Организация операций с пластиковыми картами в ОАО “СКБ -банке”

Содержание

Введение                                                                                                                               3

1 Теоретические аспекты системы безналичных расчетов в банковском деле с

  использованием пластиковых карт                                                                                                                                                                    

  1.1 Понятие операций с пластиковыми картами и их роль в безналичных   

    расчетах                                                                                                                            6                                                                                                                        

    1.2 Удаленное банковское обслуживание с помощью пластиковых карт               23                 

    1.3 Опыт внедрения пластиковых карт в безналичные расчеты

    в зарубежной  и российской практике                                                                          30  

2 Организация операций с пластиковыми картами в  ОАО “СКБ -банке”

2.1 Общая характеристика кредитной организации                                                  40

2.2 Оценка основных конкурентов банка по работе с пластиковыми картами     60

2.3 Анализ операций с пластиковыми картами в банке                                           65

3 Рекомендации по развитию операций с пластиковыми картами                               76

Заключение                                                                                                                         94                                                                                                            

Список использованных источников                                                                               97                                                                  

Приложения                                                                                                                      100                                                                                                  

                                                                                                                                                 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ 

 

Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка - это, конечно, предоставление кредитов. К сожалению, в России кредитование, как предприятий, так и населения - в современных условиях занятие очень ненадежное, и пока не позволяет ориентироваться на него, как на основную сферу получения доходов банком.  С помощью организации систем безналичных расчетов вполне возможно построить банковские продукты, которые даже в условиях сегодняшней России, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино все три банковские функции:

• собирать дешевые ресурсы большого числа небогатых клиентов;
• контролировать передвижение денег по циклу банковский счет -

клиент - магазин - банковский счет;

• кредитовать предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой.

Это одна из немногих сегодня реальных возможностей для банков зарабатывать деньги.

Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с безналичными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно естественны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное  совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-6 лет  в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять  клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением  безналичных систем расчетов.

Цель данной работы - на основе теории и практического опыта, рассмотреть возможности применения систем безналичных расчетов в розничных банковских услугах с помощью пластиковых карт.

В данной работе освещены аспекты систем безналичных расчетов в современном коммерческом банке (на примере СКБ-банка) с точки зрения:

- понятие безналичного расчета, сущность пластиковых карт;

- развитие пластиковых карт в мировой и сегодняшнее состояние рынка пластиковых карт;

- технологии работы электронных  банковских продуктов;

- пластиковая карта как платежная система.

Объектом исследования являются основные теоретические аспекты систем безналичных расчетов в банковском деле с использованием пластиковых карт, связанные с преимуществами, видами и различиями пластиковых карт.

Дипломная работа состоит из введения, трёх глав и заключения.

В первой главе дипломной работы рассмотрены основные теоретические аспекты систем безналичных расчетов в банковском деле с использованием пластиковых карт, связанные с преимуществами, видами и различиями пластиковых карт. Далее вводится основное понятие - банковская пластиковая карта, как платежный инструмент. Дается классификация пластиковым картам. Основное внимание уделяется магнитным картам и смарт-картам.

В этой же главе рассматривается платежная система и роль ее участников: держателей карт, баков-эмитентов, банков-эквайеров, коммерческой сети обслуживания, процессинговых и коммуникационных центров. Указываются выгоды и недостатки карточных расчетов для  каждого участника платежной системы.

Приводится краткое описание технических средств, которые используются при проведении  расчетов с использованием банковских пластиковых карт  и условия их применения.

Вторая глава посвящена организации работы с пластиковыми картами. В ней проведён анализ объекта исследования, рассмотрены история и широкий спектр операций, которые проводит СКБ-банк. Подробно описывается зарплатный проект на конкретном предприятии (ЗАО «Агрофирма Урал»), заключение договоров с работниками предприятия.

В третьей главе я предлагаю программу «Интернет – банкинг», которая представляет собой способ удаленного управления банковским счетом через интернет.

При написании дипломной работы использовалась экономическая литература, издания периодической печати.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СИСТЕМЫ  БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ В    БАНКОВСКОМ ДЕЛЕ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

1.1 ПОНЯТИЕ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ  КАРТАМИ И ИХ РОЛЬ В БЕЗНАЛИЧНАХ  РАСЧЕТАХ

 

 История развития хозяйственных систем представляет собой бесконечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками экономического оборота. Кроме налично-денежного обращения с появлением и развитием банков начала складываться система безналичных расчетов. Банки принимали депозиты и открывали счета фирмам и частным лицам. Это позволило осуществлять платежи не только путем передачи наличных денег, но и посредством перевода средств с одного счета на другой.

Под безналичными расчетами понимают платежи, осуществляемые путем документооборота, как в виде материального обращения письменных документов, так и в виде магнитных записей. Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта.

Пластиковая банковская карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматов). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются на предприятиях торговли/сервиса и в банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточек. [8, с.7]

Сами карточки, технология выполнения операций с ними и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы (в виде спецификаций и руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах или в виде правил приема карточек – в “более молодых”). Для приема карточек в сети одной платежной системы следование стандартам было бы не обязательным, но, поскольку всякая точка приема карточек, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть по крайней мере совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, которая имеет следующие геометрические параметры:

• ширина – 85,595 ± 0,125мм;
• высота – 53,975 ± 0,055мм;
• толщина – 0,76 ± 0,08мм;
• радиус окружности в углах – 3,18мм.

На лицевую сторону платежных карточек наносят логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Кроме того, обычно на карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карточки находится микросхема, ее расположение строго определенно стандартом. На обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место которой также строго определенно стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще – на обратной стороне карточки) помещать фото держателя. Исторические тенденции отражают явные преимущества пластиковых карт. Для покупателя пластиковые карты обладают следующими достоинствами:

• удобством глобального доступа к рынкам, широкой вариацией способов платежа и финансовых инструментов;
• постоянно растущей защитой карточек и снижающейся ответственностью в случае кражи или неправильного использования карточки;
• защитой потребителя посредством устоявшейся системы решения споров;
• быстрым и удобным учетом располагаемых средств при трансакциях;
• меньшим объемом наличных средств необходимых при ежедневных покупках, снижением угрозы краж (важно в переходных экономиках);
• удобным доступом к текущим счетам с помощью дебетовых карточек;
• потребительским кредитом с помощью кредитных карточек.

Разумеется, развитие безналичной системы выгодно и другим сегментам хозяйства. Продавцам она также обеспечивает широкие преимущества перед традиционными средствами платежа:

• быстроту и надежность обработки сделки по всей цепи, включая верификацию и авторизацию при закрытии сделки;
• снижение издержек и рост удобства при переходе от бумажных средств платежа;
• лучшие условия для учета движения средств и запасов, финансового планирования;
• снижение издержек и риска при уходе от необходимости поддерживать кредит в магазине.

Можно также вернуться к интересам банковских (и иных) институтов, выпускающих карточки. Не пытаясь полностью описать все выгоды эмитентов (преимущественно банков) от “пластиковых карт”, выделим несколько довольно очевидных:

• удобство для клиентов банка при пользовании счетами и доступе к информации;
• домашний доступ к счетам по Интернету, позволяющий управлять покрытием платежей и задолженностью по кредиту;
• расширение каналов доступа и управления личными банковскими счетами, снижение роли (расходов) филиальных сетей банков и как следствие увеличение эффективности (рентабельности) деятельности кредитных организаций посредством снижения издержек;
• привлечение денежных средств населения в банковскую систему в виде

остатков на счетах, которые в свою очередь создают базу для последующего размещения этих денежных ресурсов в займы населению и бизнесу;

• доходы от обслуживания операций;
• процентные доходы по потребительскому кредиту;
• реклама банка на карточке;
• средство конкуренции за счет дополнительных возможностей, предлагаемых в связи с использованием карточки. [9, с.149]