Пластиковые карты: сущность и механизм функционирования

Характерной чертой следующего этапа стал переход на зарплатные проекты. Первоначально их стали внедрять крупные предприятия и холдинги. Это естественно привело к увеличению доли снятия наличных в общем объеме операций и уменьшению  среднего размера оплаты товаров с помощью платежной карты. Возрастающая конкуренция среди банков способствовало экстенсивному развитию данного сектора банковских услуг. На зарплатные проекты стали переходить вслед за крупными средние и малые предприятия.   Данная картина наблюдается в подавляющем большинстве регионов.

Характерной особенностью третьего этапа  по мере исчерпания экстенсивных факторов стал переход к интенсивной модели развития рынка пластиковых карт, когда на первый план вышли вопросы  повышения качества и эффективности функционирования карточных платежных систем. Наиболее активно данный процесс шел  в Москве и Санкт-Петербурге, а также в богатых нефтедобывающих регионах. Там уже наметилась определенная тенденция к увеличению покупок по платежным картам.

При этом следует отметить, что Северо-Западный регион является одним из наиболее лакомых кусков для банкиров, так как обладает большим потенциалом для внедрения и отработки банковских технологий. Филиалы в Петербурге открыты у большинства крупнейших российских банков.

Активное внедрение потребительского кредитования стало характерной чертой розничного бизнеса многих банков в России. Надо сказать, что рынок потребительских кредитов пока далек от стадии насыщения. Можно утверждать, что этот спрос поддерживается в основном за счет жителей Москвы и Санкт-Петербурга, но постепенно он распространяется на регионы.

По мнению экспертов, позитивная динамика розничного кредитования определяется активным развитием именно потребительских  кредитов. Наглядные примеры –  кредиты на покупку автомобилей, ставшие очень популярными в последнее время. И хотя пока нет точных данных о том, какая часть проданных в прошедшем году автомобилей была приобретена в кредит, можно уверенно говорить о том, что эта доля была заметной. Во всяком случае, схему продажи новых машин в кредит используют сегодня многие автосалоны, а в целом рынок проданных автомобилей оценивается в несколько миллиардов долларов. Если только по этому сегменту оценивать потенциальные масштабы рынка (а тем более, если добавить сюда возможности ипотеки, переживающей пока эмбриональную стадию развития), то становятся очевидными хорошие перспективы розничного кредитования.

Основой западной модели потребительского кредитования являются  кредитные карты. В развитых странах они являются:

1) удобным и безопасным средством для финансирования повседневных трат;

2) с их помощью можно получить  беспроцентный кредит на короткий  срок «до зарплаты», а также  кредит на относительно большой  срок для крупных покупок;

3)  финансовым резервом для непредвиденных ситуаций;

4) удобным средством для оплаты  услуг, требующих внесения залога (гостиницы, прокат автомобилей  и др.), а также для покупок  в Интернет-магазинах.

Надо отметить, что технологически обеспечить бесперебойное функционирование системы льготного кредитования достаточно непросто, это под силу только крупным розничным банкам. Поддержка кредитных карт требует реализации для банков нескольких дополнительных процедур по сравнению с технологией выпуска расчетных банковских карт.

К числу наиболее важных дополнительных процедур относятся:

• кредитный скоринг;
• взаимодействие с кредитным бюро;
• прием средств для погашения задолженности;
• взаимодействие с должниками.

Все они отработаны и активно  используются западными банками. Российская ситуация отличается от западной. Классический потребительский кредит, завоевав свое место, войдя в каждую семью, начнет постепенно заканчиваться. Он будет все больше вытесняться кредитными картами и индивидуальными ссудами. Так происходит во всех странах, шедших по этому пути. Это отразилось напрямую на темпах роста объема эмиссии кредитных карт. Как для банков, так и для их клиентов долгосрочные отношения являются гораздо более выгодными. Наблюдающийся сейчас рост рынка кредитных карт наглядно об этом свидетельствует.

Экспресс-кредиты, доминирующие сейчас на рынке потребительского кредитования, будут рано или поздно с него вытеснены кредитными картами в силу объективных причин.

У экспресс-кредитов есть один существенный недостаток: у банков при их выдаче нет возможности для достаточно пристальной проверки заемщиков, и как следствие, они получают существенное количество невозвратов. Вследствие этого, банки, занимающиеся экспресс-кредитами, склонны существенно завышать процентную ставку.

У экспресс-кредитов есть и еще  один существенный недостаток – они жестко привязаны к определенным товарам. Покупатель, пользуясь ими, фактически лишается возможности выбора, в отличие, скажем, от владельца кредитной карты, который может всегда потратить кредитную линию банка на любой понравившийся ему продукт.

В создавшейся ситуации и банки, и их клиенты в конечном счете  заинтересованы в том, чтобы одноразовые  отношения сменились долгосрочными  и взаимовыгодными. Одним из способов наладить такие отношения могут  оказаться кредитные карты.

Сдерживающими факторами развития кредитных карт выступали отсутствие автоматизированных скоринговых систем для определения кредитного рейтинга потенциального заемщика и кредитных историй.

Кредитный скоринг – это оценка кредитоспособности клиента. Разработанные  скоринговые системы на Западе базировались, прежде всего, на официальной информации о доходах и расходах заемщика. Однако в условиях широкого распространения теневой экономики  в России официальная зарплата часто отличается от реальной. Это приводит к тому, что в условиях растущей конкуренции между банками на рынке потребительского кредитования они вынуждены прибегать к неформальным критериям на основе дополнительной информации. Помимо справки о доходах (НДФЛ №2) заемщик может принести любой другой документ, который позволит банку составить представление об уровне его доходов (копию Свидетельства о регистрации транспортного средства или копии счетов на оплату услуг мобильной связи или что-нибудь  подобное). Таким образом, сам по себе кредитный скоринг анкет малозначим без дополнительной информации.

Наиболее важной представляется информация о кредитных историях потенциальных  клиентов. Наилучшим механизмом получения  кредитной справки по клиенту  является кредитное бюро. В случае онлайновой связи соответствующих  хостов банка и кредитного бюро кредитные бюро обеспечивают возможность получения кредитных справок в режиме реального времени.

Только в конце 2004 г. в России был принят Закон «О кредитных историях», который обязывает банки уже с 1 сентября 2005 г. предоставлять информацию о своих заемщиках хотя бы в одно из кредитных бюро. Таким образом, начался процесс их институциализации. После того, как кредитные бюро заработают в полную силу, риски банков снизятся, и эксперты предсказывают уменьшение процентной ставки.

Кроме того, существующее положение по налогообложению доходов физических лиц исключало возможность предоставление льготного периода держателям кредитных карт. Сейчас сняты все препоны для развития кредитных карт.

Кроме того, с 1 февраля 2005 года вступили в действие поправки в Налоговый кодекс РФ, которые освободили пользователей кредитных карт от необходимости платить налог на материальную выгоду. Ранее при получении ссуды по ставкам ниже 3/4 ставки рефинансирования ЦБ в рублях и 9% валюте надо было оплачивать 13-процентный налог с разницы между фактически уплаченными процентами и минимально «разрешенными». И хотя суммы эти небольшие, лишь немногие банки устанавливали льготный период (grace period) по своим пластикам, в течение которых пользоваться заемными средствами можно было бесплатно или по символической цене (потом стоимость ссуды значительно возрастала). После налоговых послаблений поведение банков на этом рынке заметно активизировалось. В этой связи стоит упомянуть Ситибанк, который проводит активную рекламную компанию по продвижению своих кредитных карт с 50-ти дневным grace period.

В частности, Ситибанк с 15 февраля 2005 г. ввел льготный период погашения задолженности  по кредиткам[28]. Если клиент погасит весь кредит не позднее чем через 50 дней после совершения покупки, то ссуда для него будет бесплатной. Через 30 дней после оплаты товара с помощью пластика клиент получает выписку, где указывается сумма его задолженности. Если в последующие 20 дней он внесет ее полностью, то банк не будет взимать с него проценты. Однако есть нюанс: заемщик не сможет воспользоваться льготным периодом, сняв наличные в банкомате. Если же клиент после получения выписки внесет не всю сумму, а лишь минимальный взнос (10% от суммы задолженности), то будет пользоваться кредитом на обычных условиях (24% годовых в рублях).

Вслед за ним аналогичную схему  стали применять и другие банки. Однако многие российские банки  пока не спешат пойти на этот шаг. Основная причина, по которой банки не спешат вводить льготный период, – экономическая невыгодность беспроцентного кредитования. При кредитовании по картам банки получают лишь компенсации за операции по оплате товаров и услуг. Эта компенсация называется платой за взаимообмен и обычно зависит от типа карты, типа транзакции (внутренние, национальные, внутрирегиональные, межрегиональные) и других особенностей. Как правило, чистый операционный доход по картам (размер компенсации после выплаты всех вознаграждений платежной системе за авторизацию, клиринг и расчеты) находится в диапазоне 0,5 – 1%. Для западных банков с большим объемом операций, невысоким уровнем собственных операционных расходов и низкой стоимостью привлеченных ресурсов это вполне приемлемо. Для российских же банков, привлекающих средства по значительно более высоким ставкам, реализация льготного периода может привести к отрицательной доходности.

Хотя кредитные карты еще  не получили должного распространения  в России, тем не менее они имеют хорошие перспективы развития. Согласно исследованию, проведенному компанией «Финист» в начале 2005 г., игроки рынка кредитных карт в ближайшее время разделятся на две большие группы: среди них будут банки, предъявляющие высокие требования клиентам, но обеспечивающие низкую стоимость кредитного ресурса, а также банки, предъявляющие низкие требования, но предоставляющие дорогостоящие услуги.

Сейчас, в условиях роста российской экономики, финансовое положение достаточно стабильно у абсолютного большинства банков, поэтому на первое место выходят условия открытия карт. Так как условия достаточно стандартны, то основная конкуренция разворачивается вокруг предоставления дополнительных сервисных услуг. На сегодняшний день банки перестали ориентироваться на экстенсивный рост и теперь отдают предпочтение качественно новым продуктам и возможностям карт.

Наиболее распространенным способом привлечения клиентов в последнее  время стали совместные программы  банков с торговыми сетями. Для  торговых сетей прием банковских карт к оплате увеличивает не только количество покупателей, но и среднюю сумму платежа.

Кобрэндовые продукты дают возможность  увеличения эмиссии за счет структурирования клиентской базы – клиенты с разными  доходами и потребностями получают именно тот продукт, который им нужен.

В России появились совместные с  банками программы лояльности торгово-сервисных  предприятий. Смысл таких программ заключается в том, что клиент не получает скидку непосредственно  в момент покупки, но зато получает определенное количество бонусов. Все это предполагает использование новых платежных технологий.

Глава 3. Платежные пластиковые  карты в Кировском отделении  Сбербанка России

3.1.            Характеристика Северо-Западного Банка Сбербанка РФ и Кировского отделения Сбербанка

22 марта 1991 года был учрежден  Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации на общем собрании акционеров в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 2 декабря 1990 г.

Сберегательный банк РФ является одним из крупнейших коммерческих банков России и Северо-Запада.

Сберегательный банк РФ имеет следующие  лицензии:

-    Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов от 03.10.2002 г.

-    Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 03.10.2002 г.

Уставный капитал банка с 23 июля 2001 года составляет 1 млрд руб.

В 1996 году Банк начал эмиссию банковских карт.

1 марта 1998 года к Санкт-Петербургскому банку Сбербанка России был присоединен Ленинградский областной банк Сбербанка России.

1 января 2001 года организован Северо-Западный банк Сбербанка России, объединивший Санкт-Петербургский, Псковский, Новгородский, Калининградский, Карельский и Мурманский банки Сбербанка России.

В 2002 году Северо-Западный банк Сбербанка России занял лидирующие позиции в основных секторах финансового рынка региона и приступил к реализации целого ряда долгосрочных инвестиционных проектов.

В 2003 году Северо-Западный банк Сбербанка России принял активное участие в подготовке мероприятий, посвященных 300-летию Санкт-Петербурга. Выпущена миллионая международная банковская карта Северо-Западного  банка  Сбербанка России.  В   июле  и  октябре  Северо-Западный банк Сбербанка России подписал соглашения о сотрудничестве в экономической и социальной сферах с Северным и Балтийским флотами.