления  финансами и организации бухгалтерского  учета. Способ ведения бухгалтерского учета, достоверность, правильность и полнота отражения хозяйственных операций влияют на объективность оценки финансовой стороны бизнеса заемщика, что является одним из важнейших факторов при анализе кредитных рисков организации;

- эффективности и добросовестности управления бизнесом. Очень важно, чтобы кредитный эксперт в ходе проверки потенциального заемщика (особенно в ходе личной беседы с руководителем организации) выяснял и анализировал способности и навыки управления коммерческими рисками (в т.ч. в кризисных ситуациях), чувствительность бизнеса к изменению условий внешней среды, проверял наличие бизнес-плана, четкой стратегии развития бизнеса. Анализ такого рода информации позволяет понять, насколько заемщик осознает необходимость привлечения заемных средств, оценивает источники их возврата (особенно в случае возникновения непредвиденных ситуаций в отрасли);

- положения  заемщика в отрасли, производственного  оснащения и уровня использования  современных технологий;

- портфеля заказов  заемщика. Использование в модели оценки кредитоспособности данного фактора позволит проанализировать структуру дебиторов и кредиторов потенциального заемщика, степень концентрации риска на одного контрагента, в случае приближения даты окончания действующих контрактов - возможность продления деловых отношений с партнерами на планируемый период кредитования, а значит, повысит эффективность модели в области оценки рисков клиентов заемщика;

- рыночных изменений.  Данный фактор позволяет оценивать  степень влияния заемщика на появление на рынке новых технологий, товаров или услуг более высокого уровня качества, что является гарантией конкурентоспособности заемщика и неуменьшения входящего денежного потока;

- зависимости  финансового положения от вида  деятельности заемщика. Кредитный эксперт должен убедиться в том, что вид осуществляемой заемщиком деятельности предусмотрен кредитной политикой банка и рыночная ситуация в соответствующей отрасли стабильна, в противном случае оценка, присваиваемая данному фактору, должна быть снижена;

- проблем, напрямую  не связанных с производственной  деятельностью. Сотруднику кредитного  управления необходимо проанализировать  наличие и степень влияния  внешних проблем, способных оказать  негативное влияние на бизнес  заемщика (к примеру, заемщик находится в процессе урегулирования споров с налоговыми органами либо имеются существенные хозяйственные споры с контрагентами). Учет в модели такого фактора позволит банку, с одной стороны, более глубоко проанализировать бизнес заемщика и факторы, на него влияющие, а с другой, в случае наличия у потенциального заемщика существенных проблем во взаимоотношениях с основными контрагентами или партнерами по бизнесу, - вообще отказаться от кредитования такого клиента;

- платежной  дисциплины и работы с бюджетом. Оценивается добросовестность заемщика в части своевременности внесения им налоговых и других платежей в бюджет/фонды, выплат заработной платы. Учет в модели оценки кредитоспособности указанного фактора позволит банку (к примеру, в случае отсутствия у заемщика кредитной истории) спрогнозировать добросовестность исполнения заемщиком своих будущих обязательств по ссуде, а также сопоставить объем текущей задолженности по другим обязательствам заемщика с суммой рассматриваемого кредита и вновь сделать вывод о целесообразности кредитования такого клиента;

- рисков, связанных  со спецификой отношения заемщика  и банка. Оцениваются наличие  и величина оборотов по расчетному  счету заемщика в банке-кредиторе.  Сопоставимость будущих кредитных  обязательств заемщика и его «чистых» оборотов по расчетному счету в кредитующем банке позволит контролировать поступления заемщика и заранее предугадывать возможное возникновение проблем с обслуживанием ссуды. Кроме этого, при наличии у банка права безакцептного списания денежных средств самостоятельно списывать денежные средства в счет погашения действующей ссудной задолженности, не дожидаясь волеизъявления заемщика, тем самым снизив риск возникновения просроченной задолженности по ссуде/процентам.

Таким образом, реализация предложенных мер по совершенствованию оценки кредитоспособности позволит ООО «Русфинанс Банк» более эффективно управлять своим кредитным портфелем, будет способствовать повышению его надежности, финансовой устойчивости и конкурентоспособности.

3.2.  Повышение конкурентоспособности карточных продуктов ООО «Русфинанс Банк» на рынке пластиковых карт города Сургута           

Для увеличения величины кредитного портфеля по физическим лицам ООО «Русфинанс Банк» предлагается осуществить ряд мероприятий, направленных на повышение конкурентоспособности кредитных карт банка. Причинами выбора именно этого инструмента являются:

1. возможность привлечения новых платежеспособных клиентов;
2. увеличение степени лояльности клиентов;
3. возможность повышения уровня деловой репутации банка;
4. деловая репутация банка;
5. возможность повышения показателей эффективности работы банка.

Цель создания программы продвижения карточных продуктов ООО «Русфинанс Банк» следует обозначить как формирование положительной репутации ООО «Русфинанс Банк» на рынке кредитных карточных продуктов, а также привлечение дополнительного числа клиентов. Результатом реализации проекта будет являться создание программы продвижения карточных продуктов ООО «Русфинанс Банк».

Основными этапами разработки проекта будут являться:

1. Анализ существующих   на  рынке  банковских  услуг  Сургута  и  России кредитных организаций, занимающихся разработкой и продажей карточных проектов;
2. Формирование перечня мероприятий по повышению кредитоспособности карточных продуктов ООО «Русфинанс Банк»;
3. Формирование бюджета мероприятий по повышению кредитоспособности карточных продуктов ООО «Русфинанс Банк»;
4. Определение ответственных за проведение мероприятий по повышению кредитоспособности карточных продуктов ООО «Русфинанс Банк»;
5. Непосредственное проведение соответствующих мероприятий;
6. Оценка эффективности разработанной программы повышения конкурентоспособности карточных продуктов ООО «Русфинанс Банк» с точки зрения качественных и количественных показателей.

Одним из направлений  увеличения конкурентоспособности карточных продуктов ООО «Русфинанс Банк» является совершенствование политики ценовой и неценовой конкуренции.

Ценовая осуществляется путем изменения цен. Неценовая  основана на улучшении качественных характеристик продукта и проведении целенаправленной политики его дифференциации (включая рекламу и меры по стимулированию сбыта).

Мероприятиями ООО «Русфинанс Банк» при проведении ценовой конкуренции могут быть:

• ускоренная подготовка к предоставлению новых услуг при одновременном снижении их себестоимости;
• контроль над большим количеством рыночных сегментов или клиентов;
• быстрота и доступность приобретения услуги, сопутствующего ей сервиса, оказание каких-то дополнительных услуг или консультаций;
• сокращение жизненного цикла конкретных услуг.

В рамках повышения  преимуществ карточных продуктов ООО «Русфинанс Банк» в данной области рекомендуется придерживаться политики предоставления льгот и бонусов постоянным клиентам, таких как:

• упрощенная система подачи документов для клиентов, имеющих положительную кредитную историю;
• выдача постоянным клиентам с высоким кредитным рейтингом бесплатных именных карт;
• проведение переговоров с ФГУП «Почта России» о снижении комиссии за перечисление с заемщиков и компенсировать снижение комиссии за счет увеличение объема привлеченных клиентов;
• проведение почтовых рассылок кредитных карт для клиентов ООО «Русфинанс Банк» с положительной кредитной историей.

Кредитный лимит  по карте зависит от суммы предыдущего  кредита клиента в ООО «Русфинанс Банк», условия кредитования аналогичны продукту «Кредитная карта Visa» ООО «Русфинанс Банк». Кредит по карте является револьверным. Это мероприятие позволяет клиенту пользоваться лимитом, расходуя средства Банка и внося собственные средства в удобном для себя режиме. В конце каждого месяца гасится 10% основной задолженности, а также выплачиваются Банку проценты за пользование кредитом. После внесения очередного платежа кредитный лимит восстанавливается, и можно продолжать пользоваться средствами Банка. Вносить ежемесячные платежи за пользование кредитным лимитом можно в любом из дополнительных офисов банка либо через Cash-In. Карту можно бесплатно активировать до определенной даты, а деньги, находящиеся на ней, предоставляются в «револьверный» кредит. 

Неценовая банковская конкуренция связана, прежде всего, с изменениями качества услуг. Поэтому очень важно определение критериев качества банковского продукта. В этом направлении для ООО «Русфинанс Банк» необходимо:

• увеличение скорости обслуживания клиентов;
• поддержание высокого уровня своевременности осуществления операций;
• увеличения времени доступа клиента в банк - часы работы банка;
• качество консультирования (глубина, активный или пассивный характер). Большое значение имеет разъяснение потенциальной клиентуре престижности, надежности банка.
• уровень качества банковских услуг клиент всегда сопоставляет с их ценами. Одним из выходов в проблеме образования очередей для получения кредита или гашения может стать организация зала обслуживания для клиентов, в котором клиенты могли бы осуществлять регистрацию и спокойно ожидать своей очереди на удобных диванах, а не стоять в очередях.

Другой метод  состоит в том, чтобы постараться  достичь высокой компетенции  банка в области  кредитования населения на рынке банковских карточных  продуктов. Выраженная компетенция  имеет место  тогда, когда банк в области разработки банковского продукта  или   его  распространении делает что-то лучше, чем его конкуренты. Это позволяет  ему   привлекать   новых и сохранять прежних клиентов.  Также для повышения конкурентоспособности в неценовом аспекте можно выделить такие мероприятия как:

• увеличение количества банкоматов с функцией Cash-In (прием денежных средств для гашения кредитов);
• постоянная модификация, совершенствование существующих карточных продуктов, а также разработка новых карточных продуктов в соответствии с условиями и требованиями рынка. Помимо общей ориентации на улучшение качества обслуживания, необходима разработка дифференцированных кредитных карточных продуктов, например, целевой клиентуры (массовые и индивидуальные ВИП - кредиты), для которых, возможно, банк мог бы увеличить размер кредита и некоторые условия;
• разработка и постоянная корректировка концепции продаж кредитных карточных продуктов в соответствии с изменяющимися рыночными условиями;
• внедрение новых дополнительных карточных сервисов для держателей карт ООО «Русфинанс Банк»;
• разработка совместных программ с различными организациями, предоставляющими товары и услуги населению (такими, как авиакомпании, крупные ритейлеры, туристические компании и пр.);
• разработка речевых модулей для кредитных экспертов, способствующих повышению привлекательности кредитных карточных продуктов при консультировании клиентов;
• проведение акций продвижения продуктов;
• реклама в средствах массовой информации, размещение информационных стоек, информационных  плакатов  в учреждениях,  являющихся  корпоративными клиентами банка;
• проведение почтовых рассылок с рекламными буклетами, коммерческими предложениями, поздравлениями клиентов с праздниками.

Таким образом, можно сделать вывод, что конкурентоспособность продуктов банка занимает одно из ключевых мест в формировании прибыли банка, для ее обеспечения необходима реализация  мероприятий, которые  позволили бы способствовать ее повышению.

Завершающим этапом программы повышения конкурентоспособности карточных продуктов ООО «Русфинанс Банк» является проведение оценки эффективности ее реализации и проведение корректировочных мероприятий в случае необходимости.

Оценка будет  осуществляться по следующим показателям:

1. временные затраты;
2. материальные затраты на осуществление предложенного проекта;
3. результаты переговоров и сотрудничества с партнерами;
4. экономический эффект предлагаемых мероприятий;
5. узнаваемость банка как на рынке кредитных продуктов, так и на рынке банковских услуг в целом.

Результатами  проведенной программы являются:

1) количество  повторных обращений клиентов  банка для получения новых  кредитов;

2) количество  клиентов, обратившихся  в  банк  впервые с целью получения  кредита;

3) изменение  качества обслуживания клиентов;

4) изменение  качества кредитных карточных  продуктов банка;

5) изменение  условий работы с компаниями-партнерами;

6) изменение   финансовых  показателей деятельности  в ходе реализации программы;

7) изменение  количества банкоматов;

8) изменение отношения реальных и потенциальных клиентов банка к кредитным карточным продуктам ООО «Русфинанс Банк» и к банку в целом.

Упрощение системы  подачи документов для клиентов, имеющих  положительную кредитную историю, обеспечит сокращение времени на обработку кредитной заявки. В среднем, скорость обслуживания одного клиента в рамках выдачи карточного кредита составляет 30 минут. Предлагаемые меры позволят не тратить время кредитного эксперта на проверку дополнительных документов, их обработку (сканирование, перенос данных в электронную заявку) на 5 минут. Следовательно, если в обычных условиях максимально возможное количество клиентов, которых может обслужить кредитный эксперт за  1 рабочую смену (10 часов) составляет 20 человек, то после использования предлагаемых мероприятий один кредитный эксперт сможет увеличить количество обслуживаемых им клиентов на 4 человека в смену, что, в свою очередь, позволит увеличить выдачи кредитов примерно на 20%, значит в месяц число обслуживаемых клиентов может увеличиться в среднем на 120 человек.