Совершенствование автокредитования в банке

Платежеспособность  заемщика определяется следующим образом:

 

Р = Дч  х  К  х  t,                                                                        (2.1.)

 

где:  Дч –  среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев  за вычетом всех обязательных платежей;

К – коэффициент  в зависимости от величины Дч:

К = 0,8 при Дч в  эквиваленте до 21000 руб. (включительно);

К = 0,9 при ДЧ в  эквиваленте свыше 21000 руб.

t – срок кредитования (в мес.).

Для определения  платежеспособности заемщика – предпринимателя  без образования юридического лица вместо справки с места работы используется:

• налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой ИМНС;
• документы, подтверждающие уплату единого налога за 2 последних налоговых периода;
• книга учета доходов и расходов за период не менее 6-ти последних месяцев;
• кассовая книга за тот же период;
• справки банков об остатках на счетах (расчетных, текущих, валютных) и наличии требований к ним;
• справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим  валютных счетам за последние 6 месяцев.

Кроме этого, кредитный работник имеет право  запросить у предпринимателя  любую другую информацию, касающуюся его финансового положения.

В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год (или за 6 месяцев) за вычетом всех обязательных платежей.

Если  в течение предполагаемого срока  кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

 

Р = Дч1  х  К1  х  t1  +  Дч2  х  К2  х  t2,                             (2.2.)

 

где:  Дч1 –  среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев  за вычетом всех обязательных платежей;

t1 – срок кредитования (в мес.), приходящийся на трудоспособный  возраст заемщика;

Дч2 – среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения  размера будущей пенсии заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии, установленной законодательством);

t2 – срок кредитования (в мес.), приходящийся на пенсионный  возраст заемщика;

К1 и К2 – коэффициенты аналогичные К в зависимости  от величин Дч1 и Дч2.

Платежеспособность  поручителей определяется:

 

Р = ДЧ  х  к  х  t,                                                                     (2.3.)

 

где:  ДЧ –  сумма дохода  за вычетом всех обязательных платежей;

К – поправочный  коэффициент;

t – срок кредитования (в мес.).

Таблица 2.5

Значение поправочного коэффициента

К	ДЧ
0,7	До 45000 руб.
0,8	Свыше 45000 руб.

 

Максимальный  размер предоставляемого кредита (Sр) определяется исходя из платежеспособности заемщика.

 

                                              Р

Sр = ---------------------------------------------------------------------------                (2.4.)

         (t + 1) х годовая процентная ставка по кредиту

         1+ -------------------------------------------------------------------------

                                       2 х 12 х 100

 

Полученная  величина корректируется в сторону  уменьшения с учетом других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка  задолженности по предоставляемым  поручительствам, кредитной истории, поданной в банк кредитной заявки на получение кредита.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим  образом:

Если  совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется исходя из совокупного обеспечения:

 

                                                     О

Sо = -----------------------------------------------------------------------------            (2.5.)

      (t + 1) х годовая процентная ставка по кредиту

      1+ ---------------------------------------------------------------------------

                                                     2 х 12 х 100

 

 

Если  совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется на основе платежеспособности заемщика.

В целом, оценка системы управления задолженностью по кредитам, выданным физическим лицам,  в Вернадском отделении ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» позволяет сделать следующие выводы и определить задачи совершенствования оценки кредитоспособности заемщиков:

1. Кредитный риск является наиболее значимым для банка видом риска. В условиях значительных темпов роста кредитного портфеля, его нарастающей доли в активах и высокой чувствительности финансового результата к качеству кредитного портфеля Вернадского отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» уделяет особое внимание контролю и управлению кредитным риском.

2. Наиболее существенным недостатком системы оценки платежеспоосбности заемщиков в Вернадском отделении ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» является ограниченность способов оценки исключительно классическими методами. При кредитовании физических лиц определяющими факторами оценки кредитоспособности заемщика в Вернадском отделении ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» являются:

• платежеспособность заемщика поручителей, если таковые необходимы для предоставления запрашиваемого кредита;
• качество кредитной истории;
• степень стабильности и предсказуемости трудовой деятельности заемщика;
• ликвидность залогового обеспечения, предоставляемого для получения кредита.

Однако, в условиях финансового кризиса этих мер  оценки платежеспособности заемщика недостаточно. 

3. Взаимодействие  с бюро кредитных историй ограничено  исключительно запросами о наличии  или отсутствии в базе того  или иного заемщика. Другие возможности,  предлагаемые бюро кредитных  историй для снижения уровня  кредитного риска в Вернадском  отделении ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» не используются.

4. В Вернадском  отделении ОАО «Сбербанк России» отсутствует механизм работы с просроченной задолженностью, не налажена система взаимодействия по управлению просроченной задолженностью как между отделами банка, так и с внешними контрагентами (коллекторскими агентствами, Федеральной службой судебных приставов).

Существующие  проблемы с взысканием просроченной задолженности по выданным кредитам, обострившиеся в условиях глобального  финансового кризиса и роста  безработицы, требуют оперативного пересмотра системы оценки кредитоспособности заемщиков в Вернадском отделении ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ».

 

Глава 3. Пути совершенствования  автокредитования в Вернадском отделении  ОАО «Сбербанк России» г.Москвы

3.1. Определение задач  и разработка  общих положений проекта совершенствования автокредитования физических лиц и анализа финансового положения заемщика-физического лица 

Изучение основ  автокредитования и проблематики организации кредитной работы в Вернадском ОСБ позволило сформулировать следующие выводы и задачи совершенствования системы автокредитования физических лиц и оценки кредитоспособности заемщиков:

1. Развитие и совершенствование автокредитования в Вернадском отделении ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» актуально не только в плане экономической эффективности для конкретного банка, но и оказывает значительное влияние на состояние и развитие отрасли в стране и совершенствование социальных программ.

2. Анализ рынка автокредитования населения показал, что действующая в большинстве банков, в том числе и в Вернадском отделении ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ», система автокредитования характеризуется большим набором операций и многообразием их модификаций. Каждый игрок занял свою нишу, выработал наиболее прибыльный для себя кредитный продукт и схему финансирования, а это привело к большому количеству схожих кредитных продуктов у разных банков.

В этой связи  организация кредитных операций в Вернадском отделении ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» требует использования современных методов и подходов. Важно расширять спектр кредитных операций с физическими лицами и создавать максимально благоприятные условия для обслуживания клиентов на основе повышения качества предоставляемых услуг и обеспечения защиты интересов как банка, так и интересов клиентов.

В целях повышения  конкурентоспособности Вернадского  отделения ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» в сегменте автокредитования диверсификация кредитных продуктов должна проходить регулярно, и в основе ее должны лежать результаты анализа потребностей рыночной среды как потенциальных клиентов, так и предложений автопроизводителей и продавцов. Необходимо предлагать выгодные для клиента финансовые условия, дополнительные уникальные возможности для клиентов, проводить специальные акции.

3. Разработка  новых кредитных продуктов, проведение  специальных акций должны поддерживаться  эффективной системой продвижения  банковских услуг по кредитованию. В Вернадском отделении ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» работа по продвижению банковских продуктов, даже таких ключевых продуктов, как кредитование физических лиц, недостаточно эффективно. Вся система продвижения в отделении основана только на работе, проводимой головным офисом ОАО «Сбербанк России» в рамках крупномасштабных проектов. В самом Вернадском отделении ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» работа с повышением информированности целевой аудитории и привлечению потенциальных клиентов практически не ведется. В этой связи помимо поддержки общебанковских рекламных мероприятий ОАО «Сбербанк России», Вернадскому отделению необходимо осваивать собственные каналы продвижения автокредитов.

4. Основными проблемами, которые сегодня сдерживают развитие кредитных отношений между Вернадским отделением ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» и физическими лицами являются:

• поиск платежеспособного заемщика;
• наличие у банка ресурсов, соизмеримых по объемам и срокам с 
  портфелем кредитов;
• высокая процентная ставка по автокредитам;
• остающиеся противоречия в законодательстве по защите прав 
  залогодержателя при оформлении залога на автомобиль;
• снижение накладных расходов физического лица при получении  кредита.

5. Традиционные системы оценки платежеспособности заемщика, используемые в Вернадском отделении ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ», хорошо работают только в условиях стабильного либо развивающегося рынка. В сложившихся условиях в немногочисленных случаях выдачи кредитов специалисты банка по кредитному анализу вынуждены все в большей степени возвращаться к «ручной» индивидуальной оценке кредитоспособности конкретного заемщика. При этом данные положительной кредитной истории уже не играют решающей роли, когда все большее значение приобретает влияние изменившейся экономической ситуации на сферу занятости заемщика и его семьи.

В связи с  этим, в Вернадском отделении ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» должно быть обеспечено внедрение современных способов оценки кредитоспособности заемщика, которые бы в значительной степени учитывали индивидуальность заемщика и вид кредитования, а также повышенные в условиях кризиса кредитные риски.

6. В работе по развитию системы кредитования физических лиц и автокредитования в частности в Вернадском отделении ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» важно учитывать общеэкономические и законодательные условия, в которых банк осуществляет свою деятельность.

В отличие от стран с развитой рыночной экономикой в России не существует специального законодательства, регулирующего взаимоотношения  между банком и заемщиком в  сфере потребительского кредитования. Основными нормативными актами в  этой области являются Гражданский  кодекс РФ, Федеральные законы: «О банках и банковской деятельности», «О защите прав потребителей», «О кредитных историях». Проект федерального закона «О потребительском  кредитовании» еще находится  в стадии разработки. Разрабатываются  изменения в Гражданский кодекс Российской Федерации, Налоговый кодекс Российской Федерации, Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» касательно введения процедур банкротства в отношении физических лиц. Отсутствие последовательного регулирования в этой области создает определенные риски как для заемщиков, так и для кредиторов, поскольку широкое толкование общих положений законодательства о защите прав потребителей на практике приводит к неоправданному увеличению рисков, которым подвергаются кредитные организации. С другой стороны, отсутствие специальных положений приводит к снижению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита; ослаблению механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения; ограничению прав потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата денежных средств, прежде всего о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения.