Организации кредитования в ОАО «СБЕРБАНКЕ РОССИИ»

 

         Из таблицы видно, что портфель кредитов клиентам увеличился на 13,7% в 2010 году, по сравнению   с   2009    годом, в  связи   с   ростом    объема   кредитования как физических, так и юридических  лиц   на фоне растущего спроса. Рост портфеля кредитов корпоративным клиентам за 2010 год составил 606 млрд. руб. или 14,2 %. Рост  портфеля кредитов физическим лицам за 2010 год  составил  142 млрд. руб. или 12,1 %. Отраслевая   структура   кредитного    портфеля  «Сбербанка России» достаточно   диверсифицирована:   доля  самой крупной отрасли (для юридических лиц) составляет  16,3 % от   совокупного кредитного портфеля Сбербанка. В течение 2010 года доля рублевых кредитов сократилась на 3,9 п.п. Структура кредитного портфеля банка по срокам до погашения постепенно меняется в сторону увеличения доли среднесписочных кредитов (от 1 до 3 лет).

         Портфель кредитов клиентам увеличился на 35,4% в 2011 году в связи с ростом объема кредитования как физических, так так и юридических лиц на фоне растущего спроса. Рост портфеля кредитов корпоративным клиентам за 2011  год   составил   1704,4    млрд. руб. или 35,0%. Рост портфеля кредитов физическим  лицам   за  2011   год   составил   485,8  млрд. руб. или    36,8 %. Коммерческое     кредитование    корпоративных  клиентов,    а       также потребительские   и    прочие     ссуды     физическим    лицам    росли   более высокими    темпами  в    2011  году.   Отраслевая   структура      кредитного портфеля      «Сбербанка России»    достаточно    диверсифицирована:    доля самой    крупной   отрасли (для  юридических лиц)   составляет   19,8 % от   совокупного    кредитного портфеля   Сбербанка.   За    2011     год     валютная      структура      кредитного портфеля       Сбербанка    практически      не   изменилась.        В     структуре кредитного    портфеля  по  срокам  до    погашения   произошло  увеличение доли долгосрочных кредитов (свыше 3 лет).

Активные   операции    банка    по    предоставлению     ссуд - это,    как известно, одна   из   приоритетных сфер банковской деятельности, поскольку доходы  по  ссудам  являются   одной   из   самых   крупных  статей   доходов Сбербанка.  Вместе с тем это и наиболее рискованные операции банка. В 2011 году Сбербанк продолжал наращивать объемы кредитования своих клиентов.

        За   2010   год  Сбербанком  было выдано  розничных кредитов на сумму 1319,7  млрд. руб, что на 12,1% больше, чем в 2009г. (1178 млрд. руб);   из них жилищных кредитов – 604 млрд. руб. что на 46% больше, чем в 2009г. (513 млрд. руб.);  автокредитов – 80 млрд. руб, что на 6% менььше, чем в 2009г. (101 млрд. руб.) ; потребительских кредитов – на 636 млрд. руб., что на 48% больше, чем в 2009г. (564 млрд. руб.).

         За 2011 год Сбербанком было выдано розничных кредитов на сумму 1805,5  млрд. руб., что на 36,8% больше, чем в 2010г. (1319,7 млрд. руб);  из  них жилищных кредитов – 777,4 млрд. руб. что на 43% больше, чем в 2010г. (603,8 млрд. руб.);  автокредитов – 84,1млрд. руб, что на 5% больше, чем в 2010г. (80,2 млрд. руб.) ; потребительских кредитов – на 944 млрд. руб., что на 52% больше, чем в 2010г. (635,7 млрд. руб.).

потребительские и прочие ссуды

 

 

 

жилищное  кредитование

 

 

автокредитование 

Рисунок 3.- Структура портфеля кредитов физическим лицам, млрд. руб.

 

         Кредитный портфель ОАО «Сбербанка России»  по отраслям экономики достаточно хорошо диверсифицирован. Крупнейшими отраслями в структуре кредитного портфеля являются торговля и услуги с долями 16,3 и 16,2% соответственно. Кредиты физическим лицам за 2009-2011гг составляют в среднем 21,5% кредитного портфеля, их доля снизилась в 2010 году на        0,4 п.п. Наиболее значительно по итогам 2009 - 2011гг. выросла задолженность предприятий следующих отраслей: транспорт, услуги, энергетика. Одновременно сократилось кредитование машиностроения и незначительно строительства. Структура корпоративного кредитного портфеля ОАО «Сбербанка России» в целом сопоставима со структурой ВВП.

                                     

               Рисунок 4.- Структура кредитов по отраслям (период 2009-2011гг)

 

Вывод

 

        Таким образом, растущая динамика объемов кредитного портфеля в абсолютном выражении свидетельствует о расширении сектора кредитного рынка, на котором оперирует ОАО «Сбербанк России». За последние три года банк имеет растущие объемы активов и кредитного портфеля, что позволяет положительно оценить его поведение на рынке кредитования.

 

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «СБЕРБАНКЕ РОССИИ»

 

3.1.  Виды потребительских кредитов  в ОАО «Сбербанке России»

 

 На сегодняшний день ОАО «Сбербанк России» является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Имея, богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, банк предлагает физическим лицам 16 различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Заемщиками Сбербанка могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет. Программы « Потребительских кредитов» представлены в таблице 5.

 

Таблица 5 - Программы  «Потребительского кредитования»  ОАО «Сбербанка России»

 

Программа кредитования	Краткое описание	Сумма кредита	Ставка в руб.	Ставка в валюте	Срок кредитования
Потребительский кредит без обеспечения	Кредит на любые цели	До 750000 руб. До 25000 $ США До 19000 Евро	17,1 – 19,9	13,05-15.4	5 лет
Потребительский кредит  под поручительство физ. лиц	Кредит на любые цели под поручительство физ. лиц	До1500000 руб. до50000$ США До 38000 Евро	15,3-17,9	12,15-14,4	5 лет
Корпоративный кредит	Кредит на любые цели без учета  платежеспособности заемщика под поручительство юр. лиц	До 300000 руб.	14	10,5-11	До 3 лет
Кредит владельцам личных подсобных  хозяйств	Кредит на развитие подсобного хозяйства	До 300000 руб.	14	-	До 5 лет

        Автокредит.  Автомобиль   в   кредит  -  это удобная    услуга,    дающая возможность приобрести автомобиль, который нравится сегодня, а деньги за него выплачиваются в течение определенного срока, оговоренного в договоре автокредитования с Банком. Процент автокредитования на рынке потребительского кредитования неуклонно растет, также растет и количество банков которые оказывают такие услуги.

Автокредиты предоставляются  по одной из следующих программ. Связанная программа: кредиты на покупку автомобиля (других транспортных средств) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого автокредитования. Стандартная программа: выдача автокредита у официальных дилеров без заключения договора о сотрудничестве.

Желающие  приобрести автомобиль, мотоцикл или  другое транспортное средство, могут  воспользоваться "Автокредитом" Сбербанка России.

Максимальный размер кредита  для каждого человека в Поволжском банке ОАО «Сбербанка России» будет рассчитываться на основании оценки его платежеспособности, но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (другого транспортного средства), включая дополнительное оборудование. Этим кредитом могут воспользоваться все платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход.

         Кредиты предоставляются на приобретение новых или подержанных транспортных средств, реализуемых автосалонами, заключившими со Сбербанком России договорные отношения. "Автокредит" выдается на срок до 5-ти лет в рублях и иностранной валюте под залог кредитуемого транспортного средства и поручительство супруга(и) заемщика, а его размер зависит от величины дохода заемщика или совокупного дохода супругов, и может составлять до 85% стоимости приобретаемого транспорта. Привлекательным условием "Автокредита" является возможность принятия Банком (по согласованию с автосалоном) в качестве подтверждения наличия собственных средств заемщика, оценочной стоимости принимаемого в зачет бывшего в употреблении автомобиля, определенной автосалоном. Другими словами, заемщику не нужно будет продавать имеющийся автомобиль - он поменяет его на новый с доплатой.  Программы «Автокредитования» представлены в таблице 6.

                                                                                                       

      Таблица 6 - Программа «Автокредитование» ОАО «Сбербанка России»

 

 

Программа кредитования	Краткое описание	Первоначальный взнос (%)	Ставка в руб. (%)	Ставка в валюте (%)	Срок кредитования
автокредит	Кредит на покупку новых или  поддержанных автомобилей	От 15	10,9-16,5	9,25-12,7	До 5 лет
Специальные программы
Автокредит с гос. субсидированием	Кредит на покупку новых автомобилей, произведенных на территории  РФ, стоимостью до 600000 руб.	От 15	5,4-9,0	-	До 3 лет
Партнерские программы автокредитования	Совместные кредитные программы  с ведущими автопроизводителями	От 15	Часть %-ых расходов компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость  автомобиля	-	До 5 лет

   

       Ипотечные кредиты – целевые кредиты, предоставляемые на приобретение недвижимости. Ипотека, ипотечный кредит (от греч. Hipotheka - заклад, залог) — это кредит под залог недвижимого имущества.  Заемщик может распоряжаться полученными деньгами только на приобретение заявленной недвижимости. Традиционный срок такого кредита – от 10 до 25 лет. Ипотечный кредит – кредит, предоставляемый физическому лицу банками для строительства или покупки жилья. Обычно приобретенное жилье закладывается банку до возвращения кредита и процентов.

В общем случае, схема  ипотеки следующая – банк выдает кредит на приобретение недвижимости. Должник приобретает недвижимость за счет кредита. Приобретенная недвижимость оформляется в качестве залога. При  этом имущество остается у должника во владении и пользовании. Ипотека  регулируется законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)". По договору об ипотеке  одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право  получить удовлетворение своих денежных требований по этому обязательству  из стоимости заложенной недвижимости другой стороны – залогодателя преимущественно  перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным  законом.

        С помощью "Кредита на недвижимость" можно приобрести квартиру, жилой дом или их часть, земельный участок, дачу; садовый дом или гараж на вторичном рынке, или принять участие в долевом строительстве жилья. Если кредит превышает 750000 руб., заемщика попросят предоставить залог имущества (за исключением недвижимого имущества, на приобретение или строительство которого выдан кредит), принадлежащего самому заемщику или третьим лицам.

         Ипотечный кредит  выдается без поручителей, залогом по кредиту является приобретаемая недвижимость, которая становится собственностью заемщика, но оформляется в залог банку до полного погашения кредит. В квартиру, приобретаемую по ипотечному кредиту, можно прописать членов семьи, однако продажа такой квартиры невозможна до полной выплаты кредитов, а перепланировка возможна только по согласованию с банком. Большинством банков требует страховать ипотечную недвижимость.    Программы «Ипотечного кредитования» представлены в таблице 7.

Таблица 7 - Программа «Ипотечное кредитование» ОАО «Сбербанка России»                     

Программа кредитования	Краткое описание	Первона чальный взнос (%)	Ставка в руб. (%)	Ставка в валюте (%)	Срок кредито вания
Приобретение готового жилья	Кредит на приобретения под залог  кредитуемого или иного жилого помещения	От 10	9,5-14	8,8-12,1	До 30 лет
Приобретение строящегося жилья	Кредит на инвестирование строительства  жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения	От 10	9,5	9,1-12,1	До 30 лет
Строительство жилого дома	Кредит на строитеьство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилищного помещения	От 15	11,05-14	9,1-12,1	До 30 лет
Ипотека с государственной поддержкой	Кредит на приобретение строящегося  или построенного жилого помещения  у юридического лица под залог  кредитуемого или иного жилого помещения.	От 20%  От 0% в случае оформления в залог иного жилого помещения	11%	Не предоставляется	До 30 лет
Рефинансирование жилищных кредитов	Кредит на погашение кредита, полученного  в другом банке на приобретение или  строительство квартиры или жилого дома.	0%	11,7—13,5%	Не предоставляется	До 30 лет
Загородная недвижимость	Кредит на приобретение загородной недвижимости (за исключением жилого дома)	От 15%	11,05—14%	9,1—12,1%	До 30 лет
Гараж	Кредит на приобретение или строительство  гаража или машино-места под различное  обеспечение, одобренное Банком.	От 10%	9,5—14%	8,8—12,1%	До 30 лет
Ипотека плюс материнский капитал	Первоначальный взнос может быть подтвержден средствами материнского капитала	От 10%	9,5—14%	8,8—12,1%	До 30 лет