Финансовая поддержка малого бизнеса

2. Развитие  механизмов кредитования малого бизнеса.

     Сегодня на первый план выходят проблемы, связанные  с существенным отставанием кредитно-финансовой системы от требований рыночной экономики  и особенно ее почти полной неспособностью обеспечить развитие малого предпринимательства.

     Обеспечить  доступ предпринимателей к кредитам – значит не только поддержать существующий сектор малого предпринимательства  и вывести его из "тени", но и стимулировать появление новых  предприятий.

     В банковской среде распространено мнение, что вложения в малые предприятия  рискованны и невыгодны. Это связано, в первую очередь, с отсутствием  залогов и гарантий у малых  предприятий, кропотливостью и сравнительно низкой рентабельностью проектов. Постепенно банки все больше внимания уделяют  сектору малой экономики, однако необходимо и дополнительное по стимулирование этого интереса.

     С одной стороны, государство должно заинтересовать банки в кредитовании малого бизнеса путем субсидирования части процентных выплат по банковским кредитам субъектам малого предпринимательства. Это привело бы к снижению рисков реализации проектов в сфере малого бизнеса и уменьшению сроков окупаемости  инвестиционных проектов, повысив их привлекательность для кредитующих  организаций.

     С другой – необходима система гарантий по кредитам, предоставляемым субъектам малого предпринимательства. Затрудненный доступ к финансовым ресурсам, отсутствие государственной системы гарантирования кредитов для малых предприятий существенно снижают предпринимательскую активность населения, не стимулируют развитие малых производств.

     Мировой опыт, опросы предпринимателей и представителей кредитных организаций России, исследования зарубежных и отечественных специалистов, выполненные, в том числе, в рамках международных проектов по оказанию России содействия в становлении  рыночных отношений, говорят о необходимости, целесообразности и актуальности создания в стране института (системы) государственных  гарантий по кредитам коммерческих банков субъектам малого предпринимательства.

     Рассматривая  «стандартный» российский банк, можно  выделить следующие основные проблемы, возникающие во взаимоотношениях банков и малого бизнеса.

     Для банков клиенты в лице предприятий  малого бизнеса являются малопривлекательными, так как они представляют для  банков достаточно трудоемкий в обслуживании, высокорискованный и относительно низкодоходный бизнес. Тем не менее, в сложившихся условиях функционирования банковской системы наблюдается переориентация банков на кредитование реального сектора, в том числе и малых предприятий. Но для того, чтобы кредитовать данный сектор, банк должен иметь возможность привлечения ресурсов от других источников. Так, Европейский банк реконструкции и развития в рамках программы по финансированию малого и среднего бизнеса выделил на эти цели $ 300 млн.

     Получить  кредит в банке малому предприятию  достаточно сложно. Известно, что основными  кредиторами малого бизнеса являются нелегитимные продавцы денег (физические лица). Предприятия предпочитают пользоваться такими займами под более высокие процентные ставки, чем предлагают банки, по причинам, связанным с быстротой получения средств, а также с относительной «легкостью» получения – не требуется залогового обеспечения и др. Эта проблема обусловлена в значительной степени отсутствием у российских банков эффективной технологии кредитования именно малого бизнеса, что усугубляется низким уровнем образования самих предпринимателей и, соответственно, низким уровнем обоснования бизнес-планов. Качественный бизнес-план позволил бы оценить не только эффективность использования заемных средств, но и знания клиента о своем бизнесе.

     Большинство малых предприятий некредитоспособны или недостаточно кредитоспособны. Коммерческие банки расценивают кредитование малого бизнеса как довольно рискованные операции из-за отсутствия у значительной части предпринимательства опыта работы с коммерческими кредитами - кредитной истории. Поэтому условия по процентным ставкам и срокам по кредитам, предлагаемые банком малому бизнесу обычно худшие по сравнению с крупным бизнесом.

     У многих банков отсутствует практика и технология кредитования именно малого предпринимательства. Для создания и отработки механизма кредитования требуется определенное время, поэтому  даже при переориентации банка на кредитование реального сектора, и  малого предпринимательства в том  числе, ожидать в ближайшее время  высокого уровня предложения кредитных продуктов для рассматриваемой категории вряд ли возможно. По существу для большинства банков направление кредитования малого бизнеса представляет собой лишь одно из направлений диверсификации своих активов, а не приоритет.

     В группу наиболее удобных для малого бизнеса специальных систем банковского  кредитования для малого бизнеса  сами предприниматели включают:

     – кредитование по существующим в коммерческих банках процентным ставкам без предоставления залогового обеспечения, при котором  государство берет на себя роль гаранта  по кредитам;

     – кредитование по сниженным процентным ставкам, при котором государство  возмещает банку разницу по процентным платежам;

     Кроме этого, многие представители малого бизнеса отмечают, что наиболее удобной  для них стала бы система кредитования по существующим в коммерческих банках процентным ставкам с предоставлением  последующего возмещения из уполномоченного  государственного органа (организации) установленной разницы между  процентными ставками.

     Вместе  с тем бесприбыльному бизнесу  в большей мере удобны любые специальные  системы кредитования, чем прибыльному.

     Для улучшения действенности финансово-кредитных  механизмов на региональном уровне следует  изучать и применять практику сотрудничества некоторых регионов России с Всемирным банком.

     Всемирный Банк (в обиходе МБРР и MAP) — международная  финансовая организация, оказывающая  содействие развитию стран мира, которая  в настоящее время осуществляет активное кредитование более чем 140 стран.

     Займы Всемирного Банка предоставляются  правительствам стран-членов Банка (либо под правительственные гарантии) для реализации проектов развития, принятых в странах-заемщиках. Иначе  говоря, Всемирный Банк реализует  не свои проекты развития, а лишь способствует странам в осуществлении  их собственных проектов и программ.

     Так, с участием консультационной службы по иностранным инвестициям Всемирного Банка мог бы быть осуществлен  анализ административных барьеров и  препятствий формированию нового бизнеса, его роста и расширения в конкретных регионах и стране в целом. Эта работа могла бы проводиться в режиме регулярных встреч с лидерами российского бизнеса и представителями региональных администраций. А результатом этих встреч явилась бы выработка совместных программ преодоления и устранения наиболее серьезных барьеров и узких мест, мешающих развитию малого и среднего бизнеса в России.

     Консультационная  служба по иностранным инвестициям  Всемирного Банка уже провела  большую работу в пяти регионах России. Например, в Томске не только выявлены административные барьеры, вызывающие наибольшие проблемы для местного бизнеса, но и разработан ограниченный во времени  план для их преодоления. Существует договоренность о процедурах проведения мониторинга снижения затрат на ведение  бизнеса в области и устранения ряда административных барьеров при  организации нового бизнеса или  прекращении деятельности предприятий.

     Всемирный Банк мог бы выступить одним из организаторов многоаспектной программы по улучшению деятельности российских (местных) коммерческих банков и для содействия местным малым и средним предприятиям в деле привлечения необходимых финансов из частных источников, средств, которые им необходимы для роста и расширения.

     Одним из важным компонентов этой программы  могло бы стать введение гарантийных  инструментов с целым рядом дополнительных механизмов для поддержки и стимулирования инвестиционной деятельности местных  банков и нетрадиционных кредиторов в их финансировании местных предприятий.

     Всемирный Банк в рамках стратегии мог бы рассмотреть возможность содействия одному - двум регионам в организации  деятельности кредитных кооперативов и запуска муниципальных залоговых  механизмов. А также Банк мог бы оказать соответствующую помощь в оценке статуса местных банков, подготовке планов улучшения их деятельности и отслеживании реализации этих планов.

     Российское  правительство уже проявило интерес  и осуществляет совместно с ВБ развитие гарантийных механизмов по привлечению иностранных инвестиций.

     Аналогичная работа могла бы проводиться в  отношении внутренних (российских региональных) инвесторов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     В результате исследования методов финансирования малого бизнеса было выяснено, что  проблемы малого бизнеса нельзя рассматривать  вне общего контекста экономических  и социальных преобразований. Особенности  состояния и развития малого бизнеса  на нынешнем этапе определяются, прежде всего, результатами экономической  политики государства и состоянием соответствующего ей хозяйственного права.

     Переориентация  экономической реформы на цели поддержки  производства и ее предполагаемая социальная направленность должны создать базисные условия развития малого производства и организации малого предпринимательства  в различных хозяйственных сферах, ослабить «теневой» и криминальный характер его развития, учесть социальные основы, на которых малый бизнес может развиваться.

     Последние решения по малому бизнесу, принятые высшим руководством страны, носят  в основном конструктивный и комплексный  характер. Сделан существенный шаг  вперед в понимании сути экономических  проблем малого бизнеса. Основные формы  его поддержки выявлены и обозначены, а приоритеты избраны – изменения  в налоговой системе, выделение  кредитных ресурсов из федерального бюджета, государственное страхование  программ с высокой степенью риска, обеспечение гарантий для иностранных  инвестиций, использование опыта  и привлечение зарубежных специалистов.

     Безусловно правильно, что большое внимание в деле поддержки и развития малого бизнеса уделяется финансово-кредитным отношениям. Однако в этих документах практически не затронута проблема кредитных перспектив малого предпринимательства. Предполагается, что эта задача как бы тривиальна – иди в банк и бери кредит без проблем. Тем не менее, проблемы есть.

     Формирование  первоначального капитала для малого бизнеса – проблема номер один. Банковский кредит должен быть основным источником формирования первоначального  капитала, однако, на практике это не так. Дело в том, что малые предприятия, предполагающие заниматься производственной деятельностью, рассчитывают на долгосрочные разовые кредиты под полное техническое  оснащение производства.

     Банки же в условиях нестабильности, трудностей с реализацией продукции, кризиса  неплатежей, инфляции сильно рискуют, давая такие кредиты. Они предпочитают крупных клиентов с государственными гарантиями, играют на ставках кредитов, давая кредит по более низким ставкам постоянным клиентам и получая недостающие в таком случае прибыли за счет более высоких ставок для начинающих.

     Выходом из положения могло бы служить  создание специальных банков (местных, муниципальных) для предоставления кредита малым предприятиям на долгосрочной основе и при относительно низкой процентной ставке. Эти банки могут  быть созданы при участии государства. Это могут быть кооперативные  банки, общества взаимного кредита. Во всяком случае, пока эта ниша в  финансово-кредитной инфраструктуре малого бизнеса не закрыта.

     В соответствии с поставленными задачами было выяснено, что:

     1. малый бизнес даёт обществу  дополнительный социально-экономический  эффект, уменьшая расходы государства  на трудоустройство граждан, поддержание  социальной стабильности, экологического  равновесия, помощь депрессивным  регионам и так далее. Поэтому  расходы на поддержку малого  бизнеса представляют собой не  благотворительность, а возвращение  малому бизнесу части созданного  им макроэкономического эффекта.  Эта поддержка должна осуществляться  как на федеральном, так и,  прежде всего, на региональном  и муниципальном уровнях с  учетом региональных различий. Поддержка  малого бизнеса не должна носить  субъективный характер. Её объект – не отдельные фирмы, близкие местной администрации, а приоритетные для региона и страны в целом сферы деятельности, связанные с созданием новых рабочих мест, в том числе для лиц с ограниченной трудоспособностью, развитием нововведений и высоких технологий, экспорта, человеческого капитала, а также с рациональным использованием природных ресурсов и сельскохозяйственного сырья, защитой окружающей среды, энергосбережением.

     2. существуют прямые и косвенные  методы поддержки малого бизнеса.  Система государственной поддержки  малого бизнеса включает правовое, административное, экономическое, организационное  и социально-психологическое обеспечение.  Выделяется прямая поддержка,  требующая целевых ассигнований  из федерального и местных  бюджетов, и косвенная поддержка,  направленная на общее улучшение  делового и инвестиционного климата  для малого бизнеса.