Процентные ставки среди
данных банков по ипотечному кредитованию
варьируют от 10% до 18% в рублях, от
8,8% до 13% в валюте (доллары США, евро).
Сроки кредитования от 3 лет до 50
лет. Условия кредитования и необходимый
перечень документов, для получения
кредита, во всех банках практически
не отличается.
4. Образовательный кредит
Данный вид кредитования
представлен в банках: Сбербанк РФ,
Россельхозбанк, банк Уралсиб.
Сбербанк РФ предлагает 2
программы кредита на образование:
«Образовательный кредит», «Образовательный
кредит с Государственным субсидированием».
Россельхозбанк предлагает
1 программу кредита на образование:
«Образовательный».
Банк Уралсиб предлагает
1 программу кредита на образование:
«Кредит на образование».
Процентные ставки среди
данных банков по образовательным кредитам
- от 12% в рублях, или эквивалент в
валюте (доллары США, евро), сроки
кредитования до 11 лет, условия кредитования
и необходимый перечень документов,
для получения кредита, во всех банках
примерно одинаковый.
Рассмотренные нами данные
по различным формам кредитования можно
обобщить в табл. 2.1
Таблица 2.1 - Услуги по кредитованию
физических лиц, оказываемые крупнейшими
коммерческими банками
| |
Наименование банка |
Формы кредитов: |
|
Сбербанк РФ |
s Потребительский кредит
s Автокредит
s Ипотечный кредит
s Кредит на образование |
|
ВТБ 24 |
s Потребительский кредит
s Автокредит
s Ипотечный кредит |
|
Росбанк |
s Потребительский кредит
s Автокредит
s Ипотечный кредит |
|
Русфинансбанк |
s Потребительский кредит
s Автокредит |
|
Россельхозбанк |
s Потребительский кредит
s Автокредит
s Ипотечный кредит
s Кредит на образование |
|
Уралсиб |
s Потребительский кредит
s Автокредит
s Ипотечный кредит
s Кредит на образование |
|
Райффайзенбанк |
s Потребительский кредит
s Автокредит
s Ипотечный кредит |
|
Банк Москвы |
s Потребительский кредит
s Автокредит
s Ипотечный кредит |
|
МДМ - Банк |
s Потребительский кредит
s Автокредит |
|
Русский Стандарт |
s Потребительский кредит |
|
| |
|
|
Подводя итоги, можно отметить,
что большинство банков предлагают
такие формы кредитования как, потребительские
кредиты или кредиты наличными,
автокредиты и ипотечные кредиты.
Кредиты на образование представлены
лишь в нескольких банках. Наиболее
широкий спектр услуг предлагают
Сбербанк РФ, ВТБ24 и БанкМосквы. Минимальный
перечень услуг по кредитованию предлагают
банки МДМ и Русский Стандарт.
3. Развитие форм кредитования
физических лиц (на примере
банка ОАО УРАЛСИБ)
3.1 Характеристика деятельности
банка на рынке кредитования
физических лиц
Банк ОАО УРАЛСИБ - один
из крупнейших российских банков. Согласно
рейтинговым исследованиям, УРАЛСИБ
занимает ведущие позиции среди
российских банков по активам, капиталу,
корпоративным и розничным кредитам.
В соответствии с результатами
исследования, проведенного в 2009 году
Национальным агентством финансовых исследований
(НАФИ), банк УРАЛСИБ уверенно входит
в топ-5 рейтинга узнаваемости российских
банков, а также в топ-5 рейтинга
самых клиентоориентированных, надежных
и социально-ответственных финансовых
брендов.
Банку присвоены рейтинги
международных рейтинговых агентств:
«В+» Fitch Ratings
«В+» Standard&Poor's
«Ва3» Moody's Investors Service
По данным РБК рейтинг,
по итогам 2009 года УРАЛСИБ занимает
5 место на рынке розничного кредитования.
Согласно рейтингу, подготовленному
журналом «Профиль», УРАЛСИБ входит
в топ-10 банков по объему кредитов физических
лиц, 4 место по портфелю ипотечных
кредитов, 7 место по портфелю автокредитов,
12 место по портфелю беззалоговых потребительских
кредитов.
Основным видом деятельности,
формирующим доходы Банка, являются
кредитование. Доходы Банка за последние
пять лет возросли в 4,8 раз или
на 344,5 млрд. руб. Например, процентные
доходы по предоставленным кредитам,
увеличились в 2,9 раз или на 27,1
млрд. руб., что связано с увеличением
кредитного портфеля Банка.
ОАО УРАЛСИБ имеет статус
универсального сетевого банка федерального
уровня. Офисы Банка предлагают широкий
спектр финансовых продуктов и услуг
на всей территории Российской Федерации.
Основными конкурентами Банка
являются банки: Сбербанк, группа ВТБ,
Банк Москвы, Газпромбанк, Росбанк, Альфа-банк,
МДМ-Банк, Промсвязьбанк, а также
западные банки, входящие в группу лидеров
рынка (Ситибанк, Райффайзенбанк, Юникредит
Банк).
Факторы конкурентоспособности
банка ОАО УРАЛСИБ:
· Крупнейшая среди частных
банков филиальная сеть с широким
географическим охватом.
· Основная доля размещения
и привлечения средств как
розничного, так и корпоративного
банковского бизнеса УРАЛСИБа осуществляется
через региональную сеть;
· Предоставление клиентам продуктов
разных видов бизнеса в одном
офисе (интегрированный формат офиса
продаж);
· Развитые электронные каналы
продаж - скорость обслуживания, дистанционное
обслуживание, качество обслуживания;
· Большая действующая
клиентская база, в т.ч. небанковских
субхолдингов Финансовой Корпорации УРАЛСИБ;
· Продуктовое предложение,
учитывающее специфику целевых
клиентских сегментов;
· Наличие источников пополнения
капитала - возможность сохранять
устойчивость в период неблагоприятной
рыночной конъюнктуры;
· Наличие собственного агентства
по взысканию долгов;
· Квалифицированная команда
- высокое качество обслуживания, система
контроля качества и система реагирования;
персональный клиентский менеджмент и
финансовое консультирование;
· Бренд - доверие и лояльность
клиентов. Имидж надежного партнера.
Выделим основные мероприятия,
необходимые банку УРАЛСИБ для
удержания своих позиций на рынке
кредитования.
· Оживление кредитования;
· Замедление роста просроченной
задолженности;
· Ужесточение требований
к оценке кредитоспособности заемщиков;
· Снижение процентной маржи;
· Усовершенствование кредитных
продуктов
Рассмотрим продуктовую
линейку кредитных предложений
банка для физических лиц.
| |
Услуги кредитования
физических лицбанком УРАЛСИБ |
|
Потребительские
кредиты: |
Автокредиты: |
Ипотечные кредиты: |
Специальные программы: |
|
1. Оптимальный |
1. Стандартный |
1. Кредит на покупку
квартиры или дома |
1. Кредит под залог
имущества |
|
2. Классический |
2. Партнерский |
|
2. Кредит на образование |
|
3. Удобный |
3. Доверительный |
|
|
|
| |
4. Автокредит с Государственным
субсидированием |
|
|
|
| |
5. Специальные предложения
по кредитованию отдельных видов
автомобилей |
|
|
|
| |
|
|
|
|
Основные
требования к клиентам по всем кредитным
программам:
s Гражданство России.
s Минимальный возраст
заемщика - 23 года.
s Предельный возраст заемщика
на момент окончания срока
кредита - 55 лет (для женщин), 60
лет (для мужчин).
s Постоянная или временная
(не менее, чем на срок кредитного
договора) регистрация в городе (области,
республике), где открыт филиал
или отделение БАНКА УРАЛСИБ.
s Стаж на последнем
месте работы не менее 6 месяцев.
При этом, организация-работодатель осуществляет
свою деятельность не менее 12 месяцев.
Рассмотрим программы
по потребительскому кредитованию.
Банк УРАЛСИБ предлагает
3 программы потребительского кредитования:
s Кредит «Оптимальный»
Кредит наличными без
залога и поручительства.
s Кредит «Удобный»
Кредит наличными на неотложные
нужды без залога и поручительства
с минимальным перечнем документов:
паспорт и копия трудовой книжки.
s Кредит «Классический»
Кредит под поручительство
физических лиц.
Основные условия кредитования:
- Срок кредита: от 1 года до 5 лет;
- Валюта кредита: рубли РФ, доллары
США, евро;
- Порядок погашения кредита:
в виде ежемесячного аннуитетного платежа,
включающего проценты за пользование
кредитом и сумму погашения основного
долга.
- Досрочное погашение: досрочное
погашение суммы кредита без штрафных
санкций. Мораторий на досрочное погашение
отсутствует.
Таблица 3.1 - Условия кредитования
по потребительским кредитам
| |
Наименование кредита |
% ставка в рублях |
% ставка в валюте |
Мин. сумма |
Макс. сумма |
|
Оптимальный |
19,5% - 21,5% |
17% - 19% |
50 тыс. руб. |
500-750 тыс. руб. |
|
Удобный |
22,5% - 26,5% |
- |
50 тыс. руб. |
300-500 тыс. руб. |
|
Классический |
16% - 18% |
13,5% - 15% |
50 тыс. руб. |
1 млн. руб. |
|
| |
|
|
|
|
|
Рассмотрим программы
по автокредитованию.
В банке УРАЛСИБ возможно
получение автокредита на новый
или подержанный автомобиль иностранного
производства, новый автомобиль отечественного
производства.
В банке УРАЛСИБ выдается
5 видов автокредитов:
s Кредит «Стандартный»
Действует для клиентов, впервые
обратившихся в Банк. Кредит может
быть предоставлен как с документальным
подтверждением доходов и занятости,
так и без данных документов.
s Кредит «Партнерский»
Кредит может быть предоставлен
в случае, если клиент получает заработную
плату на пластиковую карту банка
УРАЛСИБ в течение последних 6-ти
месяцев.
s Кредит «Доверительный»
Кредит может быть предоставлен
в случае, если клиент отвечает любому
из следующих условий:
- в течение последних 2-х лет
был открыт срочный вклад в УРАЛСИБе на
срок от 3-х месяцев и на сумму от 100 тыс.
руб. или 5 тыс. долларов США или евро;
- в течение последних 6-ти месяцев
есть непогашенный кредит в УРАЛСИБе с
положительной кредитной историей;
- клиент успешно погасил
кредит в УРАЛСИБе в течение
последних 3-х лет.
s Автокредит с Государственным
субсидированием
Кредит предоставляется
в рамках государственной программы
субсидирования автокредитов по сниженной
процентной ставке на величину 2/3 ставки
рефинансирования ЦБ РФ от действующих
тарифов Банка.
Предложение действует на
покупку нового автомобиля, произведенного
на территории РФ, включенного в
утвержденный перечень Министерства промышленности
и торговли РФ.
s Специальные предложения
по кредитованию отдельных видов
автомобилей
Предложения действуют на
покупку нового автомобиля в рамках
программ: программа Hyundai Finance, программа
FordCredit, программа LADA в кредит, кредит
на автомобили Volkswagen, Skoda, Audi.
Основные условия автокредитования:
- Срок кредита: от 1 года до 5 лет;
- Валюта кредита: рубли, доллары
США, евро;
- Минимальный первоначальный
взнос по кредиту: 15% от стоимости автомобиля.
В качестве первоначального взноса по
кредиту возможен trade-in по автомобилю,
находящемуся в собственности, либо в
залоге в банке УРАЛСИБ;
- Обеспечение кредита: залог
приобретаемого транспортного средства.
Поручители не требуются;
- Страхование: необходимо страхование
приобретаемого транспортного средства
от рисков всех способов повреждения или
утраты. Возможно оформление КАСКО в кредит.
Страхование осуществляется в страховых
компаниях, соответствующих требованиям
Банка.
Таблица 3.2 - Условия кредитования
по автокредитам
| |
Наименование кредита |
Первоначальный взнос |
% ставка в рублях |
% ставка в валюте |
|
| |
|
Новый автомобиль |
Подержанный автомобиль |
Новый автомобиль |
Подержанный автомобиль |
|
Стандартный |
От 30% и более
От 15% до 30% |
14%-16,5%
15%-17,5% |
15,5%-17,5%
16,5%-18,5% |
12%-14,5%
12,5%-15% |
13,5%-15,5%
14%-16% |
|
Партнерский |
От 30% и более
От 15% до 30% |
13,5%-14%
14,5%-15% |
15%
16% |
11,5%-12%
12%-12,5% |
13%
13,5% |
|
Доверительный |
От 30% и более
От 15% до 30% |
13%-13,5%
14%-14,5% |
15%
15,5% |
11%-11,5%
11,5%-12% |
12,5%
13% |
|
Автокредит с Государственным
субсидированием |
От 30% и более
От 15% до 30% |
7,8%-10,8%
8,8%-11,8% |
- |
- |
- |
|
| |
|
|
|
|
|
|
Рассмотрим программу
по ипотечному кредитованию.
Банк УРАЛСИБ предлагает
1 программу на приобретение квартиры
или дома.
Основные условия:
- Целевое использование кредита:
Приобретение готового жилья в многоквартирных
жилых домах, приобретение индивидуальных
жилых домов, квартир в таунхаусах;
- Валюта кредита: рубли РФ;
- Срок кредита: от 3 до 30 лет;
- Срок принятия предварительного
решения - 3 дня;
- Обеспечение: залог приобретаемого
жилья;
- Страхование: необходимо страхование
приобретаемого жилья от рисков повреждения
и уничтожения, страхование жизни и риска
потери трудоспособности Заемщика (по
желанию Заемщика);