Развитие форм кредитования физических лиц в Российской Федерации

Инвестторгбанк с 15 марта  понизил процентные ставки по действующим  кредитам до 5 пунктов и обновил  продуктовую линейку (возобновилось  кредитование на покупку автомобилей  и кредитование сотрудников компаний - партнеров банка по льготным ставкам). Запущена новая программа по ипотечному кредитованию - кредитование под залог  недвижимости на потребительские цели: максимально возможная сумма  кредита - 40 млн. рублей. С 15 марта 2010 года процентные ставки по этому кредиту  были снижены до 12,5% годовых в  долларах США /евро и до 17,5% годовых  в рублях.

В BSGV созданы привлекательные  условия для заемщиков: им предоставляется  возможность выбора даты платежа  по кредиту, а также определения  срока кредита с шагом 1 месяц. Среди других важных преимуществ  можно отметить: удобный процесс  подачи заявки на кредит, специальные  условия для клиентов - сотрудников  организаций партнеров банка/ корпоративных  клиентов/ зарплатных клиентов, возможность  оформить кредит по сниженным ставкам, снижение ставки по кредиту при отсутствии просрочек в погашении платежа  после первого года обслуживания кредита. Кроме этого, BSGV с апреля 2010 года предложил принципиально  новый продукт всем держателям зарплатных карт - овердрафтные кредиты. Кредиты  доступны всем клиентам, чей ежемесячный  доход превышает 15000 рублей. Лимит  кредитования составляет 50 150000 рублей, процентная ставка 28% годовых. Погашение  осуществляется за счет средств, поступающих  на зарплатную карту от работодателя.

В конце апреля Райффайзенбанк снизил процентные ставки по «Персональному кредиту» на 3-4%, а также предложил  клиентам возможность подтверждения  неофициального дохода справкой по форме  банка. В соответствии с новыми условиями  процентная ставка составляет от 14,9% годовых. Кроме того, банк смягчил требования к заемщикам: минимальный стаж на последнем месте работы должен составлять 4 месяца, возраст заемщика не менее 23 лет.

Связь-банк предлагает 3 программы  потребительского кредитования для  сотрудников бюджетных организаций  разного уровня и компаний-партнеров  банка. По этим программам действуют  специальные процентные ставки от 15% до 19% годовых в рублях и не взимаются  комиссии. По программе «Без обеспечения» максимальная сумма кредита составляет до 800 тысяч рублей. По программе  «С поручительством физического  лица» максимальный кредит равен 1 миллиону рублей. Для заемщиков с небольшими доходами предусмотрен кредитный продукт  «Совместный», в этом случае при  расчете максимальной суммы кредита  учитываются доходы двух созаемщиков. Все кредиты предоставляются  на срок до 5 лет.

Интересные условия по потребительским кредитам предлагает BNP Paribas Восток. В банке были снижены  ставки, и сегодня потребительский  кредит можно оформить на сумму от 25 тыс. до 750 тыс. рублей по ставке от 24% годовых. В рамках развития данного  направления, BNP Paribas разработал ряд  привлекательных предложений для  клиентов, выбирающих потребительский  кредит. Например, клиентам, не допустившим  в течение первого года кредита  ни одной просрочки, банк снижает  процентную ставку по кредиту на 0,5% для действующего кредита. Клиентам, которые являются сотрудниками организаций, заключивших с банком соглашение о сотрудничестве, не предусматривающее  обязательное открытие счета, предлагаются сниженные на 2 пункта ставки по потребительским  кредитам. Более того, клиенты BNP Paribas могут самостоятельно выбирать удобный  для них день внесения ежемесячного платежа по кредиту.

Проанализировав данные сайтов: Банка России - www.cbr.ru. и банкир. ру - www.bankir.ru представим динамику рынка  кредитования физических лиц за период январь - июнь 2010 г. на примере указанных выше банков.

Рисунок 2.1 - Динамика рынка кредитования

 

Согласно данным гистограммы  можно сделать вывод, что несмотря на снижение объемов выданных кредитов в феврале-марте 2010 г., в настоящее время наметился рост кредитных вложений. Таким образом, перспективы роста и развития банковского розничного бизнеса несомненно есть.

Актуальным на сегодня  вопросом в области кредитования физических лиц является вопрос о  реструктуризации кредитов. В большей  степени это касается, естественно, ипотечного жилищного кредита. Реструктуризация позволяет пересмотреть обязательства  заемщика и дать ему более мягкие возможности погашения кредитов.

В результате кризиса многим заемщикам стало сложно рассчитываться со своими долговыми обязательствами  и, таким образом, многие из них известили  банки о невозможности дальнейшего  погашения долгов. Некоторые банки  пошли на встречу своим клиентам и разработали ряд программ по проведению реструктуризации кредитов. В Московском кредитном банке  есть несколько вариантов программ: возможна отсрочка по оплате части  или всего платежа на несколько  месяцев, увеличение срока кредитования и соответственно уменьшение размера  платежа. В банке Глобэкс действует  программа предоставления льготного  периода погашения по ипотечным  кредитам на срок до 12 месяцев. В Смоленском Банке есть программа реструктуризации проблемных кредитов. В Восточном  экспресс банке существует специальный  сервис для клиентов, который называется «Кредитные каникулы». Сервис позволяет  приостановить выплаты основного  долга до трех месяцев. Клиент платит только проценты. В течение трех месяцев кредитная нагрузка на клиента  облегчается, что дает время на разрешение возникших сложностей. В BNP Paribas заявки на реструктуризацию рассматривают  индивидуально. В Банке Интеза программа  реструктуризации проблемной задолженности  по потребительским кредитам существует с начала 2009 года. Программа успешно  работает и помогает заемщикам выйти  из сложной ситуации в случае ухудшения  их финансового положения. По ипотечным  кредитам также есть возможность  для заемщика реструктуризировать  свою задолженность путем получения  стабилизационного займа в Агентстве  Реструктуризации Ипотечных Жилищных Кредитов.

Анализируя изменения, которые  произошли на рынке потребительского кредитовании нельзя обойти стороной вопрос, касающийся закона о потребительском  кредитовании и степени его необходимости  сегодня. Проблемы взаимодействия банков и клиентов сегодня особенно актуальны. Изменения происходят, но тем не менее, действительно значимых преобразований нет. Разумеется, принятие закона о  потребительском кредитовании, который  уже более пять лет находится  в стадии разработки, помогло бы урегулировать многие конфликтные  ситуации между банками и потребителями, которые возникают довольно часто.

Закон должен защищать не только потребителя, но и кредитора. В нынешней его версии обязанности заемщика по выплате кредита никак не регулируются. Принятие закона без существенных доработок  приведет к повышению риска кредитования частных лиц со всеми вытекающими  последствиями в виде повышения  ставок по кредитам и ужесточению  проверок потенциальных заемщиков.

Закон определит общие  правила на рынке потребительского кредитования, обеспечит заемщиков  ясными и понятными условия кредитования, сократит риски для банков и снизит уровень финансовой неграмотности  населения, а также сделает рынок  более прозрачным.

Итак, подведем итоги. Рынок  кредитования физических лиц с начала 2010 года замедлил падение и начинает восстанавливаться: уменьшились процентные ставки по кредитам; появляются новые  кредитные продукты, направленные на привлечение клиентов, благодаря  своим привлекательным условиям. Банки разрабатывают программы  по реструктуризации кредитов, которые  позволяют создать благоприятные  условия для клиентов, столкнувшихся  со сложностями при погашении  своих кредитов. Сказываются действия государства, направленные как на снижение стоимости денег, так и на поддержку  отдельных потребительских рынков, таких как ипотечное и автокредитование.

Но, существенным и важным, по-прежнему, остается вопрос о необходимости  разработки закона о потребительском  кредитовании. Закон, регламентирующий потребительское кредитование, необходим, потому что много людей обращается за этим видом кредита. Возникает  масса вопросов относительно скорости и качества выдаваемых кредитов и  связанных с ними оценки рисков, а соответственно и обеспечения. Законопроектная деятельность в настоящее время ведется в этом направлении.

2.2 Формы кредитования физических лиц на банковском рынке г. Санкт-Петербурга

Кредитование физических лиц является динамично развивающимся  сегментом рынка банковских услуг. Стабилизация российской экономики, постепенное  повышение жизненного уровня населения  способствует развитию рынка кредитования физических лиц. На рынке кредитования появляется все больше и больше банков, предлагающих свои варианты кредитования населения. По данным сайтов www.bankir.ru и www.banki.ru на банковском рынке Санкт-Петербурга представлено 173 банка (включая филиалы  и представительства). Банки предлагают широкий спектр услуг физическим лицам, но формы и условия кредитования различаются незначительно. Лидерами кредитования по данным сайта www.bankir.ru на июнь 2010 года являлись следующие 10 банков: Сбербанк РФ, ВТБ24, Росбанк, Русфинанс  банк, Россельхозбанк, Уралсиб, Райффайзен банк, БанкМосквы, МДМ банк, Русский  Стандарт (данные были представлены в  таблице 1.2 главы 1).

Рассмотрим услуги по кредитованию, предоставляемые физическим лицам  среди банков-лидеров.

1. Потребительские кредиты  или кредиты наличными

Все рассматриваемые нами банки, из десятки представленных, предлагают различные варианты программ потребительского кредитования:

Сбербанк РФ - 5 кредитных  программ: «Доверительный кредит», «Потребительский кредит», «На неотложные нужды без  обеспечения», «Владельцам личных подсобных  хозяйств», «Корпоративный».

Банк ВТБ 24 - 3 кредитные  программы: «Кредит наличными», «Коммерсант», «Второе дыхание».

Русфинансбанк - 4 кредитных  программы: «Нецелевой кредит наличными», «10-6-0», «10-10-10», «Престижный Лайт».

Росбанк - 3 кредитных программы: «Просто деньги», «Большие деньги», «Экспресс-кредиты».

Россельхозбанк - 3 кредитных  программы: «Пенсионный», «Надежный  клиент», «Потребительский».

Уралсиб банк - 4 кредитных  программы: «Оптимальный», «Классический», «Удобный», «Кредит под залог  имущества».

Райффайзенбанк предлагает 1 вид кредита: «Персональный кредит».

МДМ банк - 3 кредитных программы: «Классический», «Классический для  зарплатных проектов», «Рефинансирование  кредитов».

Русский Стандарт - 3 кредитных  программы: «Потребительский кредит», «Потребительский кредит для Почетных клиентов», «Защищенный кредит».

Банк Москвы - 5 кредитных  программ: «Кредит на неотложные нужды», «Семейный», «Кредит под залог  автомобиля», «Кредит на неотложные нужды без страхования», «Быстро  кредит».

Процентные ставки среди  данных банков по потребительским кредитам варьируют от 19% до 26% в рублях, от 14% до 19% в валюте (доллары США, евро). Сроки кредитования от 1 месяца до 5 лет. Условия кредитования и необходимый  перечень документов, для получения  кредита, во всех банках практически  не отличается.

2. Автокредиты

Все рассматриваемые нами банки, за исключением банка Русский  Стандарт, предлагают различные программы  автокредитования:

Сбербанк РФ - 4 программы  автокредитования: «Автокредит», «Автокредит (Кредитная фабрика)», «Автокредит  с Государственным субсидированием», «Автокредит по партнерским программам с автопроизводителями».

Банк ВТБ 24 - 5 программ автокредитования: «АвтоСтандарт», «АвтоЛайт», «АвтоЭкспресс», «Автокредит с Государственным  субсидированием», «Специальные предложения  по кредитованию отдельных видов  автомобилей».

Русфинансбанк - 5 программ автокредитования: «Форсаж», «Отличная возможность!», «Движ'ОК», «То, что надо!», «Автокредит  с Государственным субсидированием».

Росбанк - 5 программ автокредитования: «Автоэкспресс», «Автоэкспресс без  страховки», «Автостатус», «Смени автомобиль», «Автокредит с Государственным  субсидированием».

Россельхозбанк - 2 программы  автокредитования: «Автокредит», «Автокредит  с государственной поддержкой».

Уралсиб банк - 5 программ автокредитования: «Стандартный», «Партнерский», «Доверительный», «Автокредит с Государственным  субсидированием», «Специальные предложения  по кредитованию отдельных видов  автомобилей».

Райффайзенбанк - 5 программ автокредитования: «Новый автомобиль в кредит», «Новый российский автомобиль в кредит», «Подержанный автомобиль в кредит», «Автомобиль по программе  с обратным выкупом (Buy-Back)», «Рефинансирование  кредита на покупку автомобиля».

МДМ банк - 1 программу автокредитования: «Кредит на иностранный автомобиль».

Банк Москвы - 5 программ автокредитования: «Программа кредитования на покупку  нового автомобиля», «Программа кредитования на покупку подержанного автомобиля», «Программа государственного субсидирования автокредитов», «Программа рефинансирования кредитов», «Программа «Trade-in».

Процентные ставки среди  данных банков по автокредитам варьируют  от 14% до 20% в рублях, от 9% до 17% в валюте (доллары США, евро). Сроки кредитования от 6 месяцев до 5 лет. Условия кредитования и необходимый перечень документов, для получения кредита, во всех банках практически не отличается.

3. Ипотечные кредиты

Данный вид кредитования представлен во всех рассматриваемых  нами банках, за исключением банков: Русский Стандарт, Русфинанс и  МДМ.

Сбербанк РФ предлагает 6 программ ипотечного кредитования: «Ипотечный», «Ипотечный +», «Ипотечный стандарт», «На  недвижимость», «Молодая семья», «Рефинансирование  жилищных кредитов».

Банк ВТБ 24 предлагает 10 программ ипотечного кредитования: «Вторичное жилье», «Вторичное жилье - взнос 10%», «Новостройка», «Нецелевой кредит», «Рефинансирование», «Ипотека с государственной поддержкой», «Ипотека + жилищный сертификат», «Построй свою мечту», «Загородный дом», «Реальные  доходы».

Росбанк предлагает 4 программы  ипотечного кредитования: «Стандартный», «Кредит на первоначальный взнос  под залог квартиры», «Кредит  на покупку недвижимости под залог  квартиры», «Нецелевой кредит под залог  квартиры».

Россельхозбанк предлагает 1 программу ипотечного кредитования: «Сельская ипотека».

Уралсиб предлагает 1 программу  ипотечного кредитования: «Кредит на покупку квартиры или дома».

Райффайзенбанк предлагает 3 программы ипотечного кредитования: «Покупка квартиры на вторичном рынке», «Кредит на покупку недвижимости под залог имеющейся квартиры», «Кредит на любые цели под залог  имеющейся квартиры».

Банк Москвы предлагает 6 программ ипотечного кредитования: «Кредит  на покупку квартиры на вторичном  рынке жилья», «Кредит на покупку  квартиры на первичном рынке жилья», «Кредит на покупку жилого дома (коттеджа, таунхауса)», «Кредит на приобретение жилья под ипотеку имеющегося жилого помещения «Быстрый дом», «Рефинансирование  ипотечных кредитов», «Кредит на приобретение машиноместа в рамках строительства многоэтажных гаражей-стоянок  по программе «Народный гараж».