Организации кредитования в ОАО «СБЕРБАНКЕ РОССИИ»

В ОАО  «Сбербанке России» присутствуют как  целевые, так и нецелевые кредиты, наиболее удобные для заемщиков, т.к. именно по этим кредитам традиционно  сосредоточен основной спрос, и по ним  нет дополнительных обременений (страховки, залога и т.п.). Это конечно не означало, что данными кредитами покрывался весь возможный спрос клиентуры, но было неплохим стартовым заделом. Увеличение кредитного риска в этом случае компенсировалось ориентацией  банка на целевые сегменты клиентуры.

Условия потребительского кредитования крупнейших банков РФ представлены в Приложении.

В целом, видится три основных направления  решения рассматриваемой проблемы в сфере потребительского кредитования: пресечение фактов недобросовестной конкуренции  в рамках рассмотрения административных дел о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативных  правовых актов о защите конкуренции  на рынке финансовых услуг; выработка  стандартов раскрытия информации о  потребительских кредитах; законодательное  урегулирование вопросов, связанных  с обеспечением надлежащего информирования кредитными организациями населения  об условиях предоставления потребительских  кредитов.

В настоящее  время ФАС России совместно с  Банком России разрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование более полного представления  населения об услугах кредитных  организаций, повышения доверия  к ним.

Кроме того, Минфин России совместно с заинтересованными  федеральными органами исполнительной власти и Банком России разрабатывает  проект федерального закона «О потребительском  кредите», направленного на регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях потребительского кредита.

При совершенствовании  кредитной стратегии следует  также уделять внимание организации  обслуживания клиентов. Понятно, что  на стадии получения заемщики интересуются больше всего ценовыми условиями  кредитов, зато после получения кредита  людей больше всего волнует сервис в сопровождении кредитного договора, всем хочется тратить меньше времени  на походы в банк, тем более на стояние в очередях.

При росте  количества заемщиков банк может  столкнуться с проблемами в качестве обслуживания при существующем порядке  приема платежей и программном обеспечении. Поэтому необходимо использовать современные  системы автоматизации. Для повышения  эффективности работы следует также  придерживаться линии на специализацию  персонала, была введена программа  дополнительной мотивации кредитных  работников, ставящих размер вознаграждений в зависимость от фактической  доходности и качества кредитного портфеля, а также достижения плановых показателей.

В Сбербанке  уделено максимум внимания раскрытию  информации об условиях получения кредитов. По каждому кредиту в банке  есть буклет с подробной информацией, в т.ч. о комиссиях, связанных с  обслуживанием кредитов. Аналогичная  информация приведена на информационных стендах внутри банка. График платежей по кредиту может быть распечатан по запросу клиенту еще до подачи кредитной заявки.

Говоря  о перспективах ОАО «Сбербанк  России», можно отметить следующее.

При определении  перспектив в области потребительского кредитования Сбербанк России исходит, прежде всего, из анализа текущей  макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса.

Складывающиеся  внешние условия: усиление конкурентной борьбы на внутреннем и международном  финансовом рынке, углубление неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой  экономики − формируют предпосылки  для постановки перед Банком стратегической задачи по активному наращиванию  темпов роста объема бизнеса и  диверсификации направлений деятельности.

При этом Сбербанк России видит в качестве своей основной стратегической цели сохранение инвестиционной привлекательности  и вхождение в группу крупнейших банков мира по объему рыночной капитализации.

Увеличение  рыночной капитализации будет связано  с экономическим эффектом, полученным в результате совершенствования, а  при необходимости, перестройки  внутренних процессов Банка, оптимизации  системы корпоративного управления с учетом современных тенденций  в национальной и мировой экономике.

Другой  важной задачей, стоящей перед Банком на пути к наращиванию рыночной капитализации, является сохранение и упрочнение положения  на российском рынке кредитных услуг. В этих целях Сбербанк России планирует  построить принципиально новую  систему работы с клиентами, ориентированную  на наиболее эффективное обслуживание основных клиентских групп. Для предоставления клиентам полного спектра кредитного обслуживания Банк планирует выход  на новые сегменты финансового рынка, создание новых кредитных продуктов.

В целях  повышения качества обслуживания Сбербанк России будет активно развивать  и совершенствовать каналы продаж кредитных  продуктов и услуг. Будет оптимизирована филиальная сеть Банка, получат развитие удаленные каналы банковского обслуживания.

Успешная  работа Сбербанка России по данным направлениям во многом будет определяться усилиями по развитию технической и  технологической платформы ведения  бизнеса, дальнейшим совершенствованием системы обмена информацией между  подразделениями банка.

В складывающихся условиях неопределенности развития мирового финансового рынка особое внимание будет уделено совершенствованию  и поддерживанию в актуальном состоянии системы управления рисками.

3.3. Пути повышения эффективности деятельности

ОАО «Сбербанка России»

Основой задачей ОАО «Сбербанк России»  в ближайшее время будет переход  от стратегии экстенсивного роста  к стратегии интенсивного развития. Приоритет будет отдан повышению  эффективности использования имеющихся  ресурсов, активизации накопленных  «резервов роста».

Поиск путей  повышения эффективности деятельности банка лежит в плоскости изучения мировых тенденций развития банковского  бизнеса и обоснованного преломления  их на российскую действительность. Можно  выделить следующие мировые тенденции: использование современных информационных технологий, развитие традиционных и  внедрение новых способов и приемов  взаимодействия с клиентами и  оказания им банковских услуг (расширение сети супермаркет - банков, установка  киосков-автоматов мультимедиа, использование  глобальной сети Интернет), внедрение  системы бережливого производства.

 «Банкам  необходимо отучить клиентов  от банковских служащих, чтобы  увеличить прибыль» – это наиболее  распространенное мнение среди  банкиров. Банки США получают 80% своих  доходов за счет 20% клиентов, а  более 60% клиентов почти не  приносят дохода, поэтому при  работе с такими клиентами  банки стремятся использовать  более дешевые методы обслуживания

Трансформация банковских филиальных сетей в высококомпьтеризированные  дифференцированные системы продажи  денежно-кредитных продуктов позволила  банкам США: передать управленческие функции  филиалов административным центрам; сократить  занимаемые площади в 6 раз, количество персонала в 2 раза, расходы на содержание на 25%, увеличить прибыль на 32%. 

Во Франции  за счет внедрения обслуживания клиентов по телефону (около 15 млн. человек) удалось  сократить число банковских филиалов на 20%.

Делом первостепенной важности для банков является сохранение и приобретение клиентов. По расчетам западных аналитиков сохранение имеющихся  клиентов составляет лишь 25% стоимости  приобретения новых. По данным опросов, 78% клиентов отказываются от услуг банка  преимущественно из-за неудовлетворительных расценок и низкого качества предлагаемых услуг. Предложение западными кредитными институтами банковских продуктов  в режиме on line с использованием различных технических устройств и телекоммуникационных линий связи позволяет им сохранять свой имидж и популярность.

Исходя  из мировых тенденций, современного состояния банковской системы России и политики Правительства РФ и  Банка России по ее реформированию, а также с учетом стратегических целей и задач и показателей  деятельности ОАО «Сбербанк России»  можно предложить к реализации следующие  проекты для повышения эффективности  его деятельности:

1. Для успешной конкуренции ОАО «Сбербанк России» может предложить своим клиентам качественно новый уровень сервиса – удобный механизм работы со счетами, предоставляющий клиентам возможности самостоятельного осуществления максимального количества операций при использовании банковских карт. Сейчас банк предлагает своим клиентам банковские карты:

- расчетную   – позволяет держателю распоряжаться  денежными средствами, находящимися  на его счете в пределах  расходного лимита, установленного

банком, для  оплаты товаров и услуг и получения  наличных денежных средств;

  - кредитную – позволяет держателю, осуществлять операции в размере     предоставленной банком кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного банком, для оплаты товаров и услуг и получения наличных.

- ОАО «Сбербанк России» может предложить клиенту комбинированную (универсальную) банковскую карту, которая будет предоставлять клиенту доступ к его расчетному счету, но при недостатке средств на счете у клиента будет возможность воспользоваться кредитом (овердрафтом) в пределах установленного банком кредитного лимита. Такой проект можно реализовать для владельцев зарплатных  карт предприятий, регулярно осуществляющих выплату зарплаты своим работникам. Можно предусмотреть дифференцированные условия (разные лимиты и скидки), в зависимости от цели кредита (недостаток средств на счете при покупке товаров через электронные терминалы магазинов или в случае простого снятия средств в банкомате), среднего размера остатка средств за месяц (предоставление кредита в большем размере).

Другая  перспективная услуга для ОАО  «Сбербанк России» - закрепление  за банковской картой не одного счета  в строго определенной валюте, а  нескольких счетов в разных валютах, заявленных самим клиентом. Привязка карточки к пространству корреспондирующих  личных счетов и установление приоритетов  обращения к тому или иному  счету делает этот продукт привлекательным  и экономичным для клиентов, поскольку  нет необходимости открывать  несколько карт в разных валютах  и проводить конвертацию.

Привлекательности банковских карточных продуктов  ОАО «Сбербанк России»  можно  увеличить путем предоставления по карточкам дополнительных услуг  небанковского характера: страхование  рисков, связанных с работой карточки (утрата или несанкционированное  использование карточки); телекоммуникационные услуги; страхование здоровья и жизни  держателя карточки при выезде за рубеж и в России; страхование  различных рисков при путешествиях (утрата багажа и денежных средств); дисконтные программы и акции.

2. Как  было отмечено выше, одной из  основных мировых тенденций является  активное внедрение в деятельность  банковских учреждений современных информационных технологий.

ОАО «Сбербанк  России » своевременно начал осваивать  современные технологии, проводя  взвешенную техническую политику, рассматривая их как стратегически важный элемент  развития. На сегодняшний день банк имеет современное программное  обеспечение и техническую базу для поддержки банковской деятельности, что, с одной стороны, уже позволило  банку достигнуть определенных положительных  результатов и не требует от банка  значительных затрат в этой сфере, с  другой стороны.

В современных  условиях глобальной компьютеризации, появления «домашних» компьютеров, работающих в сети Интернет, организация  собственных и аренда банками  сайтов становится важным элементом  работы банка. ЦБ РФ были разработаны  рекомендации по организации WEB-сайтов кредитных организаций в сети Интернет, где были выделены два вида WEB-сайтов по функциональному назначению: информационные и операционные.

3. Повышение  активности ОАО «Сбербанк России»  в секторе обслуживания частных  лиц может выразиться в привлечении  в круг клиентов банка молодого, технически ориентированного поколения  (в первую очередь учащейся  молодежи), что в долгосрочной  перспективе принесет свои плоды.  В круг интересов современной  молодежи попадают все технические  новинки: компьютеры, глобальная  сеть Интернет, мобильные телефоны, пластиковые карты, «электронные  деньги». Студенты государственных  учебных заведений, получающие  стипендию в банкоматах, в будущем  пойдут в тот банк, опыт работы  с которыми они имеют (стереотип  мышления). Следует отметить, что  значительная часть студентов  работает и, следовательно, имеет  дополнительный доход, помимо  стипендии. 

«Молодежная политика» может включать: специальные  депозиты для студентов с повышенной процентной ставкой, кредиты с более  низкой процентной ставкой (например, на приобретение мобильных телефонов, компьютеров, оплату обучения).

4. Внедрение  системы «Лин» как резерва  повышения эффективности деятельности  Сбербанка.

Герман  Греф  в интервью газете «Ведомости»  заявил: «Главная задача, которую мы ставим перед собой — стать  за пять лет одним из ведущих банков в мире, как с точки зрения показателей  финансовой эффективности, так и  с точки зрения качества предоставляемых  нашим клиентам услуг»