Развитие форм кредитования физических лиц в Российской Федерации

Скоринговые модели обладают как преимуществами, так и недостатками. В числе их преимуществ можно отметить: быструю обработку кредитных заявок (экспресс-анализ в присутствии заявителя) и оперативность принятия решений; снижение уровня операционных расходов банка на основе унификации процедур оценки заемщиков; возможность эффективного управления кредитным портфелем; отсутствие необходимости длительного обучения персонала.

Однако следует иметь  в виду, что балльная система анализа  кредитных заявок должна быть статистически  тщательно выверена и требует  высокого профессионализма, постоянного  обновления информации и самой методики, что заставляет часть банков, прежде всего мелкие, отказываться от идеи собственной модели скоринга из-за существенных затрат на ее подготовку и актуализацию.

Недостатки скоринговых  схем оценки кредитоспособности физических лиц следующие: низкая адаптируемость (или высокая стоимость адаптации  используемой модели под изменившееся положение дел); большая вероятность  ошибки при определении кредитоспособности потенциального заемщика, обусловленная  субъективным характером присвоения балльных оценок.

Подчеркнем еще раз  следующее. В центре работы, связанной  со скорингом, должна быть систематическая  проверка эффективности действующей  балльной модели для ее корректировки  шкалы оценок, которую следует  проводить по мере выявления неблагополучных  ссуд, изменения условий и образа жизни семей.

Подводя итоги, хотелось бы отметить, что для обоснованной оценки кредитоспособности помимо информации в цифровых величинах нужна экспертная оценка квалифицированных аналитиков. В то же время сложность оценки кредитоспособности обусловливает  применение разнообразных подходов к такой задаче - в зависимости  как от особенностей заемщиков, так  и от намерений конкретного банка-кредитора. При этом важно подчеркнуть: различные способы оценки кредитоспособности не исключают, а дополняют друг друга, т.е. применять их следует в комплексе.

2. Современные формы кредитования физических лиц в российской федерации

2.1 Характеристика рынка кредитов физических лиц в Российской Федерации

С начала этого года рынок  кредитования физических лиц постепенно восстанавливается. В прошлом году спрос на кредиты в России падал  в силу целого ряда факторов. Это  и снижение официальных и реальных доходов потенциальных заемщиков  и их страхи по поводу завтрашнего  дня, но, безусловно, одной из важнейших  причин было ужесточение условий  со стороны банков. В ситуации роста  просрочки банки были вынуждены  поднимать ставки и повышать требования к финансовому состоянию заемщиков. Многие и вовсе отказались от ряда кредитных программ. В начале прошлого года практически ушла с рынка  ипотека, а те банки, которые продолжали декларировать ипотечные кредиты, устанавливали «заградительные» ставки.

Тем не менее, в конце 2009 года на рынке кредитования физических лиц  наметилось слабое оживление. Признаки, указывающие на восстановление экономики, стали причиной ожиданий, связанных  с ростом розничного кредитования. Многие банки снизили ставки, увеличили  сроки кредитования, уменьшили комиссии, а также снизили суммы первоначальных взносов по автокредитам и ипотеке. Сейчас, по прошествии первого квартала 2010 года, можно сделать уже некоторые  выводы о ситуации на рынке и о  том, насколько вышеперечисленные  действия изменили спрос на различные  банковские продукты.

Вопросы о развитии и перспективах рынка кредитования физических лиц  сейчас обсуждаются довольно часто. Многие отмечают, что потребкредитование вызывает больший оптимизм, так как  занятость и доходы населения  выходят из кризисного пика. Спрос  на потребительские кредиты у  населения есть, как есть и предложения  со стороны банков, которые не хотят  терять свою долю рынка. И возврата к докризисным показателям в 2010, скорее всего, не будет.

В 2010 году в первую очередь  должен проявиться интерес к стандартным  коротким беззалоговым потребительским  кредитам и картам, а также к  автокредитам на короткие сроки. Что  касается долгосрочных кредитов, и  в частности ипотеки, то здесь  определяющую роль будут играть конъюнктура  рынка и цены на недвижимость. Но в целом в этом сегменте ожидается  медленное восстановление.

Условия розничных кредитов будут смягчаться, ставки, которые  уже заметно снизились, начиная  со второй половины прошлого года, скорее всего, продолжат уменьшаться. Однако во втором полугодии этот благоприятный  процесс, возможно, существенно замедлится в связи с нарастанием в  экономике инфляционных, инвестиционных рисков. В частности об этом говорил  и - министр финансов Алексей Кудрин, который отметил, что Российские банки не снижают ставки по кредитам из-за сохраняющихся инфляционных рисков. Даже при ставке рефинансирования 8,25% мы имеем очень дорогие кредиты - примерно 15%. А в кризис они были примерно 20-25%. По мнению Алексея Кудрина  темпы роста кредитования в 2010 году будут варьироваться от 5 до 10 процентов.

С очередного снижения процентных ставок по потребительским кредитам начал свою работу в 2010 году СКБ-банк. Эту тенденцию поддержали Банк24.ру, Сбербанк РФ, ВТБ24, Росбанк, ЮниКредитбанк, Ханты-Мансийский банк, Барклайс, Райффайзенбанк и многие другие. О снижении ставок по кредитам российских банков в феврале  не раз говорили и президент, и  премьер.

На начало апреля этого  года эффективные (с учетом всех комиссий) ставки по кредитам в зависимости  от сроков и сумм находились в следующих  диапазонах: по кредитам с поручительством - 22,7 - 26% годовых (снижение к тому же периоду-2009 от 5 до 9%); по кредитным картам - 29% (минус на 2%); по кредитам без залога - 39 - 45% (минус 1 - 3%); по экспресс-кредитам - 53,2%.

В деятельности современных  банков все в большей степени  реализуются аналитические функции. В силу возрастания рисков, что  само по себе также можно назвать  тенденцией в развитии кредитных  и других операций, банки стали  относиться особенно тщательно к  оценке как объектов, так и субъектов  кредитования.

Банки уменьшают стоимость  кредитов преимущественно обеспеченных, более перспективных с точки  зрения возврата. Осторожна и маркетинговая  политика. В основном кредитные программы  предлагаются в рамках зарплатных проектов, для давних клиентов, успешно погасивших прежние обязательства, а также  для вкладчиков банков. Число предложений  для этих групп клиентов растет, в рамках стандартных программ им предоставляются более низкие ставки и комиссии, а вот на клиентов «с улицы» банки все еще смотрят  настороженно. Очевидно, отношение  будет меняться по мере улучшения  платежеспособности клиентов, а это  в наибольшей степени зависит  от состояния их работодателей.

Рассмотрим ситуацию на рынке  ипотечного и автокредитования.

Сегмент кредитования автомобилей  восстанавливается преимущественно  под влиянием антикризисных программ правительства, направленных на поддержку  автопрома. Сегодня классические стандартные  банковские кредиты на покупку новых  и подержанных автомобилей пользуются гораздо меньшим спросом, чем  раньше: клиенты автосалонов отдают предпочтение автомобилям, которые  подпадают под государственную  программу субсидирования ставки или  под совместные кредитные программы  банка и автопроизводителя / автодилера. В первом случае ставки начинаются от 13% годовых в рублях при взносе 15% и сроке кредита три года. Во втором - реальная ставка из-за предоставляемой скидки на автомобиль может доходить до нуля.

Как известно, государственная  программа поддержки автопрома  запущена в 2009 году, однако из-за ограниченного  круга банков-участников и моделей  автомобилей, на которые распространялись льготы, особой популярностью она  не пользовалась. В июле прошлого года ее откорректировали, а в феврале 2010-го правительство продлило срок действия еще на год. Сегодня в  программе участвует более сотни  банков. Они выдают льготные кредиты  на покупку 50 марок автомобилей (из них 15 моделей иномарок, собираемых в России). Как говорят специалисты  банков, спрос достаточно высок, чаще всего заявки поступают на приобретение Renault, Ford, Volkswagen. Клиентов привлекают два  условия: низкий первоначальный взнос (15% от стоимости авто) и возможность  сэкономить на оплате процентов (из установленной  банком процентной ставки вычитается 2/3 ставки рефинансирования, на данный момент это 5,5% годовых. В целом по стране с середины февраля по 9 апреля по этой программе выдано 20,8 тыс. кредитов, а за весь 2009 год - 71,7 тыс.

В этом году правительство  РФ рассчитывает на дополнительный импульс  от введенной в марте второй программы - утилизации старых машин. Однако, дилеры и банковское сообщество относятся  к ней скептически. Их незаинтересованность можно объяснить тем, что: во-первых, это очень узкий сегмент рынка, а во-вторых, программа направлена на утилизацию достаточно старых машин, а обычно, покупатели такого транспорта берут не автокредиты, а потребительские  кредиты на небольшие суммы.

Государство стало двигателем и последнего сегмента - жилищного  кредитования. Именно в силу этого, ипотека вносит самый большой  вклад в снижение темпов падения  кредитного рынка.

Ипотечное кредитование - одна из сфер экономики, которая не может  существовать самостоятельно. Существует два основных двигателя, влияющих на объемы предоставляемых жилищных кредитов, - наличие устойчивого платежеспособного  спроса и недорогих долгосрочных ресурсов, обеспечивающих низкие процентные ставки. Поэтому, докризисные объемы ипотечного кредитования достижимы  только при условии стабилизации и роста экономики, а также  при создании механизмов рефинансирования кредитов.

В целом на поддержку рынка  ипотеки, по заявлению премьер-министра страны Владимира Путина, в 2010 году государство намерено выделить дополнительно 250 млрд. рублей. Эти деньги, вероятно, и будут «подпитывать» ипотеку  в течение года.

Проанализируем ситуацию, сложившуюся на банковском рынке  кредитования. Банки стремятся максимально  привлечь своих клиентов и, прежде всего, за счет комплексного улучшения условий  потребительского кредитования, например, снижения процентных ставок, создания новых продуктов и т.п.

Восточный экспресс банк в  начале апреля снизил ставки по кредитам для постоянных клиентов, а также  по целевым кредитам - Евроремонт и  Автокэш (на 3-5%). Оформление кредита  стало еще проще - снижены требования к пакету документов, надежные заемщики могут получить кредит на крупную  сумму, предоставив только паспорт. В частности, особым предложением на рынке автокредитования являются кредиты  Автокэш и Женский автокредит - без КАСКО. Кредиты выдаются наличными, что позволяет приобрести автомобиль как в салоне, так и у частного лица; отремонтировать или доукомплектовать существующий.

Начало 2010 года стало юбилейным  для направлений потребительского и автокредитования Русфинансбанка. Банк планирует увеличить свою долю присутствия на рынке за счет активной работы с уже существующими партнерами и сотрудничества с новыми сетями, а также за счет дальнейшего улучшения  условий кредитования и запуска  различных акций для клиентов.

В июне 2010 года банк Уралсиб  запустил рекламную компанию по продвижению  потребительского кредита «Удобный», тем самым реализуя стратегическую линию банка, направленную на повышение  качества жизни широких слоев  населения. Основным конкурентным преимуществом  кредита является сочетание минимального пакета документов, который необходимо предоставить заемщику, процентной ставки, суммы кредита и срока принятия решения.

Рынок потребительского кредитования пополнился новой линейкой продуктов  и от банка Нейва, где акцент сделан на прозрачности услуг.

По каждому виду кредита  есть только два вида платежей - единовременная комиссия, взимаемая в момент выдачи кредита, и собственно проценты и  никаких «дополнительных» условий. Кроме этого, по всем видам кредитов задолженность погашается дифференцированными  платежами, их стоимость видится  вполне адекватной.

Интересные предложения  подготовил для своих клиентов Московский кредитный банк. Клиент, при условии  предоставления полного пакета документов, может оформить кредит по привлекательным  ставкам. Для заемщиков, имеющих  положительную кредитную историю  в банке, а также вкладчиков или  держателей карт банка процентные ставки за пользование кредитом на 2% ниже, чем для клиентов, обратившихся в  первый раз. Кроме этого, банк лояльно  подходит к оценке заемщиков потребительских  кредитов и рассматривает альтернативные формы подтверждения дохода. Повышающий коэффициент по кредиту в этом случае составит 2%.

Клиентам банка доступно и экспресс-кредитование за час. Максимальная сумма, которую может одолжить клиент у Банка - 300000 руб. или 10000 долл. США. Срок кредитования до 36 месяцев.

Пробизнесбанк в розничном  сегменте основное внимание уделяет  программам потребительского кредитования. Банк предлагает два основных продукта по нецелевому кредитованию: «Быстрый кредит» и «Кредит на неотложные нужды». Отличительной чертой этих кредитов является возможность при  минимальном наборе документов оформить кредит всего за одно посещение отделения  банка. При этом максимальная сумма  кредита может составлять до 1 млн. рублей, максимальный срок кредитования - до 10 лет. При рассмотрении каждой заявки учитываются все виды доходов  потенциального заемщика и доходы членов его семьи, а при сроке кредита  до 3 лет («Быстрый кредит») не требуется  предоставления справки о доходах.

Разнообразную линейку продуктов  потребительского кредитования, предлагает Смоленский Банк. Кредит «НаЛичные», который  предполагает кредитование физических лиц до 750 тыс. рублей. Предусмотрены  два вида процентных ставок: 20% годовых  с поручительством и 22% годовых  по кредитам до 100 тыс. руб. без поручителей. Срок кредитования - 12, 24 или 36 месяцев. Кредит «Респект»: специальные условия  потребительского кредитования для  клиентов, имеющих положительную  кредитную историю в Банке. Кредит выдается на срок 12 или 24 месяца. Процентные ставки: без поручительства - 20% (сумма  до 100 тысяч руб.), а с поручителем - 18% на сумму до 750 тысяч. Кредит «Доверие», который можно получить, если заработная плата перечисляется на банковскую карту Смоленского Банка. В этом случае ставка кредита - 19% годовых. Смоленский банк улучшает условия предоставления потребительских кредитов: отменен  мораторий на досрочное погашение  кредитов, снижены процентные ставки по всем видам потребительского кредитования.