Розничные продукты

     К безналичным расчетам населения  относятся: перечисления на счета по вкладам части заработной платы и других денежных доходов, перечисление заработной платы работникам на счета международных пластиковых карт, переводы, безналичные расчеты населения за товары и услуги и т.д.. Безналичные расчеты способствуют сокращению потребности в наличных денежных средствах, а также расходов, связанных с их изготовлением, перевозкой и хранением, что способствует экономии материальных, трудовых и финансовых ресурсов.

     Международная пластиковая банковская карта – это универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом. Карта позволяет управлять одним или несколькими счетами. С помощью банковской карты можно совершать как наличные, так и безналичные операции.

     Существуют  различные критерии классификации  банковских карт: по схеме расчетов, по режимам списания, по международным  платежным системам, по категориям карт.

     Схема расчетов – это порядок пользования карточным счетом, кредитной линией банка, порядок пополнения счета, взимания банком процентов за использование кредитной линии и т.д. Существуют четыре основных схемы расчетов по картам.

     Дебетовая карта (Debit Card) – подразумевает банковскую карту, с помощью которой клиент имеет возможность использовать денежные средства в пределах остатка средств на счете. Данная схема получила широкое распространение в нашей стране.

     Расчетная карта (Charge card) – банковская карта, для которой применяется следующая схема расчетов: клиент, кроме возможности использования положительного остатка на счету получает от банка определенный кредитный лимит.

     Кредитная карта (Credit Card) – банковская карта, посредством которой клиент получает возобновляемый доступ к кредитным средствам банка.

     Предоплаченная карта (Pre-Paid Card) – разновидность пластиковой карты, которая выдается клиенту без открытия счета на его имя.  Клиент расплачивается картой за счет средств, внесенных на карту при ее получении в банке. Предоплаченные карты могут быть пополняемыми (есть возможность впоследствии внести дополнительные средства на карту) и не пополняемыми (в этом случае после израсходования средств в полном объеме карта прекращает свое действие).

     Расчетные операции осуществляется по договору банка и клиента. По договору текущего банковского счета одна сторона (банк) обязуется открыть второй стороне (владельцу счета) текущий счет для хранения его денежных средств; систематически отражать на нем операции; зачислять средства, по поручению владельца счета; осуществлять переводы, оплату, выдачу и прием денежных средств; готовить выписки из счета; начислять проценты за хранение средств на счете; оформлять платежные документы и т.д. Другая сторона договора – владелец счета – предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете. Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме.  

     Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями. Оттенок традиционности они приобретают, прежде всего, в том смысле, что исторически, на протяжении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выполняют и современные большие и малые банки.

     Но  дело не только в этом. Оттенок традиционности данные операции приобретают и в  том смысле, что создают условия  сохранения статуса банка. Банками  являются не вообще те или иные предприятия  или организации, которые принимают вклады, выдают кредиты, или совершают расчеты между различными юридическими и физическими лицами. На практике довольно часто можно встретить фонды, которые принимают вклады на определенный срок и под определенный процент, но от этого они не становятся банками. Известно, например, что кредиты могут предоставляться также торговыми организациями, вообще всеми субъектами, у которых есть свободные денежные средства, но от этого они также не превращаются в банки, а сохраняют свой основной статус.

     Данные  операции в своей совокупности образуют то, что называется банком. Юридически, банк – это такое предприятие, которое осуществляет все три рассмотренные операции одновременно. Если какую-либо одну из трех чисто банковских операций та или иная организация не выполняет, то она по закону не может считаться банком, а переходит в разряд других финансовых институтов (в законе "О банках и банковской деятельности" они получили название "других кредитных учреждений").

     К разряду традиционных банковских операций можно отнести и кассовые операции. В современном законодательстве они не включены в состав базовых операций, из которых складывается банк, однако по своему назначению они отражают суть банковской деятельности. Трудно себе представить, что банк, занимаясь депозитами, осуществляя кредитование и расчеты, не ведет кассовых операций.

     Универсализация банков в сочетании с последними достижениями в области информатики и вычислительной техники привели к развитию довольно большого числа банковских операций, непосредственно не связанных с традиционными активными и пассивными операциями. В основном они связаны с операциями с ценными бумагами или валютой, и своей главной целью имеют повышение доходности банковского дела при минимизации его рискованности. Основная их доля относится к так называемым забалансовым операциям: они не являются ни активными, ни пассивными, а потому не фиксируются в балансовых счетах банков, что дает им возможность избежать налогообложения получаемого комиссионного дохода. Нетрадиционные операции банки могут и не выполнять.

     Банкам  запрещено заниматься производственной и торговой деятельностью, а также  страхованием [3]. 

     1.2.6. Валютные операции 

     Валютные  операции – это сделки с валютными ценностями (иностранной валютой, ценными бумагами в иностранной валюте, драгоценными металлами, платежными документами в иностранной валюте и др.). Это операции, связанные с переходом права собственности и иных прав на валютные ценности; осуществление международных денежных переводов; операции, связанные с использованием валюты при осуществлении расчетов между резидентами и нерезидентами, и т.д. 

     1.2.7. Трастовые операции 

     Трастовые операции – операции банков по доверительному управлению средствами (имуществом, деньгами, ценными бумагами) клиентов и выполнение иных услуг по поручению и в интересах клиентов. Это особая форма распоряжения собственностью, передаваемой в доверительное управление банку на основе договора. При осуществлении трастовых операций доверенным лицом клиента может являться кроме банков специализированная компания (трасткомпания, страховая фирма).

     В результате доверительного управления имущество клиентов по своим размерам может достигнуть больших масштабов, так как сам собственник не всегда сможет квалифицированно распорядиться  ими. Это могут быть крупные денежные фонды, недвижимость, крупный портфель ценных бумаг, наследство, имущественные права, движимое имущество и т.п. Клиент может:

• получить доход от выгодного размещения средств;
• избежать потерь из-за недостаточного опыта и умения;
• обеспечить сохранность имущества и преумножить его.

     За  выполнение трастовых операций банки  получают от клиентов комиссионные вознаграждения. Комиссия может базироваться на сумме траста, доходах от него, за каждый отдельный вид операций, дифференцироваться по банкам.  

     1.2.8. Инвестиции и операции с ценными бумагами 

     Ценные бумаги предоставляют владельцу право на получение денежных сумм (доходов). К ценным бумагам относятся: облигации, векселя, чеки, депозитные и сберегательные сертификаты, банковские сберегательные книжки на предъявителя и другие документы, которые законами о ценных бумагах отнесены к числу ценных бумаг.

     Вексель – ценная бумага, обособленный документ, строго предусмотренной формы, содержащий или безусловное обязательство выдавшего его лица (простой вексель), или его приказ третьему лицу (переводной вексель) произвести платеж указанной суммы поименованному в векселе лицу или предъявителю векселя в обусловленный срок. Обычно вексель выполняется на бумажном носителе. Векселя банка можно использовать и для быстрого осуществления расчетов, и как средства накопления денежных средств — процентный вексель предусматривает начисление процентов, размер которых зависит от его стоимости и срока обращения. Кроме того, вексель может стать обеспечением при получении кредита.

     Лицо, в пользу которого выписан вексель, может, не дожидаясь наступления  срока оплаты векселя, использовать его для платежей по своим обязательствам или учесть его в банке. При передаче векселя на его оборотной стороне делается специальная передаточная надпись (индоссамент), обеспечивающая удостоверение факта передачи векселя другому лицу. Лицо, передающее вексель, берет на себя ответственность (перед всеми последующими владельцами) за погашение обязательства по векселю.

     Сберегательный сертификат — средство для хранения сбережений и также надежное обеспечение при получении кредита.

     Акция – эмиссионная ценная бумага, выпущенная акционерным обществом без установленного срока обращения. Акция удостоверяет внесение ее владельцем доли в акционерный капитал (уставный фонд) общества. Акция предоставляет владельцу права:

• на получение части прибыли в виде дивидендов;
• на продажу на рынке ценных бумаг;
• на участие в управлении акционерным обществом;
• на долю имущества при ликвидации акционерного общества.

     Для компаний и  частных лиц, имеющих свободные ресурсы, и желающих инвестировать их в инструменты российского фондового рынка, но не имеющих возможностей делать это самостоятельно, банки предлагают индивидуальное доверительное управление ценными бумагами и средствами инвестирования в ценные бумаги.

     Под доверительным управлением понимается совершение банком в интересах клиента сделок купли-продажи с ценными бумагами, переданными в доверительное управление. Банк не является собственником переданных ему или полученных в процессе доверительного управления активов, — они, как и все полученные доходы от доверительного управления за вычетом расходов по доверительному управлению, являются собственностью клиента. Размер вознаграждения банка зависит от финансовых результатов доверительного управления, поэтому интересы клиента и банка совпадают: они заключаются в росте стоимости активов, находящихся в доверительном управлении.

     Среди возможных объектов инвестирования: субфедеральные и муниципальные облигации, акции и облигации российских предприятий, эмиссионные ценные бумаги, выпущенные резидентами РФ, номинированные в иностранной валюте. Конкретные объекты инвестирования и их удельный вес в портфеле инвестиций согласовываются клиентом и Банком и фиксируются в Инвестиционной декларации, положения которой являются обязательными для соблюдения банком. Банк устанавливает минимальный размер денежных средств (рыночной стоимости ценных бумаг), принимаемых в индивидуальное доверительное управление.

     Необходимо  иметь в виду, что инвестиции в инструменты фондового рынка являются рисковыми инвестициями. При возможности получить доходность вложений, значительно превышающую ставки банковских депозитов, имеется реальная вероятность и понести потери. Банк не гарантирует какой-либо доходности от размещения средств, передаваемых в доверительное управление. Более того, поскольку рыночный риск инвестиций лежит на клиенте, при определенном развитии ситуации на фондовом рынке возможен и отрицательный финансовый результат от инвестиций.

     Банки предлагают своим клиентам – частным  лицам брокерское обслуживание. На основании договора с клиентом Банк открывает клиенту необходимые счета. По заявке клиента банк зачисляет денежные средства и (или) ценные бумаги клиента на открытые счета для последующего совершения сделок. Для исполнения заявки на покупку ценных бумаг клиенту необходимо наличие денежных средств в сумме, необходимой для проведения расчетов по сделке, уплаты вознаграждения банку и иного вознаграждения, связанного с заключением сделок и проведением расчетов по ним. Для исполнения заявки на продажу ценных бумаг необходимо наличие ценных бумаг в количестве, необходимом для проведения расчетов по сделке.

     По результатам совершенных по заявкам клиента сделок ему предоставляется отчет комиссионера о движении ценных бумаг и денежных средств по итогам торгов.

     Коммерческие  банки предлагают широкий спектр депозитарных услуг, включающих:

• открытие всех типов счетов, необходимых для учета и перехода прав по российским и иностранным ценным бумагам;
• хранение и учет прав собственности на ценные бумаги, в том числе хранение и учет документарных/неэмиссионных ценных бумаг;
• проведение депозитарных операций по сделкам с ценными бумагами;
• проведение операций с векселями: прием на хранение и учет, депозитарные переводы по счетам, обмен и погашение векселей;
• обременение обязательствами ценных бумаг: оформление и учет залоговых операций;
• проведение корпоративных действий эмитентов: консолидация, конвертация, дробление, участие в собраниях акционеров по доверенности;
• выплата доходов по ценным бумагам, погашение ценных бумаг и купонов ценных бумаг.

     1.2.9. Небанковские продукты и услуги