Потребительское кредитование

Проект «Потребительские кредиты» Райффайзенбанка предоставляет  клиентам возможность взять сумму  наличными деньгами или дать распоряжение банку перевести ее в пользу третьей стороны в уплату товара или услуг без залога на требуемую сумму.

Никаких первоначальных взносов не требуется при оформлении потребительского кредита Банк Москвы. Процентная ставка составляет 16% и фиксируется, оставаясь неизменной до погашения. Сумма кредита может составить от 100 до 1000 тыс. рублей¹².

По срокам использования (срочности) ссуды подразделяются на:

• срочные;
• бессрочные (до востребования);
• просроченные;
• отсроченные.

Срочные – это ссуды, которые предоставлены банком на срок, зафиксированный по соглашению с заемщиком. Они бывают трех видов:

• краткосрочные – до 1 года;
• среднесрочные – от 1 до 3 лет;
• долгосрочные – свыше 3 лет.

К бессрочным относятся  ссуды, выдаваемые банком на неопределенный срок, - так называемые ссуды до востребования. Заемщик обязан погасить такую ссуду по первому требованию банка. Если же банк не требует возврата, то кредит погашается по усмотрению заемщика.

Просроченными считаются  ссуды, по которым истекли сроки  возврата, установленные в кредитном договоре между банком и заемщиком, а заемные средства не возвращены последним.

Отсроченные – это  ссуды, по которым по просьбе заемщика банком принято решение о переносе на более позднее время срока  возврата кредита. Отсрочка погашения ссуды обычно оформляется дополнительным соглашением к основному кредитному договору и сопровождается установлением более высокой процентной ставки. 

По методам  предоставления различают ссуды, выдаваемые:

- в разовом порядке  - это ссуды, решение о выдаче которых принимается банком отдельно по каждой ссуде на основании заявления и других документов клиента.

- в соответствии с  открытой кредитной линией (лимитом  кредитования, кредиты по необходимости);

Выдаются в рамках  предварительно установленного лимита кредитования, т.е. кредитование заемщика осуществляется в соответствии с так называемой кредитной линией. Кредит выдается, как правило, путем оплаты с ссудного счета расчетных документов заемщика (платежных поручений, чеков и т.д.) без согласования с банком каждый раз условий ссуды.

- гарантированные кредиты,  которые еще называют резервными, бывают двух видов:

а) с заранее обусловленной  датой выдачи ссуды;

б) с выдачей ссуды  по мере возникновения необходимости  в ней.

Сущность гарантийной (резервной) кредитной операции состоит в предоставлении банком обязательства в случае необходимости выдать клиенту ссуду определенного размера в течение оговоренного срока (обычно квартала, года).

По способам погашения различают ссуды погашаемые:

- поэтапно;

- единовременным платежом по истечении срока;

- в соответствии с  особыми условиями, предусмотренными  в кредитном договоре.

Так, погашение ипотечного кредита, предоставляемого Райффайзенбанком, предполагает ежемесячное внесение фиксированной суммы. Досрочно заемщик может погасить часть долга (или весь долг) банку после года выплат. При этом штраф за досрочный возврат кредита не взимается. Если же заемщик решит вернуть банку часть кредита до года, то заплатит достаточно весомый штраф.  Внешторгбанк предусматривает лишь принцип погашения долга по ипотечному кредиту путем ежемесячных аннуитентных платежей.

По характеру  и способу уплаты процента выделяют ссуды с:

- фиксированной процентной  ставкой;

- плавающей процентной  ставкой;

- уплатой процентов  по мере расходования заемных средств (обычные ссуды);

- уплатой процента  одновременно с получением заемных  средств (дисконтный кредит)

Ссуды с фиксированной  процентной ставкой характерны для стабильной экономики, однако могут выдаваться на короткий срок и в условиях инфляции.

С целью уменьшения риска недополучения прибыли или избежания убытков, особенно в условиях высоких темпов инфляции и при выдаче кредитов на продолжительные сроки банки используют ссуды с плавающей процентной ставкой. В этом случае в соответствии с кредитным договором процентные ставки периодически пересматриваются и обычно привязываются к уровню учетной ставки центрального банка и фактически складывающимся темпам инфляции.

По большинству банковских кредитов процент взимается через  определенное время после их выдачи (обычно 1 раз в месяц). Это так называемые обычные ссуды. В отличие от обычных ссуд, предоставление дисконтного кредита предусматривает  удержание ссудного процента (дисконта) при его выдаче. Примером такого кредита является учетный кредит (покупка банком переводимых векселей у клиентов векселедержателей).

3. Тенденции развития потребительского кредитования в России

 

Потребительское кредитование в современном смысле этого слова  появилось в России еще в XIX веке. Тогда, как на современном этапе, соотношение иностранных банков к российским было 30:70. А некоторые из участников данного рынка сохранились до сих пор, как, например, французский банк Societe Generale.

Первые потребительские  кредиты в современной России стал выдавать Промбизнесбанк на покупку автотранспорта еще до кризиса 1998-го. На рынке бытовой техники первыми стали предлагать товары в кредит фирма «Партия» и Сбербанк. Но механизм был несовершенен, поэтому покупателям для получения потребительского кредита приходилось оформлять в Сбербанке кредит на неотложные нужды со всеми сопутствующими сложностями: два обязательных поручителя, справки с места работы и т.п. Кризис 1998 года разрушил эту кредитную программу. Сбербанк, обнаружив, что далеко не все заемщики могут возвратить потребительские ссуды из - за снижения доходов, начал постепенно сворачивать кредитование.

К 1999-2000 годам ситуация несколько стабилизировалась. Поэтому  в марте 2000 года ЗАО Банк «Русский стандарт» начал выдавать потребительские кредиты на покупку бытовой техники. По данным банка, такой услугой воспользовались около 800 тысяч человек, а сумма выданных кредитов превышала 300 млн. долларов. Банк быстро распространил свои услуги на крупнейшие розничные сети Москвы, а затем стал предлагать кредиты и в других регионах, где имелись представительства банка.

Рис. 1.1. График тенденции развития объемов потребительского кредитования в России

 

Объемы потребительского кредитования в России, как видно  из графика 1.1. удваивались практически ежегодно: с $4 млрд. в 2000 году до $10 млрд. в 2005 г. $20 млрд. в 2006 году и 35$ в 2011 году. Соответственно растет и доля кредитов физическим лицам в совокупном портфеле банков – с 5% на начало 2005 года до 18% к началу текущего.

Основными причинами  этого были следующие факторы:

- продолжающийся рост  материального благосостояния россиян,

- позитивные сдвиги  в уровне занятости населения,

- развитие инфраструктуры  потребительского рынка,

- активная маркетинговая  и рекламная политика банков, продвигающих и разнообразящих  свои кредитные продукты.

Еще один дополнительный фактор роста потребительских кредитов – развитие конкуренции, особенно со стороны зарубежных банков, имеющих  дочерние структуры в России. Обладая  большим практическим опытом, наработанным в собственных и третьих странах (отточенные технологии работы с физлицами, готовые стратегии продвижения широкого спектра услуг), но, также имея сильные брендовые позиции и располагая мощной финансовой базой материнских банков, они начали активно развивать операции по кредитованию населения в России.

Так, по оценке Сбербанка, всего за три года (с начала 2003 по конец 2011г) доля иностранных банков на рынке потребительского кредитования выросла с 1,8% до 6,5% или почти на полтора процента ежегодно. В десятке банков – лидеров, работающих с кредитами населению, четыре иностранных и именно они демонстрируют наиболее высокие темпы прироста: Дельта-банк, выкупленный подразделением «Дженерал Электрик» GE Consumer Finance (42,6% роста только за 1 квартал 2011 года), чешский Home Credit and Finance Bank (30,5%), австрийский Raiffeisenbank (15%) и американский Citybank, который начал работу в этом сегменте позднее и пока отстает от соперников.

Активно начали свою работу в этом сегменте и два французских  банка – BSGV (Banque Societe Generale Vostok), создавший специальную компанию «Русфинанс» совместно с фондом Baring Capital, и BNP-Paribas, который, несмотря на неудачу с покупкой 50% банка «Русский стандарт», намерен продолжить поиск российского партнера. В апреле 2012 года итальянский Banco Intesa приобрел 100% КМБ банка для работы в розничном кредитовании.

Наконец, следует упомянуть  еще один, но не материальный, а чисто  психологический фактор, пока еще  не отмеченный официальными психосоциологами, но уже проявляющийся на практике. Все большее количество россиян впервые, пожалуй, за последние 100 лет нашей истории отходят от привычной позиции «нам тяжело, но детям будет лучше» и хотят жить лучше «здесь и сейчас». Розничное кредитование в этом случае становится важным побудительным моментом в потребительском поведении россиян.

Со своей стороны  в дальнейшем развитии этого сегмента весьма заинтересованы и банковские учреждения, для которых рост кредитования физических лиц означает не только повышение собственной стабильности за счет роста кредитного портфеля, не только является эффективной формой привлечения и удержания потенциальных клиентов, но еще и становится достаточно выгодным бизнесом. При средней норме прибыли в банковском секторе на уровне 20% потребительское кредитование может приносить в 1,5-2 раза больше. Причем часто это происходит потому, что клиенты не получают достоверной информации об эффективной (или реальной) процентной ставке по кредиту¹³.

В течение 2011 года объем  кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос почти в 2 раза (5,4% в среднемесячном исчислении), превысив 1,1 трлн. рублей. Скорее всего, эта тенденция носит долгосрочный характер, поддерживаясь ростом реальных доходов населения.

Динамика кредитов, выданных физическим лицам в течение 2011 года представлена в табл.1.1.¹⁴

Таблица 1.1

Объем задолженности  по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам, тыс. руб.

Дата	в рублях			в иностранной валюте
	Всего	в том числе:		Всего	в том числе:
		на покупку жилья	из них: ипотечные жилищные кредиты		на покупку жилья	из них: ипотечные жилищные кредиты
01.04.11	487113976	42247371	7786526	96039455	21274147	11707642
01.07.11	586011678	51429068	10945228	119934773	27785671	15164578
01.10.11	725188456	62317543	14404081	139667080	36794205	20751171
01.01.12	876805157	76045269	18687662	172871019	48930538	26927576

 

В России только получает распространение потребительское  кредитование, коммерческие банки активно  внедряют различные программы потребительского кредитования. Пионером на данном сегменте рынка кредитов физических лиц выступил ЗАО Банк «Русский Стандарт».

 

Рисунок 1.2. Динамика кредитов физическим лицам в рублях

 

 

 

 

 

 

Рис. 1.2. Динамика кредитов физическим лицам в иностранной валюте

 

Одной из разновидностей потребительского кредита выступает  кредит на покупку автомобиля. Кредиты на приобретение автотранспортных средств сегодня относительно широко распространены. Среди банков, активно предоставляющих такого рода услуги, можно выделить Инвестиционную банковскую корпорацию (ИБК), Пробизнесбанк, Межпромбанк, «Первое ОВК», Райффайзенбанк и «Русский Стандарт». Все эти банки, за исключением «Русского Стандарта», предлагают заемщикам приблизительно равные условия: первоначальный взнос около 10%, процентная ставка около 9-12% в валюте, максимальный срок погашения кредита 5-6 лет.

Кроме того, действуют  специальные программы кредитования покупки автомобилей определенных марок, в рамках которых процентные ставки субсидируются производителем автомобилей. Дальше всех здесь пошла компания Ford Motors, субсидирующая покупателям машины этой марки более половины процентной ставки (ставка по кредиту составляет 7,5%)¹⁵.