- Порядок погашения кредита:
в виде ежемесячного аннуитетного платежа,
включающего проценты за пользование
кредитом и сумму погашения основного
долга.
Таблица 3.3 - Процентная ставка
по ипотечному кредиту
| |
Валюта |
Первоначальный взнос |
Срок кредитования |
|
| |
|
от 3 до 10 лет |
от 10 до 30 лет |
|
Рубли |
от 30% до 50% |
13,5% - 14,5% |
14,0% - 15,0% |
|
| |
от 50% |
12,0% - 14,0% |
13,5% - 14,5% |
|
| |
|
|
|
|
Рассмотрим специальные
программы, выделяемые банком УРАЛСИБ:
s Кредит под залог имущества
физических лиц
s Кредит на образование
Кредит под залог имущества
физических лиц
Кредит выдается под залог
личного имущества для клиентов
желающих получить крупную сумму
наличными на покупку товаров, оплату
услуг или любые другие цели.
Основные условия:
- Срок кредита: от 1 года до 7 лет;
- Валюта кредита: рубли, доллары
США, евро;
- Размер кредита: от 150 тыс. до
1,5 млн. руб.;
- Обеспечение: до 700 тыс. руб.
залог автотранспортных средств и / или
залог недвижимости; от 700 тыс. руб. до 1,5
млн. руб. залог недвижимости;
- Подтверждение целевого использования
кредита: требуется только при сумме кредита
свыше 700 тыс. руб.;
- Страхование: имущество, передаваемое
в залог, должно быть застраховано от рисков
утраты и повреждения на сумму не ниже
размера требования по кредиту (основного
долга и процентов за год).
Кредит на образование
Кредит выдается для получения
первого и второго высшего
образования, степени МВА, для обучения
в аспирантуре.
Основные условия:
- Кредит предоставляется в форме
кредитной линии, в рамках которой заемщик
имеет возможность получить кредит (транш)
на оплату очередного периода обучения.
Размер кредитной линии рассчитывается
как стоимость первого периода обучения,
умноженная на соответствующее количество
периодов обучения;
- Максимальный срок кредитной
линии - срок обучения + 4 года;
- Срок транша: от 1 года до 5 лет.
Срок каждого транша определяется по желанию
Заемщика;
- Валюта кредита: рубли, доллары
США, евро;
- Размер кредита: от 25000 до 1000000
рублей или эквивалент в долларах США,
евро. При расчете возможной суммы кредита
могут быть учтены доходы других членов
семьи Заемщика;
- Обеспечение: поручительство
физических лиц;
- Порядок погашения кредита:
в виде ежемесячного аннуитетного платежа.
Досрочное погашение кредита: без штрафных
санкций.
Таким образом, ОАО УРАЛСИБ
предлагает различные варианты кредитования
физических лиц: потребительские кредиты,
автокредиты, ипотечные кредиты, кредит
на образование. Все предложения
банка являются привлекательными и
конкурентоспособными на банковском рынке
кредитования.
3.2 Организация и оценка
кредитоспособности заемщика - физического
лица
Программы (виды) розничного
кредитования определяются нормативными
документами, которые устанавливают
особенности кредитования на конкретные
цели и представлены в Положении
о кредитовании, разработанном в
Управлении розничного кредитования Департамента
кредитования. Организация процесса
кредитования физических лиц осуществляется
по двум основным направлениям:
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
| |
Привлечение потенциальных
Заемщиков |
Оценка Заемщиков, принятие
решения о возможности выдачи
кредита, выдача кредита и последующая
работа с выданным кредитом. |
|
Привлечение потенциальных
Заемщиков относится к компетенции
подразделений организации продаж
и осуществляется в соответствии с
Положением «О кредитовании физических
лиц» и Регламентом организации продаж
продуктов розничного бизнеса Финансовой
Корпорации «УРАЛСИБ». Основная задача
- формирование постоянного потока потенциальных
Заемщиков в Банк. |
Оценка заемщиков, принятие
решения о возможности выдачи
кредита, выдача кредита и последующая
работа с выданным кредитом относится
к компетенции подразделений кредитования.
Основная задача - выдача кредитов и последующее
их обслуживание. |
|
| |
|
|
Кредитный процесс в Банке
организован по принципу «кредитного
конвейера». Данный принцип предполагает
прохождение кредитной Заявкой
нескольких этапов, осуществляемых различными
участниками кредитного конвейера.
Участниками кредитного конвейера
являются: менеджер - консультант; кредитный
менеджер; андеррайтер; кредитный контролер;
сотрудник Службы содействия бизнесу;
сотрудник Юридического подразделения
и иные сотрудники.
Рассмотрим основные направления
по организации процесса кредитования
физических лиц.
Алгоритм действий по направлению
«Привлечение потенциальных Заемщиков».
В рамках кредитного конвейера
функция привлечения, консультирования
и предварительной квалификации
потенциального Заемщика осуществляется:
менеджером-консультантом, агентом
Банка.
В рамках кредитного конвейера
Менеджер-консультант осуществляет
следующие функции:
- привлечение и консультирование
Клиентов;
- информирование Клиента об
основных условиях кредитных продуктов
Банка;
- определение, совместно
с Клиентом, подходящей программы
кредитования;
- расчет предварительного расчетного
лимита кредитования с использованием
Методики оценки платежеспособности;
- доведение до Клиента параметров
выбранной программы кредитования и требований
к предоставляемому пакету документов;
- проверка представленного пакета
документа на соответствие требованиям
Отдельных Порядков кредитования (полнота
пакета документов, заполнение всех необходимых
граф в требуемых формах);
- проверка соответствия Клиента
требованиям Банка в соответствии с Положением
и Отдельными Порядками кредитования
(предварительная квалификация потенциального
Заемщика);
- формирование первичного пакета
документов Клиента;
- сверка копий предоставленных
документов с оригиналами и их заверение;
- регистрация Клиента в Программном
модуле «Кредитные заявки»;
- передача Кредитному менеджеру
принятого от Клиента Пакета документов.
Алгоритм действий по направлению
«Оценка заемщиков, принятие решения
о возможности выдачи кредита, выдача
кредита и последующая работа
с выданным кредитом».
Этап 1. Внесение сведений о
потенциальном Заемщике в Программный
модуль «Кредитные заявки»
Внесение всех необходимых
сведений о потенциальном Заемщике
в Программный модуль «Кредитные
заявки» осуществляется Кредитным
менеджером/ Менеджером-консультантом.
В рамках кредитного конвейера
на данном этапе Кредитный менеджер
осуществляет следующий функционал:
- прием пакета документов от
Менеджера-консультанта или Агента Банка;
- проверка принятого пакета
документов.
- заполнение всех требуемых
сведений о потенциальном Заемщике в Программном
модуле «Кредитные заявки»;
- идентификация клиента в соответствии
с Федеральным законом 115-ФЗ;
- сканирование предоставленного
потенциальным Заемщиком пакета документов;
- направление в Программном
модуле «Кредитные заявки» Заявки Андеррайтеру
на рассмотрение.
Этап 2. Оценка возможности
кредитования потенциального Заемщика.
Оценка возможности кредитования
потенциального Заемщика проводится Андеррайтером.
В рамках кредитного конвейера Андеррайтер
осуществляет следующие функции:
- анализирует Заявку потенциального
Заемщика и условия сделки на соответствие
требованиям Отдельных Порядков кредитования;
- проводит анализ рисков кредитования
потенциального Заемщика в соответствии
с Инструкцией;
- осуществляет в Программном
модуле «Кредитные заявки» Запрос в Службу
Содействия Бизнесу для получения заключения
о наличии/ отсутствии стоп-факторов и
иной дополнительной информации;
- инициирует оценку стоимости
предлагаемого в залог имущества и юридическую
оценку предмета залога (в случае необходимости);
- готовит в Программном модуле
«Кредитные заявки» Заключение о возможности
выдачи кредита
- определяет уровень принятия
решения по данной кредитной сделке;
- инициирует принятие решения
Уполномоченным лицом и контролирует
подписание Заключения о целесообразности
выдачи кредита Уполномоченным лицом;
- направляет в Программном модуле
«Кредитные заявки» принятое Уполномоченным
лицом решение (подписанное Заключение
о возможности выдачи кредита) Кредитному
менеджеру в Точку продаж.
Этап 3. Принятие решения о
возможности кредитования потенциального
Заемщика
Решение о возможности
кредитования потенциального Заемщика
(предварительное или итоговое) принимает
Уполномоченное лицо в рамках имеющихся
у него персональных полномочий в
соответствии с действующим в
Банке порядком. В случае если, решение
по Заявке потенциального Заемщика может
быть принято только коллегиальным
органом Банка, Андеррайтер самостоятельно
инициирует вынесение вопроса на
коллегиальный орган Банка. При
получении выписки из протокола
решения коллегиального органа Андеррайтер
прикладывает ее вместе с Заключением
о возможности выдачи кредита
в Программный модуль «Кредитные
заявки». Решение считается принятым.
Выдача такого кредита может быть
осуществлена только при наличии
положительного решения коллегиального
органа.
Этап 4. Оформление Кредитных
документов и выдача кредита
Оформление Кредитных
документов потенциального Заемщика осуществляется
Кредитным менеджером. В рамках кредитного
конвейера Кредитный менеджер осуществляет
следующие функции:
- оформление Кредитных документов,
сопровождающих сделку;
- контроль оплаты потенциальным
Заемщиком комиссии, страховых премий
и иных обязательных платежей на этапе
выдачи кредита;
- инициирование подписания Кредитных
документов со стороны Банка, потенциального
Заемщика и остальных участников сделки;
- отражение информации об условиях
сделки в Программном модуле «Кредитные
заявки» и Автоматизированной Банковской
Системе;
- подготовка документов в Бэк-офис
для осуществления процедуры выдачи кредита;
- окончательное формирование
кредитного досье и передача его на сопровождение
Кредитному контролеру.
Этап 5. Процедура кредитного
контроля выданного кредита
Кредитный контроль за выданным
кредитом заключается в ведении
кредитного досье и обслуживании
Заемщика с момента выдачи кредита
до полного погашения кредита
и закрытия Кредитного договора. Функции
кредитного контроля в рамках кредитного
конвейера осуществляется Кредитным
контролером. В рамках кредитного конвейера
Кредитный контролер осуществляет
следующие функции разделенные
на 3 блока: осуществление последующего
контроля выданного кредита, контроль
кредитного договора, работа с просроченной
задолженностью и проблемными активами
физических лиц.
Предложим модель оценки кредитоспособности
заемщика - физического лица в банке
УРАЛСИБ.
На основании анализа
различных моделей кредит-скоринга
были выделены факторы, определяющие кредитоспособность
заемщика - физического лица. Эти
факторы нами были разделены на 3
группы: «Личные данные», «Трудовая
деятельность», «Финансовое состояние
заемщика». На основании личного
опыта работы в банке и консультаций
со специалистами в данной области
были присвоены веса каждому фактору.
Таким образом получилась оригинальная
система оценки кредитоспособности
заемщика, которая с одной стороны
базируется на опыте российских банков,
и с другой стороны является лучшей,
т.к. в ней обобщены весомые и
важные критерии оценки кредитоспособности
заемщика - физического лица.
Модель включает определение
рейтинга клиента по следующим 18 показателям
и состоит из 3-х этапов (табл. 3.4).
Правило принятия окончательного
решения следующее: если претендент
набирает 80 баллов и выше, то работник
банка принимает положительное
решение и передает документы
в кредитный комитет, если - от 60 до
80 баллов, то дополнительно рассматриваются
условия кредитования и требуется
решение вышестоящего менеджера, при
рейтинге ниже 60 баллов в выдаче кредита
заявителю будет отказано.
Таблица 3.4 - Модель оценки кредитоспособности
заемщика Этап первый - «Личные данные»
| |
Показатель: |
Оценка в баллах: |
|
1. Дата рождения |
до 25 лет - 2; до 30 лет - 7; до 35 лет
- 8; до 50 лет -5; до 60 лет - 6; 60 лет - 3 |
|
2. Правоотношение к организации |
Собственник в бизнесе - 5;
работник по найму - 2 |
|
3. Тип организации |
Коммерческое предприятие
- 6; государственная служба - 10; другие
сферы - 6 |
|
4. Численность организации |
До 10 сотрудников - 1; 10-20 сотрудников
- 1; 20-50 сотрудников - 5; 50-250 сотрудников
- 6; более 250 сотрудников - 8 |
|
5. Количество сотрудников
в подчинении |
Подчиненных нет - 0; менее 4 сотрудников
- 1; 4-10 сотрудников - 3; 11-49 сотрудников -
5; свыше 50 сотрудников - 6; |
|
6. Сфера деятельности
в организации |
Руководство организации - 10;
управленческий аппарат - 8; профильная
деятельность организации - 5; юридическая
служба -6; бухгалтерия - 5; реклама - 4; АХЧ,
секретариат - 2; кадровая служба - 2 |
|
7. Территориальный статус
организации-работодателя |
Столица региона или город
с населением более 1 млн. чел. - 4; населенный
пункт с населением 150 тыс. чел. и
более - 2; населенный пункт с населением
менее 150 тыс. чел. - 1; г. Москва, г. Санкт-Петербург
- 6 |
|
8. Образовательный уровень |
Ученая степень, 2 и более
высших образования - 6; высшее образование
- 4; средне-специальное или незаконченное
высшее - 2; среднее - 1 |
|
| |
|
|