Организации кредитования в ОАО «СБЕРБАНКЕ РОССИИ»

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………..3

1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА………….5

1. Понятие потребительского кредита…………………………………………5
2. Особенности кредитной политики коммерческих банков………………..10
3. Кредитный портфель коммерческого банка и его формирование……….17

2.ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ОАО «СБЕРБАНКА РОССИИ»…………………………………………………………25

2.1.      Экономическая характеристика ОАО «Сбербанка России»…………….25

2.2.      Основные положения устава ОАО «Сбербанка России»………………..34

2.3.      Кредитный портфель ОАО «Сбербанка России» за 2009- 2011гг………39             

3.СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «СБЕРБАНКЕ РОССИИ»………………………………………………………….44

1. Виды потребительских кредитов в ОАО «Сбербанке России»…………..44
2. Совершенствование потребительского кредитования  ОАО «Сбербанка России»……………………………………………………………………….50
3. Пути    повышения    эффективности деятельности ОАО «Сбербанка России»……………………………………………………………………….59

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………..68

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………………..73

ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………………….77

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

        Уже давно в нашу  привычную жизнь вошло такое понятие как потребительское кредитование, или как еще говорят, кредитование физических лиц.     Потребительский кредит – это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием. Даже если сам лично и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.         

          Потребительский кредит - это одна из самых частых услуг предлагаемых банками. Для них - это очень серьезная доля дохода.

Хотя  сейчас и идет бурное развитие потребительского кредитования в России, существует много проблем: высокая доля просроченных кредитов из-за быстрых темпов роста  потребительских ссуд; высокая реальная ставка по кредиту, скрывающаяся за дополнительными  комиссиями. Выдача кредитов в течение  нескольких минут привела к появлению  огромного количества мошенников, формирующих  целое направление теневого бизнеса  на банковских кредитах.

Кредиты физическим лицам содействуют укреплению социально-экономической ситуации в стране, стимулируют товарооборот, решают жилищную проблему, способствует улучшению материальной стороны жизни населения. В последние годы в нашей стране активно развивается ипотечное кредитование, которое поддерживается и Правительством РФ, так как преследует еще и социальные цели.

Таким образом, потребительский кредит важен как  для банков, так и для заемщиков, позволяя им повысить свой жизненный  уровень, приобретая необходимые товары и услуги. Итак, вопрос потребительского кредитования достаточно актуален для  нашей страны, особенно в условиях финансового мирового кризиса.

Целью данной дипломной работы является рассмотрение современных проблем потребительского кредитования в ОАО «Сбербанке России».

         В соответствии с поставленной  целью решается ряд задач:        

1. Рассмотрение теоретических аспектов потребительского кредитования.
2. Рассмотрение организационно-экономической деятельности ОАО «Сбербанка России».
3. Разработка рекомендаций по совершенствованию потребительского кредитования.

         В качестве  предмета проводимого  исследования выступают потребительские  кредиты в России. Объектом исследования  в данной работе является ОАО  «Сбербанк России» в целом.   

         Методической основой работы  послужили научно-практические публикации  в области потребительского кредитования, законодательные, нормативные и  методические материалы.

         Дипломная работа состоит из  введения, трех глав и заключения.

         В первой главе «Теоретические  аспекты потребительского кредита»  основное внимание уделено сущности  потребительского кредита, рассмотрена  кредитная политика и формирование  кредитного портфеля коммерческих  банков.

         Во второй главе  дана организационно-экономическая  характеристика ОАО «Сбербанка  России»,   в т.ч. рассматривается  кредитный портфель банка за  три года.   

         В третьей главе дипломной  работы «Совершенствование организации  кредитования в ОАО «Сбербанке  России»» показаны виды потребительского  кредита,  рассматриваются пути  совершенствования потребительского  кредитования и пути повышения  эффективности деятельности ОАО  «Сбербанка России».

                                                                                                                                                        

                                                      

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

                            1.1.    Понятие потребительского кредита

 

Кредит (лат. creditum — ссуда, долг, credere — верить) — это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и  на условиях, предусмотренных кредитным  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней¹.

Таким образом, при кредите  заимодавцем выступает банк или  кредитная организация, а предметом  займа являются только деньги.

Кредит представляет собой  форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение  капитала кредитора (собственного или  привлеченного в форме депозитных вкладов) в заемный капитал заемщика. Отношения по кредиту — это  финансовые отношения между кредитором и заемщиком, связанные с кругооборотом  капитала в целях приращения его  величины. Заемщик обязан вернуть  кредитору заемный капитал и  проценты, начисленные на этот капитал, согласно договора.

Потребительский кредит –  это сумма денежных средств, переданных кредитной организацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому  лицу для приобретения тех или  иных товаров или услуг. Иными  словами, это заем, ссуда, одолжение  или аванс. Основными отличительными чертами отечественного потребительского кредита являются:

- договорный режим отношений между кредитором и заемщиком;

- платность;

- срочность;

- целевой характер.

При этом:

-    договорный режим отношений между кредитором и заемщиком обеспечивается посредством заключения между ними особого соглашения -

 кредитного договора;

          -        платность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим взиманием с заемщика процентной ставки по кредиту;

          -       срочность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим соблюдением заемщиком срока пользования кредитом (срока погашения кредиторской задолженности);

         - наконец, целевое использование потребительского кредита обеспечивается систематическим контролем кредитора за операциями, совершаемыми заемщиками с кредитными средствами.

В соответствии со сложившейся  практикой потребительские кредиты  предоставляются гражданам непосредственно  банками или кредитными организациями  в безналичной форме путем  зачисления определенной (в соответствии с кредитным договором) суммы  денежных средств на текущий банковский счет заемщика либо в режиме так  называемой кредитной линии –  по кредитной карте.

Другая распространенная форма потребительского кредита  – так называемый экспресс-кредит – предоставляется гражданам  банками при посредничестве организаций, реализующих товары (услуги), путем  передачи гражданину выбранного им товара или услуги магазинами, торговыми  центрами, туристическими агентствами, салонами связи, медицинскими и образовательными учреждениями и т.д. с частичной  отсрочкой платежа. Этот вариант  потребительского кредита связан с  более существенными издержками для заемщика, однако с организационно-правовой точки зрения получить такой кредит проще, к тому же непосредственно  после заключения кредитного договора в распоряжении заемщика оказывается  желанный товар или услуга.

Получение выгодного потребительского кредита в немалой степени  зависит от юридической подкованности  заемщика. В связи с этим рассмотрим правовые основы отечественного потребительского кредитования.

Любой кредит, предоставляемый  банком физическому лицу, может рассматриваться  в качестве потребительского, поскольку  целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости от своих потребностей и возможностей заемщик может использовать кредитуемые средства на покупку шикарной квартиры или скромного кухонного гарнитура, автомобиля или ноутбука и т. д., а также па приобретение целого спектра платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т. д. Тем не менее в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты следует различать по функциям и соответствующим функциональным группам.

К первой функциональной группе следует  отнести все так называемые ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на кредитуемые средства недвижимости — квартиры, загородного дома, дачи, гаража, земельного участка и т. п.

Ко второй функциональной группе следует  отнести все так называемые автокредиты — т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, правда, на автокредит все же приобретают именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, в принципе, можно использовать на покупку мотоцикла, маунтин-байка или, скажем, трейлера (домика-прицепа).

Третью функциональную группу образуют «классические» потребительские кредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно обширную классификацию:

1. По виду обеспечения обязательств заемщика — с обеспечением или без, при этом форма обеспечения опять-таки может быть различной
2. По принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг;
3. По скорости и содержанию процедуры предоставления кредита — экспресс-кредиты и обыкновенные или, если угодно, «медленные» кредиты;
4. По срокам предоставления, которые в зависимости от достигнутого сторонами консенсуса могут квалифицироваться как краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные;
5. По кратности предоставления, т. е, предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта;
6. По размеру кредита — мелкие, средние и крупные;
7. По размеру ставки кредитования — недорогие, умеренно дорогие и дорогие;
8. По способу погашения — погашаемые аннуитетно, единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.

     Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с параграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и некоторыми другими нормативным актами. Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения таких отношений и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержанием и форма которого должны отвечать определенным требованиям. Несоблюдение этих требований влечет за собой недействительность кредитного договора.

С правовой точки зрения принципиально важно включение  в содержание кредитного договора сведений о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях. Предметом  кредитного договора выступает собственно потребительский кредит, а сторонами  кредитного договора – банк или  иная кредитная организация и  физическое лицо (гражданин). Основу содержания кредитного договора образуют положения, устанавливающие взаимные обязанности  сторон. В соответствии с договором  кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик, со своей стороны, обязуется к конкретному сроку полностью возвратить кредитору предоставленные последним денежные средства и, кроме того, уплатить проценты за пользование кредитом.