Развитие форм кредитования физических лиц в Российской Федерации

Скрытая форма кредита возникает, если ссуда использована на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами  сторон.

Старая форма кредита - форма, появившаяся  в начале развития кредитных отношений (ростовщическая форма кредита) которая  впоследствии исчерпала себя, однако при определенных условиях ростовщическая плата за заемные средства может  возникать и в современной  жизни. Старая форма может модернизироваться, приобретать современные черты.

К новым формам кредита можно  отнести лизинговый кредит.

Основная (преимущественная) форма  современного кредита - денежный кредит, в то время как товарный кредит выступает в качестве дополнительной формы.

Развитая и неразвитая формы  кредита характеризуют степень  его развития. В этом смысле ломбардный кредит называют допотопным, «нафталиновым» кредитом, не соответствующим современному уровню отношений. Несмотря на это, данный кредит применяется в современном  обществе, он не развит достаточно широко, например, по сравнению с банковским кредитом.

В зависимости от того, кто в  кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).

Для раскрытия темы моей дипломной  работы важное значение имеет банковская форма кредита.

Банковская форма кредита - наиболее распространенная форма, поскольку  именно банки чаще всего предоставляют  свои ссуды субъектам, нуждающимся  во временной финансовой помощи. По объему ссуда при банковской форме  кредита значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других его  форм. Это не случайно. Банк является особым субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное  дело, он организует многократное круговращение  денежных средств на возвратной основе.

Первая особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько  своим капиталом, сколько привлеченными  ресурсами. Заняв деньги у одних  субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование  другим юридическим и физическим лицам.

Вторая особенность заключается  в том, что банк ссужает незанятый  капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.

Третья особенность данной формы  кредита характеризуется следующим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы  не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную  по крайней мере для того, чтобы  уплатить ссудный процент. Платность  банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.

Банковский кредит населению предоставляется  в денежной форме на различные  цели: приобретение товаров, жилья, автомобилей, капитальный ремонт домов, хозяйственное  обзаведение и др.

Для данной дипломной работы предложим  классификацию форм кредитования физических лиц.

Чистых форм кредита, изолированных  одна от другой, не существует. Хотя банковский кредит и предоставляется, например, в денежной форме, на практике его  погашение производится в форме  товаров. Часто подобная ситуация бывает вызвана исключительными обстоятельствами.

Это относится и к другим формам кредита. Банковский кредит, будучи по своему характеру производительным кредитом, на практике приобретает  потребительские черты. В свою очередь  гражданский кредит - это далеко не всегда потребительский кредит. Граждане могут брать ссуду на строительство или ремонт дома, покупку  хозяйственного инвентаря, используемого  при сельскохозяйственных работах. Кредит гражданам на их потребительские  цели в определенной степени может  быть направлен на поддержание их жизнедеятельности, восстановление физических сил и здоровья, поэтому косвенно также приобретает своеобразные производительные черты.

Рассмотрев сущность кредита, его  функции и формы, можем перейти  к раскрытию роли кредита в  экономике.

Под ролью кредита как  экономической категории обычно понимают результат функционирования кредитных отношений. Она характеризует  конкретное проявление функций кредита  в данных социально-экономических  условиях.

Роль кредита в экономике  весьма значительна и многогранна  и проявляется как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих  субъектов: кредит содействует непрерывности  воспроизводственного процесса, ускорению  оборота капитала; участвует в  регулировании процесса воспроизводства; способствует повышению технического уровня воспроизводственного процесса, выступает фактором обеспечения  научно-технического прогресса; прямо  влияет на товарно-денежную сбалансированность экономики; способствует сокращению затрат на организацию денежного оборота  в масштабах общества, удешевляет всю систему денежного обращения; повышает жизненный уровень населения; создает благоприятные условия  для развития международных экономических  связей. Кредит выступает опорой современной  экономики, неотъемлемым элементом  экономического развития.

1.2 Современная система кредитования физических лиц

В условиях перехода к рыночной экономике  в России существенно изменились состав и структура денежных доходов  населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый  для накопления определенной суммы  сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В  связи с этим возросла роль потребительского кредита, призванного устранить  временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг  и возможностью их оплаты.

В настоящее время потребительский  кредит, предоставляемый коммерческими  банками физическим (частным) лицам  в денежной форме на различные  потребительские цели, является одной  из важнейших экономических категорий  современной науки о деньгах, банках и кредите.

Потребительское кредитование является одним из приоритетных направлений  проекта Стратегии развития банковского  сектора. Все больше и больше банков приходит на рынок потребительского кредитования, предлагая свои варианты схем кредитования физических лиц.

Потребительский кредит в силу целого ряда причин занимает особое место  в общей системе банковского  кредита и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Однако экономическое содержание, виды, свойства и черты банковского  потребительского кредита, механизм его  регулирования и предоставления соответствующих ссуд населению  недостаточно исследованы в специальной экономической литературе. Нуждается в переосмыслении и зарубежный опыт банковского кредитования потребительских нужд граждан. Тем более, что в современной России банковский потребительский кредит находится, по существу, в зачаточном состоянии. В этих условиях особо актуальна разработка мер по улучшению состояния кредитования населения в части как совершенствования существующих видов потребительского кредита и, что более важно - увеличению объема предоставляемых кредитов.

Потребительское кредитование является одним из перспективных, но еще далеко не освоенных направлений деятельности российских коммерческих банков. Развитие потребительского кредитования на Западе обусловлено не только постоянным и  растущим спросом на эту услугу, но еще и тем, что в развитых странах созданы необходимые  макроэкономические, политические, юридические  условия, способствующие, с одной  стороны, увеличению потребительского спроса, а следовательно, развитию экономики, а с другой - повышению уровня жизни населения.

Нельзя не отметить, что в России достаточно высокие процентные ставки по кредитам. 20%-й уровень процентных ставок по кредитам является запретительным для экономики. Одновременно он является естественным результатом:

* во-первых, острого дефицита долгосрочных  и среднесрочных кредитных ресурсов: у всех наших банков слишком  мало «длинных ресурсов» (подавляющее  большинство пассивов удается  получить на короткие периоды  времени) для того, чтобы они  могли выдавать кредиты не  только на короткие и средние,  но при необходимости и на  большие сроки (свыше 3-5 лет). Сама  ресурсная база российской экономики  (имеется в виду ее часть,  находящаяся в банковском обороте)  по объемам просто несопоставима  с масштабами всей экономики.  По своему капиталу, активам, кредитному  портфелю российский банковский  сектор в целом значительно  уступает многим даже не самым  крупнейшим отдельно взятым иностранным  банкам;

* во-вторых, отсутствия нормальной  конкурентной среды на финансовом  рынке: если рынок оказывается  не очень конкурентным, то у  банка всегда есть возможность  прокредитовать обращающегося за  дефицитным кредитом по более  высокой ставке. А дефицит не  дает экономике стабильно развиваться.  Сейчас на рынке тысячи банков, но конкуренция определяется  не количеством, а условиями  работы банков, которые очень  различаются. Некоторые банки  получают дотацию от государства  и могут себе позволить другой  уровень затрат и другие нормативы  требования, а некоторые не получают  ничего. Кроме того, на банки возложены  функции по налоговому и валютному  контролю, по финансовому мониторингу,  по системе страхования - все  они требуют существенных трудозатрат,  которые не оплачиваются государством. При этом требуется огромный  объем отчетности, что также отражается  на процентной ставке. Все это  приводит к удорожанию денег;

* в-третьих, негативных ожиданий  со стороны кредитных организаций:  в этом случае банки либо  отказывают в кредите, либо  закладывают очень большую маржу,  чтобы погасить «плохие долги»  или те потери, которые несут  от не пущенных в кредитный  оборот денег. Завышение маржи  - это тоже своего рода отказ  от кредитования. Существуют «запретительные»  процентные ставки, когда кредит  выдается под огромный процент.  Банки так делают из-за негативных  ожиданий, требующих перекрывания  рисков.

Возникает дилемма: тех, кто хочет  брать кредиты по такой ставке, не следует кредитовать, а те, кого можно кредитовать, не готовы брать  кредиты по этой ставке.

Необходимо, чтобы данной проблемой  озадачились властные финансовые структуры. Денежно-кредитная политика страны совместно разрабатывается Центральным  Банком РФ и Правительством РФ и  затем ежегодно утверждается Правительством РФ. Но ни в одном утвержденном документе  до сих пор нет ни одного абзаца по поводу снижения процентной ставки, хотя Ассоциация Российских Банков постоянно  настаивает на этом. Поэтому важно, чтобы в официальном государственном  документе это нашло свое отражение. Необходимо публично объявить, что  государство ставит задачу снижения процентной ставки, потому что от государственной  процентной политики зависит процентная политика кредитных организаций.

Удовлетворение потребительских  нужд населения - сложный процесс  взаимодействия доходов и расходов населения. Зависящий от величины доходов  объем потребительских расходов населения удовлетворяется полностью  или частично. В случае частичного покрытия расходов доходами у населения возникают неудовлетворенные потребности. В зависимости от величины доходов возможно удовлетворение этих потребностей через механизм сбережений. Причем для различающихся по уровню доходов групп населения необходимо неодинаковое время для накопления сбережений в целях удовлетворения возникшей потребности. В этом случае возникает временной разрыв между моментом появления потребности и моментом ее удовлетворения. Сокращение временного разрыва возможно с помощью кредитования населения.

Итак, рассмотрим более подробно услуги по кредитованию населения, предоставляемые  банками России.

Крупные коммерческие банки, как правило, выдают ипотечные, потребительские  и всё чаще кредиты на покупку  транспортных средств. Перспективным  и в связи с реформой образования  очень быстроразвивающимся является кредитование на получение образовательных  услуг.

Наиболее популярной услугой в  последнее время на российском рынке  становится потребительский кредит. Потребительский кредит - это продажа  торговыми предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата  за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). Главный отличительный  признак потребительского кредита - целевая форма кредитования физических лиц. Стоит сказать, что многими  банками потребительский кредит рассматривается исключительно, как  продажа магазинами - партнерами банка  товаров с отсрочкой платежа. Это не правильно, так как потребительский  кредит может предоставляться как  в товарной форме: товар приобретается  в кредит или в рассрочку в  розничной торговле, так и в  денежной: денежную ссуду получают в банке и используют в потребительских  целях. Срок потребительского кредита  обычно составляет от одного года до пяти лет, процент - от 15 до 25% в рублях и  от 12 до 19% в валюте (доллары и евро). Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных  доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему, имущество изымается кредиторами.

Практически каждый коммерческий банк России, оказывающий услуги физическим лицам, предлагает потребительские  кредиты. Рынок потребительского кредитования увеличивается с каждым днём. Условия  кредитования разнообразны.