Организация банковского кредитования физических лиц

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ТЮМЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ИНСТИТУТ  ДИСТАНЦИОННОГО ОБРАЗОВАНИЯ

 

Допустить к защите в ГАК

Зав. кафедрой БиСД

к.э.н., доцент

________________  М.В. Мазаева

«___» ________ 2011 г.        

 

 

 

 

БАРЫШЕВА  ЕВГЕНИЯ АЛЕКСАНДРОВНА

ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ТОРГОВЫХ ТОЧКАХ НА ПРИМЕРЕ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»

(выпускная  квалификационная работа)

 

 

 

Научный руководитель:          

Ст. преподаватель           

________________Н.Л.  Литвинова

Автор работы:

________________ Барышева Е.А

 

 

 

 

Тюмень  – 2011

 

Работа  выполнена на кафедре банковского  и страхового дела ИПЭУ ТюмГУ

по  специальности 080105.65 – Финансы и  кредит

специализации – Банковское дело

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Защита  в ГАК

« __ » ________ 2011 г.

на  оценку ___________

секретарь ___________

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………….		4
ГЛАВА 1.	ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ……………..	8
1.1.	Сущность и классификация банковского  потребительского кредитования…………………………	8
1.2.	Автокредитование и его виды, организация выдачи автокредитов в торговой точке ………………...………..	22
ГЛАВА 2.	АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» НА РЫНКЕ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ…………………………………	31
2.1.	Характеристика ЗАО КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК………	31
2.2.	Анализ автокредитования ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»  г. Тюмень…………………………….	43
ГЛАВА 3.	ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ ………………….	58
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………		70
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………….		72

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ.

 

Банковская  система и ее определяющей элемент  – коммерческие  банки являются несущей конструкцией рыночной экономики. Иначе говоря, без цивилизованной и надежной банковской системы не  может быть эффективной рыночной экономики.

В  современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через  них осуществляется финансирование хозяйства, страховые операции, купля-продажа  ценных бумаг, а в некоторых случаях  посреднические сделки и управление имуществом, выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении хозяйственных программ.

Кредитные  организации, как известно, являются социально значимыми институтам, которые постоянно имеют дело с повышенными рисками. Есть ряд  вопросов, решение которых в значительной мере зависит от самих банков. Это  не только контроль над  рисками, но и навыки в самом кредитовании.

В настоящее время очень много  людей в нашей стране имеет  счета в банковских учреждениях, на которые перечисляются заработная плата, пенсии, пособия, доходы от ценных бумаг, прочие денежные поступления. Банковская  система, мобилизуя временно свободные  деньги, превращает их в функционирующий  капитал, производящий прибыль, увеличивая тем самым реальное богатство  страны.

Кредит  относится к числу важнейших  категорий экономической науки, его изучению посвящены произведения классиков экономической теории, многочисленные работы российских, советских  и зарубежных экономистов. Однако эта  тема не исследована полностью, она  нуждается в дополнительной разработке в современных условиях, так как  кредитные отношения достигают  наибольшего развития именно в условиях рыночной экономики. Речь идет не только о постоянном увеличении объема денежных капиталов, представленных ссудах банками  и другими кредитно-финансовыми  учреждениями, но и о расширении круга субъектов кредитных отношений, а также о растущем многообразии самих кредитных операций.

Актуальность  исследования выражается в том, что  кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

- во-первых, их успешное осуществление ведет  к получению основных доходов,  способствует повышению надежности  и устойчивости банков, а неудачам  в кредитовании сопутствует их  разорение и банкротство;

- во-вторых, банки призваны аккумулировать  собственные и привлеченные ресурсы  для кредитования инвестиций  в развитие экономики страны;

- в-третьих,  эта деятельность при ее успешном  осуществлении приносит прибыль  всем ее участникам: кредиторам, заемщикам и обществу в целом.

При написании  работы теоретическую основу исследования 
составили труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов в области экономики, финансов, кредита. Существенный вклад в исследование этих проблем внесли ученые-экономисты: Аникин А.В., Андрюшин С.А., Белоглазова Г.Н., Винслав Ю.Б., Жуков Е.Ф., Кроликовецкая Л. П., Лаврушин О.И., Лушин С.И., Слепов В.А., Сенчагов В. К., Казимагомедов А. А., Черненко В.А., Ширинская Е.Б. и ряд др.

Вопросы теории и практики кредитования населения  заложены в работах российских ученых-экономистов  В.И. Боровикова, А.В.Ветровой, А.А. Вишневской, М.И. Власова, Ю.С. Масленченкова, М.Ю. Матовникова, Т.В. Никитина, Г.С. Пановой, О.С. Рудокова, С.А. Спицина, М.М. Ямпольского.

Использование зарубежного опыта кредитования населения рассмотрено в работах  К. Дж. Барлтроно, А. Брю, Дж. Галдера, Дж. Гудмана, Д. Дюранда, Р. Морриса, Р. Питера, Д. Робертсона, Р. Смита, Й. Шумпетера, Дж. Эдвина и др.

В связи с возросшим интересом  к розничной деятельности банков по оказанию услуг населению в  последнее время появилось много новых публикаций, посвященных данной теме. Можно отметить работы следующих авторов М.Васина, О.Дьяченко, Н. Логвиновой, А. Мирошниченко, Е.Потоцкой и других авторов.

Большое внимание уделяется и кредитному скорингу как современной технологии управления кредитными рисками. Эта проблема освещается в работах М.Бора, К. Вальравина, М. Ворда, Ш, Де Ковни, Л. Миэринь, С. Питера, Э. Рида, К. Рэдхера, С. Хьюстона.

При проведении исследования и систематизации полученных данных, применялись статистические методы сравнения обобщающих показателей, анализ динамических рядов, выборочные обследования, экономико-математические приемы и графические методы.

В качестве информационной базы использовались статистические и аналитические материалы Правительства  РФ, Росстата РФ, Центрального Банка  РФ, Министерства финансов РФ, Министерства экономики и торговли. Федеральной  службы по финансовым рынкам, материалы конференций и  симпозиумов.

Данная  дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

В первой главе рассматривается теоритические аспекты банковского потребительского кредитования

Во  второй главе дается характеристика и оценка деятельности банка ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» на рынке автокредитования

Третья  глава предоставляет выявленные проблемы и перспективы рынка автокредитования

Цель  работы - выявить проблемы и наметить пути совершенствования кредитования физических лиц на покупку автомобилей в Российской Федерации

Для достижения цели ставились следующие  задачи;

- провести  экономико - теоретическое обоснование  автокредитования физических лиц;

- провести  оценку современного состояния автокредитования физических лиц в России, выявить проблемы и предложить пути совершенствования;

- проанализировать  особенности кредитования физических  лиц на покупку автомобилей в ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»;

Объект  – ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень

          Предмет – организация кредитования  физических лиц на покупку автомобиля

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

              1.1 Сущность и классификация банковского потребительского кредитования

 
      Кредит, по определению, это денежные средства или иные вещи, объединенные родовыми признаками, переданные в долг одной стороной другой стороне. Следовательно, под кредитными правоотношениями понимаются все правоотношения, возникающие вследствие предоставления (передачи), использования и при условии возврата денежных средств или иных вещей. На практике кредит может существовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так и служить составной частью самых различных гражданско-правовых обязательств.

Вслед за деньгами изобретение кредита  является гениальным открытием человечества.  Слово «кредит» происходит от латинского «credere», что означает «верить, доверять». Владимир Даль в «Толковом словаре» дает следующее толкование слова «кредитъ» - (купеч.) доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок.

Слово «кредит», по мнению Макса Фасмера, заимствовано русским языком из немецкого (credit) в самом начале XVIII в. со значением «авторитет».

К.Маркс определял банковский кредит как кредит, предоставляемый ссудными капиталистами функционирующим капиталистам и другим заемщикам в виде денежных ссуд, предоставляемых за определенную плату.

Г.С. Панова рассматривает кредит, во-первых, на уровне существенных отношений, во-вторых, на уровне, определяющем единство содержания и форм кредита, и, в-третьих, на уровне, раскрывающем закономерности развития конкретно-исторических форм кредита.

С.Р. Моисеев дает следующее определение: «Кредит - предоставление денежной суммы или ценного ликвидного актива на условиях возвратности, срочности и платности, в результате чего образуются долговые обязательства.  

В литературе о банковской деятельности высказывались мнения о разной смысловой  нагрузке терминов. Так, в справочном пособии «Банковское дело» отмечается, что кредит - это более широкое  понятие, предполагающее наличие разных форм организации кредитных отношений  банка, как по привлечению ресурсов, так и по их вложению. Ссуда же - одна из форм организации кредитных  отношений, возникновение которых  сопровождается открытием ссудного счета.

Потребительскими  ссудами в России называют ссуды, предоставляемые населению. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения товаров и оплаты соответствующих услуг. [10 с. 383]

            Банковский кредит   это денежная ссуда, выдаваемая банком на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента

            Таким образом, банковский потребительский кредит можно характеризовать как предоставление банками ссуд на  покупку потребительский товаров, а так же на оплату различного рода расходов личного характера

  Банковский кредит, требования, которые предъявляются к его оформлению, обладают определенными особенностями, отличными от иных видов кредита. Прежде всего, следует отметить, что кредитные отношения банка с клиентом строятся на принципах срочности, возвратности, платности и обеспеченности кредита и оформляются договором.

Банковское  кредитование отличается следующими особенностями:

1) эти правоотношения характеризуются специальным субъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного Центральным банком РФ разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности;

2) если по договору займа либо  в результате предоставления  товарного или коммерческого  кредита предметом договора могут служить не только денежные средства, но и иные вещи, определенные родовыми признаками, то предметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства.

3) особенностью договора банковского  кредита является его возмездный  характер, т. е. уплата клиентом  процентов за пользование денежными  средствами кредитной организации в течение определенного срока - в отличие от обычною договора займа, предполагающего как возмездный, так и безвозмездный характер правоотношений сторон;

4) обеспеченность кредита. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой;

5) кредитный договор заключается  обязательно и письменной форме.  Обязательность такого оформления  определена действующим законодательством,  при этом несоблюдение письменной  формы влечет за собой недействительность  кредитного договора;