Розничные продукты

     За 2008 год вклады физических лиц, привлеченные на срок свыше 1 года, выросли на 19,5%, а их удельный вес в общем объеме вкладов физических лиц, аккумулированных банковским сектором, увеличился с 62,4 до 65,2%.

     Ухудшение общеэкономических условий и  переход банков к более консервативным методам оценки рисков обусловил замедление роста розничного кредитования. Суммарный объем кредитов, предоставленных физическим лицам, увеличился в 2008 году на 35,2% (в 2007 году — на 57,8%). За отчетный период доля кредитов физическим лицам в суммарном объеме выданных банковским сектором кредитов уменьшилась с 20,8 до 20,2%, а в совокупных активах банковского сектора — с 14,8 до 14,3%. Основная часть кредитов физическим лицам (88,1%) выдавалась в рублях.

     В 2008 году отмечались высокие темпы  прироста ипотечного жилищного кредитования, хотя в период кризиса они существенно снизились (в первом полугодии 2008 года среднемесячный темп роста составил 5,1%, во втором — 3,2%, в IV квартале среднемесячный темп прироста был равен 0,7%). В целом за год задолженность по данным кредитам возросла в 1,6 раза. Несмотря на значительный рост удельного веса ипотечных жилищных кредитов в кредитах населению17 — с 20,6 до 24,9% — их доля в активах остается скромной (3,6% на 1.01.2009). Большая часть (78,0%) ипотечных жилищных кредитов выдана в рублях.

     Кредитное сжатие является одним из наиболее негативных последствий финансового кризиса и одновременно выступает фактором его усугубления. Основными причинами резкого замедления роста кредитования являются ухудшение экономического положения заемщиков и нежелание банков принимать дополнительные риски, а также формирование в IV квартале 2008 года альтернативного кредитованию источника банковских доходов — вложений в инвалюту [16]. 

1.2. Структура рынка банковских продуктов и услуг

     1.2.1. Участники рынка 

     Основополагающими участниками инфраструктуры рынка банковских услуг являются:

• коммерческие банки;
• Центральный банк и его территориальные учреждения;
• небанковские кредитные организации;
• система налогов и сборов;
• информационные и технологические системы;
• аудиторские фирмы, консалтинговые компании и т.д.

     Они формируют конъюнктуру рынка  банковских услуг, которая в свою очередь зависит от большого количества факторов, определяющих структурные  подразделения рынка, т.е. секторный  характер его строения. 

     1.2.2. Классификация банковских услуг

      Банковские  услуги, прежде всего, можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций: 1) депозитные операции, 2) кредитные операции, 3) расчетные операции.

      В соответствии с рассмотренной классификацией и в зависимости от субъектов  получения, услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. В сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают все более незначительный удельный вес, увеличивается количество видов операций для физических лиц.

      Поскольку банки аккумулируют свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т.п.). Осуществляя активные операции, банки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных организаций и населения.

      В зависимости от платы за предоставление, банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это, однако, не означает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновидность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую – плату не устанавливать. По ряду соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно.

      По  отношению к плате за услуги и, следовательно, к доходам банка  могут быть применены и другие, более детальные признаки. Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги. Так, большинство активных операций позволяет банку получить доход, в то время как его пассивные операции предполагают выплату процентов по вкладам. Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда и более дорогостоящих технологий, поэтому их цена выше.

       1.2.3. Кредитные операции 

     Кредитные операции банка – размещение денежных средств от своего имени и за своей счет в форме кредита на условиях возвратности, платности и срочности. В качестве кредитора выступают банки, кредитополучателя – предприятия, организации, другие банки, предприниматели, население и др. Между банком и кредитополучателем заключается кредитный договор, который определяет действия кредитора и кредитополучателя, связанные с заключением кредитных отношений и возникновением определенных прав и обязанностей.

     Кредитная операция является основной операцией  банка. В общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. Однако, в силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают сокращать объем выдачи кредитов и заниматься другими, более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

     Существует  множество банковских кредитов, их классификация может быть осуществлена по различным признакам: по срокам выдачи; по видам заемщиков; по целевому назначению (объектам); по виду обеспечения; по валюте выдачи; по форме предоставления; по видам открываемых счетов; по срокам и методам погашения; по степени риска и т.д.

     По  виду заемщика кредиты можно сгруппировать следующим образом: кредиты государственным предприятиям, акционерным обществам, малым и средним предприятиям, частным лицам.

     По  видам обеспечения кредиты подразделяются на обеспеченные и необеспеченные или бланковые. Обеспечением кредитов могут выступать: залог, гарантии, поручительства, страхование. Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае не желания или неспособности заемщика погасить кредит в срок и полностью.

     Краткосрочные кредиты – кредиты, выдаваемые на срок менее одного года. Долгосрочные кредиты – кредиты, выдаваемые на более длительный срок. Также существуют кредиты с фиксированным сроком и бессрочные (возобновляемые) кредиты.

     Объектами банковского кредитования физических лиц являются затраты, связанные с потребительскими нуждами населения: приобретением, реконструкцией и строительством новых квартир, оздоровлением, туризмом, приобретением товаров длительного пользования и т.д.

     По  методам погашения кредиты бывают: срочные; отсроченные; просроченные; досрочно погашаемые. Срочные кредиты – это кредиты, срок погашения которых наступил или наступит в сроки, оговоренные в кредитном договоре. Отсроченные кредиты – кредиты, срок погашения которых отнесен банком на более поздний период по уважительным причинам по просьбе клиента (так называемые, «кредитные каникулы»). Просроченные кредиты – кредиты, не возвращенные заемщиком в установленные кредитным договором сроки. Досрочное погашение, как правило, практикуется по инициативе кредитополучателя при высвобождении у него денежных средств и с целью экономии средств при уплате процентов. Также по методу погашения кредиты делятся на погашаемые равными (аннуитетными) платежами и погашаемые нефиксированными платежами, которые не должны быть меньше минимального. 

     1.2.4. Депозитные операции 

     Интерес банков к рынку свободных денежных средств вполне естественный: посредством привлеченных средств банки формируют ресурсы для проведения кредитных и других активных операций. Кроме того, обладая лицензией, открывающей дорогу на денежный рынок, банки получают доступ к достаточно дешевым средствам (процентная ставка по кредитам, привлекаемым банками, отстает от темпов инфляции). Рынок свободных денежных ресурсов в России традиционно является рынком продавца и, следовательно, для того чтобы успешно работать в такой среде в качестве покупателя, аккумулировать значительный объем ресурсов, нужен маркетинговый подход к решаемой задаче. Банк определяет, какие маркетинговые действия он должен предпринять, почему они необходимы, где и когда будут предприняты, оценивается текущее положение банка, его будущая ориентация. Для этого рынок свободных денежных средств делится на сектора согласно видам обращающихся на них ресурсов. Таких секторов можно выделить пять. На первом совершается обращение депозитных вкладов, сертификатов и других срочных обязательств банков предприятиям и организациям; на втором – объектами внимания банков являются предприятия и организации, имеющие большие обороты и держащие значительные остатки на счетах до востребования; на третьем – осуществляются операции со свободными денежными средствами населения; на четвертом – продавцами кредитных ресурсов выступают другие банки; наконец, на пятом, последнем, совершают оборот наличные деньги, которые инкассируются банками за плату. Эти сектора не являются одинаково доступными для разных банков. Это заставляет выбирать из пяти направлений, в которых банки так или иначе действуют, приоритетные и усиленно развивать их, чтобы получить преимущество перед конкурентами.

     Сбережения  населения составляют отдельную группу ресурсов банков. Общая основа оседания денег у населения как сбережений заключается в том что, распоряжаясь своими доходами, граждане соответственно потребностям могут отсрочить расходование денег на какой-либо промежуток времени. Принадлежащая населению масса стоимости, пока она не превратилась из денежной формы в предметы личного потребления остается временно в распоряжении банка. Возврат этих средств, предоставляемых населением в качестве кредита государству или банку, происходит, по мере того как граждане используют свои денежные средства на покупку товаров и оплату услуг. Параллельно с использованием денежных сбережений одними гражданами образуются новые сбережения другими. Поэтому общая сумма денежных средств населения, которой могут распоряжаться банки в качестве кредитного ресурса, не только не уменьшаются, но и, как правило, систематически возрастает.

     В зависимости от срока помещения средств, депозиты делятся на вклады до востребования и срочные вклады. Вклады до востребования могут быть изъяты в любое время без предварительного уведомления банка клиентом, проценты по ним не выплачиваются или выплачиваются незначительные, но клиентам они выгодны, поскольку позволяют иметь свободный доступ к средствам.

     В отличие от вкладов до востребования срочные и сберегательные вклады помещаются в банки на определенный срок и приносят доход вкладчикам, обычно зависящий от длительности хранения средств на банковских счетах. Банки выплачивают по срочным депозитам более высокие проценты, чем по депозитам до востребования. Сроки по срочным депозитам могут быть от нескольких дней, месяцев до нескольких лет, при этом дифференцируется и депозитный процент. Срочные вклады могут быть изъяты только в соответствии со сроком хранения, в противном случае клиент лишается повышенных процентов или уплачивает банку штраф. Такие вклады банку выгодны, поскольку, используя депозиты вкладчиков в качестве ресурса, он может более свободно маневрировать ими, чем средствами во вкладах до востребования.

     Вклады  также классифицируются в зависимости от срока, валюты вклада (как правило, рубли, доллары США и евро), условий вклада и включают множество видов с целью удобства гражданам: депозиты со сложным и простым процентом, депозиты с возможностью частичного снятия в течение срока депозита, депозиты с автоматической пролонгацией срока, пополняемые депозиты, мультивалютные депозиты и т.д.

     Депозитная  политика банка должна: содействовать  формированию кредитных ресурсов; определять оптимальную структуру видов  депозитов; обеспечивать доходность, выгодность и удобства для клиентов; содействовать получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем; создавать необходимые пропорции между привлеченными средствами, собственными ресурсами, кредитными вложениями для поддержания ликвидности баланса; расширять возможности банковских услуг клиентуре и т.д. 

     1.2.5. Расчетные операции 

     В современных условиях особую актуальность приобретают проблемы повышения  эффективности банковской деятельности, сокращения издержек обращения, минимизации затрат на проведение банковских операций. Важную роль в решении этих задач играют безналичные расчеты. Сущность безналичных расчетов состоит в том, что они осуществляются при помощи банковских операций, используемых для замещения наличных денег.