Развитие розничного банковского рынка в Республике Беларусь

операции на рынке государственных ценных бумаг;

операции с векселями; 

депозитарные услуги;

валютообменные операции по поручению клиентов;

международные расчеты;

кредитные, лизинговые и факторинговые операции;

инкассация, перевозка денежной наличности, ценностей;

операции с пластиковыми карточками;

добровольное и обязательное страхование автотранспорта.

Розничный бизнес самый динамично развивающийся сегмент деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк». Развитие розничного бизнеса является одним из приоритетных направлений деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк».

Розничные услуги банка включают:

кредитование населения (на строительство или приобретение жилья; на потребительские нужды; на приобретение автомобилей);

вклады;

валютно-обменные операции;

банковские пластиковые карточки;

дорожные чеки;

облигации;

продажа драгоценных металлов;

услуги депозитария;

международные денежные переводы (Western Union, Svift).

С целью укрепления лидирующих позиций на рынке розничных банковских услуг особое внимание уделяется вопросам максимальной доступности услуг для клиентов, расширения количества услуг и улучшения их качества, включая определение удобных для клиентов сроков обслуживания, повсеместное внедрение принципа «одного окна», развитие и совершенствование информационных услуг, оптимизацию и упрощение организации выдачи кредитов и управления другими розничными услугами.

Таким образом, из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что ОАО «АСБ Беларусбанк» в настоящее время это крупнейший универсальный банк республики, активно участвующий в реализации государственных программ и проектов, направленных на решение экономических и социальных проблем, осуществляющий полный комплекс банковских и финансовых услуг, имеющий сложную организационную структуру. А его филиал № 300 занимает в этом процессе одно из ведущих мест.

Возможности по наращиванию объемов деятельности филиала во многом зависят от макроэкономических условий в стране, функционирования различных секторов экономики, увеличения рентабельности деятельности субъектов хозяйствования и повышения благосостояния населения.

Регулярный анализ деятельности уполномоченных банков имеет большое значение для самих банков, для их акционеров и клиентов, а также для Национального банка Республики Беларусь.

Национальный банк на основе такого анализа, проводимого по отдельным областям и по республике в целом, может изучать ситуацию на кредитно-финансовом рынке, контролировать выполнение установленных нормативов и показателей, проверять эффективность проводимой кредитно-денежной политики и при необходимости корректировать её.

Уполномоченные банки на основе анализа своей деятельности, а также деятельности других банков могут оценивать эффективность и качество своей работы и определять направления её улучшения, а также делать выводы о сотрудничестве и его объёмах с тем или иным банком.

Акционеры и клиенты банка на основании такого анализа получают возможность оценивать его надёжность и доходность для решения вопроса о целесообразности дальнейших взаимоотношений.

В условиях рыночной экономики исключительную важность приобретают процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и, в связи с этим, качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал уполномоченного банка.

Более подробную характеристику деятельности филиала № 300 ОАО «АСБ Беларусбанк» целесообразно начинать с пассива, так как пассивные операции являются по отношению к активным определяющими. Это обусловлено тем, что банк сначала формирует уставный, резервный и другие фонды, привлекают средства клиентов и на этой основе осуществляют активные операции, т.е. операции по размещению собственных и привлеченных ресурсов.

В таблице 1.2 для начала проанализируем состав, структуру и динамику ресурсов филиала № 300 ОАО «АСБ Беларусбанк»

 

Таблица 1.2 - Состав, структура и динамика ресурсов филиала № 300 ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010г

Показатели	На 1.01.2010 г.		На 1.01.2011 г.		Отклонение (+, -)		Темп роста %
	сумма, млн р.	уд. вес, %	сумма, млн р.	уд. вес, %	сумма, млн р.	уд. вес, %
1 Средства Национального  банка	-	-	-	-	-	-	-
2 Кредиты и другие средства  банков	3730,3	0,08	44029,9	0,76	40299,6	0,68	1180,3
3 Средства клиентов	2338243	48,34	2166776	37,17	-171467	-11,17	92,7
4 Ценные бумаги, выпущенные  банком	29293,5	0,61	7867,9	0,13	-21425,6	-0,48	26,9
5 Прочие пассивы	75109,2	1,55	64980,7	1,12	-10128,5	-0,43	86,5
6 Капитал и резервы	53989,7	1,12	115655	1,98	61665,3	0,86	214,2
7 Всего пассивов	4837542,9	100	5830192,5	100	992649,6	-	120,5
в том числе
7.1 Привлеченные ресурсы	4769653,2	98,6	5714537,9	98,02	944884,7	-0,58	119,8
из них
7.1.1 Привлеченные на платной  основе	4693544	97,02	5649557,2	96,9	956013,2	-0,12	120,4

 

По данным таблицы 1.2 видно, что ресурсы банка на конец 2010 года по сравнению с началом увеличились на 992649,6 млн р. Следует отметить значительное снижение привлеченных средств клиентов на 171467 млн р. или на 7.3%. Кроме того, несмотря на увеличение капитала банка на 61665,3 млн.р. или на 114,2 %, это привело к увеличению удельного веса капиталов ресурсов банка с 1,12 на 01.01.2010г. до 1,98 на 01.01.2011г. В структуре ресурсов банка, как на начало так и на конец года наибольший удельный вес занимают привлеченные ресурсы 98,6% на конец 2010 года, при этом их доля за период уменьшилась на 0,58%. Доля привлеченных средств клиентов в ресурсах снизилась на 11,17% и составила на 01.01.2011 года 37,17%. Также следует отметить, уменьшение доли прочих пассивов в ресурсах банка за анализируемый период на 0,43%, т.о. данные ресурсы не являются бесплатными.

Основным источником пополнения ресурсной базы банка являются средства клиента, поэтому, при помощи формы 5-АРС на 2010 и 2011гг., необходимо оценить их структуру и динамику по таким признакам классификации, как срок и виды привлечения, вид валюты и т.п.

 

Таблица 1.3 - Состав, структура и динамика привлеченных средств клиентов филиала № 300 ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010г

Показатели	На 1.01.2010 г.				На 1.01.2011 г.				Отклонение (+, -)				Темп роста, %
	сумма, млн р.	уд. вес, %			сумма, млн р.		уд. вес, %		сумма, млн р.	уд. вес, %
Привлеченные средства клиентов, всего	2338243,9	100			2166776,3		100		-171467	-			92,7
1 По видам клиентов
1.1 Юридических лиц (включая  ИП)	1110102,5		47,5		660690,8		30,5		-449411,7	-17			59,5
1.2 Физических лиц	1228141,3		52,5		1506085,5		69,5		2779444,2	17			122,6
2 По срокам
2.1 До востребования	1166021,7		49,9		720412,1		33,3		-445609,6		-16,6		61,8
2.2 Срочные	1172222,2		50,1		1446364,2		66,7		274142		16,6		123,4
3 По видам валют
3.1 В национальной валюте	1820373,6		77,9		1467508,5		67,7		-352865,1		-10,2		80,6
3.2 В иностранной валюте	517870,2		22,1		699267,8		32,3		181397,6		10,2		135
4 По видам привлечения
4.1Средства на текущих (расчетных) и иных счетах (аккредитивах, карт-счетах, счетах для расчетов чеками и т.п.)	1084847,3	46,4		616062,6		28,4		-468784,7		-18		56,8
4.2Средства на вкладных (депозитных) счетах	1224103,1	52,4		1475113,8		68,1		251010,7		15,7		120,5
4.3Средства, привлеченные  путем выпуска банком долговых  обязательств	29293,5	1,2		75599,9		3,5		46306,4		2,3		258,1

 

Данные таблицы 1.3 свидетельствуют о том, что сумма привлеченных средств клиентов уменьшилась на конец года по сравнению с началом на 171467 млн р. или на 92,7%. Рост привлеченных средств клиентов обусловлен главным образом уменьшением объема привлеченных средств юридических лиц на 449411,7 млн р., в то время как средства физических лиц увеличились за период на 2779444,2 млн р.

Следует отметить, что средства привлеченные на определенный срок увеличивались более быстрыми темпами (123,4%) по сравнению с темпами роста средств до востребования (61,8%). Кроме того, темп роста средств клиентов в иностранной валюте (135%) опережают темпы роста их средств привлеченных в белорусских рублях (80,6%).

Отметим также значительное уменьшение средств на конец года по сравнению с началом на текущие и иные расчетные счета клиентов на 468784,7млн р. Остатки средств на вкладных счетах увеличились за анализируемый период на 251010,7 млн р.

Оценивая структуру привлеченных средств клиентов, отметим следующее, как на начало так и на конец года наибольший удельный вес занимают средства физических лиц, кроме того средства привлеченные в национальной валюте и на определенный срок. Однако, отметим уменьшение в динамике удельного веса средств юридических лиц с 47,5% до 30,5%. Также доля средств привлеченных путем выпуска долговых обязательств выросла на конец года по сравнению с началом на 2,3%.

На следующем этапе исследования результатов деятельности банка необходимо изучить направления размещения имеющихся ресурсов, то есть состав, структуру и динамику активов. Активные операции являются основным источником доходов банка. Информация представлена в таблице

 

Таблица 1.4 - Состав, структура и динамика активов филиала № 300 ОАО «АСБ Беларусбанк»за 2010г

Показатели	На 1.01.2010 г.		На 1.01.2011 г.		Отклонение (+, -)		Темп роста, %
	сумма, млн р.	уд. Вес, %	сумма, млн р.	уд. Вес, %	сумма, млн р.	уд. Вес, %
1 Денежные средства	65302,6	1,4	63710,5	1,1	-1532,1	-0,3	97,6
2 Драгоценные металлы	331,8	0,007	470,1	0,008	138,3	0,001	141,7
3 Средства в  Национальном  банке	57423,2	1,2	75619,3	1,3	18196,1	0,1	131,7
4 Ценные бумаги	45649	0,9	51181	0,9	5532	0	112,1
5 Кредиты и другие средства  в банках	-	-	-	-	-	-	-
6 Кредиты клиентам	4215478,8	87,1	4971429,7	85,3	755950,9	-1,8	117,9
7 Долгосрочные финансовые  вложения, основные средства и  прочее имущество	86528,3	1,8	93929,8	1,6	7401,6	-0,2	108,6
8 Прочие активы	26955,9	0,6	28040,2	0,5	1084,3	-0,1	104
9 Всего активов	4837542,9	100	5830192,8	100	992650	-	120,5
9.1 Доходные активы	4601001,1	95,1	5568422,8	95,5	967421,8	0,4	121

 

По данным таблицы 1.4 видно, что активы банка на конец 2010 года по сравнению с началом увеличились на 992650млн р. Увеличение активов за период обусловлено главным образом ростом остатков кредитной задолженности клиентов на 755950,9 млн р. или почти в 1,5 раза. Следует отметить снижение за анализируемый период денежных средств на 1532,1 млн р. или на 2,4%.

Положительно следует отметить тенденцию роста доходных активов более быстрыми темпами по сравнению с общей величиной активов. Это привело к увеличению доли доходных активов за период с 95,1% до 95,5%.

В структуре активов банка за анализируемый период значительные изменения не произошли, как на начало года так и на конец наибольший удельный вес занимают кредиты клиентам: 87,1% и 85,3% соответственно, т.о. имеют тенденцию роста.

Одним из основных направлений размещения ресурсов выступают кредитные вложения банка, которые формируют его кредитный портфель. Поэтому необходимо проанализировать кредиты, предоставляемые банком своим клиентам. Данные представлены в таблице 1.5

 

Таблица 1.5 - Состав, структура и динамика кредитной задолженности клиентов филиала № 300 ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010 г

Показатели	На 1.01.2010 г.		На 1.01.2011 г.		Отклонение (+, -)		Темп роста, %
	сумма, млн р.	уд. вес, %	сумма, млн р.	уд. вес, %	сумма, млн р.	уд. вес, %
Кредиты клиентам, всего	4215478,9	100	4971429,7	100	755950,9	-	117,9
в том числе
1 По видам клиентов
1.1 Юр лицам	2855378,8	67,7	2947229,4	59,3	91850,5	-8,4	103,2
1.2 Физ лицам	1360099,9	32,3	2024200,3	40,7	664100,4	8,4	148,8
2 По срокам
2.1 Краткосрочные	1903293,9	45,2	1411584,5	28,4	-491709,4	-16,8	74,2
2.2 Долгосрочные	2245750,8	53,3	3483328,4	70,1	1237577,6	16,8	155,1
3 По видам валют
3.1 В национальной  валюте	3227536,1	76,6	4099588,1	82,5	872044,9	5,9	127,0
3.2 В иностранной  валюте	987942,7	23,4	871848,6	17,5	-116094,1	-5,9	88,3
4 По видам кредитных  операций
4.1 Займы	4854,1	0,1	38405,4	0,8	33551,3	0,7	791,2
4.2 Долгосрочные кредиты	2245750,8	53,3	3483328,4	70,1	1237577,6	16,8	155,1
4.3 Краткосрочные кредиты	1903293,9	45,2	1411584,5	28,4	-491709,4	-16,8	74,2
4.4 Факторинг	-	-	-	-	-	-	-
4.5 Финансовый лизинг	61579,9	1,5	38111,3	0,8	-23468,5	-0,7	61,9