Организация операций с пластиковыми картами в ОАО “СКБ -банке”

Банк может закупать оборудование по обслуживанию пластиковых карт; импринтеры, электронные терминалы, и сдавать его в аренду или перепродавать предприятиям коммерческой сети, получая прибыль.

Другие виды расходов эквайринга аналогичны тем, которые несет банк при эмиссии карт - по процессингу, маркетингу, расходы на выплату заработной платы сотрудникам.

«Интернет-банкинг»

 С каждым годом все больше клиентов банков отдают предпочтение различным системам удаленного банковского обслуживания. Конечно, такие системы стали доступны только на определенном этапе развития как технического, так и юридического обеспечения. С технической стороны, подобные системы существуют достаточно давно, но только с массовым распространением Интернета они смогли получить всеобщее признание, поскольку появилась возможность осуществлять операции со счетом из любой точки земного шара, где есть доступ в Сеть.   В России интернет-банкинг только зарождается. Услуги по удаленному доступу впервые предоставил Автобанк в 1998 году. На сегодняшний день общее число пользователей интернет-банкинга в России насчитывается не более 2-3 тыс. человек, в США - около 10 миллионов.        Основной причиной отставания России от других стран, широко пользующихся онлайновыми платежами, является малое число пользователей интернет (около 5% населения).         Помимо тех же проблем, что стоят перед мировыми интернет-банками, в России добавляются свои. Отсутствие законодательной базы повышает риск банков при проведении электронных операций (Закон об электронной цифровой подписи Дума только собирается обсуждать). Недостаточно развито карточное обращение. Не последнюю роль играет недоверие к коммерческим банкам, особенно усилившееся после кризиса 1998 года. Российские банки не могут конкурировать с иностранными, так как основным гарантом безопасности вкладов выступает капитал банка.        

Тем не менее, некоторые российские банки, взвесив все "за" и "против", уже внедрили системы дистанционного управления счетом через интернет. Основным аргументом, выступающим в пользу интернет-банкинга, стало его удобство.   Интернет-банкинг (способ удаленного управления банковским счетом через интернет) является новым уровнем банковских услуг. Его предшественниками были такие разновидности банкинга, как PC banking (управление счетом через модемное соединение персонального компьютера с банковской сетью), telephone banking (обслуживание счетов по телефону) и video banking (система интерактивного общения клиента с персоналом банка). Но использование интернет сделало интернет-банкинг несомненным лидером среди систем удаленного управления счетом, значительно повысив эффективность банковских операций.    Не удивительно, что цитаделью интернет-банкинга стали США, вообще электронный бизнес, как впрочем, и многие нововведения, в этой стране наиболее распространены. По прогнозам специалистов к концу 2001 года системами интернет-банкинга будет пользоваться до 21% населения США. Количество банков, предоставляющих услуги дистанционного управления счетом через интернет, в США составляет 1383, во всей Европе же их при этом всего 1205 (Германия - 355, Франция - 172, Италия - 228, другие Европейские страны - 450), в Латинской Америке - 258, Азиатско-Тихоокеанском регионе - 32, в Африке - 23. Крупнейшие банки мира Deutsche Bank и Bank of New York уже сегодня проводят через интернет 70 - 80% всех платежей.

Стоимость затрат на услуги связи для выполнения таких операций ничтожно мала и складывается из стоимости доступа в Интернет (здесь и далее мы не учитываем банковские тарифы на обслуживание системы и проведение операций). Российская нормативная база существенно отстает от западной, и в нашей стране правомерность системы электронного документооборота с обязательным использованием сертификатов появилась лишь с вступлением в силу закона «Об электронной цифровой подписи» от 10 января 2002 года.

Сейчас в России существует несколько систем интернет-банкинга.

Таблица 4 – Системы интернет-банкинга

В настоящее время система "iBank" функционирует уже в семи банках, реально обслуживая несколько сот клиентов - юридических лиц. Клиент (юридическое лицо) может работать со следующими документами: платежное поручение, письмо, заявление на перевод иностранной валюты, поручение на обязательную продажу валюты, заявка на покупку валюты, заявка на продажу валюты, рублевая и валютная выписки. Физические лица могут работать с платежными поручениями, выписками, письмами, управление своими счетами (со счета на счет, конвертация), коммунальные и периодические платежи. Так же встроен механизм ЭЦП (электронной цифровой подписи) под финансовыми документами клиента. Клиенты системы "Интернет-банк" Номос-банка могут лишь получать информацию о состоянии своих расчетов на текущую дату и о движении средств по счетам.            Система "Sbank" предназначена для юридических лиц, клиентов банка. В перспективе намечено развитие системы в сторону обеспечения сервиса также и для физических лиц. Для обеспечения большей надежности система работает на двух идентичных серверах, подключенных через разных провайдеров. Интерактивность системы дает возможность клиенту отслеживать этапы обработки в банке отправленного им документа. Система предлагает стандартный набор услуг.   Система Автобанка "Домашний банк" рассчитана на физических лиц, позволяющая управлять счетами круглосуточно. Предлагает своим клиентам полный пакет банковских услуг.        "Кортис" - информационная система управления товарно-финансовыми потоками предоставляет участникам торговую площадку В2В. На которой осуществляется процесс маркетинговой деятельности, торговля и заключения сделок.            Система "ИнтернетБанк" екатеринбургского банка "Северная Казна" обслуживает через интернет почти половину всех клиентских платежей. Система "Телебанк" ориентирована на использование частными лицами. Доступ возможен по телефону через оператора, через круглосуточную интерактивную службу и через интернет. Для дополнительной аутентификации клиента используются пароль и таблица переменных кодов. За отдельную плату клиенту выдается токинг - устройство размером с кредитную карту, защищенное ПИН (персональный идентификационный номер) - кодом и предназначенное для генерации одноразовых паролей.        Наиболее полный пакет услуг у Автобанка, Гута банка и банка МЕНАТЕП - СПБ. Их клиентам доступны через интернет любые банковские операции.

Внедрение системы для банков.         Сегодня для банков существует два основных пути внедрения системы интернет-банкинга: применение аппаратного и программного обеспечения, которое реализует непосредственно все этапы работы пользователя через Интернет в самом банке (неважно, как разработано ПО — собственными силами, или компанией-разработчиком, или даже отдано на аутсорсинг) и использование чужой технологии как сервиса (по сути, в этом случае банк заключает договор с процессинговым центром интернет-услуг). Естественно, каждый подход имеет как свои преимущества, так и недостатки.          При подключении системы как сервиса банк может полноценно использовать технологический комплекс оператора, предоставляя услуги своим клиентам. Очевидно, что банк в таком случае не должен приобретать дополнительные серверы и внедрять дополнительное ПО. Реализация и поддержание работы системы осуществляется средствами оператора. Но даже в этом случае нельзя полностью обойтись без дополнительного ПО — как минимум потребуется модуль для интеграции сервисов системы интернет-банкинга с автоматизированной банковской системой.            Внедрение собственной системы предполагает наличие определенной базы, как в техническом плане, так и в отношении квалифицированного персонала. Если техническая сторона сегодня решается достаточно просто — выбрать и заказать нужное оборудование не является проблемой, то с персоналом ситуация гораздо сложнее. Внедрение даже готовой системы потребует значительных усилий. Конечно, компании-разработчики могут сами выполнить настройку своей системы и вести ее сопровождение, однако по различным причинам такой подход интересен далеко не всем.            Успешное внедрение еще не говорит о том, что система полностью готова к работе. А потому рекомендуется провести ее тестирование на реальных клиентах. Обычно для этого выбираются несколько наиболее активных и лояльных клиентов, совместно с которыми ведется тестирование системы. Только после успешного его завершения можно приступать к массовому подключению клиентов и продвижению сервиса интернет-обслуживания на рынок. На практике случалось, что даже после успешного тестирования системы с пятью клиентами, она начинала выдавать ошибки при подключении большего количества клиентов. К счастью, службы техподдержки достаточно быстро реагируют на подобные проблемы, помогая решить их за считанные минуты, но если процесс затянется, это может серьезно повредить репутации банка.

Безопасность.         

Для обеспечения защиты информации в системах интернет-банкинга может применяться весь спектр современных технологий, в том числе должны обязательно присутствовать системы, сертифицированные ФСБ РФ.       Для авторизации пользователя может использоваться как пара «логин-пароль», так и система криптографической защиты информации (СКЗИ) с использованием сертификатов. Для защиты соединения также применяется сертифицированная СКЗИ и средства стандартного протокола SSL (Secure Socket Layer). Пара «логин-пароль» является так называемым средством, основанным на знании, но для более надежной защиты от несанкционированного доступа рекомендуется использовать и другие средства. Например, многие СКЗИ предусматривают собственные ключи, хранящиеся на каком-то носителе (подразумевается, что доступ к системе можно получить только обладая уникальным материальным носителем и зная пароль). На самом деле можно долго говорить о средствах защиты таких систем, начиная от простых паролей и ПИН-кодов и заканчивая сканерами сетчатки глаза и электронными ключами. Однако оставим эту тему для отдельного материала.

Безопасность систем интернет-расчетов является ключевым пунктом. Сразу отметим, что с технической стороны все используемые сегодня системы обеспечивают достаточную степень защиты, что в свою очередь подтверждается сертификатами ФСБ РФ. Впрочем, периодически становится известно о фактах мошенничества. Конечно, банкиры не любят делиться подобной информацией с общественностью, и этому есть объективные причины. Все известные факты мошенничества оказались возможны вовсе не из-за слабости алгоритмов или их реализации, а из-за человеческого фактора. Так, известен случай, когда системой воспользовался один из бывших сотрудников компании, имевший доступ к ключам защиты. Именно поэтому банки рекомендуют клиентам не только ограничивать доступ к ключевым носителям, но и производить перегенерацию ключей при смене доверенных лиц, а также немедленно блокировать доступ к системе при утере ключевых носителей.          Отметим, что в России безопасность таких систем выше, чем на Западе. В частности, для осуществления операции необходимо подтвердить документ при помощи электронно-цифровой подписи или других средств. В то же время западные банки позволяют выполнять операции, используя для подтверждения лишь пароль, то есть однофакторный вариант защиты. Хотя и там полным ходом внедряются более серьезные методы защиты, основанные на двухфакторной аутентификации.  Однако и Россия не стоит на месте. Банковская индустрия в нашей стране всегда была наиболее передовой в плане использования технологичных решений. Так, сегодня идет процесс стандартизации политики информационной безопасности, нацеленный на повышение уровня безопасности банковских систем.

Зависимость от софта.          Говоря о системах интернет-банкинга, следует помнить, что такие системы работают по принципу «тонких клиентов» — то есть вся информация хранится и обрабатывается на серверной стороне. Клиент лишь пользуется ресурсами сервера. Но для обеспечения надлежащего уровня защиты недостаточно только стандартных средств браузера и операционной системы. Поэтому приходится прибегать к установке дополнительных компонентов, таких как Java-апплеты, компоненты ActiveX или другое ПО.          Конечно, существуют и варианты, работающие по SSL, но они чаще применяются для обслуживания частных лиц или исключительно для предоставления информации по счетам, без возможности выполнения операций. Зачастую для обеспечения безопасности предназначены отдельные программные решения, которые выполняют шифрование и подпись трафика между банком и клиентом. Конечно, такое решение не позволяет говорить о полностью «тонком клиенте», но предоставляет более серьезную защиту в сравнении с исключительно «браузерными» решениями, хотя и требует предварительной установки ПО.   Еще один вариант защиты — Java-апплеты. В этом случае все механизмы реализованы непосредственно в апплетах и в отличие от технологии, использующей для защиты отдельное ПО, позволяют работать на любой платформе, для которой реализована поддержка Java. В случае необходимости разнородного доступа к системе такой подход может принести много пользы.      Если говорить об удобстве этих систем для клиента, то вполне очевидно, что система, требующая установки дополнительного ПО, окажется в проигрыше. Однако если не обращать внимания на установку, то именно она позволяет обеспечить приемлемый уровень безопасности и в то же время предъявляет меньше требований к трафику.          Вообще, каждая из систем имеет свои требования к клиентской части. Так, некоторым достаточно любого браузера с поддержкой SSL, другим нужен исключительно Internet Explorer, третьи созданы для работы на КПК.    До сих пор мы не упоминали о возможности работы интернет-банкинга с мобильных устройств, и сейчас подробнее остановимся на них. Вполне очевидно, что для доступа к некоторым системам с карманного компьютера не будет преград, например, если система работает через стандартный SSL. В других случаях, например при использовании специализированного ПО, работа возможна лишь при наличии программного обеспечения для каждой конкретной платформы. Впрочем, учитывая постепенное распространение Windows Mobile и развитие средств защиты для этих устройств, в ближайшее время для большинства систем должны появиться модули поддержки мобильных терминалов. Ведь, в сущности, для системы нет никакой разницы, с каким устройством работать.

Достоинства и недостатки         Что же привлекает клиентов в системе интернет-банкинга. Помимо того, что система интернет-банкинга является инструментом, позволяющим пользователям получать, а банкам предоставлять практически все банковские операции (проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, отслеживать все банковские операции по своим счетам, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные платежи, счета сотовой, пейджинговой связи и многое другое), она имеет еще ряд преимуществ. Во-первых, значительно возрастает оперативность проведения операций, не говоря уже о том, что доступ ко многим информации и операциям становится круглосуточным. Во-вторых, подавляющее большинство необходимых действий совершаются без физического присутствия в офисе банка или контакта с его специалистами, что позволяет проводить операции с наименьшими усилиями независимо от количества счетов и их месторасположения. В-третьих, в силу относительной новизны данного инструмента его пользователям предлогаются более выгодные условия, в частности более высокие процентные ставки (до 4% по некоторым видам счетов, по сравнению с 1 - 1,5% в обычных банках), и дополнительные банковские услуги (продажа и приобретение ценных бумаг, валюты, оплата коммунальных услуг), и другие моменты, делающие работу с подобного рода системами наиболее выгодной. В качестве одного из таких нововведений можно выделить интернет-карты, позволяющих обналичивать средства в любом банкомате.           В настоящее время наиболее популярными операциями у пользователей интернет-банков являются переводы средств и покупка/продажа валюты, далее идут коммунальные платежи, внутри- и межбанковские операции и на последнем месте - открытие депозитов.           Интернет-банкинг является более эффективным способом управления своими ресурсами не только для клиентов (физических и юридических лиц), но и бес сомнения для самих банков, предоставляющих такие услуги. Ради чего же банки тратят столько сил, времени и средств? Во-первых, это необыкновенно эффективный способ привлечения новых клиентов по всему миру, практически не считаясь территориальным фактором. Во-вторых, значительная экономия на содержании филиальной сети (значительно сокращается штат сотрудников банковской сети в совокупности, а соответственно и затраты на его содержание и на содержание помещений). В-третьих, открывается совершенное новое поле для оказания принципиально новых услуг, повышение их конкурентоспособности, увеличение объемов и снижение себестоимости. В-четвертых же это возможность динамично реагировать на малейшие колебания рынка и изменение условий работы и структуры банка.           Сейчас в мире сложились две модели интернет-банкинга: традиционные банки, дополняющие свои услуги онлайновым бизнесом, и виртуальные банки, работающие только через интернет. Ну и естественно первый виртуальный банк Security First Network Bank появился в США в 1995 году.     Интернет-банкинг обладает очевидным преимуществом по сравнению с услугами традиционных банков. Но, несмотря на это, банки не спешат внедрять новые технологии. Главной причиной медленного распространения интернет-банкинга является относительная небезопасность расчетов и сохранности средств на счетах клиентов. Возможность несанкционированного доступа к чужой информации остается основной проблемой в интернете. В связи с этим существует опасность подделки электронной подписи, которая является неотъемлемым инструментом осуществления операций со счетом через интернет.      Но в ответ на сложившиеся трудности в интернет-банкинге применяют современные технологии программно-аппаратной защиты, которые постоянно совершенствуются. Для предоставления повышенных гарантий конфиденциальности и сохранности средств на счету в дополнение к паролю используют базу данных отпечатков пальцев, либо ограничивают максимальные потери клиента на счету. Применяют смарт-карты - пластиковые карты со встроенной микросхемой и контактной площадкой, ридеры - устройства чтения/записи карточек, подключаемые к компьютеру пользователя.    Уход банка в виртуальный бизнес сопряжен с рядом других трудностей. Проведение онлайновых операций требует наличие мощной внутренней информационной системы. К тому же требуется немедленное осуществление операций, инициированных клиентом, а при значительном увеличении скорости производимых клиентами операций, являющимся одним из наиболее значительных положительных моментов использования системы интернет-банкинга для клиентов, это создает немалые трудности, причем далеко не только технического характера. Например, обналичивание крупной суммы средств приводит к дисбалансу средств в банке, и без скоординированных действий банк не сможет их быстро аккумулировать.