Кредитования юридических лиц (на примере коммерческого банка ОАО «Сбербанк России»)

Сектор  информатики и автоматизации  банковских работ:

1. Подготавливает  руководящие технические документы  и другие материалы, проекты  постановлений и указаний ОСБ  по автоматизации банковских  технологий, по определению затрат (подготовке смет) на выше упомянутые  работы, а также по другим вопросам, входящим в компетенцию Отдела.

2. Разрабатывает  перспективные и текущие планы  на поставку и внедрение автоматизированных  систем, технического обслуживания  и ремонта офисной и банковской  техники.

3. Осуществляет  администрирование автоматизированных  банковских систем, серверов и  управление локальными сетями  в подразделениях ОСБ.

4. Организует  внедрение и эксплуатацию систем  связи и телекоммуникаций обеспечивающих взаимодействие ОСБ с территориальным банком м с отделениями курируемой территории,

5. Осуществляет  оперативную поддержку, консультации  и обучение пользователей автоматизированных  банковских систем в ОСБ.

Сектор  общественных связей:

1. Осуществляет  взаимодействие со средствами  массовой информации (СМИ) и пресс-службами  организаций и учреждений.

2. Изучает,  прогнозирует и анализирует складывающееся  вокруг Банка общественное мнение  и оперативно доводит информацию  о возможных изменениях до  руководства отделения и отдела  общественных связей Дальневосточного  банка;

3. Формирует  имидж Банка, как современного, надежного, универсального банка,  имеющего прочные традиции. Содействует  укреплению позиций Дальневосточного  банка в регионе, привлечению  клиентов, продвижению банковских  продуктов и услуг;

4. Осуществляет  рекламные компании банка.

Административно хозяйственный сектор:

1. Обеспечивает  проведение единой технической  политики в строительстве (реконструкции)  и ремонте объектов ОСБ с  учетом соблюдения законодательства  РФ.

3. Организует  работу по страхованию и контролирует  обеспечение страховой защиты  имущественных интересов ОСБ  в соответствии с внутри банковскими  нормативными документами под  контролем Дальневосточного банка;

4. Осуществляет  контроль за надлежащим содержанием занимаемых помещений, организует и выполняет художественное оформление служебных помещений и интерьеров зданий.

5. Выявляет  опасные и вредные производственные  факторы на рабочих местах.

Сектор  кассовых операции и инкассации:

1. Осуществление  контроля за соблюдением подчиненными  подразделениями банка нормативных  указаний ЦБ РФ и СБ РФ по вопросам обеспечения сохранности ценностей, организации кассовой работы.

2. Участвует  в работе комиссии по сдаче  кассовых узлов подразделений  Банка, на их соответствие требованиям  Банка России и Сбербанка России  по технической укрепленности.

3. Обеспечивает  сбор перевозку денежной наличности  и иностранной валюты, ценных  бумаг, драг, металлов и других  ценностей.

4. Организует  проведение учебно-тренировочных  стрельб и занятий по рукопашному  бою с инкассаторами подразделения.

Сберегательный  банк - кредитно-финансовое учреждение, предназначенное для аккумуляции  сбережений населения и средств предприятий, а также их эффективного размещения с целью получения прибыли.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА ОАО «СБЕРБАНКА  РОССИИ»

 

2.1 Кредитная политика банка

 

Кредиты предоставляются корпоративным  заемщикам на коммерческой, договорной основе при соблюдении принципов  целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности.

Все вопросы, связанные с кредитованием, решаются заемщиком и банком на основании  кредитных договоров, в которых  определяются:

- предмет  договора;

- объект  кредитования;

- срок  и размеры кредита;

- порядок  выдачи и погашения кредита;

- процентная  ставка, условия и периодичность  ее изменения;

- взаимные обязательства, ответственность за ненадлежащее выполнение условий договора;

- обязательства  заемщика, обеспечивающие гарантии  своевременного возврата кредита,  уплату процентов по кредиту,  другие формы ответственности  по долгам;

- способ  и формы проверки обеспеченности  и целевого использования кредита;

- порядок  рассмотрения споров по договору;

- другие  условия по соглашению сторон.

Для получения  кредита заемщик представляет в  банк кредитную заявку.

Заявка  на получение кредита с указанием  его целевого направления, суммы, сроков использования и формы обеспечения  подписывается руководителем и  главным бухгалтером и скрепляется  печатью заемщика.

В заявке указываются юридический и почтовый адрес заемщика, его банковские реквизиты  и телефоны.

По межбанковскому кредиту кроме кредитной заявки предоставляются следующие документы:

- нотариально  удостоверенные копии Устава, лицензии  на совершение банковских операций, выданной Центральным банком  Российской Федерации;

- список  учредителей, их доля в уставном  фонде, если в тексте Устава  не указаны учредители;

- карточка  с образцами подписей и оттиска  печати (ф. 0401026), заверенная нотариально;

- баланс  на последнюю отчетную дату  и на день обращения за кредитом (с расшифровкой сч. 823 и указанием также данных по внебалансовым счетам);

- расчет  нормативов ликвидности по балансу  в соответствии с требованиями  Центрального банка Российской  Федерации;

- аудиторское  заключение по проверке достоверности  годового баланса.

По кредиту, предоставляемому прочим заемщикам:

- копия  учредительного договора;

- копия Устава (Положения), утвержденного учредителем (учредителями) и зарегистрированного в установленном законодательством Российской Федерации порядке;

- документ  о государственной регистрации;

- разрешение  на занятие хозяйственной деятельностью  с указанием срока функционирования (от предпринимателей, осуществляющих  свою деятельность без образования  юридического лица);

- карточка  с образцами подписей и оттиска  печати (ф. 0401026), заверенная нотариально;

- годовой  отчет, бухгалтерский баланс с  приложениями на последнюю отчетную  дату, заверенный налоговой инспекцией, с указанием внебалансового счета по гарантийным обязательствам либо заменяющие его бухгалтерские документы;

- аудиторское  заключение о достоверности отчета;

- список  кредиторов и должников с расшифровкой  кредиторской и дебиторской задолженности,  указанием даты ее возникновения;

- выписка  по расчетному счету на последнюю  дату с отметкой банка о  сальдо счета и наличии претензий  к счету;

- бизнес-план  с указанием планируемых на  квартал (месяц) доходов и расходов;

- технико-экономическое  обоснование кредита (ТЭО), отражающее  экономическую эффективность и  окупаемость затрат в течение  периода, на который испрашивается  кредит.

В соответствии с действующим законодательством  банк и заемщик в заключаемых  ими договорах имеют право  предусмотреть возможность бесспорного  списания средств банком со счета  заемщика. При этом заемщик обязан оговорить данное условие на право  банка в бесспорном порядке списывать  сумму задолженности по кредиту  и процентам в договоре на расчетно-кассовое обслуживание с банком, ведущим его  счет, либо в письме банку по конкретному  кредитному договору.

По результатам  рассмотрения документов кредитный  работник дает письменное заключение о возможности выдачи кредита, которое  представляется кредитно-инвестиционному  комитету для принятия решения. Решение  кредитно-инвестиционного комитета оформляется соответствующим протоколом. При положительном решении вопроса  о предоставлении кредита банк заключает  с заемщиком кредитный договор. Кредитный договор визируется кредитной  и юридической службой банка. В дополнение к кредитному договору оформляются срочные обязательства.

Банк  совместно с заемщиком может  составить календарный график платежей в погашение основного долга  по ссуде и процентов, заверенный руководителями банка и заемщика.

Предоставляемые банком кредиты обеспечиваются залогом  имущества, ценных бумаг, имущественными правами, а также поручительствами и гарантиями банков - гарантов.

Указанные формы обеспечения возврата кредита  могут использоваться как порознь, так и в сочетании. При этом размер обеспечения возврата кредита  должен быть не менее суммы основного  долга и причитающихся за его  пользование процентов, а окончание  срока действия гарантии - на шесть  месяцев позже установленного договором  срока погашения кредита.

Предоставление  заемщиком имущества и имущественных  прав в залог банку оформляется отдельным договором о залоге. Банк принимает в качестве обеспечения возвратности кредита в залог имущество заемщика, принадлежащее ему на правах собственности. Основные фонды принимаются в залог лишь в случае, когда заемщик в соответствии с действующим законодательством и собственными уставными документами отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.

При кредитовании под залог имущества или ценностей  учитывается не только балансовая стоимость  имущества, но и реальная стоимость  залога с учетом возможности быстрой  реализации товаров, фондов, ценных бумаг  и т.д., заложенных заемщиком.

В случае, если кредитуемый объект не обеспечен залогом, кредитование может быть проведено под гарантию (поручительство) банка, в котором открыт расчетный счет заемщика, или другого банка.

Предоставляемые банком кредиты могут быть обеспечены залогом ценных бумаг: высоколиквидными акциями и облигациями акционерных  обществ, депозитными сертификатами  коммерческих банков, облигациями и  векселями государственных органов  власти и муниципалитетов с превышением  залога не менее чем в 1,5 раза.

Для принятия решения о целесообразности приема ценных бумаг (акций, облигаций и  др.) в качестве предмета залога необходимо проанализировать учредительные документы, представленные заемщиком, в целях выяснения права Заемщика отчуждать ценные бумаги без согласия других учредителей.

Оценка  передаваемых в залог ценных бумаг  производится соответствующим подразделением банка по работе с ценными бумагами на основе текущих биржевых котировок  или по номинальной стоимости  бумаг в зависимости от уровня ликвидности. Передача ценных бумаг  в залог оформляется договором.

Кроме того, кредит может быть обеспечен средствами депозитного счета (в т.ч. в иностранной валюте), открытого в банке. В этом случае расходные операции по таким счетам приостанавливаются на основании распоряжения кредитного работника, подписанного руководителем банка на срок действия кредитного договора (в котором должно быть предусмотрено такое условие) и выполнения заемщиком всех обязательств перед банком, о чем делается отметка в лицевом счете. Сумма на счете должна быть достаточна для удовлетворения банком требований по выданному кредиту.

Средства  депозитного счета в иностранной  валюте пересчитываются на день заключения кредитного договора по курсу иностранных  валют к рублю Российской Федерации, котируемому Центральным банком Российской Федерации, или на договорной основе с владельцем счета.

Процентные  ставки по кредитам устанавливаются  в соответствии с минимальным  их уровнем, утвержденным кредитно - инвестиционным комитетом Сберегательного банка  Российской Федерации. Банк применяет, как правило, фиксированные процентные ставки, уровень которых оговаривается  в кредитном договоре.

Процентная  ставка по выданному кредиту может  быть повышена в связи с повышением процентных ставок по вкладам населения  или учетной ставки Центрального банка Российской Федерации, а также  изменением конъюнктуры кредитного рынка.

Проценты  начисляются на сумму фактической  задолженности по кредиту, как правило, ежеквартально (ежемесячно) в течение  платежного периода из расчета 360 дней. Каждый платеж оформляется срочным обязательством (графиком платежей) на срок (сроки), оговоренный в кредитном договоре. Заемщик обязан не позднее указанного срока погасить задолженность по процентам путем их перечисления платежным поручением на счет банка.