Развитие форм кредитования физических лиц в Российской Федерации

Получение кредита заемщиком (Пкз) может использоваться им для достижения разнообразных целей, в том числе  для погашения ранее образовавшихся долгов. Получение кредита заемщиком  удовлетворяет его временные  потребности, так как другая сторона  кредитных отношений отчуждает, ссужает стоимость на определенное время. Переход стоимости во владение заемщика позволяет ему реализовать  потребительную стоимость объекта  передачи в процессе использования  кредита (Ик).

Высвобождение ресурсов (Вр) характеризует  завершение кругооборота стоимости  в хозяйстве заемщика. Высвобождение  стоимости в хозяйстве заемщика, ее концентрация позволяют ему вернуть  временно заимствованную стоимость. Высвобождение  кредита в хозяйстве заемщика отражает процесс использования  стоимости в интересах удовлетворения его временных потребностей. Эта  стадия является материальной базой  для перехода кредита на следующую  стадию.

Возврат кредита (Вк) выражает переход  временно заимствованной стоимости  от заемщика к кредитору. Стоимость, совершившая определенную «работу» в хозяйстве заемщика, «уходит» от своего временного владельца, переходит  к кредитору.

Получение кредитором стоимости, предоставленной  во временное пользование (Пкс), - завершающая стадия движения кредита. По времени возврат кредита (Вк) и получение кредитором средств, размещенных в ссуду (Пкс), могут совпадать. Объединяет эти стадии и то, что речь в данном случае идет об одной и той же массе стоимостей: заемщик возвращает определенную сумму долга, такую же сумму долга (с приращением в виде процента) получает кредитор. Однако различие интересов кредитора и заемщика делает заключительную стадию движения кредита неоднозначной. Так, для заемщика важно выполнить обязательства перед кредитором, возвратив ему всю сумму кредита. Для кредитора важна не только полнота возврата ранее ссуженной стоимости (в товарной форме), но и сохранение ее потребительных качеств.

Рассмотренные стадии кругооборота ссужаемой  стоимости при всей их самостоятельности  имеют в известной степени  условное значение. Кредит как экономическая  категория является единым по своей  сути и характеру движения. Вместе с тем во времени и в пространстве движение стоимости на началах возвратности может не совпадать. Это и позволило  обособить отдельные стадии, охарактеризовать более обстоятельно «поведение»  кредита на каждой из них.

Совокупность рассмотренных стадий позволяет увидеть движение кредита  как частей полного кругооборота ссужаемой стоимости, включающего  стадии, относящиеся не только к  обмену. Собственно кредитные отношения, как уже отмечалось, возникают  тем не менее в сфере обращения.

3. Основа кредита:

Познание сущности кредита предполагает раскрытие его основы. Основа кредита - это наиболее глубокая часть сущности кредитных отношений, это то, на чем  держится сущность и чем она определяется. Можно также предположить, что  она составляет главное в сущности, определяющее свойство кредита, влияющее на все другие свойства.

Основой кредита является возвратность. Возвратность кредита вне зависимости от стадий движения ссужаемой стоимости является всеобщим свойством кредита. В процессе анализа кругооборота ссужаемой стоимости становится ясно, что возвратность «пронизывает» все стадии движения кредита, будь то размещение и получение кредита, использование кредита, высвобождение стоимости либо передача стоимости от заемщика к кредитору. Возвратность представляет собой специфическое свойство кредитных отношений. Возвратность не возникает сама по себе: она базируется на материальных процессах, на завершении кругооборота стоимости. Экономической основой возвратности является кругооборот средств у заемщика и их обязательное наличие к сроку возврата.

Кроме возвратности, хотелось бы отметить и такие свойства кредита, как  срочность и платность.

Срочность - кредит должен быть не просто возвращен, а в срок, оговоренный  сторонами. Вместе с тем существует понятие онкольного кредита, выдаваемого  без указания срока возврата - на условиях до востребования. Причем, согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ, если срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, то сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом (хотя условиями договора может быть предусмотрена и иная формулировка - немедленно, на следующий день и др.).

Платность - заемщик должен внести кредитору определенную плату за временное заимствование у него средств. Экономическое содержание платности заключается в передаче заемщиком части полученной им прибыли  кредитору в виде ссудного процента, выступающего своеобразной ценой кредита. Он выражается в процентной ставке, которая представляет собой отношение  процентного дохода кредитора к  сумме кредита^. Её величина зависит от срока кредита, риска его невозврата, обеспеченности кредита, спросе на него, от уровня и динамики инфляции и других факторов. Особый характер отношений кредитора и заемщика может обусловить использование нулевой величины ссудного процента (беспроцентный кредит).

Подводя итоги, стоит отметить, что  сущность как выражение специфического имеет немало оттенков. Уместить их в одном определении представляется затруднительным. Поэтому определений  сущности кредита может быть несколько, и каждое из них будет выражать то или иное его качество, показывать ту или иную деталь, характерную  для его структуры, состава участников, стадий движения и основы. Так, можно  предположить, что кредит - это: взаимоотношения  между кредитором и заемщиком, возвратное движение стоимости, движение платежных  средств на началах возвратности, движение ссуженной стоимости, движение ссудного капитала, размещение и использование  ресурсов на началах возвратности, предоставление настоящих денег  взамен будущих денег и др.

Преимущество этих и других определений  состоит в том, что каждое из них  охватывает ту или иную сторону сущности кредита. Недостаток заключается в  том, что каждое из них в известной  степени является ограниченным, не выражает всей сущности, поэтому не может претендовать на исчерпывающую  полноту. Было бы неправильным делать акцент на одном из этих качеств  в ущерб другим глубинным качествам  кредитных отношений.

Не претендуя на полное выражение  сущности кредита, можно его охарактеризовать как передачу кредитором ссуженной стоимости заемщику для использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей.

Сущность кредита как экономической  категории, отражающей движение ссудного капитала, также проявляется в  его функциях. Функция - продолжение  анализа сущности. Если структура  кредита при этом определяется как  его внутреннее строение, взаимодействие его элементов, то функция кредита - это его взаимодействие как целого с внешней средой.

Кредитные сделки, заключаемые между  кредитором и заемщиком, возникают  на стадии перераспределения стоимости. В процессе обмена временно высвободившаяся стоимость передается заемщику, а затем возвращается к своему владельцу. Этот характерный для кредита процесс дает основание длявыделения первой функции кредита - перераспределительной.

Первая особенность перераспределения  ресурсов при помощи кредита заключается  в том, что оно может затрагивать  не только сумму материальных благ, средств производства и предметов  потребления, произведенных обществом  за год, т.е. валовой продукт, но и  средства производства и предметы потребления, созданные в предшествующий период развития той или иной страны.

Посредством перераспределительной  функции кредита - и это составляет ее вторую особенность - могут перераспределяться не только валовой продукт и национальный доход, но и все материальные блага, все национальное богатство общества.

Третья особенность функции  касается характера перераспределяемой стоимости. Перераспределительная  функция кредита охватывает не вообще перераспределение стоимости, а перераспределение временно высвободившейся стоимости. Кредитор предоставляет заемщику кредит, а заемщик возвращает его тогда, когда стоимость высвобождается. Кредитор не может предоставить в ссуду такую стоимость, которая занята в его хозяйстве, как заемщик не в состоянии реально погасить ее без свободных средств для платежа.

Важна и четвертая особенность  перераспределительной функции  кредита. В перераспределительной  функции существенным является передача временно высвободившейся стоимости во временное пользование. Стоимость передается заемщику, и уже в этом заключается ее использование, предполагающее вовлечение «осевших» средств в хозяйственный оборот. Получение временно высвободившейся стоимости заемщиком сопровождается активной ее «работой» в хозяйстве: ссуда расходуется на разнообразные производственные нужды.

Пятая особенность заключается  в том, что стоимость передается чаше всего без участия посредников: поступает в пользование непосредственного  ссудополучателя, минуя те или иные промежуточные звенья. Это не исключает  случаи, когда кредит может предоставляться  лишь при наличии третьего субъекта - гаранта (юридического или физического  лица).

Второй функцией кредита, признанной в отечественной экономической  литературе, выступает замещение действительных денег кредитными операциями. Перечисление денег с одного счета на другой в связи с безналичными расчетами за товары и услуги, зачет взаимной задолженности, перечисление только сальдо взаимных зачетов дают возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота.

В современном хозяйстве действительные деньги (золотая монета) не обращаются: в обращении находятся денежные знаки, выпускаемые на основе кредита. В современных условиях вхождение  ссуженной стоимости в хозяйственный оборот выполняет не функцию всеобщего замещения денег, а функцию их временного замещения в экономическом обороте. Ссуженная стоимость, полученная заемщиком и вошедшая в хозяйственный оборот, начинает выполнять работу, свойственную деньгам (использоваться для приобретения товарно-материальных ценностей, выплаты заработной платы и т.д.).

Рассмотрим формы кредитов физических лиц. Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений. Элементами структуры кредита являются: кредитор, заемщик и ссуженная стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера:кредитора и заемщика; ссуженной стоимости; целевых потребностей заемщика.

Таблица 1.1 - Классификация форм кредита

В зависимости от ссуженной стоимости  целесообразно различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

В современных условиях преобладает  денежная форма кредита. Это и  понятно, поскольку деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством  обращения и платежа. Данная форма  кредита активно используется как  государством, так и гражданами как  внутри страны, так и во внешнем  экономическом обороте.

Товарная форма используется как  при продаже товаров с рассрочкой платежа, так и при аренде имущества, прокате вещей. Практика свидетельствует  о том, что кредитор, предоставивший товар с рассрочкой платежа, испытывает потребность в кредите, причем главным  образом в денежной форме. Можно  отметить, что там, где функционирует  товарная форма кредита, его движение часто сопровождается и денежной формой кредита.

Наряду с товарной и денежной формами кредита применяется  и его смешанная форма. Она  возникает, например, в том случае, когда кредит функционирует одновременно в товарной и денежной формах. Если кредит был предоставлен в форме  товара, а возвращен деньгами или  наоборот (предоставлен деньгами, а  возвращен в форме товара), то в этом случае более правильно  считать, что действует смешанная  форма кредита.

В зависимости от целевых потребностей заемщика выделяются две формы кредита: производительная и потребительская.

Производительная форма кредита  связана с особенностью использования  полученных от кредитора средств. При  этой форме кредита ссуды используются на цели производства и обращения, на производительные цели.

Потребительская форма кредита  в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские  нужды заемщика.

Выделяют и другие формы кредита, в частности: прямая и косвенная, явная и скрытая, старая и новая, основная (преимущественная) и дополнительная, развитая и неразвитая и др.

Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю без опосредуемых звеньев. Косвенная  форма кредита возникает, когда  ссуда берется для кредитования других субъектов, например, если торговая организация получает ссуду в  банке не только для приобретения и продажи товаров, но и для  кредитования граждан под товары с рассрочкой платежа. Косвенными потребителями  банковского кредита являются граждане, оформившие ссуду от торговой организации  на покупку товаров в кредит.

Под явной формой кредита понимается кредит на заранее оговоренные цели.