Экономическая безопасность страны: сущность, проблемы, основные задачи

– льготное кредитование (Льготные кредиты в рамках Указа Президента Республики Беларусь от 21.05.2009 г. №255 «О некоторых мерах государственной поддержки малого предпринимательства» предоставляются индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам, зарегистрированным в г. Минске и Минской области, при реализации ими инвестиционных проектов, бизнес-проектов, в т. ч. для строительства, приобретения капитальных строений (зданий, сооружений), изолированных помещений и (или) их ремонта и реконструкции, приобретения оборудования и др.).

ОАО «БПС-Сбербанк» осуществляет кредитование юридических лиц, посредствам предоставления следующих видов кредита:

– кредиты на финансирование текущей производственной (торговой, снабженческой) деятельности, в том числе кредиты на заработную плату;

– микрокредиты;

– кредиты на финансирование инвестиционной деятельности.

Кредитополучателями могут  выступать платежеспособные и правоспособные юридические лица и индивидуальные предприниматели. Индивидуальные предприниматели могут выступать кредитополучателями при условии заключения с банком договора текущего (расчетного) банковского счета.

Банковский кредит является одной из главных статей дохода банков, а также выполняет важные функции в системе общественного производства. С помощью банковского кредита осуществляется перераспределение средств между различными отраслями и предприятиями в соответствии с меняющейся конъюнктурой рынка и необходимостью оптимизации производства.

В одних отраслях предприятия  для своего нормального функционирования должны интенсивно расширяться, в других это расширение может осуществляться медленными темпами, а в третьих условием нормального функционирования может быть поддержание объемов производства в существующих масштабах [10].

Проанализируем удельный вес клиентского  кредитного портфеля в активах банка с помощью таблицы 5.

 

 

 

Таблица 5 – Доля клиентского кредитного портфеля в активах ОАО «БПС-Сбербанк»

 

Показатели	На 31.12.2009		На 31.12.2010		Изменение за период (+,-)
	Сумма млн. р.	Уд. вес, %	Сумма млн. р.	Уд. вес, %	Сумма млн. р.	Темп при- роста %
Клиентский кредитный портфель	3577712	73,5	6602913	75	3025191	84,6
Прочие активы	1291782	26,5	2204054	25	912272	67,5
ИТОГО	4869494	100	8806967	100	3937473	80,9

 

Как свидетельствуют  данные таблицы 5, на клиентский кредитный портфель приходится значительный удельный вес в активах банка, доля которого за анализируемый период увеличилась на 1,5 процентных пункта, что в абсолютном выражении составило увеличение объема клиентского кредитного портфеля банка на 3025191 млн. р. Темп прироста при этом составил 84,6 %. Также следует отметить, что на протяжении данного периода наблюдается тенденция роста объема активов банка, темп прироста которых составил 80,9%, что обусловлено увеличением объема клиентского кредитного портфеля. Кредитный клиентский портфель банка можно проанализировать по различным показателям. Проанализируем структуру клиентского кредитного портфеля банка:

– по типу контрагентов;

– по срокам выдачи кредита;

– по видам валют;

– по секторам экономики.

При проведении анализа  сопоставим между собой данные о размере и структуре различных видов кредитов в динамике на две даты и выявим произошедшие изменения. Проанализируем состав и структуру клиентского кредитного портфеля ОАО «БПС-Сбербанк» в разрезе типов контрагентов с помощью таблицы 6.

 

Таблица 6 – Состав и структура клиентского кредитного портфеля ОАО «БПС-Сбербанк» в разрезе типов контрагентов

 

Показатели	На 31.12.2009		На 31.12.2010		Изменение за период (+,-)
	Сумма млн. р.	Уд. вес, %	Сумма млн. р.	Уд. вес, %	Сумма млн. р.	Темп при- роста %
Кредиты населению	362428	10,2	852811	12,9	490383	135,3
Кредиты юридическим лицам	3215284	89,8	5750102	87,1	2534818	78,8
ИТОГО (до вычета резерва)	3577712	100	6602913	100	3025191	84,6

 

Как свидетельствуют данные таблицы  6, основной удельный вес клиентского кредитного портфеля приходится на кредитные вложения юридическим лицам – 87,1%. Абсолютная сумма таких кредитов по состоянию на 31 декабря 2010 г., составила 5750102 млн. р., т.е. увеличение задолженности юридических лиц за анализируемый период составило 2534818 млн. р. Темп прироста данной статьи на 31.12.2010 г. составил 78,8 %, но удельный вес данной статьи в общем объеме клиентского кредитного портфеля по сравнению с концом 2009 года снизился на 2,7 процентных пункта, что говорит об увеличении объемов выдачи кредитов физическим лицам. Это непосредственно связано с улучшением экономического положения страны и уменьшением ставки рефинансирования, а, следовательно, и процентных ставок по кредитам.

В целом, увеличение объемов кредитования обеспечивалось за счет корпоративного сектора.

Более наглядно данные тенденции представлены на рисунке 2.

 

 

Рисунок 2 – Динамика объемов кредитов юридическим и физическим лицам в ОАО «БПС-Сбербанк» (в млн. рублей)

 

Проанализируем состав и структуру клиентского кредитного портфеля банка по срокам выдачи кредитов, так как сроки кредитов влияют на ликвидность банка и на риск, сопряженный с кредитами.

Для этого разделим кредиты  на краткосрочные и долгосрочные и рассчитаем долю каждого в их общей сумме с помощью таблицы 7.

Таблица 7 – Состав и структура клиентского кредитного портфеля ОАО «БПС-Сбербанк» по срокам выдачи кредитов

 

Кредиты	На 31.12.2009		На 31.12.2010		Изменение за период (+,-)
	Сумма млн. р.	Уд. вес, %	Сумма млн. р.	Уд. вес, %	Сумма млн. р.	Темп при- роста %
Кратко- срочные	1904127	55,8	3124137	49	1220010	64,1
Долго- срочные	1510716	44,2	3246003	51	1735287	114,7
ИТОГО	3414843	100	6370140	100	2955297	86,5

 

Согласно данным таблицы 7, по состоянию на 31.12.2009 г. наибольшую долю в клиентском кредитном портфеле составляют краткосрочные кредиты, однако на 31.12.2010 г. наметилась тенденция к снижению их доли и увеличению доли долгосрочных кредитов (доля долгосрочных кредитов за период с 31.12.2009 г. по 31.12.2010 г. выросла на 6,8 процентных пункта, а доля краткосрочных кредитов за данный период уменьшилась на 6,8 процентных пункта).

В целом объем долгосрочных кредитов за анализируемый период в  абсолютном выражении вырос на 1735287 млн. р., темп прироста при этом составил 114,7%, а темп прироста краткосрочных кредитов составил 64,1%, что в суммарном выражении привело к их увеличению на 1220010 млн. р.

Клиентский кредитный  портфель банка представлен кредитами  в национальной и иностранной валюте. Рассмотрим структуру портфеля в разрезе валют в таблице 8.

 

Таблица 8 – Состав и структура клиентского кредитного портфеля ОАО «БПС-Сбербанк» по видам валют

 

Кредиты	На 31.12.2009		На 31.12.2010		Изменение за период (+,-)
	Сумма млн. р.	Уд. вес, %	Сумма млн. р.	Уд. вес, %	Сумма млн. р.	Темп при- роста %
В национальной валюте	1725762	50,5	4104772	64,4	2379010	137,9
В иностранной валюте	1689081	49.5	2265368	35,6	576287	34,1
ИТОГО	3414843	100	6370140	100	2955297	86,5

 

Из данных таблицы 8 видно, что за анализируемый период наблюдается тенденция увеличения объемов кредитов, как в национальной валюте, так и в иностранной валюте.

Однако наибольший удельный вес кредитов в национальной валюте наблюдается на 31.12.2010 г., а кредитов в иностранной валюте – на 31.12.2009 г. Более наглядно данную тенденцию рассмотрим с помощью рисунка 3.

 

Рисунок 3 - Состав и структура клиентского кредитного портфеля ОАО «БПС-Сбербанк» по видам валют

 

В целом сумма кредитов в национальной валюте за анализируемый  период увеличилась на 2379010 млн. р. Темп прироста составил 137,9%, что обусловило увеличение доли данной статьи в клиентском кредитном портфеле на 13,9 процентных пункта. Что касается кредитов в иностранной валюте, то их объем увеличился на 576287 млн. р., но доля данной статьи за анализируемый период в общей сумме кредитных вложений снизилась на 13,9 процентных пункта. Таким образом, на 31.12.2010 г. наибольший объем кредитных вложений в клиентском кредитном портфеле осуществлен в национальной валюте, которые в абсолютном выражении составили 4104772 млн. р.

Анализ распределения  кредитов банка по секторам экономики  Республики Беларусь проведем в таблице 9.

 

Таблица 9 – Состав и структура клиентского кредитного портфеля ОАО «БПС-Сбербанк» по секторам экономики

 

Показатели	На 31.12.2009		На 31.12.2010		Изменение за период (+,-)
	Сумма млн. р.	Уд. вес, %	Сумма млн. р.	Уд. вес, %	Сумма млн. р.	Темп при- роста %
1	2	3	4	5	6	7
Промышленность	2371968	66,3	3509172	53,2	1137204	47,9
Торговля и общепит	205010	5,7	621350	9,4	416340	203,1
1	2	3	4	5	6	7
Транспорт и связь	209420	5,9	549598	8,3	340178	162,4
Строительство	212844	5,9	650134	9,8	437290	205,5
Сельское хозяйство	41514	1,2	63823	1	22309	53,7
Финансовые услуги	113755	3,2	197658	3	83903	73,8
Прочие	60773	1,7	158367	2,4	97594	160,6
Итого по секторам экономики	3215284	89,9	5750102	87,1	2534818	78,8
Физические лица	362428	10,1	852811	12.9	490383	135,3
ИТОГО (до вычета резерва)	3577712	100	6602913	100	3025201	84,6

 

Из приведенных данных видно, что основную долю в клиентском кредитном портфеле банка занимают кредиты предприятиям промышленности, которые за анализируемый период выросли на 1137204 млн. р., и составили на 31.12.2010 г. 3509172 млн. р. Темп прироста при этом составил 47,9%.

За анализируемый период наблюдается тенденция роста  кредитных вложений во все сферы, но в наибольшей степени в сферу строительства, а также  торговли и общепита. Темп прироста по данным статьям составил 205,5 и 203,1% соответственно. В абсолютном выражении это привело к увеличению суммы кредитных вложений предприятиям строительства на 437290 млн. р., а предприятиям торговли и общепита – на 416.340 млн. р.

Таким образом, значительное увеличение суммы кредитных вложений на 31.12.2010 г. осуществилось за счет увеличения объемов кредитования предприятий промышленности.

 

Таблица 10 – Состава и структура кредитного портфеля физических лиц ОАО «БПС-Сбербанк» по целевой направленности

 

Кредиты	На 31.12.2009		На 31.12.2010		Изменение за период (+,-)
	Сумма млн. р.	Уд. вес, %	Сумма млн. р.	Уд. вес, %	Сумма млн. р.	Темп при- роста %
на недвижимость	133670	38,4	363977	44,3	230307	172,3
на потребительские нужды	188068	54	433055	52,7	244987	130,3
автокредитование	26820	7,6	25181	3	-1639	-6,1
Всего кредиты  физическим лицам	348558	100	822213	100	473655	135,9

 

Одним из направлений  кредитной политики банка является развитие услуг по кредитованию населения. Проведем анализ кредитного портфеля физических лиц по целевой направленности кредитов на основании данных таблицы 10. Как свидетельствуют данные таблицы 10, наибольший удельный вес в операциях кредитования населения занимают кредиты на потребительские нужды, которые по состоянию на 31.12.2010 г. составляют 52,7% от общей суммы кредитных вложений физическим лицам или 433050 млн. р. Но следует отметить, что за период 2010 года доля потребительских кредитов в клиентском кредитном портфеле банка снизилась на 1,4 процентных пункта. Кредиты, предоставленные населению на приобретение и строительство недвижимости, имеют тенденцию роста. Темп прироста по данной статье составил 172,3%, что обусловлено увеличением объемов кредитов на недвижимость с 133670 млн. р. на конец 2009 г. до 363977 млн. р. на конец 2010 г. Также следует отметить снижение объемов автокредитования, сумма данных кредитов на 31.12.2010 г. составила 25181 млн. р., что на 6,1% меньше в сравнении с концом 2009 г. В целом следует отметить, что на протяжении всего периода наблюдалось увеличение объемов кредитования физических лиц, в основном за счет увеличения объема потребительских кредитов, что вероятно связанно с улучшением экономической ситуации в стране [11].