Cовершенствование системы потребительского кредитования в коммерческом банке

3) долгосрочный кредит  для приобретения жилья  [35].

     По субъектам кредитования различают банковские и небанковские, в зависимости от того, кто выдает кредит.

     По срокам использования потребительские кредиты подразделяются на:

• краткосрочные кредиты - сроком до 1-го года;
• среднесрочные кредиты - от 1 до 3 лет;
• долгосрочные кредиты  - сроком больше 3-х лет [35].

     Отдельно необходимо отметить срок кредитования – «До востребования». Такой срок имеет в виду, что заемщик должен вернуть кредит, предоставленный банком в течение 7 дней со дня письменного уведомления его кредитором.

     По обеспечению кредиты делятся:

• обеспеченные залогом (ломбардные);
• необеспеченные (бланковые);
• гарантированные (гарантией физических, юридических лиц или страховой компании).

      Большая часть кредитов предоставляется под разные формы обеспечения, прежде всего движимое и недвижимое имущество, имущественные права, ценные бумаги.

     Бланковый кредит предоставляется банком только в пределах существующих собственных средств (без залога имущества или других видов обеспечения - только под обязательства вернуть кредит) с расчетом повышенной процентной ставки надежным заемщиком, которые имеют стабильные источники погашения кредита и проверенный авторитет в банковских кругах.

        Кредиты, которые выдаются кредитором под гарантию (поручительство) третьего лица, называются гарантированными. Гарантией может быть страховой полис, финансы и имущество третьего лица, которое несет перед банком солидарную или субсидиарную ответственность вместе с должником.

      По степени риска различают следующие кредиты: стандартные, нестандартные, сомнительные, опасные, безнадежные.

      По методу взимания процентов потребительские кредиты классифицируются так: кредиты с взиманием процентов в момент его предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока кредитования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально обусловленному графику).

      По формам выдачи различают товарные и денежные кредиты.

Денежные потребительские  кредиты по срокам погашения делятся  на:

• кредиты в рассрочку платежа;
• револьверные (возобновительные) кредиты;
• кредиты без рассрочки платежа.

      Коммерческие банки постоянно пытаются предоставлять новые услуги с целью расширения спектра кредитных операций и привлечения новых клиентов. К новым видам потребительского кредита принадлежат чековый кредит и кредитные карточки   [35].

      Кредитная карточка - одна из форм потребительского кредита. Владельца кредитной карточки обслуживают банк, который ее выдал, и торговая организация. Для организации торговли кредитная карточка является гарантией открытия покупателю кредита в банке.

Обслуживание клиента  с помощью кредитной карточки осуществляется по такой схеме. Торговые организации передают в банк счета  за товары, проданные владельцам карточек. Банк их оплачивает, то есть перекладывает  деньги на текущий счет торговой организации   [44] .

      Потребительские кредиты можно также классифицировать по другим различным признакам. По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают:

• банковские потребительские кредиты;
• кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кредитные кооперативы, пенсионные фонды);
• личные или частные потребительские ссуды;
• потребительские суды, предоставляемые на предприятиях.

      По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды)  [29, c 28].

        По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые ссуды. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

  Наиболее отражающей экономический и социальный смысл потребительского кредитования является классификация, представленная на рисунке 1.1

 

 

 

 

 

 

 

 

                 Рисунок 1.1 -   Виды потребительских  кредитов

 

      Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют свою, очень важную роль. Они создают капитал домашних хозяйств, формируют основу функционирования и развития домашнего хозяйства. Кредит на образование – это вложение в свое развитие, плата за будущее в целях получения в дальнейшем отдачи в виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни – для отдельного человека, и высококвалифицированного специалиста – для общества.

2. Обзор развития рынка потребительского кредитования России за период 2010-2012 гг.

   В 2010 - 2012 гг. в сфере  потребительского кредитования  в РФ наблюдалось восстановление  объемов кредитования после так  называемого глобального финансового кризиса 2008-2009 годов. Рисунок 1.2 достаточно точно показывает динамику объемов потребительского кредитования в Российской Федерации после кризиса.

Рисунок 1.2   Потребительское  кредитование в РФ в 2010-2012 гг. млрд. руб. (на 01.01)

Восстановление потребительского кредитования особенно заметно в  области предоставления ипотечных  жилищных кредитов. В 2012 году в РФ произошел  рост количества таких кредитов в 2,85 раза в сравнении с 2010 годом.

Кроме того, положительной  тенденцией процесса жилищного ипотечного кредитования было также снижение средневзвешенной процентной ставки и либерализация  условия по предоставлению таких кредитов. Так, в 2012 году такая ставка по рублевым кредитам оказалась ниже на 0,8 процентных пункта в сравнении с 2010 годом.

   Доля просроченной  задолженности по кредитам физическим  лицам в рассматриваемый период  постепенно снижалась с 6,9% в 2010 году, до 5,2% в 2011 году и до 4% в 2012 году.

   Но одновременно проявляла себя и негативная тенденция – рост числа просроченной задолженности по ипотечным рублевым кредитам и по валютным кредитам.

   Качество кредитного портфеля при этом, согласно банковской информации, не ухудшается: доля просроченной задолженности упала к концу 2012 года с 3,9% до 3,7%. Однако риски ухудшения качества кредитов остаются в связи с ростом «закредитованности» заемщиков. Россияне все чаще берут повторные кредиты, не завершив обслуживание взятых ранее. К концу 2012 года количество заемщиков с пятью и более кредитами приблизилось к 8%, тогда как в январе этот показатель был почти вдвое ниже – 4,8%. Число граждан с двумя кредитами составляет большую часть всех заемщиков.

    Просроченная задолженность по кредитам физическим лицам за 2012 год выросла на 7,6% при увеличении этих кредитов на 39,4%. Поэтому удельный вес просроченной задолженности в целом по данным видам кредитов снизился за год с 5,2% до 4%. Основной рост просроченной задолженности сложился за счет необеспеченных потребительских ссуд, так как  рост данного сегмента за 2012 год составил 53% и достиг 4,5 трлн. рублей.

      На рис. 1.3. приведена динамика роста просроченной задолженности по ипотечным рублевым кредитам в России за 2010-2012 гг.

Рисунок 1.3 Просроченная задолженность  по ипотечным рублевым жилищным кредитам в 2010-2012 гг., млрд. руб. (на 01.01)

        По валютным кредитам удельный вес просроченной задолженности физических лиц, по данным ЦБ РФ, вырос в 2010-2012 гг. на 120,5%, с 12,2% в 2010 году до 14,7% в 2012 году.

   Развернутый обзор развития рынка потребительского кредитования дан в Стратегии развития ОАО Сбербанк на 2014-2020 гг.[55]

Как отмечается, «российский рынок банковских услуг для физических лиц продолжает оставаться одним из самых привлекательных в мире. Несмотря на то, что среднегодовые темпы роста активов и пассивов замедлятся в 2014–2018 годах по сравнению с 2009–2013 годами, а маржа сократится, рынок остается высокорентабельным».[55]

    Что касается потребительского кредитования, то «завершится период высоких темпов роста розничного кредитования — темпы роста рынка кредитов физическим лицам снизятся до 22–25% в 2014 году и до 12–15% к концу периода». [55]

   Разработчики Стратегии  также утверждают, что две трети  доходов рынка будут приходиться  на массовый сегмент, т.е. в  основном население. Увеличится  значимость массового высокодоходного  сегмента, удельный вес которого  в доходах розничного рынка  вырастет с 20 до 30%.

     Из других прогнозных тенденций, отметим утверждение, что «потребности клиентов в базовых финансовых услугах останутся без изменений. Однако развитие современных технологий резко изменит ожидания клиента с точки зрения формы и качества взаимодействия с Банком. Принципиальными становятся доступность услуг в режиме 24/7 (круглосуточно, 7 дней в неделю), высокая скорость взаимодействия, а также индивидуальный подход и персонализация предложений. Увеличится финансовая грамотность населения. Резко возрастет доля так называемых самостоятельных клиентов, предпочитающих пользоваться дистанционными каналами без посещения отделений Банка и непосредственного контакта с сотрудниками»[55].

     Обзор рынка потребительского кредитования в России, как отмечается экспертами, показывает, что к 2013 году в этой сфере сложились нескольких опасных тенденций. Прежде всего, в настоящее время, правовое регулирование потребительского кредитования не соответствует потребностям общества, так как вынуждает правоприменителя руководствоваться общими положениями гражданского законодательства. Это, очевидно, уже не соответствует сложившемуся положению на рынке кредитования.

     Потребительское кредитование, конечно, было не просто драйвером роста для банковской системы, а фактически стало основным источником дохода. На фоне вялого развития промышленного производства и, соответственно, низких темпов кредитования промышленности в 2010-2012 годах, основная доля рекордной прибыли российских кредитных организаций (до 1 трлн. руб. в год) была заработана именно розницей.

     Фактически получилось так, что развитие рыночной экономики и гражданского законодательства послужило существенным стимулом к распространению в нашей стране потребительского кредитования, которое развивается более высокими темпами, в том числе и в 2013 году, значительно превышающими темпов развития других сфер экономики. Однако не все население страны до конца понимает, что такое потребительский кредит, из чего он состоит и на какие цели предоставляется. Поэтому следует признать, что важной характеристикой экономически развитого общества является наличие доступной, понятной и эффективной системы кредитования населения.  
Десять лет назад объемы потребительского кредитования в России были незначительными. Финансовый кризис 2008-2009 гг. также сыграл неблагоприятную роль в развитии потребительского кредитования, но в то же время выявил основные его проблемы:

     - быстрый рост объемов выданных потребительских кредитов при относительной неразвитости отношений между основными его субъектами; 
     - отсутствие традиций и обычаев делового оборота, представлений об основах деловой этики в данной сфере, что способствует появлению в условиях кредитования положений, явно противоречащих законным интересам заемщиков как потребителей финансовых услуг;

     - наличие значительного числа источников потенциальных конфликтов между участниками потребительского кредитования, отсутствие полной и достоверной информации о потребительском кредитовании, а также о существенных условиях договора;

     - наличие повышенных кредитных рисков, обусловливающих в том числе высокую стоимость потребительского кредита;

     - увеличивающийся с каждым годом уровень просроченной задолженности: на 1 января 2013 г. ее объем составлял 1257 млрд. руб. [14];

      - привлечение к взысканию просроченной задолженности коллекторских агентств, деятельность которых не имеет правовой регламентации, что, в свою очередь, свидетельствует о наличии нарушений прав и законных интересов заемщиков.

     Высокий интерес банкиров к доходности данного бизнеса связан не только с более высокой процентной маржой.

     Во-первых, потребительское кредитование в наибольшей степени среди остальных сегментов кредитного рынка дает банкам возможность увеличивать долю комиссионных доходов за счет предложения сопутствующих страховых услуг (страхование жизни, потери трудоспособности и т.п.). А, как известно, комиссионные доходы — это наиболее стабильный компонент в кризисных или сложных условиях. Многие банки, не желая делить доходы со страховыми компаниями, идут по пути создания либо покупки собственного страхового бизнеса. По последнему пути пошли крупнейшие госбанки — Сбербанк и Россельхозбанк. И многие участники страхового рынка прогнозируют, что уже через пару лет именно госбанки станут на нем крупнейшими игроками.

     Во-вторых, до недавнего времени розничный сегмент давал банкам и другое преимущество — возможность активно наращивать масштабы бизнеса без существенного ущерба для Н1.

Таким образом, доступность  потребительского кредита, способствующая увеличению спроса на его получение, проблемы, которые складываются в  процессе его предоставления и использования, растущий объем просроченной задолженности - все это повлияло на то, что возникла объективная необходимость привести в соответствие данный вид банковских услуг путем установления четкого  правового регулирования потребительского кредитования.

3. Правовая основа развития системы потребительского кредитования в Российской Федерации.