Развитие форм кредитования физических лиц в Российской Федерации

Легко заметить, что эта  и другие методики претендуют на комплексную  оценку клиента, а не только на выяснение  уровня его финансовой состоятельности. Это обстоятельство можно толковать  одновременно и как достоинство  методик, и как их недостаток. Исходя из реальной банковской практики, можно  утверждать, что при оценке кредитоспособности заемщика банка критерии и методы оценки будут меняться, в частности, в зависимости оттого, кто является заемщиком - физическое лицо, предприятие, финансовая организация или орган  власти или управления.

Рассмотрим особенности  оценки кредитоспособности физических лиц.

Важный момент организации  кредитования физических лиц - имеющий  определенные особенности анализ их кредитоспособности. При этом необходимо выяснить:

• кредитоспособность клиента  в юридическом смысле, т.е. с точки  зрения его правоспособности (правомерности  заключения с ним кредитного договора);

• кредитоспособность клиента  с экономической точки зрения: наличие у него источников доходов, имущества, необходимых для полного  и своевременного выполнения им условий  кредитного договора (возврат основного  долга, уплата процентов);

• обеспечение кредита (наличие  у него имущества, которое при  необходимости может служить  обеспечением возврата ссуженной ему  стоимости).

Оценка кредитоспособности физических лиц - заемщиков осуществляется в общем случае в кредитном  подразделении банка на основе информации, характеризующей его как экономического агента. Источниками такой информации могут быть сведения с места работы, с места жительства лица и др. Для определения кредитоспособности заемщика - физического лица работник кредитного подразделения оценивает  фактически его платежеспособность, анализируя главным образом его  доходы и расходы. К основным статьям  доходов, как правило, относятся: доходы в виде оплаты труда; сбережения; вложения капитала; прочие доходы. Расходы физического  лица включают: текущие расходы на покупки; выплаты налогов; периодические  платежи по ранее полученным кредитам, займам; страховые платежи; коммунальные платежи и др.

Среднемесячный доход  заемщика за вычетом налога на доходы физических лиц определяют следующим  образом:

(1)

s Д - доход за вычетом  налога на доходы физических  лиц;

s Среднемесячный доход  - среднемесячный доход за последние  6 месяцев;

s Ставка НДФЛ - ставка  налога на доходы физических  лиц в процентах.

В случае с пенсионерами среднемесячный доход определяется на основании справки из отделения  Пенсионного фонда РФ и / или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, в случаях с индивидуальными предпринимателями или лицами, либо занимающимся частной практикой, либо имеющими иной законный источник доходов, - на основании налоговой декларации (физические лица, за которых налоги вносят налоговые агенты, - на основании формы 2-НДФЛ за последний налоговый период). При этом из дохода вычитается сумма налогов, подлежащих уплате согласно декларации.

Далее из полученного значения среднемесячного дохода вычитают следующие  суммы: все обязательные платежи, т.е. все удержания, производимые из дохода; обязательства по другим кредитам (кредитным  заявкам на рассмотрении); обязательства  по предоставленным поручительствам.

В итоге платежеспособность заемщика определяют на момент его обращения в банк следующим образом:

(2)

s  
- среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров - размер получаемой пенсии);

s - коэффициент зависимости  от величины .

Так, если сумма равна  или меньше 45 тыс. руб. (или ее эквивалента  в иностранной валюте), то = 0,7, если больше - 0,8;

s - срок кредитования (в  месяцах).

Таким образом, исходя из платежеспособности заемщика (Р) на момент его обращения  в банк, можно определить максимальную сумму кредита Sp, которая может  быть ему выдана:

(3)

s t - срок кредитования (в  месяцах);

s р - годовая процентная  ставка по кредиту.

Полученная величина максимальной суммы кредита корректируется в  сторону уменьшения с учетом предоставляемого обеспечения возврата кредита и  иных факторов, обусловленных социально-экономическими характеристиками заемщика и региона  его проживания.

1. При этом совокупное  обеспечение должно покрывать  сумму кредита и причитающихся  за его пользование процентов  за период не менее 1 года (если  кредит дается на срок менее  года - процентов за период, установленный  в кредитном договоре). Тем самым  размер максимально возможного  кредита (Si) с учетом совокупного  обеспечения (О) определяется  по следующей формуле:

(4)

2.  
t - период времени, в течение которого оценочная стоимость предметов залога с учетом поправочных коэффициентов либо сумма совокупного обеспечения должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов.

Если кредит дается сроком до 1 года, то этот период принимается  равным сроку кредита (в целых  месяцах), в остальных случаях - за 12 месяцев.

Таким образом, в целях  определения максимальной величины кредита, которая может быть выдана физическому лицу, необходимо:

1) рассчитать значения S_p и S_о;

2) сравнить эти два  значения. Максимальная сумма кредита  не должна превышать меньшего  из сравниваемых значений.

При оценке кредитоспособности физических лиц банки, как правило, используют следующие два взаимосвязанных метода.

1. Экспертный (логический) метод  - предполагает анализ личных  качеств и финансового положения  потенциального заемщика. Экспертная  оценка характеризуется степенью  предпочтительности одних показателей  другим. В этом случае на основе  имеющейся информации о заемщике  специалист банка стремится составить  общее представление о заемщике  и сравнить его с некими  «стандартными образами», которые  ассоциируются с различным уровнем  кредитного риска.

Данный метод оценки кредитоспособности обычно подкрепляется мониторингом кредитной истории потенциального клиента. С этой целью банки пользуются информационными услугами кредитных  бюро.

2. Второй, более распространенный  метод определения кредитоспособности  заемщиков - физических лиц получил  название скоринга - отбора кредитных  заявок, основанного на подсчете  баллов (score). В таком методе используется  накопленная в ходе наблюдения  база данных по группам «хороших»  и «плохих» кредитов, а также  макроэкономическая информация  и демографические данные, что  позволяет выявить и оценить  «веса» финансовых, экономических  и мотивационных факторов, влияющих  на ход возврата ссуд. Каждый  ключевой фактор (показатель) получает  в баллах числовую величину, соответствующую  уровню его рискованности. Наибольшая  детализация достигается, когда  для всех кредитных продуктов  и разных регионов используются  отдельные скоринговые модели.

3. По результатам такого  ранжирования составляется балльная  шкала в виде сгруппированной  по факторам таблицы (скоринговые  карты). Путем сравнения ее данных  с показателями, характеризующими  заявителя, оценивается его кредитоспособность (платежеспособность). Претенденту,  набравшему баллов больше критического (порогового) уровня, при отсутствии  компрометирующей информации будет  выдан кредит. Если же суммарный  балл не превышает пороговой  отметки, то просьба о кредите  отклоняется. Таким образом, скоринговый  подход выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны  с надежностью / ненадежностью потенциального заемщика. Важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты. При этом чем более однородна совокупность клиентов, на которой разрабатывается модель, тем точнее прогнозирование хода возврата ссуд.

По классификации западных специалистов, скоринг бывает двух типов:

1. так называемый аррlication (для оценки кредитоспособности  аппликантов) применяется в том  случае, когда нужно сразу исключить  ненадежных заемщиков;

2. поведенческий, используемый  для прогнозирования вероятности  дефолта заемщика и потерь  банка по этой причине.

В первом случае скоринговая  карта разбивается на три зоны: «белую», «черную» и «серую». И если с первыми двумя все довольно ясно и решения по клиентам, относящимся  к этим зонам, принимаются автоматически, то с «серой» зоной немного  сложнее, поскольку здесь дополнительно  требуются иные («ручные») методы проверки клиентов и принятия по ним решений. Границы между указанными зонами зависят от кредитной политики банка  и его общей стратегии.

Второй тип скоринга (поведенческий) позволяет не только прогнозировать будущие дефолты, но классифицировать «плохие долги». За счет этого банк может выбирать наиболее подходящие для каждого случая задержки платежей или дефолта по кредиту схемы  работы в соответствии со своими стратегическими  целями.

Скоринговый метод должен применяться не по шаблону, а разрабатываться  самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему и  его клиентуре, учитывать традиции страны, изменения социально-экономических  условий, влияющих на поведение людей. Прежде чем широко внедрять скоринг, каждый банк должен анализировать эффективность  действующей модели и при необходимости  модифицировать набор характеристик  заемщика и шкалу их числовых оценок, т.е. регулярно обновлять скоринговые  модели. По данным американской компании Fair Isaac, более 90% банков в рыночно развитых странах разрабатывают и регулярно обновляют свои скоринговые модели.

Рассмотрим использование  скорингового метода на примерах немецкого  и французского банков (сведения начала 2000-х гг.). Модель первого включает определение рейтинга клиента по следующим 12 показателям (табл. 1.3).

Таблица 1.3 - Скоринговая  модель немецкого банка

Показатель	Оценка, в баллах
Информация	При отсутствии неблагоприятной  информации из кредитного бюро клиент получает 10 баллов
Способность погашать задолженность	До 60% - 0; от 61 до 80% - 10; от 81 до 100% - 20
Наличие обеспечения	До 25% - 1; от 25 до 50% - 4; от 51 до 75% - 7; от 76 до 100%-12; более 100% -20
Наличие имущества	За наличие имущества (недвижимость, ценные бумаги, вклады в  банках) -10
Кредиты, полученные в банке  ранее	Клиенту не начисляются баллы, если он неаккуратно пользовался  полученными ранее кредитами. Если клиент не пользовался ранее кредитом, то это оценивается в 5 баллов. Если ранее полученный кредит погашался  своевременно или текущий погашается в соответствии с договором, то клиент получает 15 баллов
Квалификация	При отсутствии квалификации - 0 баллов. Если заемщик относится к вспомогательному персоналу, то оценивается в 2 балла, если к специалистам - 7; если он служащий - 9; пенсионер - 13; руководящие работники - 13
Трудовая деятельность у  последнего нанимателя	До 1 года - 0; до 2 лет - 3; до 3 лет - 5; до 5 лет - 8; более 5 лет -12; пенсионер - 0
Сфера занятости	Государственная служба -10; другие сферы - 6; пенсионер - 0
Возраст заявителя	До 20 лет - 0; до 25 лет - 2; до 30 лет - 4; до 35 лет - 8; до 50 лет -9; до 60 лет-11; более 60 лет-16
Семейное положение	Холост - 8; женат - 14; женат, но живет отдельно - 6; разведен - 8; вдовец -8
Способ найма жилища	Не имеющий жилья - 0; имеющий жилье по найму - 5; собственное жилье -10
Количество иждивенцев	Нет -10; один - 7; два - 5; три - 2; более трех - 0

Правило принятия окончательного решения следующее: если претендент набирает 81 балл, то работник банка  принимает положительное решение  самостоятельно, если набрано от 61 до 80 баллов, то требуется решение вышестоящего менеджера. При рейтинге ниже 60 баллов кредит не будет выдан.

Другой подход в реализации скорингового метода оценки кредитоспособности физического лица применяет французский  банк. Параметры его модели таковы (табл. 1.4)

Таблица 1.4 - Скоринговая модель французского банка

Показатель	Оценка, в баллах
Цель кредита	От 0 при выдаче денежного  кредита до 100 при покупке автомобиля
Участие клиента в финансировании сделки	При оплате наличными менее 10% суммы - 0; от 10 до 45% - 30; более 45% - 50
Семейное положение	От 0 для разведенных супругов до ВО - с количеством детей менее 3
Возраст	От 0 для лиц моложе 25 лет  до 100 - свыше 65 лет
Профессия	От 0 для студентов до 100 - для государственных служащих
Занятость	От 0 при сроке менее 1 года до 100 - при сроке более 4 лет
Чистый годовой доход	От 0 при доходе до 60 тыс. фр. до 100 - при доходе более 1В0 тыс. фр.
Владение недвижимостью	От 0 при найме квартиры до 80 - при наличии собственного дома
Срок кредита	От 140 при сроке менее 1 года до 0 - при сроке более 2 лет
Сумма на банковском счете	От 0 при остатке менее 50 тыс. фр. до 150 - при остатке более 50 тыс. фр.

При этом если потенциальный  заемщик набрал в сумме более 510 баллов, то банк выдает ему кредит, если набрано 380-509 баллов, то дополнительно  рассматриваются условия кредитования. При наборе менее 380 баллов заявителю  будет отказано.

Опыт зарубежных банков свидетельствует  о том, что повышенные баллы претендент часто получает за аккуратное погашение  ранее полученных кредитов, стабильность дохода, длительность работы на одном  месте и срока проживания по данному  адресу, наличие собственного жилья. При оценке сферы занятости предпочтение отдается государственной службе.

Являясь достаточно технологичным, этот метод скоринга применяют в  банках, реализующих крупные программы  потребительского кредитования с использованием банковских карт. Однако главным образом  он используется для укрепления связей кредитных и торговых организаций  в форме, когда сотрудник банка, находясь непосредственно в магазине, принимает от желающих купить товар  в кредит заполненные анкеты, содержащие необходимую информацию о клиентах (персональные данные; данные документа, удостоверяющего личность; адрес  регистрации по месту жительства; адрес фактического проживания; социальный статус; семейное положение; количество детей и иждивенцев; размер личного  и семейного дохода; тип недвижимости; сведения об образовании и месте  работы и др.). Приспособленные для  быстрой обработки, такие анкеты оперативно передаются в соответствующее  подразделение банка, где с учетом материалов собственного архива принимается  решение о выдаче или отказе в  кредите. На это уходит всего несколько  минут. При положительном решении  параметры кредитования (размер процента, сумма и срок ссуды, величина первоначального  собственного взноса) устанавливаются  в зависимости от оцененной в  баллах надежности заемщика и социальной значимости приобретаемого им товара. Некоторые банки при определении  условий кредитования учитывают  такой фактор, как легкость перепродажи  недобросовестным клиентом товара, купленного в кредит.