Розничные продукты

      Обслуживание  в этих отделениях поддерживалось круглосуточным Телефонным центром, службой прямых продаж и сетью банкоматов с функцией внесения наличных. К концу 2003 года количество отделений «Альфа Банк Экспресс» в Москве увеличилось до 20, многоканальное сервисное предложение включило в себя удаленные каналы обслуживания.

      Новый розничный бизнес — «Альфа Банк Экспресс» — создан как инновационный формат банковского обслуживания, рассчитанный на массового потребителя. «Альфа Банк Экспресс» впервые на российском рынке предложил не отдельные продукты, а представил полный спектр банковских услуг — от привычных депозитов и пластиковых карт до полноценного доступа к кредитным ресурсам и возможностям дистанционного управления счетами. В проекте «Альфа Банк Экспресс» сосредоточены все самые значимые достижения мировой практики розничного банкинга. Это сочетание актуального продуктового предложения, эффективных процессов обслуживания, полнофункционального сервиса в отделениях и через удаленные каналы и концептуально новых стандартов качества. Взаимосвязь банковских продуктов, услуг и каналов обслуживания обеспечивает клиентам максимальное удобство управления своими средствами.

      Продуктовое предложение и функциональность каналов обслуживания «Альфа Банк Экспресс» опираются на поведенческие модели и потребности клиентов. «Альфа Банк Экспресс» первым на российском рынке начал выпускать карту, которая служит для идентификации клиента при обслуживании в отделении, но может использоваться и как обычная международная пластиковая карта.

      Уникальный  интегрированный продуктовый портфель для частных лиц, предлагаемый «Альфа Банк Экспресс», включает текущие счета, карты, депозиты в различных валютах на различные сроки (в том числе депозиты с возможностью пополнения и частичного снятия средств и депозиты с произвольным сроком), кредитные продукты, а также сопутствующие банковские продукты — предоплаченные карты Visa Travel Money Cash Passport, международные переводы Western Union, индивидуальные банковские сейфы. В 2003 году «Альфа Банк Экспресс» начал развивать программу потребительского кредитования совместно с рядом крупных торгово-сервисных сетей. Банк использует скоринговую модель, позволяющую оперативно производить оценку платежеспособности потенциальных заемщиков и предлагать револьверные кредитные карты как массовый продукт.

      Для дальнейшего развития продуктового портфеля в тот период были необходимы следующие шаги:

• увеличить количество организаций, в пользу которых принимаются платежи со счетов клиентов (сотовые операторы, страховые компании, полный набор коммунальных услуг);
• ввести новые виды кредитных продуктов (автокредитование, кредит на неотложные нужды);
• создать комплексное кредитное предложение для региональных рынков;
• разработать новые виды сберегательных продуктов (мультивалютные депозиты, долгосрочные вклады);
• расширить линейку сберегательных и кредитных продуктов для юридических лиц.

      В 2005 году Банк впервые разработал и  представил на рынке новое поколение кредитных продуктов, а именно: персональные кредиты и кредитные карты.

      В 2006 году Альфа-Банк продолжает усиливать  свои позиции на рынке:

      Таблица 3. Динамика роста основных финансовых показателей розничного бизнеса 2005 – 2006 гг. 

      Количество  частных клиентов достигло числа  2 354 464. По сравнению с данными 2003 года – стартового для данного направления бизнеса –клиентская база увеличилась в 2,6 раза. Наиболее высокими темпами развивался рынок розничного кредитования, увеличившись приблизительно на 91,0% по сравнению с прошлым годом, оставаясь одним из главных направлений деятельности всех участников рынка. В 2006 году акцент сместился на автокредитование и ипотеку. Розничный портфель Альфа-Банка достиг 809,3 млн. долларов США, что значительно увеличило долю Банка в этом сегменте рынка.

      В значительной степени вырос объем  персонального кредитования, на которое  приходится большая часть кредитного портфеля Альфа-Банка. В 2006 году Альфа-Банк активизировал свою работу в области карточного бизнеса, запустив совместный продукт с Аэрофлотом и MasterCard. Данная карта была признана платежной системой MasterCard одним из лучших проектов по ко-брендингу.

      С момента запуска эти продукты пользовались огромным спросом, что  позволило увеличить незначительный на конец 2005 года портфель персональных кредитов и кредитных карт до 398,0 млн. долларов США к концу 2006-го: 

      Таблица 4. Результаты розничного бизнеса в Альфа-Банке по итогам 2006 г. 

      Основным  индикатором успеха для любой  кредитной организации, т. е. индикатором доверия населения, является рост остатков средств на счетах «до востребования». Этот показатель Банка почти удвоился в 2006 году – доля остатков на счетах клиентов Банка составляла 4,0% от всех средств физических лиц на счетах до востребования в Российской Федерации. Это 5-ый результат по стране и первый среди российских частных банков.

      Партнерские программы – один из важнейших  элементов повышения привлекательности банковских услуг и необходимое условие завоевания доверия и повышения лояльности клиентов. Банк инициировал ряд партнерских программ, в том числе ко-брендинговых проектов, позволяющих клиентам получать максимум выгоды от интеграции услуг Банка и крупнейших торгово-сервисных предприятий.

      В первую очередь, это проект совместной карты с компанией «Аэрофлот» и MasterCard. На конец 2006 года было выпущено свыше 50 тысяч таких карт.

      Другой  успешной программой стал совместный проект с журналом Cosmopolitan, рассчитанный на женскую аудиторию в возрасте 20-35 лет. Проект предусматривает изысканную карту и широкую систему скидок.

      2006 год стал для Альфа-Банка переломным  этапом в продвижении услуг  на рынке потребительского кредитования в регионах.

      В 2006 году портфель потребительских кредитов вырос на 131,1% и составил 171,0 млн. долларов США. Существенные изменения претерпела структура портфеля потребительского кредитования – его региональная доля возросла с 40,0% на конец 2005 года до 75,0% на конец 2006 года. Почти двукратные темпы роста отражают большой потенциал региональных рынков по сравнению со столичным. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Рисунок 2. Среднемесячный рост  портфеля потребительского кредитования в 2006 г. 

      В 2006 году клиенты с хорошей кредитной  историей начали получать полнофункциональные  кредитные карты платежной системы Visa. Этот продукт позволяет осуществлять многоразовые покупки в любых торговых точках, принимающих к оплате карты Visa, за счет средств, предоставленных банком. В рамках поощрения постоянных клиентов многим заемщикам снижаются процентные ставки за пользование кредитом, а активным пользователям карт увеличивается доступный кредитный лимит.

      По  итогам 2007 г. по данным исследования РБК.рейтинг [20] банк вошел в десятку лидеров по объему выданных кредитов физическим лицам (Табл. 6).

 

      

Банки по объемам выданных кредитов физлицам в 2007г. (без учёта ипотеки)
№	Банк	Выдано кредитов физлицам (без  учёта ипотеки) в 2007г., млн. руб.	Изменение за год, %	Количество  выданных кредитов физлицам (без учёта  ипотеки) в 2007г., шт.	Портфель кредитов физлицам (без учёта ипотеки) на 01.01.08, млн. руб.
1	Сбербанк*	485 718.1	9.76	3 644 402	654 595.0
2	Русский Стандарт	193 253.2	-13.38	9 508 847	182 222.9
3	ВТБ 24	91 681.0	192.68	895 469	81 417.4
4	Росбанк	61 324.8	-10.90	832 610	84 174.8
5	Русфинанс Банк	55 708.2	57.17	1 214 159	56 422.0
6	ХКФ-Банк	53 823.5	32.55	4 934 105	30 588.5
7	Альфа-Банк	48 527.5	75.65	985 678	41 398.1
8	Ренессанс Капитал**	47 791.5	209.37	1 749 670	39 260.8
9	УРСА Банк	46 723.7	98.73	735 946	51 359.1
10	Юникредит Банк	32 486.0	92.99	347 852	35 241.8
	*Учитывались  кредиты на неотложные нужды,  автокредиты и кредиты по пластиковым  картам.
	**В количестве  выданных кредитов учитывалось  общее количество выпущенных  и активированных пластиковых карт с учетом перевыпуска.

      Таблица 5. Рейтинг банков по объемам выданных кредитов физлицам в 2007 г.

       

      Основной  задачей розничного бизнеса Банка  остается расширение дистрибуции, рост доходности и завершение формирования технологии и операционной платформы. Результатом такой стратегии должен стать рост клиентской базы и поддержание сбалансированного и диверсифицированного портфеля активов.

      В 2005 году Альфа-Банк осваивает еще  одно розничное направление –  автомобильное кредитование, а годом  позже – ипотечное кредитование (Рис.3).  
 
 
 

      В течение 2006 года активно расширялось  присутствие Альфа-Банка в сегменте рынка автокредитования на территории всей страны (Рис. 3,4). 

 

Рисунок 3. Наращивание кредитного портфеля автокредитов Альфа-Банка в 2006 г. 

      Рисунок 4. Возникновение и рост ипотечного кредитования Альфа-Банка в 2006 г. 

      По  объемам ипотечного кредитования Альфа-Банк не составил достойной конкуренции  основным «игрокам» данного рынка. В 2008 году в период экономического кризиса выдача ипотечных кредитов была резко сокращена. 
 

2.2. Продукты и услуги  Альфа-Банка для клиентов частных лиц 

      2.2.1. Кредитные продукты 

Кредитные продукты, оформляемые  в отделении банка:	Потребительские кредитные продукты, оформляемые в  торговых точках	Кредит, оформляемый в Центре ипотечного кредитования
- Кредитная карта - Персональный  кредит - Кредит на  приобретение автомобиля	- Потребительский  кредит - Потребительская  карта	- Ипотечный  кредит

Таблица 6. Кредитные продукты Альфа-Банка. 

          Кредитная карта - это кредитный продукт, при котором Клиенту, на основании заключенного с банком договора, предоставляются денежные средства в пределах установленного банком лимита, при их недостаточности или отсутствии на счете по учету операций по кредитной карте.

          Кредитную карту можно открыть в любой из трех валют: RUR, USD, EUR.

          Договор не имеет  срока действия, и заключается  на основании "до востребования". Поэтому отсутствует необходимость периодического продления его срока.

          Кредит погашается ежемесячно, частями. Так как обязательный платеж рассчитывается каждый раз от суммы текущей задолженности, то конкретные сроки окончательного погашения кредита не установлены, таким образом сам кредит, так же как и договор является бессрочным. После осуществления ежемесячного погашения, клиент может снова воспользоваться этими средствами в пределах доступного лимита. Для клиентов с лимитами менее 90 000 руб./4000 USD/2500 EUR предоставлена возможность выбора категории карты Gold или Standard. Для клиентов с лимитами менее 210 000 руб./9000 USD/6000 EUR, но более 90001руб./40001 USD/2501 EUR предоставлена возможность выбора категории карты Platinum или Gold.

      Срок беспроцентного периода погашения кредита составляет 60 (Шестьдесят) календарных дней с даты образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности.

      Если  в течение данных 60 дней клиент не успевает полностью погасить задолженность, то происходит начисление стандартных процентов за пользование кредитом с момента возникновения задолженности. После полного погашения задолженности беспроцентный период восстанавливается.

      Персональный  кредит. Банк предоставляет клиентам кредитные средства путем единовременного зачисления суммы кредита (в рамках установленного кредитного лимита) на текущий счет  клиента. Персональный кредит возможно оформить только в рублях.

      Срок  кредитования выбирается клиентом и может составлять от 12 до 36 месяцев. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, и до даты полного погашения. Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней использования кредита. Сумма основного долга и начисленных процентов погашается по графику  платежей, ежемесячно в расчетный день, установленный банком  как дата платежа.

      При оформлении кредита клиент получает график платежей, с расписанными платежами и сроками погашения. Кредит должен быть погашен в последнюю расчетную дату, указанную в графике.

      Потребительское кредитование. Продукт «Потребительский кредит» оформляется консультантом банка, находящимся в магазинах – партнерах Банка (Эльдорадо, Техосила, Мир, М-Видео и др.). Продукт является целевым, т.к. он предназначен для совершения покупки заранее выбранного товара.