Развитие розничного банковского рынка в Республике Беларусь

В Республике Беларусь необходим постепенный переход от практики установки платежных терминалов в ОТС за счет средств банков к применению европейских подходов по реализации владельческой и производительской моделей закупки и использования платежных терминалов.

Поскольку государство заинтересовано в переводе денежных средств из слабо контролируемого наличного оборота в сферу безналичных расчетов, в условиях формирования тарифов на эквайринг на договорной основе необходима государственная поддержка организаций торговой сферы путем снижения налоговой нагрузки для ОТС, обеспечивающих рост доли безналичного розничного товарооборота[14].

Существенной проблемой развития рынка розничных банковских услуг является недостаточно рациональное распределение инфраструктуры по территориальному принципу, обусловленное неравномерностью распределения плотности населения и экономической активности между территориями. В частности, далеко не во всех сельских населенных пунктах и поселках городского типа (в которых проживает 32,9 процента населения республики) есть филиалы и отделения банков; наряду с этим там пока не созданы условия для внедрения современных каналов предоставления услуг вследствие отсутствия соответствующего технического обеспечения (персональных компьютеров, банкоматов и т.п.), а также из-за низкого уровня технической грамотности населения. Все это обусловливает неравные условия доступа к получению услуг в зависимости от места жительства и социального статуса.

Неразвитость институциональной структуры и инфраструктуры рынка розничных банковских услуг сдерживает развитие конкуренции, негативно влияет на увеличение объемов и расширение спектра розничных банковских услуг, улучшение качества обслуживания населения. Более того, высокие издержки на создание и поддержание инфраструктуры зачастую не покрываются полученными от этого доходами даже в крупных банках.

Ряд проблем формирования рынка розничных банковских услуг вызван недостаточным уровнем активности банков в данном сегменте банковского рынка.

Большинство банков до сих пор не сформировало целостную, обоснованную и последовательную долгосрочную стратегию развития розничных услуг, позволяющую определить наиболее благоприятную клиентскую нишу и наращивать объемы операций в сочетании с построением эффективной системы управления рисками и гибкого перераспределения ресурсов внутри уже сложившейся дистрибьюторской сети.

Недостаточно активно проводятся маркетинговые исследования рынка розничных услуг, не в полной мере внедряются современные стратегии продаж, новые банковские технологии. Помимо этого, банки не уделяют должного внимания повышению качества розничных услуг.

Правовое обеспечение банковской деятельности - один из важнейших факторов, определяющих развитие рынка розничных банковских услуг. Законодательство Республики Беларусь позволяет банкам оказывать услуги по кредитованию, привлечению средств во вклады, расчетному и кассовому обслуживанию, обмену валюты, доверительному управлению, а также услуги при проведении операций с ценными бумагами, драгоценными металлами, с использованием банковских пластиковых карточек, чеков, электронных денег. Основным нормативным правовым актом, регулирующим сферу банковской деятельности, является Банковский кодекс Республики Беларусь. Данный нормативный правовой акт определяет систему отношений в банковской системе в целом, устанавливает перечень операций, относящихся к банковским, регламентирует права и обязанности участников банковских операций.

Таким образом, для успешной работы банковской системы в области развития рынка розничных банковских услуг, повышения доверия населения к банковской системе и привлечения его к активному участию в сфере банковского рынка необходимо создание соответствующих макроэкономических условий (повышение эффективности производства, уровня доходов населения, поступательное снижение инфляции) и условий, определяемых состоянием банковской системы (повышение капитализации банковских учреждений, расширение их ресурсной базы, увеличение доли активов банковской системы в ВВП). Для создания данных условий важна согласованная деятельность органов власти и управления, национального банка и банков.

Помимо этого требуют решения вопросы расширения спектра и повышения качества розничных банковских услуг. Так, актуальным сегодня является внедрение ипотечного кредитования как альтернативы бюджетным ресурсам, направляемым на жилищное строительство; не в полной мере используется потенциал осуществления расчетов посредством банковских пластиковых карточек; практически не развиты услуги для населения по доверительному управлению денежными средствами и ценными бумагами, операции с драгоценными металлами; не нашли широкого применения операции с использованием электронных денег; требует развития и совершенствования информационное и консультационное обслуживание населения.

Развитие рынка розничных банковских услуг возможно только при создании благоприятных экономических условий. Решение проблем развития сферы розничных банковских услуг может быть обеспечено путем проведения соответствующих преобразований в экономике в целом и непосредственно в банковской системе. Важную роль в развитии отечественного рынка розничных банковских услуг играет изучение, а также адаптация к национальным особенностям и использование опыта развитых стран.

Усиление конкуренции на рынке розничных банковских услуг, неудовлетворенность банковским обслуживанием со стороны клиентов - физических лиц, невысокое качество услуг ставят перед банками задачу поиска путей совершенствования деятельности в данном сегменте. Одним из направлений может стать активное использование маркетинга. Банки могут использовать различные виды стратегий на розничном рынке, но большинство выбирают универсальную стратегию, направленную на расширение перечня предлагаемых населению услуг и продуктов.

Кроме того, одним из методов маркетинговой стратегии является сегментация рынка, то есть разделение неоднородного крупного рынка на более мелкие однородные сегменты, что позволяет в свою очередь выделить группы клиентов с близкими или идентичными интересами и потребностями.

Сегментация дает ряд преимуществ, способных более точно очертить целевой рынок в значениях потребностей клиентов, определить преимущества и слабости самого банка в борьбе за освоение данного рынка, более четко поставить цели и прогнозировать возможности успешного проведения маркетинговой программы.

Сегментация может быть проведена различно с применением географического, демографического и экономического признаков. Так же к способам организации сбыта услуг относятся правильный выбор типа банковского учреждения, все виды рекламы, отслеживание «критических точек» у потенциальных покупателей, выбор стратегии и тактики в работе на определенном сегменте, система стимулирования работников в продаже наибольшего количества услуг.

В качестве основных направлений увеличения спектра розничных банковских услуг рассматриваются:

развитие дистанционного обслуживания населения;

предложение современных банковских продуктов, в том числе комплексных;

перевод клиентов на самообслуживание;

внедрение современных стратегий продаж;

сегментация рынка;

повышение качества услуг посредством их модификации и освоения новых сегментов рынка, включая ипотечное кредитование, операции с ценными бумагами, драгоценными металлами и камнями и др.

Повышению качества услуг будут способствовать внедрение корпоративных систем управления качеством, поддержание имиджа банка[1].

Таким образом, в последние годы можно отметить ряд положительных тенденций развития отечественного рынка розничных банковских услуг:

активизация деятельности банков на рынке розничных банковских услуг, увеличение объемов проводимых операций;

рост удельного веса срочных и условных вкладов физических лиц;

расширение спектра банковских услуг, оказываемых физическим лицам.

Несмотря на положительные результаты, достигнутые в последние годы, банковское обслуживание населения в республике остается пока еще недостаточно развитым по сравнению с европейскими странами, в том числе постсоциалистическими.

Дальнейшему развитию рынка розничных банковских услуг будет способствовать, на мой взгляд, рост доверия населения к банкам и банковской системе и эффективная маркетинговая политика банка в области конкурентной стратегии продвижения продуктов и услуг.

Доверие к банкам находится в прямой зависимости от наличия и достоверности информации о деятельности банков, ее доступности и понятности для пользователей. Наличие такой информации способствует уменьшению неопределенности на рынке банковских услуг, повышению его стабильности, снижению резких колебаний ожиданий клиентов и в итоге повышение доверия к банкам. Способствовать росту доверия к банкам будет система гарантирования вкладов.

 

1.3 Организационно - экономическая характеристика филиала № 300 ОАО «АСБ Беларусбанк»

 

ОАО "АСБ Беларусбанк" - крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги. Банк сохраняет за собой лидирующие позиции на рынке международных операций и обслуживает значительную часть внешнеторгового оборота Республики Беларусь.

Открытое акционерное общество «Сберегательный банк «Беларусбанк» образовано в результате слияния Сберегательного банка Республики Беларусь и акционерного коммерческого банка «Беларусбанк», на основании Указа Президента Республики Беларусь от 30.08.1995 г. № 340 «Об усилении гарантий государства по сохранности и эффективному использованию денежных вкладов населения и мерах по дальнейшему совершенствованию банковской системы Республики Беларусь» и Решения акционеров акционерного коммерческого банка «Беларусбанк» от 30.08.1995 г. (протокол № 2).

Банк входит в единую банковскую систему Республики Беларусь, являясь коммерческой организацией, привлекающей и размещающей денежные средства, а также осуществляющий другие виды банковских операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Основными целями Банка являются:

развитие финансовых отношений в Республике Беларусь;

расчетное и кассовое обслуживание, кредитование физических и юридических лиц;

привлечение свободных денежных средств во вклады и на счета;

привлечение дополнительных ресурсов для осуществления инвестиций в экономически выгодные проекты;

стимулирование инвестиций в экономику Беларуси;

активное участие в перспективных проектах, направленных на решение экономических и социальных проблем;

получение прибыли.

Кредитные ресурсы банка формируются за счет:

собственных средств банка; вкладов физических и юридических лиц, привлекаемых на определенный срок и до востребования;

средств юридических и физических лиц, находящихся на счетах в банк, а также переданных банку в управление;

правительственных вкладов;

межбанковских депозитов;

вкладов иностранных банков и правительств;

покупки кредитных ресурсов, в том числе на биржевом и межбанковском внебиржевом рынках;

других источников, незапрещенных законодательством Республики Беларусь.

Банк состоит из центрального аппарата, филиалов-областных управлений, филиала - Минского управления, зарубежных представительств, филиалов и их структурных подразделений.

Филиал № 300 - Гомельское областное управление ОАО «АСБ «Беларусбанк» имеет юридический адрес - 246036, г. Гомель, ул. Фрунзе, 6-а. По состоянию на 01.01.2012 года в свою сеть включает 13 филиалов. Кроме этого, в структуре Гомельского областного управления состоит 12 центров банковских услуг, 218 отделений, 23 обменных пункта валют, 1 операционная передвижная касса.

Банк занимает лидирующее положение в Республике Беларусь по основным направлениям банковского бизнеса.

Корпоративный бизнес является одним из основных видов деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк». Корпоративными клиентами банка являются крупные предприятия, малый и средний бизнес, индивидуальные предприниматели, а также государственные предприятия и совместные предприятия с участием иностранного капитала.

ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает своим корпоративным клиентам широкий диапазон финансовых продуктов и услуг, а именно:

открытие и ведение счетов в белорусских рублях и иностранной валюте;

расчетно-кассовое обслуживание, в том числе с использованием системы «Клиент-банк» и пластиковых карточек;

депозитные вклады в белорусских рублях и иностранной валюте;