Экономическая безопасность страны: сущность, проблемы, основные задачи

Банк строит одну из лучших в мире финансовых компаний, успех которой основан на профессионализме и ощущении гармонии и счастья ее сотрудников.

Своей основной стратегической целью Банк видит сохранение и укрепление позиций в банковском секторе страны в качестве системообразующего универсального банка. Основным инструментом в достижении стратегической цели должен стать синергетический эффект   от   расширения   объемов   бизнеса   в   розничном   и корпоративном   сегментах,   качественных   преобразований   в деятельности, активного участия и поддержки со стороны Сбербанка России.

Основными элементами Стратегии ОАО «БПС-Сбербанк» на протяжении 2010–2015 годов являются:

– Рыночное положение.

В текущей пятилетке  Банк предусматривает занять уверенное третье место в финансовой системе республики. Это предполагает завоевание не менее 10% доли рынка по активам. Увеличение   доли   корпоративного   кредитования   до   12% предусматривает  продолжение  активного  участия  Банка  в реализации   государственных   программ   и   финансировании государственных предприятий. Банк планирует сохранить свои традиционно сильные позиции на рынке привлечения вкладов и осуществить заметный рывок в развитии розничного кредитования.

– Финансовые показатели.

В качестве целевого ориентира Банк ставит задачу повышения эффективности, что будет обеспечено ростом объема чистой прибыли   более   чем   в   5   раз,   увеличением   показателя рентабельности   капитала   до   уровня   20%,   сокращением соотношения Cost/Income.

– Качественные показатели.

Развитие Банка предполагает осуществление поступательного перехода  к  выстраиванию  клиентоориентированной  модели ведения бизнеса, предлагающей конкурентные продукты и высокое качество обслуживания клиентов, построенной на максимально возможной централизации и автоматизации процессов, адекватной масштабам бизнеса системе управления рисками, современной системе  управления  высококвалифицированным  персоналом, внедрении      идеологии      постоянных      улучшений      и совершенствования,   высокой   корпоративной   культуре   и лояльности клиентов.

Банк в своей деятельности стремится к достижению самых  высоких стандартов, обеспечивая  при этом соблюдение требований законодательства Республики Беларусь [10].

На основе данных таблицы 2 рассмотрены показатели, характеризующие выполнение ОАО «БПС-Сбербанк» отдельных нормативов безопасного функционирования, установленных Национальным банком Республики Беларусь на 01.04.2012 г.

 

Таблица 2 – Выполнение банком нормативов безопасного функционирования, установленных Национальным банком Республики Беларусь

 

Наименование норматива	По состоянию на 01.04.2012	Норматив, установленный Национальным банком
Нормативный капитал, млрд. руб.	1 705,1	Не менее 25 млн. евро. (Не менее 267,8 млрд. руб.)
Достаточность нормативного капитала, %	12,1	8%
Достаточность основного капитала, %	6,1	4%
Соотношение привлеченных средств  физических лиц и  активов банка с ограниченным риском	0,5	не более 1,0

 

Размер нормативного капитала по банку  превышает установленный норматив на 01.04.2012 г., что является положительным фактом в деятельности организации. Остальные показатели также выше нормативного уровня либо вкладываются в норматив, что характеризует деятельности банка как стабильную.

Исследование показателей платежеспособности по ОАО «БПС-Сбербанк»  по состоянию на 01.04.2012  г. на основе данных таблицы 3 показало, что показатели выше нормативных значений, установленных Национальным банком Республики Беларусь. Это говорит о том, что банк в состоянии в должные сроки и в полной сумме отвечать по своим обязательствам.

 

Таблица 3 – Показатели платежеспособности по ОАО «БПС-Сбербанк»

 

Наименование норматива	По состоянию на 01.04.2012	Норматив, установленный Национальным банком
Мгновенная ликвидность, %	662,6	не менее 20,0
Текущая ликвидность, %	272,1	не менее 70,0
Краткосрочная ликвидность	1,2	не менее 1,0
Соотношение ликвидных и суммарных  активов, %	36,5	не менее 20,0

 

Размер требуемых специальных  резервов на покрытие возможных убытков  по активам и операциям, не отраженным на балансе на 01.04.2012 г. составлял 714,2 млрд. р.

Резерв создан на 714,2 млрд. р, т.е. в полном объеме, что говорит о том, что банк защищен от непредвиденных потерь.

Рассмотрим баланс ОАО  «БПС-Сбербанк» на 1 апреля 2012 года на основе данных таблицы 4.

 

Таблица 4 –  бухгалтерский баланс на 1 апреля 2012 г. (в млн. рублей)

 

Наименование статьи	01.04.2012 г.	01.01.2012 г.
1	2	3
АКТИВЫ
Денежные средства	1091093,3	950067,6
Драгоценные металлы и драгоценные  камни	26376,2	25342,2
Средства в Национальном банке	5649292,3	6420841,4
Средства в банках	1314174,1	1399548,4
Ценные бумаги	1284926,8	778663,6
Кредиты клиентам	13740725,1	12868963,5
Производные финансовые активы	2207847,7	2255361,6
Долгосрочные финансовые вложения	2681,8	2652,9
Основные средства и нематериальные активы	485099,1	463226,5
Имущество, предназначенное для  продажи	8193,0	8193,0
Прочие активы	168867,8	139321,3
ИТОГО активы	25979277,2	25312182,0
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
Средства Национального банка	1650511,2	1663718,4
Средства банков	7598084,2	9061411,1
Средства клиентов	13591279,6	11748927,0
Ценные бумаги, выпущенные банком	1315283,1	1168205,2
Производные финансовые обязательства	11508,7	19690,5
Прочие обязательства	198382,1	271284,1
ВСЕГО обязательства	24365048,9	23933236,3
КАПИТАЛ
Уставный фонд	513220,4	513220,4
1	2	3
Эмиссионный фонд	-	-
Резервный фонд	89263,8	89263,8
Фонд переоценки статей баланса	276712,4	245809,6
Накопленная прибыль	735031,7	530651,9
ВСЕГО капитал	1614228,3	1378945,7
ИТОГО обязательства и капитал	25979277,2	25312182,0

 

По данным таблицы 4 видно, что  активы банка возросли и составили 1091093,3 млн. р.  При этом в активах банках преобладают кредиты клиентам, на которые приходится в 2012 году 52,9%. В обязательствах банка преобладают средства клиентов, на которые приходится 55,8% всех обязательств банка.

ОАО «БПС-Сбербанк» является важнейшим звеном банковской системы Республики Беларусь, на которое приходится значительная доля основных показателей развития банковской системы страны. В своей деятельности банк руководствуется Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, другими нормативными правовыми актами, действующими на территории Республики Беларусь, а также Уставом Банка. В части выполнения нормативов безопасного функционирования, ОАО «БПС-Сбербанк» соблюдает все нормативы.

 

2.2 Анализ структуры, динамики и тенденций кредитных операций в ОАО «БПС-Сбербанк»

 

Одним из видов  деятельности ОАО «БПС-Сбербанк» является осуществление кредитных операций. Кредитные операции коммерческих банков являются одними из важнейших видов банковской деятельности.

Основными документами, на основании которых осуществляется выдача кредитов в ОАО «БПС-Сбербанк», являются: «Порядок кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ОАО «БПС-Сбербанк» от 20.04.2007 г. №01-05/63 (с изменениями и дополнениями по состоянию на 04.05.2010 г. №01-07/82), Порядок предоставления ОАО «БПС-Сбербанк» кредитов физическим лицам» от 29.09.2009 г. №01-04/306 (с изменениями и дополнениями по состоянию на 04.05.2010 г. №01-07/84), разработанные в соответствии с законодательными актами, регламентирующими кредитную деятельность. При выдаче кредита, как физическим лицам, так и юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, банк руководствуется принципами срочности, платности, возвратности, целевой направленности, и обеспеченности кредита.

Традиционно кредиты (по целям) подразделяются на краткосрочные и долгосрочные. Причем основным классификационным признаком являются не столько сами сроки, сколько направления использования кредита кредитополучателями. К краткосрочным относятся кредиты, предоставленные на цели, связанные с созданием и движением текущих активов, без ограничения по сроку. Ранее подобные кредиты, за некоторыми исключениями, обусловленными технологическими особенностями производства кредитополучателя, ограничивались двенадцатью месяцами. К долгосрочным в настоящее время относят кредиты, представленные на цели, связанные с созданием и движением долгосрочных активов без ограничения по сроку. До этого кредиты, предназначенные для формирования внеоборотных активов, ограничивались сроком до шести лет [11].

ОАО «БПС-Сбербанк» предоставляет кредиты клиентам в белорусских рублях и иностранной валюте, предлагает кредитование с использованием пластиковых карточек.

ОАО «БПС-Сбербанк» предлагает следующие виды кредитования с использованием пластиковых карточек:

– овердрафтный кредит по карт-счетам в белорусских рублях;

– кредитные карточки Visa Classic, Visa Electron и Maestro.

ОАО «БПС-Сбербанк» осуществляет кредитование физических (частных) лиц посредствам предоставления следующих видов кредита:

– потребительские кредиты;

– жилищные кредиты;

– овердрафтный кредит;

– авто кредиты.

Кредитополучателями могут  выступать трудоспособные, достигшие 18 лет физические лица, в том числе находящиеся на пенсии, при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заявителю 75 лет, зарегистрированные по месту жительства или по месту пребывания в пределах Республики Беларусь, а также имеющие постоянный источник дохода в Республике Беларусь. Сумма выдаваемого кредита определяется исходя из потребности, кредитоспособности физического лица (при необходимости – супруга/супруги, близких родственников кредитополучателя). Максимальный срок рассмотрения полного пакета документов по кредитным заявкам физических лиц не превышает 10 рабочих дней. ОАО «БПС-Сбербанк» осуществляется предоставление кредитов на рефинансирование (погашение) основного долга по кредитам, полученным в ОАО «БПС-Сбербанк» в иностранной валюте.

«БПС-Сбербанк» осуществляет кредитование малого бизнеса по следующим направлениям:

– кредитование малых  клиентов по упрощенной процедуре (В  соответствии с методологией Банка к малым клиентам относятся клиенты, у которых годовой объем выручки не превышает 2,0 млн. долларов США в эквиваленте, количество работников до 100 человек, среднемесячные обороты по текущим счетам составляют до 200,0 тысяч долларов США в эквиваленте.);

– кредитование по программе  Евразийского банка развития (В период с февраля 2011 года по 6 июня 2012 года Банк предоставляет юридическим лицам – субъектам малого/среднего бизнеса долгосрочные кредиты за счет ресурсов Евразийского банка развития.);

– кредитование по программе  Европейского банка реконструкции  и развития (В целях содействия развитию бизнеса субъектов малого предпринимательства Республики Беларусь и в рамках заключенного с Европейским Банком Реконструкции и развития (далее – ЕБРР) Кредитного соглашения, ОАО «БПС-Сбербанк» приступил к оказанию кредитной поддержки субъектам микро и малого бизнеса по технологии ЕБРР.);