Развитие форм кредитования физических лиц в Российской Федерации

Кредит можно взять в офисе  банка или прямо в торговой фирме, оформить за 30 минут или ждать  решения о выдаче ссуды неделю. Главное преимущество потребительских  кредитов - доступность и относительная  лёгкость оформления.

Ипотечный кредит - это кредит (заем), предоставленный для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства.

Ипотечное кредитование в России развивалось  бурно, сложно и через большие  трудности. Жилищная сфера остается одной из наиболее проблемных областей экономики и социальной сферы. По данным Федерального агентства по строительству  и жилищно-коммунальному хозяйству  за 2009 год, более 60% российских семей  нуждалось в улучшении жилищных условий. По уровню обеспеченности населения  жильем (без учета качества и комфортности жилого фонда) Россия заметно отстает  от развитых стран: в среднем на 1 россиянина приходится около 21 кв. м. жилой  площади. Для сравнения: в США - 70 кв. м., в Великобритании - 62 кв. м., в  Германии - 50 кв. м.

Повышение доступности ипотечных  ссуд в современных условиях во многом необходимо связывать с деятельностью  Агентства ипотечного жилищного  кредитования (АИЖК), являющегося главным  оператором вторичного рынка закладных. АИЖК создано в 1997 году на основании  постановления правительства. Агентство  является государственной структурой, в задачи которой входит создание условий для развития массового  кредитования на основе единых общефедеральных  стандартов.

На сегодняшний момент банки  предлагают две основные программы - кредитование на покупку жилья  на вторичном рынке и инвестиционную программу, рассчитанную на тех, кто  хочет купить квартиру в строящемся доме. Сроки ипотечного кредитования обычно составляют от одного года до тридцати лет, проценты - от 12 до 18% в рублях и  от 9 до 15% в валюте (доллары и евро).

Ипотечное кредитование мало развито, но очень перспективно. Интерес к  нему со стороны граждан РФ растёт с каждым днём.

Автокредитование - составная часть  потребительского кредитования. Автокредит - целевой кредит на покупку автомобиля.

Как уже было указано, кредиты на покупку транспортных средств выделяются банками в отдельную группу. Это  вызвано рядом особенностей. Возникает  необходимость страхования транспортного  средства и автогражданской ответственности  заёмщика. Страховка может повлиять на размер кредита. Например, Собинбанк  оговаривает, что размер кредита  может быть увеличен на страховую  премию за первый год страхования. В  дальнейшем страховка может оплачиваться в рассрочку каждые полгода. Обычно, банки указывают перечень страховых  компаний или называют только одну компанию, в которой потенциальный  заемщик должен застраховать свой автомобиль.

Автокредит, в отличие от других потребительских кредитов, может  предоставляться как на новый  автомобиль, так и на поддержанное транспортное средство. Правда, на заемные  средства граждане покупают в основном новые иномарки, и банки вместе с автопроизводителями стимулируют  этот процесс при помощи бонусов  и спецпрограмм. На отечественные  автомобили подобные программы недавно  начали появляться.

Благодаря сотрудничеству автодилеров  с банками клиенты получили возможность  воспользоваться спецпрограммами  на покупку определенных моделей  или марок машин. В некоторых  случаях в разработке программ принимают  участие автопроизводители или  их финансовые структуры. Они договариваются с банками о наиболее выгодных условиях для покупателей своих  автомобилей. Таким образом, некоторые  иномарки можно приобрести в кредит по ставкам ниже среднерыночных.

Большинство банков выдает кредиты  на покупку автомобилей как в  долларах или Евро, так и в рублях. Минимальная сумма кредита составляет, как правило, 2-3 тысячи долларов или  Евро, 60-100 тысяч рублей, а максимальная - в среднем 50 тысяч долларов (или  эквивалент в рублях или Евро). Размер первоначального взноса чаще всего  составляет 10-20% от стоимости автомобиля. На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют 9-18% годовых в валюте (доллары и евро) и 12-25% годовых  в рублях, кредиты выдаются на срок от года до пяти лет. Стандартным обеспечением по автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (страховка составляет 7-10% от его  стоимости).

По нашему мнению интересной и перспективной  для России может стать такая  разновидность потребительских  кредитов, как кредиты на образование (образовательные кредиты). В рыночно  развитых странах такие кредиты  давно и прочно стали обыденным  явлением. Имеется в виду долгосрочные кредиты с низким уровнем банковского  процента, используемые для оплаты обучения детей в школах и колледжах, студентов - в вузах. Процентные ставки по образовательным кредитам составляют 5-12% годовых в рублях, кредиты  выдаются на срок от пяти до одиннадцати  лет.

Значение данных кредитов для общества в целом состоит в том, что  эффективная система высшего  образования является в конечном счете главной предпосылкой процветания  экономики любой страны, поэтому  важно обеспечить доступность вузов  для одаренных молодых людей, в том числе через такую  альтернативную схему финансирования обучения в вузах, как практика банковского  кредитования студентов.

Таким образом, мы рассмотрели наиболее популярные, и, на мой взгляд, наиболее перспективные виды кредитования населения.

На фоне существующих социальных проблем  в обществе, при сильном неравенстве  и нестабильности доходов российских граждан процесс кредитования физических лиц подвержен действию многочисленных и разнообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение  в обусловленные сроки выданных ссуд и начисленных по ним процентов, а также к образованию у  коммерческих банков значительных операционных убытков. Эти убытки могут стать  результатом стихийных бедствий, техногенных катастроф, вследствие чего нередко погибают сами индивидуальные заемщики, а также их движимое и  недвижимое имущество. В качестве фактора  риска существенно влияет на платежеспособность заемщиков циклическое развитие экономики. Некоторые виды риска по банковскому потребительскому кредиту обусловлены чисто субъективными обстоятельствами, не поддающимися какой-либо систематизации. Несмотря на то, что банковские потребительские ссуды очень широко диверсифицированы и размеры их сравнительно небольшие, в целом розничные кредитные услуги коммерческих банков считаются наиболее дорогостоящими и рискованными банковскими услугами, поскольку финансовое положение отдельных физических лиц и семей может быстро измениться вследствие болезни или потери работы. На практике убытки банков, связанные с потребительскими ссудами, обычно бывают самыми высокими. Поэтому при выдаче физическим лицам потребительских ссуд коммерческий банк должен тщательно изучать все те факторы, которые могут повлечь за собой непогашение указанных ссуд. Правда, такая работа сопряжена со многими трудностями. Одна из них связана с проблемой получения от потенциальных заемщиков объективной и правдивой информации, касающейся их кредитоспособности. Ведь физическим лицам проще скрыть существенную информацию относительно погашения потребительского кредита, например о состоянии собственного здоровья, перспективах своей занятости, размере получаемой заработной платы, наличии в собственности движимого и недвижимого имущества и о выполнении взятых на себя долговых обязательств, нежели большинству предприятий, к кредитным заявкам которых зачастую прилагаются заверенные аудиторами финансовые отчеты. Поэтому важнейшими способами снижения возможных убытков по потребительским ссудам являются лимитирование банками предельных размеров ссуд, выдаваемых частным лицам определенными денежными суммами, а также наличие у заемщиков легко реализуемого кредитного обеспечения. Помимо общих принципов, общих правил кредитования банки разрабатывают различного рода модели оценки кредитоспособности своих заемщиков с учетом их юридического статуса, возраста и профессии, места работы, образования, трудового стажа и т.п.

Заметной тенденцией современной  практики функционирования кредита  является его сочетание со страхованием. Не случайно в настоящее время  происходит не только объединение банков со страховыми компаниями, но и слияние  страховых компаний с банками, где  главным акционером выступает страховая  организация (так произошло, например, при вложении значительных средств  известной компании «Гермес» в капитал  «Дрезденбанка»). Сочетание кредитного и страхового бизнеса позволяет  повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить убытки от кредитных операций.

При всех в настоящее время стремлениях  государства и банковского сообщества найти решение указанных выше вопросов данные проблемы нельзя отнести  к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровне. Это обусловливает необходимость  дальнейших исследований в указанном  направлении.

1.3 Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица

Кредитоспособность - это способность  и готовность лица своевременно (в  определенном будущем) и в полном объеме погасить свои кредитные долги (основную сумму долга и проценты).

При оценке кредитоспособности заемщиков  фактически надо ответить на два вопроса:

1. как оценивать перспективную  финансовую состоятельность заемщика (т.е. как убедиться в том,  будет ли он располагать возможностями  выполнить свои денежные обязательства  по кредиту к моменту истечения  срока действия кредитного договора);

2. как оценивать, насколько он  готов выполнить указанные обязательства  (т.е. захочет ли он это сделать,  можно ли ему доверять).

Адекватно оценить кредитоспособность заемщика - значит обоснованно, по возможности  убедительно ответить на оба указанных  вопроса.

В российском законодательстве не установлена обязанность банка  проверять кредитоспособность клиента. В действующих законодательных  актах содержатся лишь такие положения, которые можно трактовать как  рекомендации на этот счет. Так, в Законе «О банках и банковской деятельности», в котором нет главы или  хотя бы отдельной статьи, специально посвященной вопросам кредитования заемщиков, в ст. 24 содержатся лишь требования о том, чтобы КО классифицировала свои активы, выделяя сомнительные и безнадежные долги, соблюдала обязательные нормативы, располагала механизмами внутреннего контроля, адекватными масштабами и характеру проводимых операций, обеспечивающих надлежащий уровень надежности. Иначе решается данный вопрос за рубежом: в некоторых странах законодательно установлена обязанность банка убедиться в кредитоспособности соискателя кредита путем документальной проверки.

К настоящему времени коммерческие банки разных стран располагают  значительным количеством методик  оценки кредитоспособности. Наиболее широкое распространение получили следующие системы оценки кредитоспособности клиента: «правило шести Cи», CAMPARI, COPF, CAMEL, PARSER и др.

В приведенных системах оценки кредитоспособности клиентов составляющие их элементы чаще всего определяются как критерии отбора заемщиков или  оценочные параметры, позволяющие  сопоставить множество факторов потенциального риска. В целом наборы критериев отличаются скорее названиями, практически же рассматриваются  одни и те же характеристики заемщиков.

Проанализируем наиболее популярные методики: правило 6 Си, методики РАRSER и САМРАRI.

s «правило 6 Си».

«Си-критерии» включают показатели: характер клиента (character), способность  к заимствованиям (capacity), деньги (cash), обеспечение (collateral), условия (condition), контроль(control).

s методики РАRSER и САМРАRI

Названия их образованы из начальных букв следующих английских слов:

Так, в практике европейских, американских и некоторых российских банков распространена методика САМРАRI. Анализ в соответствии сданной методикой заключается в поочередном выделении из кредитной заявки и прилагаемых к ней документов наиболее существенных факторов, определяющих деятельность клиента, в их оценке и уточнении после личной встречи с клиентом.