Организации кредитования в ОАО «СБЕРБАНКЕ РОССИИ»

Но возникает  вопрос « Как же этого добиться?, Как конкурировать с ведущими банками США, Франции и прочих развитых стран?»

Конечно же по средствам комплексной перестройки  процессов и систем, их перевода на новую «промышленную» основу и  никак иначе.

Этого можно  добиться по средствам реализации корпоративной лин-программы, то есть комплексного повышения эффективности банковской деятельности, включая оптимизацию деятельности административно-управленческого аппарата, повышение операционной эффективности в структурных подразделениях головного банка, операционных управлениях, филиалах, дополнительных офисах, пунктах клиентского обслуживания.

Программа позволит успешно в короткие сроки  добиться повышения рентабельности и роста конкурентоспособности  на рынке.

Основной  акцент программы - на неинвестиционные источники роста эффективности за счет:

          - Поэтапного обучения, адаптации и освоения системы Лин.

         - Вовлечения всего персонала (из разных подразделений и филиалов) в процесс непрерывных улучшений.

         - Выявление скрытых резервов и устранения «узких мест». 

Главная особенность этой системы — включение всех сотрудников компании в процесс бережливого производства. Это лозунг «каждодневное улучшение», так называемый «кайдзен»: каждый день сотрудник что-то делает лучше, эффективнее, и это отражается на его производительности труда, а потому поощряется.

Данный  процесс практически не известен в России и именно в этом кроется  причина отставания многих наших  банков от  западных.

Интересные  цифры по lean production приводят деловые новости «Слон.ру»: «По исследованию Leancor 2009 года, из российских компаний 68% вообще ничего не знают о «лин», 2% знакомы с «лин» и на теории, и на практике. При этом в развитых странах около 50% применяют «лин». В США опыт внедрения «лин» таков: экономия – $1,44 млрд, рост продаж – $10,5 млрд, создано рабочих мест 16 740, сохранено 35 845.»

Внедрение «Лин» необходимо начать с выбора приоритетных направлений  по улучшению банковских процессов  в розничном рынке услуг. Для  Сберегательного банка таковыми являются: замена сберкнижек, выплата  компенсаций, обмен валюты. По расчетам аналитиков, среднее время выполнения этих операций в результате оптимизации  сможет сократиться на 45-80%.

Самый главный  проблемой Сбербанка являются  очереди, особенно в дни выплаты пенсий и зарплат. А в результате этих мер очереди в офисах могут сократиться на 25-50%.

Зарубежным  банкам при реализации  бизнес-стратегия  для банка на три года с  привлечением внешних консультантов удалось:

- На 30 % сокращено время обслуживания клиентов.

- На 40% сокращено количество передач «из рук в руки» в процессе выдачи ссуд.

- На 80% повышена производительность труда.

       -На 15% сократилось количество случаев отсутствия наличности.

      - На 25% уменьшен уровень запаса наличных.

      - На 10% сокращена потребность в персонале.

- На 24% повышена з/п работникам РКО.

Таким образом, по подсчётам зарубежных аналитиков, система бережливого производства позволяет без особых дополнительных затрат почти в 1,5 раза  повысить производительность труда,  на 80% сократить время операций. Она позволяет делать больше с меньшими затратами, в то же время приближаясь к тому, чтобы предоставить потребителю именно то, что ему нужно.

По подсчётам  российских предприятий затраты  на внедрение лин-лаборатории находятся  в пределах 20-30 тысяч $, их основу составляет оплата труда внешним консультантам.

Опираясь  на опыт зарубежных стран рассчитаем годовой экономический эффект от внедрения системы бережливого  производства (таблица 9).

 

Таблица 9 - Экономический эффект для ОАО «Сбербанка  России» от внедрения системы «Лин» в расчёте на одно отделение

 

№ п/п	Показатель	Условное обозначение	Формула расчёта	Значение, руб
1	Единовременные затраты, руб	К		189,2
2	Нормативный  коэффициент эффективности капитальных вложений	Ен		0,2
3	Прирост прибыли в день, руб.	Пд	Q * ( С1 – С2)	414,54
4	Прирост прибыли в год, руб. (годовая экономия) на отделение	Пг	Пд* Qр.д	126020,16
5	Количество клиентов в день  (чел.)	Q		126
6	Затраты на оформлении документов до внедрения  системы «Лин»	С1		13,62
7	Затраты на оформлении документов после  внедрения системы «Лин»	С2		10,33
8	Годовой экономический эффект, руб/отделение	Э	Э= П–К*Ен	125982,32
9	Годовой экономический эффект, руб/банк в целом	Э		132281436
10	Количество рабочих дней в 2011 году	Qр.д		304

 

Таким образом, годовой экономический эффект от внедрения системы «Лин» равен 132,2 млрд. руб., что составляет более 40% прибыли, полученной ОАО «Сбербанком  России» в 2011 году .

Далее необходимо рассчитать показатели рентабельности деятельности Сбербанка после внедрения  системы «Лин» и сравнить их с  аналогичными показателями до внедрения  системы бережливого производства.

 

Таблица 10 - Изменение показателей рентабельности деятельности Сбербанка вследствие внедрения системы «Лин»

 

№п/п	Финансовый коэффициент	Порядок расчёта	До	После	Изменение,+/-
1	ROE	Чистая прибыль/ Собственный капитал	15,1%	16,9%	1,8%
2	Коэффициент рентабельности УК	Чистая прибыль/ УК	15,0%	16,8%	1,8%
3	ROA,%	Чистая прибыль/ Активы	1,7%	1,9%	0,2%

 

 

         Из таблицы видно, что применение Сбербанком России системы «Лин» незамедлительно приведёт к повышению рентабельности его деятельности.

 Вывод

Таким образом, в результате проведённого анализа, мы можем с уверенностью утверждать, что внедрение такого рода изменений  является резервом повышения прибыли  и соответственно рентабельности деятельности Сберегательного банка.

Подводя итоги главы необходимо сказать  о том, Сбербанку для реализации поставленных целей необходимо искать несколько иные, новые для России пути повышения эффективности деятельности, которые лежат в плоскости изучения мировых тенденций развития банковского бизнеса.

Одним из таких путей является внедрение  в деятельность Сбербанка системы  «Лин», главной особенностью которой  является включение всех сотрудников  компании в процесс бережливого  производства.

Применение  такой системы позволит Банку  увеличить прибыль банка на 132,2 млрд. рублей, а рентабельность в среднем на 1,3%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

         Таким образом, выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является также одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

         В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами.  Сегодня это очень перспективный рынок, и на нем  ожидается бум.

В последнее  время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков. Но наряду с заманчивыми  перспективами существует большое  количество проблем связанных с  потребительским кредитованием.

         Многие банки стали активно предлагать услугу потребительского кредитования, однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на Сбербанк России. Конечно, все больше усилий в последнее время требуется для удержания завоеванных позиций в связи с нарастающей конкуренцией, но Сбербанк является опытным «игроком» на рынке потребительского кредитования, имеет  наиболее разветвленную филиальную сеть и самый широкий спектр кредитных продуктов для населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому в целом условия Сбербанка России являются одними из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.

          Период 2009-2011гг. ОАО «Сбербанк России»   завершил со следующими показателями: в 2010 году активы возросли на 21,4% по сравнению с 2009 г (7105,1 млрд. руб.) и составили 8628,5 млрд. руб., этот рост был вызван ростом портфеля ценных бумаг и объемом кредитования клиентов. Доля работающих активов в 2010 году составляла 87,6% от общих активов банка. А в 2011 увеличились на 25,6% и составили 10835,1 млрд. руб. Доля кредитного портфеля в активах за 2011 год выросла с 64% до 71% за счет сокращения доли ценных бумаг. По состоянию на 31.12.2011 г. доля работающих активов составила 92,4% от общих активов Сбербанка.

         Активные операции банка по предоставлению ссуд - это, как известно, одна из приоритетных сфер банковской деятельности, поскольку доходы по ссудам являются одной из самых крупных статей доходов Сбербанка. Вместе с тем это и наиболее рискованные операции банка. В 2011 году Сбербанк продолжал наращивать объемы кредитования своих клиентов. 

         За 2010 год Сбербанком было выдано розничных кредитов на сумму 1319,7  млрд. руб, что на 12,1% больше, чем в 2009г. (1178 млрд. руб); из них жилищных кредитов – 604 млрд. руб. что на 46% больше, чем в 2009г. (513 млрд. руб.);  автокредитов – 80 млрд. руб, что на 6% менььше, чем в 2009г. (101 млрд. руб.) ; потребительских кредитов – на 636 млрд. руб., что на 48% больше, чем в 2009г. (564 млрд. руб.).

         За 2011 год Сбербанком было выдано розничных кредитов на сумму 1805,5  млрд. руб, что на 36,8% больше, чем в 2010г. (1319,7 млрд. руб); из них жилищных кредитов – 777,4 млрд. руб. что на 43% больше, чем в 2010г. (603,8 млрд. руб.);  автокредитов – 84,1млрд. руб, что на 5% больше, чем в 2010г. (80,2 млрд. руб.) ; потребительских кредитов – на 944 млрд. руб., что на 52% больше, чем в 2010г. (635,7 млрд. руб.).

Кредиты юридическим лицам выдавались в 2010 году на сумму 4872,2 млрд. руб., что  больше на 14,2%, чем в 2009 году (4266,3 млрд. руб.).  В 2011 году юридическим лицам  выдавалось кредитов на сумму 6576,6 млрд. руб., что больше на 35,0%, чем в 2010 году.

          Кредиты физическим лицам выдавались в 2010 году на сумму 1319,7 млрд. руб., что больше на 12,1%, чем в 2009 году(1177,5 млрд. руб.). В 2011 году физическим лицам выдавалось кредитов на сумму 1805,5 млрд. руб., что больше на 36,8%, чем в 2010 году.

          Портфель кредитов клиентам увеличился в 2010 и в 2011 годах в связи с ростом объема кредитования как физических, так и юридических лиц на фоне растущего спроса.

         Совокупный портфель ценных бумаг в 2009 году составил 1064,1 млрд. руб., что в 2,2 раза больше, чем в 2008 году. Увеличение процентных доходов по ценным бумагам объясняется ростом вложений Сбербанка в корпоративные облигации.

          Основной ресурсной базой Сбербанка остаются депозиты физических лиц, доля которых в общих обязательствах за 2009 - 2011гг. составляет 60 - 63%. Средства физических лиц в 2010 году составили 4834,5 млрд. руб., что больше  на 27,7%, чем в 2009 году (3787,3 млрд. руб.). А в 2011 году средства физических лиц возросли на 18,4%, чем в 2010 году и составили 5726,3 млрд. руб.  

         Средства корпоративных клиентов в 2010 году составили 1816,7 млрд. руб., что больше  на 10,0%, чем в 2009 году (1651,6 млрд. руб.). А в 2011 году средства юридических лиц возросли на 21,4%, чем в 2010 году и составили 2205,8 млрд. руб. 

          Собственные средства ОАО «Сбербанка России»  в 2010 году   составили 987,2 млрд. руб., что больше  на 26,7 %, чем в 2009 году (778,9 млрд. руб.). А в 2011 году собственные средства возросли на 28,4%, чем в 2010 году и составили 1268,0 млрд. руб. 

          За последние три года «Сбербанк России» демонстрировал высокие результаты деятельности: рентабельность собственных средств составила   3,2 %, соотношение операционных расходов к операционным доходам составило 35,4% в 2009 году, рентабельность собственных средств составила 20,6 %, соотношение операционных расходов к операционным доходам составило 42,4% в 2010 году. Рентабельность собственных средств за 2011 год составила 28,0%, отношение операционных расходов к операционным доходам составило 46,9%.