Основы безналичных расчетов и принципы их организации

      Обеспечивать информационное обслуживание корпоративных Клиентов (Казначейство, ФСЗН и др.);

      Получать информацию от сторонних организаций;

      Тиражировать по учреждениям банка программное обеспечение;

      Прочие задачи.

Для решения перечисленных задач в ОАО СБ «Беларусбанк» используются несколько видов электронной почты: ведомственная электронная почта Банка SBankNet, электронная почта Национального банка Республики Беларусь “ProCarry”, электронная почта «Внешэкономбанка», электронная почта сети Internet (e-mail). Возможно использование и других видов  электронной почты.

Электронная почта Национального банка Республики Беларусь “ProCarry” используется для передачи в Национальный банк Республики Беларусь отчетной информации и получения от Национального банка Республики Беларусь результатов контроля принятой от банка отчетной информации. Кроме того, Национальный банк Республики Беларусь использует свою электронную почту “ProCarry” для   рассылки в банки электронных образов нормативных документов. Правила работы данного вида электронной почты регламентируются соответствующими документами Национального банка Республики Беларусь.

Электронная почта Внешэкономбанка используется для пересылки валютных платежей через Внешэкономбанк на Единый Валютный счет Казначейства, который открыт в Национальном банке Республики Беларусь. Правила работы данного вида электронной почты регламентируются соответствующими документами Внешэкономбанка.

Электронная почта сети Internet (e-mail) используется для получения различной справочной информации, которая может быть применена в производственной деятельности банка. Она используется для получения сведений о клиентах банка. Вычислительный центр использует эту почту для информационного обмена с поставщиками оборудования и разработчиками программного обеспечения.

Вопросы надежной и конфиденциальной пересылки информации по электронной почте предполагают:

      исключение возможности работы с электронной почтой незарегистрированным Клиентам;

      пересылку информации только указанным получателям;

      использование электронных ключей (подписей) для шифрования сообщений.

Таким образом, введение, совершенствование и модернизация информационных технологий позволяет максимально упростить документооборот, способствует получению достоверной информации, минимизирует возможность возникновения ошибок.

ПРОБЛЕМЫ И НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК

Экономическая эффективность отдельных форм безналичных расчетов связана с сокращением времени на совершение платежа, ускорением оборачиваемости оборотного капитала в расчетах и приближением движения товарно-материальных ценностей к денежным средствам. Предприятия заинтерисованы в использовании расчетов, которые найболееполно отражают их коммерческие интересы, не приводят к длительной иммобилизации средств

Банки как центры организации безналичных расчетов могут предложить клиентам найболее квалифицированные рекомендации по использованию отдельных форм совершения платежей. Плата за услуги зависит от полезности предлагаемых мероприятий и их использования в финансово-хозяйственной деятельности предприятий. Поэтому банки систематически накапливают данные об особенностях отгрузки товаров, оформлении документов для расчетов по отгруженным ценностям, порядке их бухгалтерской обработки и технологии совершения платежей.

В международной практике расчеты за товары и услуги осуществляются после отгрузки ценностей непосредственно между предприятием-поставщиком и предприятием-плательщиком путем перевода денежных средств со счета на счет в суммах, эквивалентных стоимости реализованных товаров и услуг. При этом банки по-разному учавствуют в организации безналичных расчетов: в одних случаях они ограничиваются приемом на инкассо расчетных документов и списанием средств с его счета, в других-предоставляют кредиты покупателю для гарантированного совершения платежа и ускорения расчетов. на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт». Эту работу поручили ЗАО «Белорусский меж­банковский расчетный центр»

Начиная с 1995 года Нацио­нальным банком уделялось значи­тельное внимание разработке мето­дологической базы, позволяющей банкам широко внедрять банков­ские пластиковые карточки. Пер­вое разрешение на право осуществ­ления операций с использованием банковских пластиковых карто­чек Europay/Mastercard 8 декабря 1995 года получил «Белвнешэкономбанк». Также первое разреше­ние на право осуществления опера­ций, но с банковскими пластико­выми карточками системы «БелКарт», 16 января 1996 года полу­чил «Беларусбанк».

Сегодня в Беларуси функциони­руют разнообразные системы рас­четов, использующие банковские пластиковые карточки в качестве платежного средства — внутрен­няя система «БелКарт», междуна­родные банковские системы VISA и Mastercard/Europay, внутренние частные системы ОАО «Белвнешэкономбанк», ЗАО «Славнефтебанк» и другие.

С позиции Национального бан­ка Республики Беларусь наиболее важной задачей в этом сегменте банковских услуг является не под­держка той или иной системы или отдельного банка, а создание необ­ходимых условий для увеличения доли безналичных расчетов, совер­шаемых с использованием банков­ских карточек.

В настоящее время 12 банков республики эмитируют карточ­ки. Среди них ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Белгазпромбанк», «Приорбанк» ОАО, АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО Банк «Золотой талер», АКБ «МинскКомплекс Банк», ЗАО «Славнефтебанк», ОАО «Банк «Поиск», ОАО «Технобанк». Свою деятельность по операциям с карточками банки осуществляют в пределах полно­мочий, предоставленных имеющи­мися у них лицензиями Нацио­нального банка Республики Бела­русь. Отдельной лицензии или раз­решения на выпуск в обращение банковских пластиковых карто­чек банку не требуется. Банки эмитируют карточки, обеспечи­вающие доступ к счетам как в бе­лорусских рублях, так и в и иност­ранной валюте. На долю банков­ских пластиковых карточек в бе­лорусских рублях приходится 95% объема эмиссии, в иностранной ва­люте — 5%. [4, с.3]

По количеству открытых карт-счетов в белорусских рублях на рынке безусловным лидером является ОАО «СБ «Беларусбанк».

Банки республики осуществля­ют в основном эмиссию дебетовых карточек. Это означает, что усло­виями приобретения таких карто­чек являются наличие либо откры­тие заявителю счета и зачисление на него денег.

Следует отметить, что граждане большинства высокоразвитых го­сударств уже давно ощутили пре­имущества банковской пластико­вой карточки и пользуются ею при расчетах за товары и услуги, полу­чают наличные в банкоматах, оп­лачивают авиабилеты и счета за проживание в гостинице. Банков­ская пластиковая карточка явля­ется не только удобным платеж­ным инструментом, но и безопас­ным средством совершения плате­жа, получения наличных денег. Одним из способов защиты держа­теля карточки от несанкциониро­ванного использования средств при ее потере является присваивае­мый карточке персональный иден­тификационный код, известный только ее владельцу.

Первым проявлением конку­ренции в области работы с банков­скими карточками стало присое­динение «Беларусбанка», «Приорбанка» и «Белвнешэкономбанка» к веду­щим международным платежным системам VISA, EuropayMasterCard International

Позитивным примером циви­лизованного подхода к ведению конкурентной борьбы за рынок стал рост числа крупных и сред­них банков — участников между­народных платежных систем че­рез спонсирование их членства банками, имеющими генеральные лицензии от VISA и MasterCard International

Увеличение числа банков, ко­торые начали использовать меж­дународные технологии при рабо­те с банковскими карточками, объективно вело к усилению кон­куренции, а соответственно и к расширению типов карточек, эми­тируемых финансовыми институ­тами страны.

Важным событием на рынке банковских услуг стала эмиссия Приорбанком первой в стране кар­точки для операций в сети Интер­нет — VISA Internet, которая по тарифам доступна самому широ­кому кругу клиентов, включая учащуюся и студенческую моло­дежь.

Общие принципы работы и на­личие координирующего и руково­дящего органа в лице Националь­ного банка страны и менеджеров платежных систем привели конку­рирующие банки к осознанию не­обходимости осуществления эко­номически эффективных совмест­ных программ.

Первым примером такого со­трудничества стал проект по созда­нию системы внутреннего клирин­га и расчетов на основе техноло­гии Europay International, кото­рый совместно выполнили «Беларусбанк», «Белвнешэкономбанк» и «Приорбанк». И сегодня карточки Maestro с ведением счетов в бело­русских рублях не только демон­страция зарождения нового стиля жизни белорусов, но и фактор ре­альной интеграции с Европей­ским союзом. На этапе запуска в данный момент находится анало­гичный проект с VISA Interna­tional. Эмиссия карточек VISA с ведением счетов в национальной валюте усилит конкуренцию на рынке.

Приобретение опыта в разра­ботке новых финансовых продук­тов на базе банковских карточек способствует расширению их спек­тра. [11, с.18]

Принятые в 2002 году Нацио­нальным банком Республики Бе­ларусь нормативные документы по развитию банковских услуг и про­дуктов для частных и юридичес­ких лиц значительно расширили правовое поле для плодотворной конкуренции на основе банков­ских карточек, что, несомненно, сделает работу банков еще более продуктивной.

В 2002 — 2003 годах развитие национальной системы безналич­ных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек осуществляется  с   учетом осо­бенностей того или иного региона с привлечением административного ресурса органов исполнительной власти, министерств и ведомств. При этом особое внимание уделяется реализации регио­нальных программ оснащения предприятий торговли и сервиса платежными терминалами, уста­новке банкоматов и переходу пред­приятий на выплату заработной платы с использованием банков­ских пластиковых карточек под контролем органов исполнитель­ной власти.

Для расширения эмиссии бан­ковских пластиковых карточек и увеличения их популярности сре­ди населения проводится работа по организации эмиссии кредитных карточек, созданию необходимой нормативно-правовой базы. Это позволит увеличить долю безна­личных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на предприятиях торговли и серви­са. Одновременно будет формиро­ваться единое расчетное простран­ство по операциям с использовани­ем банковских пластиковых карто­чек различных систем расчетов.

Кроме того, одной из насущных проблем развития технической инфраст­руктуры, обслуживающей банков­ские пластиковые карточки, явля­ется отсутствие действующего обо­рудования, обслуживающего кар­точки различных систем расчетов. Это приводит к разрозненности торгово-сервисной сети, обслужи­вающей владельцев карточек, что соответственно не увеличивает по­пулярность банковской пластико­вой карточки. Для устранения та­кого неудобства проводятся работы по разработке и внедрению про­граммного обеспечения двойного применения, установка которого в банкоматах и платежных термина­лах позволит обслуживать карточ­ки как системы «БелКарт», так и международных систем. Рассмат­риваются также варианты взаимо­действия действующих систем ча­стных банковских пластиковых карточек с внутренней системой «БелКарт», что позволит выявить скрытый потенциал системы «Бел-Карт» и дать действенный импульс ее успешному продвижению на «карточном» рынке Беларуси.

Определенные усилия также будут направлены на создание рынка банковских пластиковых карточек, электронных денег. Дан­ное направление является наибо­лее перспективным с точки зрения увеличения доли безналичных рас­четов в системе расчетов рознич­ных платежей.

Банками ведется активная ра­бота по внедрению технологии вы­платы заработной платы с исполь­зованием пластиковых карточек.

Зарплатные проекты подразумевают использование карточек для выдачи заработной платы и осуществления иных платежей, приравненных к ней, работникам предприятий, учреждений и организаций, а также дальнейшее обслуживание данных карточек в соответствии с условиями заключаемых договоров о зарплатном обслуживании с применением карточек.

Сегодня реализация зарплат­ных проектов с использованием банковских пластиковых карто­чек является одним из приоритет­ных направлений "карточного" бизнеса банков. Именно такие проекты позволяют банкам до­биться ощутимого роста эмиссии карточек и, соответственно, уве­личения остатков средств на карт-счетах держателей карточек. Ак­кумуляция денежных средств на карт-счетах в банке и повышение размера их среднедневных остат­ков — основной путь повышения доходности "карточных" про­грамм банка. Ориентированность банка на развитие зарплатных проектов позволяет ему в довольно короткие сроки добиться серьез­ных результатов в области "кар­точного" бизнеса (см. схему вы­платы заработной платы посредством банковских пластиковых карточек).

Следует отметить, что каждый зарплатный проект имеет свою специфику, поэтому и подходы в определении этапности того или иного проекта достаточно индиви­дуальны. В одних проектах от начала переговоров с руководством предприятия до эмиссии первых карточек может пройти не больше месяца, а в других — до года и бо­лее. Очень многое зависит от раз­вития инфраструктуры "карточ­ных" проектов в регионе, уровня предприятия, конфигурации про­екта и т. д. В то же время, как по­казывает практика, для каждого проекта можно выделить три ос­новных этапа.

1.      Подготовительный этап — своеобразный фундамент зар­платного проекта. Ошибки, до­пущенные в период подготов­ки, могут повлечь за собой большие проблемы в реализа­ции проекта, вплоть до его пол­ной неэффективности и неоку­паемости. На этом этапе необ­ходимо проводить активные пе­реговоры с предприятием, а также разъяснительную работу с его персоналом, определить конфигурацию будущего про­екта. В рамках данного этапа осуществляется выбор региона и предприятия/учреждения для дальнейшей реализации проекта. Наиболее перспектив­ными являются предприятия с большим количеством работаю­щих и развитой инфраструкту­рой торговых, сервисных то­чек, с высоким уровнем зара­ботной платы, представляющие перспективные отрасли и на­правления бизнеса, и т. д. Кро­ме того, параллельно с проведе­нием переговоров непосредст­венно с самим предприятием необходимо вести переговоры с представителями торговли и сервиса, которые будут "привя­заны" к проекту. Более того, развитие соответствующей инфраструктуры проекта в нуж­ном объеме должно произойти даже с опережающими темпа­ми еще до начала эмиссии кар­точек.