Развитие форм кредитования физических лиц в Российской Федерации

Этап второй - «Трудовая  деятельность»

Этап третий - «Финансовое  состояние заемщика»

В связи с относительно высокими кредитными рисками Банк, при принятии решения о кредитовании, выдвигает повышенные требования к  финансовой устойчивости заемщиков, к  оценке прогнозов движения денежных средств, качеству и ликвидности  обеспечения. Для снижения уровня кредитных  рисков проводятся следующие мероприятия:

- изменение структуры кредитного портфеля, в том числе за счет отказа от предоставления кредитов с повышенным уровнем риска и формирования кредитного портфеля за счет ссуд, предоставленных высоконадежным заемщикам;

- оформление дополнительного обеспечения, приостановление выдачи очередных траншей по потенциально проблемным кредитам, разработка дополнительных мер по контролю над деятельностью отдельных заемщиков;

- повышение уровня сформированных резервов на возможные потери по кредитному портфелю.

Во II квартале 2010 г. произошло снижение объемов просроченной задолженности и резервов на возможные потери по ссудам, Банком ведется активная работа с проблемными клиентами по взысканию и / или урегулированию задолженности.

Выявление и анализ рисков, возникающих в ходе проведения Банком операций с кредитным риском, и  принятие мер по их снижению, обеспечение  целостной и достоверной отчетности об уровне рисков, принимаемых Банком, находятся в компетенции Службы риск-менеджмента.

3.3 Предложения и перспективы  развития форм кредитования физических  лиц

Тенденции развития потребительского кредитования физических лиц в наше время свидетельствуют о том, что предложений по кредитам становится все больше, и они становятся либо более доступными, либо менее доступными. По соотношению розничных кредитов к ВВП Россия отстает от многих стран, поэтому потенциал роста  велик. Согласно прогнозам рынок  потребительского кредитования в нашей  стране продолжит развиваться. Наиболее востребованными на рынке в настоящее  время являются продукты: автокредитование, кредиты наличными, ипотечное кредитование.

Рынок автокредитования в  настоящее время является одним  из наиболее динамично развивающихся. Условия по кредитам улучшаются, постоянно  расширяется линейка предлагаемых банками видов автокредитов, средняя  процентная ставка снижается. Прогнозируемыми  тенденциями рынка являются: рост продаж кредитов buy-back (обратный выкуп); рост продаж рублевых кредитов на длинные  сроки; рост продаж кредитов с низким или нулевым первым взносом; увеличение сроков кредитования, снижение ставки кредита; повышение востребованности специальных кредитных программ (совместных программ банка, автопроизводителя, автосалона и страховой компании).

Кредиты наличными являются востребованными на рынке, однако их дальнейший рост будет сдерживаться частичным замещением краткосрочными кредитами (до 1 года). Основными тенденциями  развития продукта являются: улучшение  удобства обслуживания, расширение количества каналов для погашения кредита; либерализация условий предоставления кредитов (снижение доли залоговых  кредитов и кредитов под поручительство); перемещение акцента на долгосрочные продукты (в связи с ростом конкуренции  в краткосрочном сегменте); снижение процентных ставок и улучшение условий  кредитования.

В настоящее время статистика выдачи банковских кредитов свидетельствует  о том, что с 2003 г., то есть с начала развития розничного кредитования в России, доля ипотеки в общей структуре рынка кредитов фактически не изменилась. На долю ипотечного кредитования приходится менее 10% общего объема розничного рынка. Небольшая доля жилищных кредитов объясняется следующими причинами: медленное строительство нового жилья; наличие значительного жилого фонда, требующего капитального ремонта; быстрым ростом цен на недвижимость. Тем не менее очевидно, что развитие ипотечного рынка, усиление конкуренции среди банков, проведение продуманной государственной политики, направленной на стимулирование спроса населения на ипотечные кредиты, а также продолжающийся рост реальных доходов населения приведет к изменениям в структуре выданных населению кредитов в сторону увеличения доли ипотечных кредитов. В связи с этим в настоящее время для увеличения спроса со стороны населения на ипотечные кредиты коммерческим банкам необходимо: снизить ставки по ипотечным кредитам; упростить процедуру оформления кредита, сократив необходимый пакет документации; предоставить возможность рефинансирования ипотечного кредита.

Можно отметить, что при  достижении насыщения рынка, фокус  конкурентной борьбы вынужденно переместится на передел существующих «сфер влияния». Как следствие, преимущество будут  иметь банки, которые окажутся в  состоянии: предложить клиенту технологическое  и сервисное преимущество (функциональность продуктов, удобство и доступность  каналов продаж и обслуживания) и  выдержать падение ставок, то есть обеспечить высокую эффективность  кредитных операций и низкий уровень  потерь. Развитие в этих направлениях должно являться приоритетом для  банков, настроенных на поддержание  долгосрочного конкурентного преимущество в области розничного кредитования.

Перечислим возможные  факторы, которые могут негативно  повлиять на основную деятельность кредитной  организации ОАО УРАЛСИБ и  возможные действия кредитной организации  по уменьшению такого влияния:

Высокие риски кредитования. Риск роста неплатежей по ранее пролонгированным и реструктурированным ссудам. Риск обострения «отложенных» проблем после  отмены c 1 июля 2010 г. льгот по оценке качества ссуд согласно Положению Центрального Банка России №2156-У. В целях снижения кредитных рисков в Банке действует эффективная система риск-менеджмента и проводится эффективная оценка платежеспособности заемщиков.

Усиление конкуренции  со стороны крупных банков. Ключевыми  факторами сохранения рыночных позиций  становятся прозрачность, стабильные показатели, надежность, широкий спектр услуг и высокое качество клиентского  обслуживания.

Дефицит долгосрочных ресурсов. Банк ОАО УРАЛСИБ постоянно диверсифицирует  ресурсную базу, отслеживает сбалансированность активов и пассивов по срочности.

Снижение процентной маржи. Для нивелирования влияния данного  фактора Банк в рамках общерыночных тенденций снижает процентные расходы, а также оптимизирует доходную базу и расширяет источники стабильных доходов (транзакционные и комиссионные операции).

Выделим существенные события / факторы, которые могут улучшить результаты деятельности кредитной организации ОАО УРАЛСИБ, и вероятность их наступления, а также продолжительность их действия.

1. Экономический рост, восстановление  потребительского спроса и инвестиционной  активности;

2. Рост кредитования;

3. Снижение проблемной  задолженности;

4. Возможность восстановления  части избыточных резервов;

5. Высокий спрос на банковские  услуги со стороны малых и  средних предприятий, а также  господдержка банков, развивающих  кредитование малого и среднего  бизнеса;

6. Высокий спрос на банковские  услуги со стороны населения  в случае роста доходов населения  и повышения потребительской  уверенности;

7. Повышение эффективности  филиальной сети.

Благодаря улучшению результатов, ОАО УРАЛСИБ не только сохранит лидирующие позиции на ключевых сегментах финансовых продуктов и услуг, но и повысит  позиции в международных рейтингах. Важным конкурентным преимуществом  Банка является сохранение высоких  показателей узнаваемости и позиционирования бренда.

Главные задачи Банка во 2 половине 2010 года - формирование стабильной ресурсной базы, повышение эффективности  бизнеса. Приоритетными являются задачи, связанные с повышением качества кредитного портфеля как в корпоративном, так и в розничном сегменте. Должна продолжается активная работа по возврату проблемных активов, сформированных в 2009 году.

Фокус корпоративного банковского  бизнеса в 2010 году необходимо нацелить на развитие клиентской базы, разработку программ привлечения новых заемщиков. В целях максимального удовлетворения потребностей клиентов особое внимание уделяется задаче удлинения сроков кредитования, увеличению доли кредитов сроком более года. Для повышения  эффективности продвижения продуктов  Банку необходимо развивать отраслевые программы на основе глубокой экспертизы, формировать центры компетенции  по работе с малым бизнесом, создавать  профессиональные клиентские службы в  ключевых регионах присутствия, а также  развивать агентские и партнерские  каналы продаж, формировать систему  продаж «клиент-поставщик-покупатель».

Розничный банковский бизнес сконцентрирован на максимизации отдачи от продуктов. Ключевой задачей в  условиях начавшегося во 2 квартале 2010 года оживления рынка розничного кредитования и улучшения показателей  уровня жизни и доходов населения  является удержание рыночных позиций  и сбалансирование кредитов новыми выдачами. В частности, Банк продолжает активно участвовать в совместных программах кредитования с автопроизводителями. Такие программы позволяют снижать  затраты заемщиков на выплату  процентов по кредиту за счет как  скидок от автопроизводителя, так и  снижения ставки по кредиту. В настоящее  время Банк участвует в наиболее популярных программах: «Лада» в кредит», «Фольксваген» в кредит», «Шкода»  в кредит», «Форд» в кредит». Кроме  того Банк развивает индивидуальные программы с автодилерами.

В процессе наращивания объемов  потребительского кредитования Банк ориентирован не на экстенсивный рост, а на переход  в более надежный сегмент заемщиков. С этой целью планируется вводить  специальные предложения категориям клиентов повышенной надежности поскольку  в посткризисных реалиях лучшим клиентом является знакомый клиент, важнейшим  стратегическим направлением становится развитие системы лояльности - формирование адресных предложений для лояльных клиентов, увеличение лимитов кредитования по кредитным картам лояльных клиентов с положительной кредитной историей, повышение класса карт и пр.

Средства населения продолжают оставаться ключевым источником фондирования для всей банковской системы РФ. Для ОАО УРАЛСИБ, как одного из крупнейших частных банков страны, розничное привлечение также  является одним их важнейших условий  сохранения стабильной ресурсной базы. Во 2 половине 2010 года Банк намерен привлекать средства населения темпами и  на условиях, соответствующих общерыночным тенденциям. Как для удержания  старых клиентов, так и привлечения  нового клиентского потока, Банку  ОАО УРАЛСИБ необходимо активно  развивать кобрэндинговые и маркетинговые  программы.

Заключение

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной  экономики, неотъемлемым элементом  экономического роста. Его используют как крупные, так и малые предприятия  любой отрасли. Им пользуются как  государства и правительства, так  и отдельные граждане.

Тема нашего диплома - «Развитие  форм кредитования физических лиц в  РФ» имеет немаловажное значение, которое объясняется ролью, которую  играют кредитные операции. Кредитные  операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков. За счет этого источника  формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные  фонды и идущей на выплату дивидендов.

Изучение экономической  литературы, посвященной кредитованию, показало, что кредитование физических лиц рассматривается лишь в отдельных  статьях и брошюрах, имеющих скорее обзорный характер. Между тем, кредитование физических лиц на сегодняшний день является одним из наиболее динамично  развивающихся видов банковской деятельности. Наиболее глубоко потребительское  кредитование исследовали О.И. Лаврушин, Г.Н. Белоглазова, А.М. Тавасиев, В.А. Черненко и др. Отдельным вопросам, связанным с развитием потребительского кредита в России посвятили свои исследования Ю.В. Головин, Г.Г. Коробова, Ю.С. Крупнов, А.Ю. Болсуновская, Е.Б. Герасимова, Ю.И. и др. Многие авторы отмечают, что потребительское кредитование будет расти опережающими темпами, однако основными игроками будут крупные и некоторые средние банки, имеющие широкую филиальную сеть.

В своей дипломной работе мы проанализировали ситуацию в сфере  потребительского кредитования, в том  числе и на примере конкретного  коммерческого банка. Мы определили сущность кредита как передачу кредитором ссуженной стоимости заемщику для  использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей; выделили две основные функции кредита - перераспределительная и замещение  действительных денег кредитными операциями; привели наиболее полную классификацию  форм кредитов, предложили классификацию  форм кредитов для физических лиц; обозначили, что роль кредита в экономике  весьма значительна и многогранна  и проявляется как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих  субъектов.